Denne historie er produceret i samarbejde med Forbedring, den største uafhængige online finansielle rådgiver.
Som alle forældre ved, er det at bringe et barn til verden det sjældne øjeblik i livet, hvor du er helt udsigtsskift. Pludselig er personen i centrum af dit univers ikke dig.
Der er noget utroligt ædelt ved de ofre, forældre er villige til at yde for deres børn. Men fra et økonomisk perspektiv kan for meget fokus på din søn eller datter faktisk sætte dit eget velbefindende i fare.
"Når du har et barn, vil du gerne lave en spilleplan og lave regelmæssige check-ups på, hvordan du klarer dig økonomisk, så du kan planlægge din families fremtid,” siger Garrett Oakley, CFP®, en finansiel planlægger med den automatiserede investering firma, Forbedring. "Du vil ikke glemme hele familien og udelukkende fokusere på barnet."
Det er ofte sådan, at forældre træffer velmenende økonomiske planlægningsbeslutninger med fokus på at hjælpe deres børn, men som ikke ender med at hjælpe familien i det lange løb. Her er nogle af de største syndere.
1. HøjskoleopsparingOakley siger, at han taler med en masse nye mødre og fædre, som allerede er fokuseret på at spare op til deres barns fremtid. Problemet er, når de glemmer mere kortsigtede behov. "Vi hører altid forældre spørge,"hvordan begynder jeg at betale for college?’ hvilket er fantastisk,” siger han. "Men det er ikke altid det første skridt."
Det er vigtigere at oprette en nødfond, der dækker 3-6 måneders udgifter. Betterment kalder dette en sikkerhedsnet. Forældre bør også tænke på økonomiske værktøjer, der beskytter mod worst-case scenarier, såsom livsforsikring, invalideforsikring og en opdateret testamente.
Forældre bør ikke forsømme deres pensionskonto af hensyn til en højskolefond heller. Oakley hævder, at universitetsstuderende har meget flere økonomiske muligheder til deres rådighed end deres forældre. "Der er ingen tilskud eller studielån til pensionering," siger han.
2. SygesikringMellem børnelægekontrol og lejlighedsvis skadestuebesøg betyder det at få et barn, at du sandsynligvis vil bruge mere på sundhedspleje end du nogensinde har gjort før. Men alt for mange forældre antager, at det betyder, at de er bedre stillet ved at skifte til en højere, dyrere forsikringsplan.
"Fra et monetært synspunkt giver det måske ikke mening," siger Oakley. I mange tilfælde ophæver de stejlere præmier fordelene ved en lavere selvrisiko og reduceret medforsikring. Plus, skattefordelene ved en sundhedsopsparingskonto, som du kan bruge, hvis du køber en høj-fradragsberettiget plan, hjælper med at dække nogle af disse egne omkostninger. Oakley opfordrer forældre til at køre nogle eksempler på scenarier for at se, om en mere eliteplan virkelig er det ekstra månedlige udlæg værd, eksklusive skatter.
3. DagplejeDet er normalt for nyere forældre at undervurdere, hvor stor en bule børnepasning vil sætte i deres budget. Ifølge en Care.com undersøgelse, den gennemsnitlige årlige pris for en daginstitution for en baby var $10.468 sidste år, men oversteg $20.000 i nogle højomkostningsdele af landet. Barnepige er et endnu dyrere tilbud, hvor den gennemsnitlige hjemmehjælper koster $28.905.
For nogle kan disse omkostninger tære på det meste af deres indkomst efter skat. I stedet for at antage, at det er en bedre økonomisk aftale for begge forældre at fortsætte med at arbejde på fuld tid, når dine børn er små, så afvej dine muligheder.
Visse par kan opleve, at det kan være med til at lette deres dagplejeudgifter, hvis den ene ægtefælle er på afstand eller arbejder på deltid. “Nogle af mine kunder arbejder hjemmefra for at undgå dagplejeregninger og gør brug af virksomhedens fleksible arrangementspolitikker,” siger Stephanie Genkin, CFP®, der driver rådgivningsfirmaet My Financial Planner i Brooklyn.
4. DepotkontiPå overfladen lyder det som en god idé at oprette en investeringskonto for dit barn i henhold til Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) eller Uniform Transfers to Minors Act (UTMA). Du kan spare til deres fremtid, men bevarer kontrollen over kontoen, indtil barnet når din stats "myndighedsalder", enten som 18- eller 21-årig.
Men Oakley bekymrer sig om, at bidrag til en UGMA- eller UTMA-konto kan give dig mindre finansiel fleksibilitet end blot at investere i dit eget navn og give penge til dit barn efter behov. Når du først har lagt penge ind, tilhører de dit barn. "De er ikke klar over, at det er en uigenkaldelig gave," siger han. Desuden kan modtagerne gøre, hvad de vil med pengene, når de er blevet en juridisk voksen, på godt og ondt.
Mange forældre opretter en forældremyndighed med deres barns udgifter til videregående uddannelse i tankerne. Men Oakley og Genkin advarer om, at midler i dit barns navn har en større indflydelse på beslutninger om økonomisk støtte end dem, du beholder i dit eget navn. Så belønningen for al den besparelse kan være et mindre tilskud eller stipendium.
For mere komplekse økonomiske beslutninger som f.eks. opsparing til college, kan det at komme i kontakt med en finansiel professionel hjælpe med at lindre hovedpine hen ad vejen. I disse dage bliver det nemmere end nogensinde. For eksempel, Betterments mobilbeskedfunktion tilbyder hurtig, personlig økonomisk rådgivning uden behov for et personligt besøg. Og dem med Forbedringen Premium-plan nyd adgang til en Certified Financial Planner™ til enhver tid.
5. At købe et hus, der er for stortNår du har et nyt barn på vej, er det naturligt at begynde at drømme om et større hjem med flere soveværelser. Men hvis du allerede har et stramt budget, er en mere rummelig bolig måske det sidste, du har brug for.
Især unge boligkøbere har en tendens til at fokusere på selve boligens pris, når de skal beslutte, hvor meget de har råd til. Det er nemt at glemme, at flere kvadratmeter også kan give større energiregninger, ejendomsskatter og vedligeholdelse.
Hvis upsizing kommer på bekostning af større prioriteter, som din pensionsopsparing, så tænk på, hvordan du bedre kan udnytte den plads, du allerede har. Blandt dine muligheder: tilføje skabshylder eller finde dekorative måder at reducere rod omkring dit hjem.
Investering i værdipapirer indebærer risiko, og der er altid mulighed for at tabe penge. Besøg www.betterment.com for mere information. Bestemmelsen af den største uafhængige online finansielle rådgiver afspejler Betterment LLCs skelnen til at have det højeste antal aktiver under forvaltning, baseret på Betterments gennemgang af aktiver selvrapporteret i SEC's Form ADV, på tværs af Betterments undersøgelse af uafhængige online finansielle rådgivere investeringstjenester pr. 24. maj, 2017. Som brugt her betyder "uafhængig", at en online finansiel rådgiver ikke har nogen tilknytning til de finansielle produkter, den anbefaler til sine kunder.
