Som mange er jeg knust af studielånsgæld. I et par år kæmpede jeg for at finde arbejde og arbejdede et par job fra løn til løn. Nu er mine studielån mere end 60.000 USD, og selvom jeg nu har et fast job og familie, føler jeg mig knæet af dem. Mit månedlige hjem er nu $4.500, men vi er en enkeltindkomsthusstand og jeg har så mange andre udgifter. Hvad er mine bedste muligheder? Konsoliderer jeg? Eller accepterer jeg bare, at jeg slæber dem rundt i resten af mine dage? – Lucas, New York
På godt og ondt, du er en del af en stor klub. Studielånsgæld, som i USA nu udgør 1,5 billioner dollars (ja, det er trillioner med et "t"), er blevet en massiv vægt på de seneste gradienter. Så det giver mening, at du gerne vil overveje dine muligheder.
Hvis du har flere føderale lån, hjælper det helt sikkert med at forenkle dit liv at konsolidere dem til ét. Men det sænker ikke din rente. Faktisk er den måde, långivere beregner dine nye finansieringsomkostninger på, ved at tage det vægtede gennemsnit af dine eksisterende lån og afrunde det
Jeg kom i kontakt med et par eksperter kl Studielånshelt, der foreslog nogle andre muligheder, der potentielt kan sænke din månedlige betaling. En rute, pr. Student Loan Hero's Rebecca Safier, er at vælge en indkomstdrevet tilbagebetalingsplan, som den indkomstbaserede og Pay As You Earn-planerne. De tilpasser dine månedlige betalinger ud fra din løn og familiestørrelse, hvilket giver aflastning for mange låntagere.
"Disse planer forlænger også dine tilbagebetalingsbetingelser til 20 eller 25 år, og du får resten tilgivet, hvis du stadig har en saldo ved udgangen af din løbetid," siger Safier. "Selvom du vil betale flere renter over årene, kan en indkomstdrevet plan give dig mulighed for at holde trit med dine andre udgifter og undgå misligholdelse af studielån."
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Du kan også overveje at refinansiere med en privat långiver, foreslår Student Loan Hero's Elyssa Kirkham. Låntagere med stabil indkomst og en god kreditscore kan ofte få en lavere rente på denne måde. Derudover kan du forlænge den tid, du betaler tilbage over.
"Hvis du strækker din tilbagebetalingsperiode, vil det sænke dine månedlige studielånsbetalinger og give dig lidt mere plads i dit budget," siger hun. "Et forbehold dog: det vil også betyde at øge den samlede hovedstol og tilbagebetalte renter og forblive i gæld lidt længere."
Refinansiering har også nogle andre ulemper. Ved at gøre det giver du afkald på de mange tilbagebetalingsplaner til din rådighed med et føderalt lån, og ikke hver privat långiver vil lade dig gå i overbærenhed, hvis du mister dit job eller oplever nogen anden økonomisk strabadser. Hvad mere er, kan du ikke deltage i Public Service Loan Forgiveness-programmet, som er en god fordel for folk, der er ansat af regeringen eller i en skattefri non-profit.
Der er en afvejning mellem risiko og belønning med nogen af disse tilgange, så du vil gøre dit hjemmearbejde, før du træffer en beslutning. Men heldigvis har du muligheder. Held og lykke!
Min kone og jeg venter vores første barn om et par måneder, og det ekstra ansvar har overbevist mig om at tegne en livsforsikring. Hvor meget dækning har jeg brug for? Min kone planlægger at blive hjemme med vores lille, i det mindste indtil de går i skole. – Alan, Eden Prairie, MN
Tak for spørgsmålet, Alan. Jeg er sikker på, at du vil sove meget lettere ved at vide, at din familie vil være beskyttet, hvis det utænkelige skulle ske.
Du vil nogle gange høre, at mængden af dækning, du har brug for, er omkring 10 gange din løn, i det mindste hvis du er forsørger i din husstand. Jeg tror, at visse økonomiske tommelfingerregler kan være nyttige, men denne særlige retningslinje virker ret ubrugelig for mig.
En livsforsikring skal virkelig tage højde for de særlige forhold i din situation. Som udgangspunkt skal du lægge de store udgifter sammen, som din ægtefælle – eller dine børns værge – skal dække, hvis du går bort. Disse omfatter:
- Udgifter til børnepasning
- Uddannelsesudgifter, herunder privatskoleundervisning (hvis relevant) og fremtidige collegeomkostninger
- Udestående gæld, herunder studielån og billån
- Endelige udgifter, såsom dine begravelsesomkostninger og lægeregninger
- Indkomsterstatning for at hjælpe med at dække husleje/afdrag på realkreditlån, mad og andre rutinemæssige udlæg
Derfra kan du fratrække eventuelle aktiver, du ville efterlade, inklusive opsparingskonti, skattepligtige investeringskonti og 529 college-opsparingsplaner.
Det er klart, at meget afhænger af din ægtefælles indtjeningspotentiale, når dit barn er gammelt nok til at gå i skole. Lad os sige, at du planlægger at købe en police med en 20-årig løbetid, som vil udløbe omtrent halvvejs gennem din søns eller datters college-karriere.
Du skal muligvis dække 100 procent af din families leveomkostninger i år 1-5. Men hvis hun kan tjene en anstændig indkomst, når dit barn når børnehaven, behøver du kun en dødsfaldsydelse nok til at supplere hendes indkomst for resten af forsikringen. Periodeforsikring er normalt ret overkommelig for unge, raske voksne. En 30-årig ikke-ryger mand, for eksempel, kan få en 20-årig forsikring til en værdi af $500.000 for omkring $25 om måneden, forudsat at de har en god sygehistorie.
Ideelt set vil du have en politik, der dækker alle din families behov, hvis du ikke længere er der for at sørge for dem. Men virkeligheden er, at noget er bedre end ingenting. Hvis alt, hvad du virkelig har råd til, er 10 USD om måneden, er det den politik, du skal have.
