College er dyrt. Dette er ikke nyheder. Men hvis du har børn, er det bestemt noget, du overvejer, fordi priserne ikke bliver lavere. Det gennemsnitlige college i USA koster $35.720 om året ifølge EducationData.org. Det er tre gange, hvad et år på college kostede for 20 år siden.
Som et resultat kan det være udfordrende at spare op til dit barns collegeomkostninger - og øjenåbnende. "Mange forældre gisper, når de hører, hvor meget college koster i disse dage," siger Chris Gullotti, en certificeret finansiel planlægger i Framingham, Mass. "Der er helt sikkert et klistermærkechok."
Men det er her 529 konto kommer ind. "Det er den bedste måde at spare på collegeomkostninger," siger Mark Kantrowitz, en uafhængig finansiel bistandsekspert og den tidligere udgiver af Savingforcollege.com. Men i betragtning af de stigende omkostninger ved college, hvor meget skal forældre sætte ind på en 529-konto?
Hvad skal du huske om 529 konti
Som en genopfriskning er en 529-plan en investeringskonto, der giver skattefordele, når den bruges til at betale for kvalificerede uddannelsesudgifter for en udpeget modtager. Planerne fik deres navn for den del af IRS-skattekoden, der skabte dem i 1996.
Ligesom en Roth IRA, er bidrag efter skat til en 529-plan investeret i investeringsforeninger, ETF'er og andre lignende investeringer, og fonden vokser på skatteudskudt basis. Opsparingen kan bruges skattefrit, hvis pengene bruges til at betale for kvalificerede videregående uddannelsesudgifter, såsom undervisning, kost og kost samt nødvendige lærebøger.
Alle 50 stater og District of Columbia sponsorerer 529 planer, men du er ikke begrænset til at investere i din egen stats plan. (Du kan lære om hver stats plan her.)
Så hvor meget skal forældre spare på en 529-konto?
Inflationssatserne for undervisning varierer afhængigt af, hvem der beregner dem, men Savingforcollege siger, at undervisningen har en tendens til at stige omkring 5 % årligt. (De steg med en procent sidste år under pandemien, men eksperter siger, at det er usædvanligt.)
Hvor mange besparelser du skal bruge for at bygge i en 529-plan afhænger stadig af dit mål, Kantrowitz siger. Ønsker du at betale fuld fragt for dit barns universitetsuddannelsesomkostninger, eller kun betale for en del? At definere, hvad dit opsparingsmål er, når dit barn bliver født, kan hjælpe dig med at bestemme præcist, hvor meget du skal bidrage til deres 529 hver måned for at nå dit mål.
Typisk betaler forældre ifølge Kantrowitz for en tredjedel af deres barns college-udgifter ved at bruge opsparing resten kommer fra deres indkomst og studielån (optaget af enten forældrene eller barn). Fordi college-omkostningerne omtrent tredobles over en 17-årig periode, siger Kantrowitz, at dit besparelsesmål bør være de fulde omkostninger ved en universitetsuddannelse det år, dit barn bliver født.
Så hvis dit barn blev født i 2021, og de planlægger at gå på et privat universitet, ville de samlede omkostninger i fire år være $165.644.
Hvor meget skal du bidrage til en 529-plan hver måned?
Naturligvis, jo før du begynder at spare, jo bedre, siger Gullotti, "på grund af styrken ved at sammensætte renter." "Gør det ikke vent, indtil din søn eller datter går i gymnasiet med at begynde at spare op til deres college-udgifter, ellers kommer du til at være bagud,« tilføjer.
Følge et skøn, at universitetsundervisning stiger med 5% om året og Kantrowitzs en tredjedel regel, ville en forælder til en nyfødt skulle spare $250 om måneden fra fødslen, for at deres barn kan gå på et fireårigt offentligt college i staten.
Vil du ikke lave regnestykket for dit eget scenario? Der er ingen mangel på online college-omkostningsberegnere - såsom værktøjer fra Savingforcollege, Troskab, og Højskolebestyrelsen- som du kan bruge til at bestemme, hvor mange penge du skal bidrage til en 529-plan for dit barn baseret på oplysninger såsom dit barns alder, hvilken type skole du sparer op til, og din husstand indkomst. "Online-beregnere er nemme at bruge, og derfor foreslår jeg dem til mine kunder," siger Gullotti.
Gullotti og Kantrowitz anbefaler begge at konfigurere automatiske bidrag til en 529-plan fra din bankkonto. "Du kan blive fristet til at springe et par måneder over, hvis du ikke bidrager automatisk," siger Kantrowitz.
Det lyder måske indlysende, men det er værd at gentage: Hold dig så konsekvent med dine 529 bidrag som muligt, og dit barns college-opsparingskonto vil være i god form.
