Enhver forældres drøm er, at deres barn skal vokse til en sund, glad voksen. Som det viser sig, er en væsentlig del af at opnå resultater at lære dem, hvordan man har et positivt forhold til penge - at leve inden for deres midler, spare en del af det, de tjener, og investere forsigtigt.
En nylig offentliggjort undersøgelse foretaget af forskere ved George Washington University viste, at pengerelateret stress blandt voksne var stærkt korreleret til dårlig finansiel forståelse og "problematisk økonomisk adfærd." Omvendt var de, der demonstrerede et solidt greb om vigtige økonomiske begreber, mere tilbøjelige til at være sikre på deres pengesituation.
Selvfølgelig er evnen til at træffe kloge økonomiske beslutninger ikke noget, du er født med - det er en færdighed, der skal udvikles over tid. Det er derfor, eksperter siger, at det er afgørende at have samtaler om penge og modellere sund adfærd tidligt i dine børns liv.
"Hvis du ikke underviser børn i en ung alder, kan du ikke forvente, at de vokser op til at være økonomisk ansvarlige." siger Neale Godfrey, grundlægger af Children's Financial Network, en organisation, der uddanner familier om penge.
Heldigvis behøver det ikke at være svært at opmuntre dit barn til at udvikle smarte pengevaner. Faktisk er det noget, du nemt kan integrere i din hverdag. Jo tidligere din søn eller datter lærer disse lektier, jo større sandsynlighed er der for, at de blomstrer op til en sikker, økonomisk kyndig voksen.
Tal med dine børn om penge
Pengehåndtering er en af de mest basale livsfærdigheder, som et barn kan lære, men børn efterlades alt for ofte efter at mærke efter i mørket. Dels skyldes det, at finansiel uddannelse er et emne, som mange skoler skyder hen over eller springer helt over.
Kun ni stater kræver mindst et semester med kurser i finansiel uddannelse på gymnasieniveau, ifølge nonprofitorganisationen Next Gen Personal Finance. Så det er ikke overraskende, at 76 procent af Gen Z-respondenterne til en undersøgelse fra 2019 sagde, at de ville ønske, at deres skole ville have tilbudt en fin-ed klasse.
Det lægger en endnu større byrde på forældrene for at hjælpe børn med at lære det grundlæggende, såsom vigtigheden af at skabe et budget og låne ansvarligt. "Jeg beder forældre om at tænke over alle de pengelektioner, de ville ønske, at nogen ville have lært dem, da de var yngre," siger finansinstruktør Monica Eaton. "Chancerne er, at deres børn ikke får de lektioner i skolen."
Det efterlader børn at blive undervist derhjemme, men desværre ved mange forældre ikke, hvordan de skal starte samtalen. EN nylig undersøgelse fandt, at 41 procent af forældrene udtrykte modvilje mod at diskutere økonomiske forhold med deres børn. Dette tavshedsgardin gør det kun sværere for børn at udvikle de økonomiske færdigheder, de har brug for, når de først går på college eller slutter sig til arbejdsstyrken.
I stedet for at omgå problemet, siger eksperter, at forældre kan bruge almindelige oplevelser - for eksempel en tur i indkøbscenteret eller banken - som muligheder for at tale om begreber som opsparing og forbrug. Som med andre aspekter af livet vil børn også opfange, hvad de ser deres forældre gøre. At forklare de beslutninger, du træffer for at sikre din økonomiske fremtid, uanset om det er budgettering eller opbygning af en nødfond, kan have en varig indvirkning.
"Når de ser mor og far have mere succes i deres økonomi, lærer de gennem osmose," siger Samir Ahmed, en ledende planlægger med den virtuelle rådgivning Facet Wealth.
Adskille behov og ønsker
Som forældre lærer tidligt, har børn en tendens til at tro, at de har brug for hver genstand, der fanger deres opmærksomhed, uanset om det er et kæmpe legesæt eller en madpakke, der reklamerer for deres yndlingstegnefilm. Men hvis du ønsker, at dine børn skal undgå farlige forbrugsvaner senere i livet, skal du lære dem, at de ikke kan få det hele. Som 47 procent af amerikanerne med kreditkortgæld kan bevidne og lære, at lektie er lettere sagt end gjort.
Eaton siger, at det at udføre enkle, praktiske aktiviteter, når dine børn stadig er små, kan hjælpe dem med at lære den kritiske skelnen mellem behov og ønsker.
"Forklar, at penge betaler for både behov og ønsker," Eaton, forfatteren til børnenes bog om finansiel forståelse Pengeplan siger. "Fordi penge er en begrænset ressource, kommer behovene først."
Lær værdien af en dollar
Når børn stadig klynger sig til fantasien om, at mor og far har en grænseløs forsyning af kontanter, er konceptet med at sige nej til et køb fuldstændig fremmed. Hvis dit efternavn er Bezos, er det sandsynligvis ikke en big deal. For alle andre kan det at lære børn penges begrænsede natur være med til at forberede dem til voksenlivet – og potentielt spare dig for en masse gnaven på kort sigt.
En af de bedste økonomiske lektioner, du kan give dit barn, er en fornemmelse af, hvor meget tingene koster, både i forhold til prisskiltet og hvor meget arbejde, der går med at skaffe disse dollars. Igen anbefaler Eaton at gøre det til et spil for at få børn til at interessere sig. Tag dem med dig til en købmand og giv dem en liste over forskellige varer, du kan købe, men sørg for, at de holder sig til et budget på omkring $10. Snart vil de være mere opmærksomme på prisen på forskellige varer og prioritere, hvad der ender i din indkøbskurv.
Efterhånden som dine børn bliver lidt ældre, kan du udvide denne øvelse til andre købsbeslutninger og skubbe dem til at blive informerede forbrugere. Uanset om du kompenserer dem for gøremål eller uddeler et ugentligt tillæg, er nøglen at få din søn eller datter til at betale for "ønske" varer ved hjælp af deres egne midler.
Ved at skulle arbejde inden for disse autoværn lærer børn, hvad det vil sige at have et budget og bestemme, hvor meget de virkelig værdsætter forskellige ting eller oplevelser. Når børn ved, at et nyt videospil vil dræne deres konto, kan de for eksempel ende med at beslutte sig for at holde fast i det, de har, eller købe en billigere brugt version. "De skal finde ud af, om det er det værd eller ej," siger Godfrey.
Belyser vigtigheden af at spare
Den pludselige Covid-inducerede recession sidste år var en påmindelse om, hvor usikker den økonomiske sundhed for mange voksne virkelig er. Ifølge en undersøgelse fra Federal Reserve udført i november sidste år, 45 procent af de afskedigede medarbejdere var ude af stand til at betale deres månedlige regninger eller ikke ville have været i stand til det, hvis de stod over for en uventet udgift på 400 $. Med andre ord afslørede krisen, hvor alvorligt Amerikas opsparingsproblem egentlig er.
Så hvordan får du børn til at forstå konceptet med forsinket tilfredsstillelse – at lægge noget af det, de laver til side, til side, så de er i stand til at håndtere fremtidige behov? Eatons foretrukne metode er at skabe et sparemål med dit barn og holde dem fokuseret på det. Få dem til at vælge et produkt eller en oplevelse, de virkelig vil have, og hjælp dem med at undersøge, hvor meget det koster. Du kan endda oprette en "målplakat" med et billede af varen, dens pris og en indikation af, hvor store fremskridt dit barn har gjort hen imod at købe det.
"Tal om måder, hvorpå dit barn kan tjene penge ved at udføre pligter rundt omkring i huset," foreslår Eaton. "Hver 'lønsdag' lader dit barn vælge det beløb, de gerne vil bruge til at købe deres målobjekt."
Godfrey anbefaler en lidt anderledes tilgang: automatisering af deres opsparing, så en del af alt, hvad de tjener, er urørlig på kort sigt. Det kunne være så enkelt som at skabe forskellige krukker til forbrug og besparelser, selvom det er betydeligt nemmere at adskille midler, hvis du betaler dine børn gennem en familievenlig app som Greenlight, et betalingskort til børn og teenagere, der også kan være et værdifuldt undervisningsværktøj til forældre.
For eksempel kan Greenlight-brugere overføre en fast procentdel af barnets tillæg til deres "Spend Anywhere"-saldo og en anden del til deres "General" Opsparing." Forældre kan endda omdirigere en del af deres betaling til kategorien "Giv" og lære dem at afsætte en del af deres indkomst til deres yndlingsvelgørenhed.
Åbning af bankkonto eller betalingskort
Når børn først forstår begrebet penge, kan det være en fantastisk måde at lære dem værdien af opsparing at have en sparegris på deres kommode. Efterhånden som de bliver lidt ældre, er de dog nok klar til noget lidt mere sofistikeret
At sætte penge ind på en føderalt forsikret opsparings- eller betalingskortkonto kan hjælpe dem med at forstå bankprodukternes vigtige rolle i at holde deres penge sikre og gøre det muligt for dem at tjene renter. Plus, disse konti holder dem tunet ind på deres økonomiske fremskridt (eller mangel på samme) på en måde, som en porcelænsbank ikke kan. Børn kan se præcis, hvor meget de har, hver gang de logger ind, hvilket giver øjeblikkelig feedback, hver gang de sætter penge ind eller trækker penge ud.
Når børnene når folkeskolen og gymnasiet, er de ivrige efter at hævde deres uafhængighed, siger Ahmed. At administrere deres egen konto er en naturlig måde for dem at tage større ejerskab over deres økonomiske liv. "Det er her, de kan skabe deres egen identitet," siger han.
Børnevenlige betalingskort har den ekstra fordel, at børn nemt kan købe varer personligt eller online ved at bruge deres egne penge, hvilket tvinger dem til at træffe vigtige valg om, hvordan de skal bruge deres midler. Og forældre kan betale dem et tillæg eller gøremål direkte fra deres app, hvilket eliminerer behovet for at søge efter mønter under sofaen, hver gang de skal pony op.
Debetkort kan også gøre det lettere for børn at forstå fordelene ved at holde på deres penge. For eksempel hjælper Greenlights forældrebetalte rentefunktion børn med at vokse deres saldi over tid. Derudover giver kortet brugere mulighed for at sætte specifikke sparemål, som de kan følge deres fremskridt for direkte fra appen.
Lær at penge kan vokse
At være en smart investor er ikke kun for folk, der forsøger at slå markederne gennem smarte handler - det er sådan, at størstedelen af børn en dag skal finansiere deres pensionering og andre langsigtede mål. At lære børn de potentielle belønninger, såvel som de iboende risici, ved at investere kan hjælpe med at sikre, at de træffer kloge beslutninger, når de er ældre, og indsatsen er betydeligt højere.
Du kan introducere børn til den idé ved at gå online og følge en virksomhed, som de elsker. Hvis de er teknologer, kan Apples aktie være et naturligt valg. Har du en fashionista i din husstand? Få dem til at spore Gap Inc. Tilskynd dit barn til at læse om virksomheden i nyhederne og forbinde disse begivenheder med dets aktiekurs.
Når de først forstår det grundlæggende i, hvordan aktier fungerer, kan de være klar til at købe faktiske aktier med nogle af deres opsparing. Greenlight gør det nemt for børn at få den første eksponering til markedet under en voksens vågne øje. Den anbefaler fonde, som de kan investere i, og de kan også undersøge og købe ETF'er og brøkandele af store og små virksomheder, selvom forældrene skal godkende handler på forhånd.
En af de ting, børn sandsynligvis vil bemærke meget snart, er, at aktiekurserne ikke altid stiger. For Ahmed er det hele en del af læringsprocessen. "De skal forstå, at der er konsekvenser af deres beslutninger," siger han.
Fordi individuelle aktier har tendens til at være mere volatile end markedet som helhed, er det også en god måde at forklare, hvordan diversificering kan hjælpe med at reducere deres risiko. Test dem om, hvad deres porteføljes egenskaber er, og brainstorm andre investeringer, der kan hjælpe dem med at balancere deres risiko. Eksempler kunne omfatte ETF'er, der sporer en sektor, dit barn ikke er investeret i, eller aktier i virksomheder, der primært opererer internationalt, hvis deres investeringer stort set er indenlandske.
Når de kommer ind på arbejdsstyrken og skal planlægge deres fremtid, vil disse erfaringer utvivlsomt komme til nytte. "De vil finde ud af, at i stedet for at holde penge på en checkkonto, kan de lægge dem et sted, hvor de kan vokse," siger Ahmed.