Selvom præsident Bidens gennemgribende plan for eftergivelse af lån kan sidde fast i det juridiske mudder med en forestående højesteretskamp, har administrationen stadig nogle tricks i ærmet for at hjælpe med at lette byrden af studielån. Et sådant trick er en ny plan annonceret af Biden Administration for at forny det indkomstdrevne tilbagebetalingsprogram, et program for studielån, der formodes at sætte dine månedlige studielånsbetalinger til en kurs, der burde være overkommelig, baseret på din indkomst.
Den nye plan, annonceret tirsdag, vil fokusere på at begrænse betalingsbeløb for lav- og mellemindkomstlåntagere, specifikt dem, der drager fordel af IDR-planer (Income Driven Payment).
Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner er betalingsplaner for føderale låntagere med lav og mellemindkomst, hvor din månedlige udbetaling af studielån er baseret på din indkomst og din familiestørrelse.
Hensigten med disse planer er, at betalingen skal være overkommelig baseret på, hvor meget du tager med hjem - og efter 20 til 25 år med konsekvente betalinger er dine lån i teorien betalt fuldstændigt ud.
Så enkelt er det naturligvis ikke i praksis. Problemerne med IDR er historier: For mange føles den nuværende formel, som normalt sætter månedlige betalinger til 10 % af skønsmæssig indkomst, stadig uoverkommelig baseret på, hvor de bor, og hvor langt deres penge vil tage dem. Og, bureaukratiske spørgsmål har alle ført til tabt papirarbejde, rentevækst, forsinkelser i IDR-behandling og underskudslån servicevirksomheder, der i sidste ende forhindrer låntagere i at få deres lån annulleret trods konsekvent betalinger.
Ifølge oplysninger fra uddannelsesafdelingen kan låntagere i indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner forvente følgende:
- Enlige låntagere, der tjener mindre end 15 USD i timen, eller omkring 30.600 USD om året, vil kvalificere sig til en betaling på 0 USD om måneden
- Gifte låntagere i en familie på fire, der tjener mindre end cirka 62.400 USD om året, vil kvalificere sig til 0 USD om måneden
- Månedlige bachelorlånsbetalinger vil blive skåret ned med 50 % for dem, hvis indtjening overstiger tærskelværdierne ovenfor
- For dem med IDR-planer, der ikke opfylder indkomstkravene til $0 pr. måned betalinger, ville forslaget falde krævet månedlig betaling fra 10% til 5% af månedlig indkomst - 5% for bachelorlånere og 10% for kandidater låntagere
- Hvis en låntagers månedlige IDR-betaling ikke fuldt ud dækker renter på disse lån, at interesse vil blive eftergivet
- Studerende med mindre end $12.000 i oprindelig gæld ville se resterende saldi slettet væk efter et årti med betalinger, i stedet for to årtier, om NerdWallet
Ifølge ABC Nyheder, kunne lavindkomstlåntagere se betalingerne falde så meget som $0,83 pr. skyldte dollar, og de højest indkomstlåntagere kunne se et fald på $0,05 pr. skyldte dollar.
"I dag foreslår Biden-Harris-administrationen historiske ændringer, der ville gøre studielån tilbagebetalt mere overkommelig og overkommelig end nogensinde før," sagde den amerikanske uddannelsesminister Miguel Cardona i en udmelding. "Vi kan ikke vende tilbage til det samme ødelagte system, som vi havde før pandemien, da en million låntagere misligholdt deres lån om året, og sneboldsrenter efterlod millioner, der skyldte mere, end de oprindeligt Lånte."
Hvordan påvirker det indkomstdrevne tilbagebetalingsplan forslaget renten?
Væsentligt. I henhold til den nye plan eftergives ubetalte renter, så længe betalingerne er foretaget som planlagt.
Planen vil også omhandle problemet med rentekapitalisering, en underhåndsteknik, der resulterer i øgede hovedstolsaldi ved at rulle ubetalte renter ind i studielån saldi, hvorved der pålægges renter og få saldi til at stige, selv når der er foretaget månedlige betalinger pr. tid.
"Disse foreslåede regler vil halvere de månedlige betalinger for bachelorlånere og skabe hurtigere veje til tilgivelse, så låntagere kan bedre styre tilbagebetalingen, undgå kriminalitet og misligholdelse og fokusere på at bygge lysere fremtider for dem selv og deres familier," Cardona sagde.
Analytikere forventer, at ændringerne vil resultere i lån bliver udbetalt 10 til 20 år efter de er taget, sammenlignet med 20 til 30+ år, som forventet under gældende regler.
Hvad med tilgivelse af engangsstudielån?
Selvom Biden-administrationens mål om at tilgive $10.000 pr. låner og op til $20.000 pr. låntager for Pell-tilskudsmodtagere, bliver testet i domstol, vil det nye Uddannelsesministeriums forslag gøre det lettere for låntagere at opnå fuld opsigelse af studielån gennem allerede etablerede programmer.
Dem, der deltager i Public Service Loan Forgiveness-programmet, som er blevet belemret af bureaukratisk bureaukrati og administrativ snafus, står til at opnå tilgivelse på mindre end halvdelen af den tid, som i øjeblikket er lovet af Public Service-lånet Tilgivelsesprogram.
Præsident Biden annoncerede sit længe ventede program for tilgivelse af studielån i august sidste år, men republikansk Lovgivere fra hele landet afviste det hurtigt, udfordrede dets forfatning og resulterede i det hele program går i stå.
Højesteret vil høre argumenter vedrørende to sager anlagt mod Biden-administrationen i februar, med en forventet afgørelse i juni. Indtil da vil den pandemi-æra-udbetalingspause for studielån fortsætte indtil mindst juni 2023, forudsat låntagere med lidt mere tid til at planlægge fremtiden i et stadig mere ustabilt økonomisk miljø.