Min studielån fra veterinærskolen i alt $350.000. Det er efter, at jeg konsoliderede mig ved eksamen i 2014 med en syv-procent irente. Det er cirka 2.041 dollars i renter, der akkumuleres månedligt, som så forstærkes ved årets udgang. Der er absolut ingen måde at betale dette af, da jeg ville skulle betale over $2.000 om måneden for overhovedet at komme igennem de akkumulerende renter. Disse er føderale lån. Jeg har mange andre detaljer, jeg kunne tilføje. Men med den grundlæggende information, hvilke anbefalinger ville du give? - Wesley A. Dyer, DVM via e-mail.
For fanden, Wesley. Det er ret massivt studielånsgæld belastning for et erhverv, som de fleste går ind i for kærligheden til det – ikke den ublu løn. Medmindre du medvirker i et kæledyrsredningsshow på TLC – eller har et hold af dyr i stil med Doctor Dolittle, der kan hjælpe dig med at kassere gælden – kan jeg fuldt ud forstå, hvorfor du mærker presset. Den gennemsnitlige rente på studielån er hård.
Da dit er et konsolideringslån, er den første ting, du sandsynligvis vil finde ud af, om du er i den rigtige tilbagebetalingsplan. Der er otte muligheder for at tilbagebetale føderale lån. Teoretisk set burde det være en velsignelse for låntagere. Men det fører også til en hel del hovedskraber, da folk forsøger at finde ud af, hvordan hver plan vil påvirke dem både nu og i det lange løb.
I dit tilfælde er de to, der måske giver mest mening, Pay as You Earn (PAYE) og Revised Pay as You Earn (REPAYE). Der er nogle vigtige forskelle mellem de to, men det vigtigste er, at begge beløb dækker 10 procent af din skønsmæssige indkomst. For en person med dit gældsniveau kan det være enormt. Begge planer er også kompatible med Public Service Loan Forgiveness-programmet (PSLF), som udsletter din gæld efter ti år, hvis du arbejder for en offentligt drevet eller nonprofit arbejdsgiver.
Altså mellem PAYE og TILBAGEBETALING, hvilket passer bedst? Det kommer i høj grad an på din ægteskabelige situation. PAYE tager kun din indkomst tages i betragtning ved beregning af skønsmæssig indkomst, så længe du indgiver en individuel selvangivelse.
Tilbagebetaling medregner dog de penge, du og en ægtefælle, uanset hvordan du arkiverer. Hvis du er gift med en person med en betydelig indkomst og ringe eller ingen studielånsgæld, vil 10 procent af den skønsmæssige indkomst være et meget større tal, end det ville være under PAYE. Med begge disse planer bliver du nødt til at opdatere oplysninger om din indtjening og familiestørrelse for at bestemme hvor meget skønsmæssig indkomst du faktisk har.
Beslutningen afhænger også af, om du er berettiget til PAYE, hvilket er lidt mere restriktivt. Planen er tilgængelig for dem, der har optaget lån den 1. oktober 2007 eller senere (selvom de er fuldt betalt) og opnåede et direkte lån på eller efter oktober. 1, 2011. I betragtning af den tidslinje, du beskrev, lyder det, som om du sandsynligvis passer til den kategori.
For låntagere med en høj gæld i forhold til indkomst, kan disse planer forlænge din periode langt ud over den 10-årige standardplan. Selvom de kan resultere i en mindre månedlig betaling, kan du potentielt betale mere i renter i løbet af lånet. Den gode nyhed er, at – selvom du ikke er kvalificeret til eftergivelse af offentlige servicelån – slettes enhver resterende saldo fra din konto efter 20 år med PAYE. Kandidatlån eftergives efter 25 år med REPAYE.
Men der er en stor stjerne her: Onkel Sam vil få dig til at betale indkomstskat af beløb, der bliver slettet efter den tid (noget der ikke sker med PSLF). I dit tilfælde er det en god ide at trække omkring 300 $ om måneden for at blive klar til den enorme regning nede ad vejen, siger Jan Møller, en Portland, Oregon-baseret studielånskonsulent.
Disse skattemæssige konsekvenser er en faktor, der kan vippe tingene til fordel eller TILBAGEBETALING, hvis du har en mere beskeden indkomst på f.eks. $125.000 eller mindre. Hvorfor? For i modsætning til PAYE har REPAYE et månedligt rentetilskud, hvorved halvdelen af alle ulønnet renter bortfalder, skattefrit. Låntagere med lavere indkomst modtager en lavere månedlig betaling under disse planer, hvilket øger mængden af ubetalte renter hver måned. Det giver en større tilskudsydelse, som sænker det eftergivne beløb – og dermed størrelsen på din skattebombe – efter 20 eller 25 år.
"Med højere indkomster er den (månedlige) betaling også højere," siger Miller. "Derfor er der mindre renter tilovers, der skal frafaldes af REPAYES tilskudsydelse." Den nederste linje: REPAYE kan fungere bedre for dig, hvis dette ubetalte rentetilskud sparer dig for mere end de ekstra fem års betalinger, du skulle betale med dette plan.
I betragtning af det nylige dyk i de korte renter, kan det være fristende helt at gå en anden vej: at refinansiere dit føderale lån hos en privat långiver. Hvis du kigger online i disse dage, vil du se nogle latterligt lave priser, nogle på under to procents territorium. I teorien lyder det nok som en drøm, der går i opfyldelse; virkeligheden er lidt mere kompliceret.
Der er de sædvanlige faldgruber ved at forlade det føderale låneprogram – nemlig mindre fleksibilitet, hvis du skulle få brug for at udskyde dine lån eller gå i tålmodighed. Og du ville ikke være i stand til at drage fordel af Public Service Loan Forgiveness-programmet, som sandsynligvis er en deal-breaker, hvis du arbejder for en non-profit.
Men der er også et stort spørgsmål om, hvorvidt du virkelig ville være i stand til at sænke dine betalinger med et privatlån. Miller siger, at de fleste långivere har meget kortere løbetid end hvad du har lov til med et føderalt konsolideringslån. Så selvom du kunne få en bedre pris (noget der kan være vanskeligt, medmindre du har meget høj indkomst), kan din månedlige regning faktisk være højere end hvad du står over for nu.
Et 10-årigt lån på $350.000, selv hvis du kun betalte fire procent renter, ville resultere i en månedlig betaling på mere end $3.500 om måneden, siger Miller. Af den grund er det en mulighed, der sandsynligvis kun giver mening, hvis du tjener mere end 225.000 $ om året.
Uanset hvordan du skærer det op, ville et kæmpe lån som dette være en stor abe på enhver dyrlæges ryg. Men der er måder at gøre denne ting mere overskuelig på. Ændring af din tilbagebetalingsplan, eller muligvis refinansiering, kan være den perfekte medicin. Held og lykke til dig.
