Spørgsmålet om hvordan spare penge for børn har ført til sin rimelige andel af søvnløse nætter og sure maver. Der er bare så meget at finde ud af: Hvordan sparer jeg til college? Hvilke konti er bedst til at skabe et lille redeæg til mit barn? Alle spørgsmålene er gode at stille, fordi undlader det at give børn en pude, når de kommer ind i den virkelige verden, kan det skabe en stor følelsesmæssig belastning.
Overvej dette: Mere end seks ud af ti universitetsstuderende dimitterede med studielånsgæld i 2019og deres gennemsnitlige regning var $28.950, ifølge The Institute for College Access & Success. Par det med kronisk højere arbejdsløshed blandt nyuddannede, og pengeproblemer kan være en tung byrde for enhver ung voksen.
Opbygning af besparelser nu kan hjælpe med at sikre, at når dine børn bliver lidt ældre, vil de ikke have det at bekymre sig så meget om lammende studielån, eller hvor deres næste huslejebetaling skal komme fra. Så til spørgsmålet om, hvordan man sparer penge til børn: Sæt en lille smule på vejen, så ofte du kan, på den rigtige konto. Her er de fem konti, du skal overveje.
1. Depotkonti
Føderalt forsikret børneopsparingskonti og betalingskort kan være en god måde at opmuntre din søn eller datter til at opbygge sunde økonomiske vaner. Men du kan også åbne et depot i deres navn, hvilket kan være en endnu mere effektiv måde at spare langsigtet på.
I modsætning til børneadministrerede bankprodukter kontrollerer børn ikke depotkonti - mere formelt kendt som UGMA/UTMA-konti - før de når lovlig voksen alder. Mens de lovligt ejer kontoen, fungerer du som dens "forvalter". Alle penge, du sætter ind, er en uigenkaldelig gave til den mindreårige, så der er ingen tilbagetagelser.
Eventuelle indskudte midler, fra sommerarbejdspenge til Bat Mitzvah-gaver, forbliver på plads, medmindre du foretage en tilbagetrækning på deres vegne. Når de bliver 18 eller 21, afhængigt af din tilstand, vil de have en fin lille reserve at falde tilbage på.
2. Mæglerkonti
Forældre (og bedsteforældre), der leder efter en anden smart måde at spare på, med potentiale for saftigere afkast, vil måske overveje en depotmæglerkonto. I stedet for at deres penge sidder på en opsparingskonto genererer små mængder af renter, kan du investere i en række aktier og obligationer.
Der er altid en risiko for, at disse aktier kan svinge i værdi, så du vil måske styre mod mindre volatile værdipapirer, medmindre du har yngre børn med en længere tidshorisont. Og i modsætning til 529 college-konti er indtjening skattepligtig (selvom til barnets skattesats). Men hvis du leder efter et køretøj med stor investeringsfleksibilitet, der sætter dig i førersædet, indtil de er vokset, er depotkonti et ret solidt valg.
Du kan åbne en UGMA/UTMA-konto hos stort set alle de vigtigste mæglerhuse, inklusive TD Ameritrade og Schwab. Der er også en ny mobilapp kaldet A-menneske, som lader venner og udvidede familie bidrage til dit barns investeringskonto mod et mindre gebyr. Det vil ikke give den samme øjeblikkelige tilfredsstillelse som at få kontanter til deres fødselsdag, men i det lange løb vil det ofte give en meget større effekt at lade kontoen vokse.
3. Tillid
Mens UGMA'er og UTMA'er er bygget op omkring lethed, kan det være en mere kompleks (og dyr) opgave at oprette en tillid til dine børn. Det betyder dog ikke, at de ikke har vigtige fordele.
Depotkonti giver børn 100 % kontrol over midlerne, når de når voksenalderen. Men at give en 18-årig uhindret adgang til større saldi, kan især være en opskrift på katastrofe.
Trusts afbøder noget af denne bekymring ved at gøre det muligt for forældre at præcisere præcis, hvordan de ønsker, at midlerne fordeles. Måske ønsker du at give dine børn midler i en række rater, eller ønsker, at formuen kun skal bruges til undervisning. Du kan stave alt det ud i tilliden.
Igen får du ikke de samme skattefordele som en 529, men graden af fleksibilitet, som trusts tilbyder, er svær at matche. Lad ikke klichéen om "tillidsfondsbørn" narre dig - de kan også være et nyttigt værktøj for middelklassefamilier.
4. 529 Regnskaber
Når det kommer til at komme af med de massive undervisningsregninger, der sandsynligvis venter dit barn om et par år, er 529 opsparingskonti stadig det vigtigste opsparingsmiddel for de fleste forældre. Det faktum, at studerende kan hæve penge skattefrit til kvalificerede udgifter – inklusive kost og kost samt nødvendige lærebøger – er et stort trækplaster i sig selv.
Men afhængigt af hvor du bor, får forældre også et godt frynsegode. Mere end 30 stater lader dig trække mindst en del af dine 529 bidrag, ifølge SavingForCollege.com, så du ofte kan reducere din egen statsskatteregning, mens du hjælper dine børn med at spare.
Giver 529s dig al den investeringsfleksibilitet, du ville have med en mæglerkonto? Nej. Men de måldatomidler, som de fleste planer tilbyder, vil holde mange forældre glade.
Husk, at 529-planer heller ikke kun er til college. Familier kan hæve op til $10.000 om året, skattefrit, for at hjælpe med at betale udgifterne til privat grundskole-, mellem- eller gymnasieundervisning.
5. Roth IRA'er
Hvis du har en teenager derhjemme, er du sandsynligvis mere bekymret for din pension end deres – og det med rette. Men hvis du allerede er på vej med dine egne investeringer, starte en Roth IRA for et barn, der arbejder deltid, er ikke sådan en tosset idé.
En del af det er simpel matematik: På grund af tidsværdien af penge har selv små beløb, som de sparker ind, nu potentialet til at opleve årtiers vækst, når de forlader arbejdsstyrken. Og for yngre investorer er skattefordelene særligt potente.
Som enhver Roth-konto kan børn ikke trække bidrag på deres selvangivelse. Men medmindre din gymnasieelev har et særligt lukrativt job, har de sandsynligvis ikke skattepligt på dette tidspunkt alligevel. Penge vokser skatteudskudt, og så længe de ikke foretager hævninger, før de fylder 59½, skal de ikke betale en krone til Onkel Sam på bagsiden.
Det er afgørende, at disse konti ikke er det lige til pension - de kan også fungere som en god bagstopper, når man står over for livets største økonomiske forhindringer. For eksempel kan dit barn bruge deres Roth IRA-indtjening til kvalificerede uddannelsesudgifter uden at betale en tidlig tilbagetrækningsbod (selvom de skal betale indkomstskat). Og så længe de har haft kontoen i fem år eller mere, kan de hæve $10.000 til køb af en første bolig uden straf eller skat.
Den ene store begrænsning for Roth IRA'er er, at dit barn har brug for at generere indkomst, men det kan komme fra babysitterarbejde eller ulige job i dit nabolag. For 2021 kan de bidrage med op til $6.000 eller 100 % af deres indkomst, alt efter hvad der er mindst. Så hvis de tjener $1.000 på et deltidsjob, kan de sætte op til $1.000 i deres IRA i år.
At lære at spare penge for børn kan helt sikkert stille mange spørgsmål. Men disse konti er nogle af de allerbedste værktøjer derude til at øge de midler, du og dit barn en dag får brug for.
