For alle med penge i en 401(k) konto, ser på aktiemarkedet i år har været en overvejende dyster øvelse. Men er det muligt rent faktisk at bruge Wall Streets mini-slump til din fordel? Det er præcis, hvad nogle økonomiske planlæggere foreslår. For arbejdere, der har penge hos deres tidligere arbejdsgiver pensionsordning, at konvertere alle eller nogle af disse midler til en Roth IRA kan hjælpe med at give lidt mere økonomisk frihed under pensionering. Og at udføre denne konvertering, når aktierne er lidt lavere end deres højder før COVID-19, betyder, at du vil stå over for en lavere skatteregning, end du normalt ville. Her er hvad du skal vide om at konvertere din 401k til en Roth IRA.
Konvertering af 401k til en Roth IRA: Potentielle fordele
De fleste arbejdere har stadig broderparten af deres pensionspenge gemt i en traditionel 401(k). Dels skyldes det, at næsten en tredjedel af arbejdsgiverne simpelthen ikke tilbyder en Roth-mulighed. Og mange mennesker føler sig simpelthen mere trygge ved et mere "vanilje" investeringsvalg. Ifølge en 2019
Disse traditionelle 401(k)'er har bestemt deres fordele. Arbejdere sparker dollars før skat ind - ofte gennem et lønfradrag - og ser deres penge vokse på skatteudskudt basis og derved forstærke deres potentielle gevinster. Når de går på pension, betaler de indkomstskat af, hvad de trækker ud.
Men for mange arbejdere, der er gået fra deres arbejdsgiver, giver det en endnu større fordel at flytte disse 401(k) konti til en Roth IRA, siger Mark Pearson, grundlægger af Nepsis Inc., et Minneapolis-baseret rådgivningsfirma. En ulempe er, at du skal betale indkomstskat i år af det beløb, du konverterer, selvom et nedadgående marked hjælper med at fjerne noget af det svie.
Roth IRA'er arbejder dybest set omvendt fra andre skattebegunstigede planer. Du investerer efter skat nu, men har mulighed for at hæve midlerne helt skattefrit, når du har ejet kontoen i fem år og når 59½ år. Du behøver heller ikke tage krav om minimumsdistributioner eller RMD'er i en alder af 72, hvilket giver dig større planlægningsfleksibilitet, når du når dine senere år.
For stort set alle, der kommer til at være i et højere skatteniveau, efter at de forlader arbejdsstyrken, er Roths den klare vinder, siger Pearson. Det inkluderer mange yngre voksne, der ikke har nået deres højeste indtjeningsår og befinder sig i et relativt lavt skatteniveau i dag.
Roth-konti hjælper dig også med at undgå ulykkelige overraskelser i forbindelse med pensionering, da du ikke behøver at bekymre dig om at udløse en enorm skatteregning, når du foretager hævninger.
"Jeg vil opfordre investorer, der sætter penge ind i deres 401.000 til at tænke på de skattemæssige konsekvenser hen ad vejen," siger han.
Endelig drager personer med flere investeringskilder ofte fordel af skattespredning ved at flytte nogle af disse midler til en Roth IRA. På den måde kan du trække lige nok penge fra skattepligtige konti til at forblive i en lav parentes og stole på Roth for resten af dine leveomkostninger. "Du ønsker virkelig at sætte dig selv i en position, hvor du har valgmuligheder med hensyn til, hvor du skal tage penge fra i pension, så du kan styre din indkomstskat mere effektivt," siger Pearson.
Tips til at konvertere din 401(k) til en Roth IRA
Selvom de ville, har investorer med større 401(k)-saldi muligvis ikke mulighed for at konvertere hele det beløb i et givet år, da det ville skabe en betydelig skatteregning ved årsskiftet ende. Hvis du beslutter dig for at rulle nogle af dine før skat-investeringer over, skal du vælge et beløb, der ikke vil sætte dig i koldsved. "Vi anbefaler stærkt Roth-konverteringer, hvis det ikke lægger en byrde på dit cash flow," siger Pearson.
For dem, der laver en delvis konvertering, er prioritering nøglen. Pearson anbefaler, at man går ind på investeringer - det er sandsynligvis indeks- eller investeringsforeninger for 401(k)-indehavere - der har taget det største kortsigtede hit i værdiansættelsen. Tilbagetrækning af disse midler vil resultere i en lavere skattepligt den 15. april næste år. Skulle disse investeringer skyde op igen, behøver du ikke bekymre dig om at betale skat af disse gevinster, når du går på pension.
Derudover anbefaler Pearson at vælge aktivklasser, hvor du kommer til at se de største skattefordele. Det betyder, at man fokuserer på vækstorienterede aktiefonde frem for obligationsfonde, som ikke har den samme upside. Udtaler Pearson: "Det, du forsøger at gøre, er at maksimere dit afkast, mens du minimerer mængden af skat, du skal betale."
