Chase har en vis konkurrence. Bank of Mom and Dad er nu den syvende største boliglån långiver i USA. En nylig undersøgelse fra Legal & General Group fandt ud af, at forældre lånte deres børn i alt 47 milliarder dollars i 2018, hvilket hjalp med at købe 1,2 millioner hjem. For at sige det på en anden måde: Hver femte forældre hjalp med at finansiere købet af boliger for 317 milliarder dollars. 43 procent af dem, der modtog hjælpen, var under 35 år.
Af en række økonomiske årsager - studielånsgæld, stagnerende lønninger, skyhøje huslejer, den ekstreme udgifter til dagpleje, og andre sådanne tjenester - det er ikke en overraskelse, at flere og flere millennials henvender sig til mor og far for at hjælpe med at finansiere deres fremtid. Når alt kommer til alt, er deres ÅOP nok også ret lav. Og for det meste, hvis det er muligt, ser det ud til, at forældre har det fint med at give nogle penge. Men selvom alle involverede parter er okay med arrangementet, kan pengeskifte hænder ændre forholdet. Skyld og skam er ofte fremherskende. Plus, spørgsmål bliver hængende: Hvad er planen for at betale lånet tilbage? Er gaven bare en måde for forældre at holde dig under deres vinger? Er din ægtefælle okay med at tage imod så stor en gave? Hvad vil der ske, hvis det går sydpå i jeres ægteskab? Vil pengene blive brugt som gearing senere?
Sandheden er, at selvom dine forældre er klar og villige, kan det være svært at bede nogen om penge til det købe en bolig eller subsidiere andre omkostninger. For at hjælpe dig med at guide dig gennem diskussionen talte vi med adskillige juridiske, økonomiske og forholdsmæssige eksperter for at hjælpe med at håndtere enhver udveksling af midler, der kommer fra mors og fars bank.
Sæt vilkårene på forhånd
Lån fra forældre og svigerforældre kan blive vanskelige, når ufastsatte forventninger ikke stemmer overens med virkeligheden. Måske er de, der tog imod pengene, langsomme til at betale lånet tilbage, men går stadig ud og spiser middag og tager på ferie. Måske vil mor og far ikke stoppe med at spørge, hvornår du får dem deres penge tilbage. For at forhindre sådanne scenarier - og mange, mange flere - skal transaktionen håndteres som en forretningsbeslutning, og alle parter skal præcisere vilkårene for lånet ud af porten.
"Hvis det er vigtigt for dig, at det betragtes som et lån kontra en gave, så sørg for, at det er kommunikeret, at hver person forstår det via skrift eller i det mindste verbalt,” siger Carrie Krawiec, et licenseret ægteskab og familie terapeut. Selv med vilkårene fastlagt, forstå, at personlige følelser stadig vil opstå og komplicere tingene. "Antag problemer, og overkommuniker på forhånd, hvis du kan," siger Amanda Clayman, en fortaler for økonomisk velvære for Prudential. "I den tid, hvor lånet er 'åbent', prøv at tilbageholde dommen og tro på det bedste - for din egen ro i sindet."
Det er også vigtigt, at alle er på samme side, og at der tages hensyn til personligheder, før nogen penge skifter hænder. Sørg for, at det er forstået, hvad grænserne er, når det kommer til andre familiemedlemmer. Er det en sammentømret familie? Hvis ja, så er der en god chance for, at din eller din ægtefælles søskende kan få nys om handlen. "Forudsige så mange problemer som muligt, og prøv at identificere potentielle løsninger," siger Krawiec. "Du får ikke dem alle, men det vil være en begyndelse."
Forstå alles involvering
Som forældre, når du låner dit barn og hans eller hendes ægtefælle penge, vil det skabe nogle sårede følelser blandt andre børn. Og det kan også sætte dem i en akavet position med hensyn til din ejendom. Som potentielle legatarer af dit dødsbo, kan det tilfalde dem at kræve lånet tilbage, hvis der skulle ske dig noget, før det er tilbagebetalt. "Det sætter dem i en virkelig grim position," siger David N. Pessin, en rigdomsbevaringsadvokat hos Pessin Katz Law. »Det sætter dem i en position, hvor de er politiet, og det er ikke rigtig fair. Du skal ikke være instrumentet til at skabe konflikt. Børn har nok konflikter uden, du skaber en." Så det er et spørgsmål om at tale med alle og styre alle vinkler af udvekslingen.
Vær ærlig om dine følelser
Uanset hvor gennemsigtig du er foran, kan der være vrede på begge sider. Hvis forældre er sparsommelige, kan de føle sig frustrerede over, at børnene ikke deler deres skattemæssige værdier og nu kræver et lån. På den anden side kan børn, der befinder sig i alvorlige problemer, være jaloux på deres forældres økonomiske stabilitet. Hvis disse følelser opstår, er det vigtigt at konfrontere dem forud for enhver transaktion. Nu kræver hans selvfølgelig takt. Men tingene bliver kun værre, hvis sådanne følelser forværres.
Hav ubehagelige diskussioner
Hypotetisk situation: Dine forældre låner dig og din kone penge til udbetaling. Et par år senere ændrer omstændighederne sig, og du ansøger om skilsmisse. Hvad sker der nu? "Hvordan skal det løses?" spørger Pessin. "Skal hun sige," Jeg lånte ingen penge, det gjorde din søn. Og jeg er ikke gift med ham længere, så jeg betaler ikke noget.’ Også selvom hun endte med halvdelen af det hus, pengene blev lånt ud til?” Det er vigtigt på forhånd at fastslå, hvem pengene præcist lånes ud til, hvad der bliver brugt til, og hvad der vil ske i tilfælde af et grimt evt. resultater.
Skilsmisse er ikke den eneste vanskelighed, du kan støde på, når du beskæftiger dig med et familielån. Hvad hvis en forælder dør, før lånet er betalt tilbage? Hvad hvis en forælder skal indlægges eller sendes på plejehjem og har brug for pengene tidligere, end du havde planlagt at betale dem tilbage? Hvad hvis du som forælder er bekymret for børnenes evne til at betale det tilbage til tiden eller overhovedet? Sådanne samtaler skal finde sted, før nogen penge skifter hænder, selvom det er ubehageligt.
"Folk kan ikke lide at tale om ubehagelige ting," siger Pessin. »Men det skal de. Du skal være ærlig over for dig selv og ikke bare have et knæfald, fordi du har brug for penge, og det har far. Alle involverede parter er nødt til at spørge sig selv: 'Er dette virkelig den bedste løsning?'
Hav diskussionen privat
Det er nemt for samtaler om penge at komme op over telefonen eller til en familiebrunch. Men når de bevæger sig forbi en afslappet hypotetisk og ind i en mere seriøs diskussion, skal der være en mere forretningslignende indstilling for at sikre, at alle detaljer er ryddet ud. Krawiec bemærkede, at det er vigtigt at have dem på et bestemt tidspunkt og i privat regi, hvilket også hjælper med at undgå passive aggressive kommentarer eller mere alvorlige problemer, der kan blive bragt op i offentlige omgivelser.
Inddrag en tredjepart
Der er en masse følelser bundet op på et inter-familielån. For alle de forretningselementer, der er knyttet til denne pengeudveksling, er dette stadig en familiesag, når alt er sagt og gjort. Og det kommer med en rimelig andel af andre følelser. Hvis det er tilfældet, anbefaler Pessin at se en rådgiver på forhånd og lægge alt ud. "Hvis der er virkelig dårlige følelser," siger Pessin, "ubehagelige ting, der skal siges, så gå til en familieterapeut, sæt dig ned og hav en ærlig diskussion. De kan hjælpe dig med at finde de ting, der giver dig mulighed for at komme videre med de juridiske ting."
