Jeg ved, at det er meningen, at du skal lægge 15 procent af din løn, hvis du håber det gå på pension i en normal alder. Jeg går ikke i panik, men min kone og jeg er langt under det mærke. Regninger ser ud til at æde for meget af vores lønsedler. Hvad er nogle taktikker, der bruges af folk, der sparer mange penge? Jeg vil ikke arbejde, når jeg er 80. — Leo, Newton, Massachusetts
Hvis du er begyndt at spare penge i god tid før din 30-års fødselsdag, er du okay med at omdirigere 10 procent af din indkomst til pensionering, siger Alicia Klein, en finansiel rådgiver baseret i Tucson, Arizona, og medlem af Alliance of Comprehensive Planners. Men for alle andre - og det lyder som om du er inkluderet - bør du virkelig støde det tal op til 15 procent.
Det kan give dig en vis trøst at vide, at du ikke ligefrem er alene, når det kommer til en tynd investeringskonto. Ifølge en seneste Bankrate undersøgelse, sagde kun 16 procent af amerikanerne, at de sparer mere end 15 procent af hver lønseddel for deres efterarbejde. Enogtyve procent sparker ikke noget som helst ind, hvilket er en skarp kommentar til tingenes tilstand i Amerika.
Mens det faktum, at mange familier kæmper for at spare, kan være kuldetrøst. På et tidspunkt - helst før end senere - er vi alle nødt til at kigge grundigt på, hvordan vi sparer. Ellers vil pensionering, som du forestiller dig det, simpelthen ikke være en mulighed.
Det lyder som om du allerede har haft den åbenbaring. Så hvad næste? Her er, hvad finansielle rådgivere siger, er de bedste måder at øge din opsparing på.
1. Spor dine udgifter
Stort choker her, ikke? Klein anbefaler en simpel øvelse: skrive ned hvert køb du tjener i to til tre måneder, så du kan se, hvor dine penge rent faktisk bliver brugt. Ofte opdager familier, at en stor del af deres budget bliver skyllet ned i det velkendte toilet. "Du kan opleve, at du betaler for Amazon, Hulu og Sling, som koster dig $100, men du bruger kun Netflix," siger hun.
I disse dage har forbrugerne adgang til et vilkårligt antal budget-apps som lader dem spore køb direkte fra deres telefon. For dem, der kan lide enkelhed, er for eksempel Mint særligt populært. Forbrugere, der er villige til at dykke ned i detaljerne af, hvad de bruger, drager ofte til værktøjer som You Need a Budget.
For Klein kan enhver af de større apps være effektive for en given person og hjælpe dem med at frigøre penge, som de derefter kan spare mere til pensionering. "Det bedste budget," siger hun, "er det, der fungerer for dig, og som du holder dig til."
2. Snyd dig selv til at spare flere penge
Når din lønseddel rammer din bankkonto, er der stor chance for, at du vil bruge den til noget andet end din pensionskonto - og sandsynligvis meget mindre vigtigt, som en tur i indkøbscenteret eller et hyggeligt måltid. Så giv ikke dig selv den fristelse. Hvis 10 procent af den månedlige indtjening automatisk omdirigeres til din 401(k) nu, anbefaler Klein at øge din opsparing til 11 procent. "Det kan føles stramt i den første måned eller to, men du vænner dig," siger hun. "Forøg derefter trinvist igen, indtil du når 15 procent eller hvad dit mål nu er."
Så hvordan sparer du penge, når du kæmper med regningerne? Rodger Friedman, en stiftende partner hos Steward Partners Global Advisory i Bethesda, Maryland, siger, at han bruger en lignende tilgang til kunder, der lige er begyndt på deres redeæg. Han beder yngre arbejdere om at starte med at lægge 1 procent af deres indkomst væk, eller 750 dollars om året for en, der tjener 75.000 dollars i løn. "Det er bare en kop kaffe om dagen," siger Friedman.
Over tid beder han dem om at øge deres bidrag med et procentpoint ad gangen. "I løbet af et år kan de spare 3, 4 eller endda 5 procent," siger han. "Det er som at komme i en kold pool med en tå ad gangen."
3. Hold et låg på dine kreditkort
Efterhånden som din karriere udvikler sig, og du begynder at tjene flere penge, vil din kreditsaldi burde gå ned, ikke?
Nå, det er nok sådan, det skal fungere. Desværre sker det stik modsatte i det virkelige liv. Den gennemsnitlige amerikaner under 35 år har $5.808 i kreditkortsaldi ifølge data indsamlet af VærdiPingvin. Det tal springer til $8.235 for dem i aldersgruppen 35 til 44 år. Det er svært at støde dit 401(k)-bidrag op, når du har den slags gæld på dine skuldre.
Det bedste, du kan gøre for at spare penge, er at mindske fristelsen til at bruge penge. I stedet for at skubbe en håndfuld kort ind i din pung, skal du begrænse dig til et eller måske to, siger Friedman. At skære ned på din samling af plastik vil ikke kun hjælpe dig med at reducere trangen til at spendere, men gøre det lettere at spore, hvor meget du skylder.
Selvfølgelig er det sværere at spare penge, når du skylder et betydeligt beløb af dem. Har du allerede gæld fra revolverende kreditkonti? Betal først dem med den højeste rente ned, siger Friedman. Der er ingen mening i at spare på et kort, der opkræver 10 procent ÅOP, når du i mellemtiden har en anden konto, der koster dig 25 procent om året.
4. Hold ud med BMW'en, i det mindste lige nu
En af de sikreste måder at komme af sporet i opsparingsafdelingen på er ved at overrække dine større køb for at imponere venner. Hvis du er bagud med din investeringsmål, at se på din bilbetaling er et godt sted at starte. Klein siger, at hun har den samme reaktion, hver gang kunder fortæller hende om et oppustet billån: "Der er din pensionsopsparing - du driver den!"
At komme ind over hovedet med et dyrt hus kan være en endnu større fælde. For de fleste husstande anbefaler Klein at begrænse dit boligkøb til to eller to og en halv gange din årlige indkomst (selvom folk på dyrere markeder måske skal strække det lidt).
Ved at beholde din betaling af realkreditlån realistisk, du frigør flere penge at spare - og du vil have en tendens til at bekymre dig mindre om at holde trit med familien ved siden af. "Det placerer dig i et kvarter, hvor de fleste af de andres indkomst vil svare til din," siger hun.
