Hvor meget hus har jeg råd til? Det er et spørgsmål, der er mange af boligkøbere spørge sig selv. Og det er måske det vigtigste at hæve, for når alle dine penge går til dit hjem, føles dit hus som et fængsel. Ferier er uden for rækkevidde. Restauranter virker som en luksus. Og selvom du ikke kan undslippe dit hus, ved du, at en alvorlig nødsituation kan efterlade dig med ingenting.
Hvis mere end 30 procent af en persons indkomst går ind i deres hjem, er de "husfattige", hvilket betyder, at de bruger så meget på deres boliglån, reparationer og andre sådanne faste omkostninger, som de ikke har råd til at spare eller endda de daglige udgifter til liv. Det er ikke så sjælden en situation, som mange måske tror. Mens amerikanske boligejere generelt er i langt bedre form, end de var under boligkrisen og store recession i 2000'erne viste en fælles Harvard-undersøgelse fra 2017, at 38,9 millioner amerikanske husstande betaler mere end de har råd til til bolig.
Så hvor meget hus har jeg råd til?
Åh, dagens spørgsmål. Boligkøb er kompliceret. Men en håndfuld finansielle rådgivere, vi har talt med, anbefaler at følge 28-procent/36-procent-reglen. Fordelt betyder det, at du ikke skal tabe mere end 28 procent af din månedlige indkomst på boligomkostninger og 36 procent på gæld. Der er en række
Det betyder, at du har brug for et fast budget. Beregn, hvor meget du og din partner tjener hver måned. (Dette inkluderer lønsedler, ja. Men også indtjening fra finansielle investeringer såsom anden ejendom.) Du skal også kende månedlige betalinger (kreditkortgæld, telefonregninger, studielån osv.). Så er der boligomkostninger at overveje: Hvad er din udbetaling? Hvad bliver renten på dit realkreditlån? Hvad er ejendomsskatterne?
Efter at have set på alle pengene ind og penge ud, kan du arbejde sammen med en rådgiver for at opgøre og overveje dine muligheder.
Her er et eksempel: Lad os sige, tilsammen trækker du 5.000 USD ind om måneden. Otteogtyve procent af 5.000 er $1.400. Det er de 28 procent, du kan smide ind i dit hus hver måned. Afhængigt af hvad din gæld er, kan det være svært at finde det forhold på 28 procent/36 procent. Men ved at opretholde det sikrer du, at dine boligudgifter ikke bliver så store, at du ikke har råd til andet.
Selvfølgelig er der flere faktorer at overveje. Hvor meget du lægger i udbetaling. Hvad er din realkreditrente. 28/36-reglen er dog vigtig at have i baghovedet, da det er en boldgade at arbejde ud fra, så du ikke kommer i en klæbrig situation.
Hvorfor bliver folk husfattige?
Så hvorfor bliver folk til husholdning? Årsager spænder fra dårlige råd og psykologiske særheder til simpelt uheld. Men finansielle rådgivere siger, at det at være husfattig er en tilstand, der kan forebygges og helbredes, forudsat at husejerne grundigt undersøger deres økonomi og de følelser, der driver dem.
“At købe et hus er lige så meget en følelsesmæssig beslutning, som det er en finansiel beslutning," Ohio-baseret finansiel rådgiver Michael Caligiuri siger og bemærker, at boligkøbere kan være sårbare over for forankring bias, hvor de stoler for meget på information, de modtager tidligt, når de træffer deres beslutninger. For eksempel, hvis en ejendomsmægler nævner en realkreditrente, kan køberen acceptere dette tal som en målestok. Hvis de får noget lidt lavere, er det en sejr, og de vil ikke shoppe rundt efter en lavere realkreditrente.
"Når det kommer til at købe en flybillet, kan du være sikker på, at nogen tager til Expedia og måler alt," siger han. "Men hvis det er så vigtigt for dig at købe en flybillet på $200 for at få en aftale, hvorfor er det så ikke at købe et hus på $400.000 til $500.000?"
Inden du køber et hus, er det vigtigt at kende dine muligheder og søge ekspertudtalelse, uanset om det er en første gang boligkøb klasse eller konsultere en finansiel rådgiver. Om ikke andet, kan de give værdifuld kontekst og perspektiv om at bruge penge.
Det er ingen hemmelighed, at huse er dyre. Men mange betydelige omkostninger ved boligejerskab er dårligt annonceret. En undersøgelse fra Zillow fra 2015 viste, at den amerikanske husejer betaler lidt over $6.000 et år på skjulte boligejeromkostninger og vedligeholdelsesudgifter - og i dyrere områder som Boston metroområde kan disse uundgåelige overraskelsesomkostninger være så meget som $9.000.
"Når folk foretager boligkøb, forstår de nogle gange ikke fuldt ud de økonomiske konsekvenser, der følger af det boligkøb," siger Caligiuri. "De ser måske på hovedstolen og rentebetalingen på boligen og tager ikke højde for det beløb, de skal betale for ejendomsskatter."
New Jersey-baseret finanspædagog og blogger Tiffany Aliche siger, at boligkøbere skal forstå, at de har mere kontrol, end de tror.
"En ting, jeg ville ønske, jeg ville have vidst, da jeg var 24 og købte mit første hus, var, at jeg sad i førersædet," siger hun.
Når du køber bolig, tager de ofte udgangspunkt i, hvad deres familiemedlemmer, venner og kolleger har købt, hvilket kan føre til problemer. "En af hovedårsagerne [til at være fattige i huset] er at prøve at 'holde trit med Joneses'," Californiens finansrådgiver Lindsay Martinez siger. "Spørg dig selv, om en familie på fire virkelig har brug for et 3.000 kvadratmeter stort hjem, for eksempel."
Mæglere og långivere kan gøre det svært at holde omkostningerne nede. Da de tjener mere, når du bruger mere, vil de naturligvis tilskynde dig til at maksere eller gå over dit prisinterval dit maksimale budget. Det er vigtigt at huske, at de virker for dig.
"Lad ikke realkreditinstituttet fortælle dig, hvad du har råd til, fordi de ikke lever dit liv," skriver Missouri. finansplanlægger Kyle Hill siger. "De ved ikke, hvad du har råd til, og de vil godkende dig til mere, end du realistisk har råd til. Du ved, hvordan dit liv ser ud; du bestemmer."
Når hans kunder overvejer at købe et hus, Utah investeringsrådgiver Spencer Stephens viser dem, hvordan ejendomsmæglere bestemmer, hvad købere har råd til. Bagefter skaber han et mere detaljeret billede af deres nettoindkomst efter ydelser, skatter og faste udgifter som telefon- og internetservice for at sammenligne med forventede nye boligudgifter. Forskellen mellem ejendomsnummeret og den mere naturtro man kan være øjenåbnende.
"Jeg havde en klient for nylig, som jeg gennemgik denne øvelse, og fra deres långivers perspektiv lå de på omkring 25 procent gæld i forhold til indkomst, så det var virkelig fantastisk," siger Stephens. "Alt under 36 procent er fantastisk. Men deres forhold mellem omkostninger og indkomst efter deres faktiske udgifter og faktiske indkomst viste sig dybest set, at de ville lægge 106 procent ind på bare at leve som deres absolutte minimumslivsstil."
Hvad hvis du allerede er husfattig?
Hvis det er for sent at forhindre at være hjemme, kan du lindre smerten. Dine faste omkostninger kan være mindre faste, end du tror. En af Aliches kunder mente, at hendes uddannelsesgæld holdt hende fra at eje et hjem uden at indse, at hun havde kontrol over situationen.
"Hendes studielån var omkring $400 om måneden, og hun troede, at hun aldrig ville være i stand til at købe et hus," siger Aliche og bemærker, at tilbagebetalingsplaner for føderale studielån varierer efter familiestørrelse. "Men jeg fortalte hende, at hun fik sine studielån, da hun var single, og nu er du gift, og du har et barn. Juster din husstandsstørrelse. Og det gjorde hun, og hun fik dem sænket til omkring 40 $ om måneden."
Du kan muligvis refinansiere dit realkreditlån. "Det er grunden til, at det er så vigtigt at have god kredit og opretholde god kredit," siger Aliche.
Hvis refinansiering ikke er mulig, er det måske tid til nogle svære beslutninger, noget Aliche godt ved. Hun holdt ikke længe fast i den lejlighed, hun købte i 20'erne. Efter at have mistet, mistede hun jobbet på højden af den store recession, og hendes bank udelukkede det til sidst i hendes tidlige 30'ere.
"Nogle gange skal man vælge mellem værre eller værre, ved du?" hun siger. "Så nogle gange kan det betyde at gå væk."
At gå væk fra dit hus vil ikke føles godt. Det er et tab. Men der er stadig måder at tabe smart på. Aliche brændte sin opsparing igennem og dykkede ind på en pensionskonto i et forsøg på at redde sin lejlighed, et skridt hun senere ville fortryde.
"Det var 30.000 dollars," siger hun. "Hvis jeg alligevel skulle miste huset, kunne jeg have mistet huset og beholdt mine 30.000 dollars."
Aliche stod over for det værst tænkelige scenarie for at være husfattig. Men der er grader af at være husfattig. Nogle familier kan få det til at fungere. Stephens købte sit hus, mens han var færdiguddannet, baseret på en fremskrivning af fremtidig indkomst, som endnu ikke er sket. Selvom han ønsker, at han kunne spare og investere mere, er han glad for sit hjem.
