Mine forældre kommer derop. Jeg er ikke bekymret for dem endnu, men vi bor ikke særlig tæt på dem. De virker stadig og har ikke så meget. Jeg overvejede at købe langtidspleje forsikring for dem. Er det en god idé? Giver omkostningerne til langtidsplejeforsikring mening i det lange løb? — Larry, 37, via e-mail
Det er dejligt, at du tænker på dine ældre forældres eventuelle behov, noget mange voksne børn ikke overvejer, før det er for sent. Et længere ophold på en facilitet kan være økonomisk ødelæggende for familier. Langtidsplejeforsikring er bestemt en måde at hjælpe med at mindske denne risiko.
Som med de fleste forsikringsprodukter har langtidsplejeforsikringer flere varianter end en chokoladeprøvetager i jumbostørrelse. Men generelt vil de dække udgifterne til plejehjem og plejehjem samt viceværter i hjemmet. En af fordelene ved at blive dækket er, at ældre voksne er mindre tilbøjelige til at udsætte at få den pleje, de har brug for, ifølge Jennifer Myers fra SageVest Wealth Management
Et kig på omkostningerne ved langtidsplejefaciliteter, og du vil få en fornemmelse af, hvorfor det er så vigtigt at etablere et sikkerhedsnet. An analyse af Genworth Financial konkluderer, at på nationalt plan er de gennemsnitlige årlige omkostninger ved et ophold med assisteret ophold $48.612. For et semi-privat værelse på et plejehjem er det 90.156 kroner. Disse tal burde give enhver med aldrende forældre en pause.
Det er rigtigt, at ikke alle ender med at få brug for hjælp til basale ting som at spise, bade og klæde sig på i længere tid. Center for Retirement Research ved Boston College finder at 44 procent af mændene skal på et plejehjem efter 65 år, sammen med 58 af kvinderne. Og den typiske længde af disse ophold er ikke alt at lang. Den gennemsnitlige varighed er mindre end et år for mænd og omkring halvandet år for kvinder.
Problemet er, at du ikke ved, om dine forældre går til de "typiske" voksne eller dem, der har brug for væsentlig længere pleje. Det er bestemt en god idé at planlægge det værste. Desværre, du kan ikke læne dig op af Medicare for at hente fanen. Uddannelsen dækker kun plejehjemsanbringelser i begrænsede situationer og betaler selv da kun for relativt korte besøg.
Den åbenlyse ulempe ved langtidsplejeforsikringer er, at de er temmelig dyre, og prisskiltet er kun blevet højere i løbet af de sidste par år. Grunden til det: nogle fejlagtige antagelser fra forsikringsbranchen. Da luftfartsselskaberne først begyndte at introducere disse planer, forudså de, at mange ejere lod deres politikker bortfalde, siger Myers. Men det skete aldrig i den grad, forsikringsselskaberne forudsagde, hvilket efterlod dem på krogen for flere krav, end de havde indbygget i deres prismodel. Nu forsøger de at genfinde deres fodfæste.
Den gennemsnitlige pris for en politik for et 60-årigt par er, ifølge American Association of Long Term Care Insurance, i øjeblikket $3.381 om året. Jo ældre de er, jo dyrere bliver dækningen. Hvad der er endnu mere skræmmende, siger Myers, er det faktum, at forsikringsselskaber ofte hæver deres priser, efter du har tilmeldt dig. Hun har set priserne stige alt fra 10 procent til svimlende 130 procent i forhold til, hvad ejeren tidligere betalte. Så det bliver et spørgsmål om, hvorvidt du har råd til en politik og beholde den, hvis de næsten uundgåelige prisstigninger rammer.
Der er et par alternative måder at planlægge for din mor og fars fremtidige behov, men de har deres egne alvorlige mangler. Den ene er at selvforsikre - det vil sige at lægge penge til side på en separat investering af højforrentede opsparingskonto så der vil være nok til dine forældre, hvis de skulle få brug for betydelig pleje i deres senere år.
Fordelen ved denne tilgang er fleksibilitet; hvis de aldrig ender med at få brug for en hjemmehjælper eller et plejehjem, er pengene stadig dine. Men selvom dine forældre er raske nu, ved du aldrig, hvornår deres helbred kan vende sydpå. Derudover har du brug for nogle seriøse ressourcer for at klare det. For at give dig en grov idé, siger Myers, at du skal samle et sted mellem $500.000 og $1 million for at dække udgifterne til døgnbehandling i fem år. "For de fleste mennesker er det uopnåeligt," siger hun.
Den anden mulighed er Medicaid, det statslige føderale program, der dækker personer med lavere indkomst. Men for at kvalificere sig, skal dine forældre likvidere meget af deres formue. I nogle stater, kan ens aktiver ikke overstige $2.000, hvis du håber at komme ind ad døren (selvom når kun den ene forælder har brug for pleje, kan den anden ægtefælle beholde nogle af deres aktiver). Det er ikke en lokkende mulighed for mange mennesker.
Så det bringer dig sandsynligvis tilbage til langtidsplejeforsikringen som mulighed nr. 1. Jeg er ikke sikker på, om grunden til, at de ikke selv køber dækning, er mere mangel på indkomst eller en uro i forhold til deres dødelighed. Det sidste er nok et spørgsmål til en anden klummeskribent. Men hvis det er et spørgsmål om ressourcer, ville jeg prøve at udarbejde en plan, hvor de i det mindste betaler en del af præmien hver måned. At bære hele byrden er meget at spørge en søn på din alder, som skal tænke på sit eget pensionsbehov – og en dag dit eget langtidsplejebehov!
Præmier er overalt på kortet. Så hvis du forfølger en politik, vil du gerne gå gennem en uafhængig agent, der sælger forsikring fra mere end ét selskab. Myers anbefaler at holde sig til transportører, der har en stærk økonomisk vurdering for at sikre, at de har mulighed for at udbetale krav, hvis dine forældre har brug for omfattende pleje.
Hun anbefaler også at købe en rytter, der årligt øger mængden af fordele for at holde trit med inflationen - helst en, der inkluderer en sammensat justering på mindst fem procent om året. Nogle ryttere bruger noget, der kaldes "simpel" inflation, som knytter de årlige stigninger til den oprindelige værdi af fordelene. Men de har en lille chance for at holde trit med de faktiske omkostninger ved pleje over tid. "Hvis det er en af mulighederne, skal du bare gå væk fra det," siger Myers.
Ideelt set ønsker du at få en politik med en elimineringsperiode - noget der ligner en selvrisiko - på højst 90 dage og dækker dem i mindst tre år. Men hvis en mere spartansk politik er alt, hvad du har råd til, skal du ikke bekymre dig. En vis beskyttelse er bestemt bedre end ingen overhovedet.
