Hvad skal min økonomi se ud, når jeg fylder 40? Altså hvor mange penge skulle jeg have sparet? Hvilken slags investeringer skal jeg have? Jeg ved, at det er forskelligt for alle, men hvad er boldbanen? - Marcus L., Miami
Godt for dig, fordi du var ligeglad, da du ramte det store 4-0. Mange fyre køber prangende biler og andet dyrt legetøj for at vise verden deres virilitet. I stedet bruger du milepælen til seriøst at vurdere dit økonomiske beredskab.
Du har ret - der er ikke noget entydigt svar på, hvor stort dit redeæg skal være. Det afhænger af faktorer som den livsstil, du forventer at have som pensionist, hvornår du beslutter dig for at stoppe med at arbejde, og hvor du vil bo.
Som jeg har nævnt før i denne klumme, Jeg kan godt lide den hurtige og nemme retningslinje, som investeringsforeningsselskabet Fidelity lægger ud som en måde at i det mindste komme i den rigtige boldgade. De anbefaler at have tre gange din årsløn, når du når 40 (og seks gange din løn, når du når 50). Det tal er baseret på flere antagelser - for eksempel at du går på pension som 67-årig og fortsætter med at afsætte 15 procent af din indtjening hvert år.
Det er overflødigt at sige, at valget af en ikke-traditionel pensionsalder vil tvinge dig til at foretage nogle justeringer. Hvis du håber at stoppe ved 50, har du helt sikkert brug for meget mere end det. Det samme gælder for livsstilsbeslutninger. Hvis du planlægger at bruge dine gyldne år på at spille daglige golfrunder i en fornemt klub, bliver du nødt til at bygge dine investeringer op i overensstemmelse hermed.
Du kan få et mere præcist tal ved at tilslutte dine oplysninger til en investeringsberegner, selvom nogle er bedre end andre. jeg er fan af AARPs pensionsberegner fordi det spørger, hvor meget af din løn du sparer, og hvor meget du forventer at tjene fra social sikring, faktorer der er afgørende for dit skøn. Efter at have besvaret et par hurtige spørgsmål, vil den fortælle dig, om du lægger nok væk til at dække langsigtede behov.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Du spurgte også, hvordan du skulle investere disse penge. Det er smart langsomt at blive mere konservativ med dine investeringer, når du bliver ældre, men ved det, statistisk set, vil du sandsynligvis leve næsten fire årtier mere - og muligvis længere end det. Så det er okay at være temmelig aggressiv med dit aktivmix i denne alder.
Du vil måske starte med "110 minus din aldersreglen" for at finde ud af, hvor meget af dit redeæg du vil have afsat til bestande. Så ved 40 vil du have 70 procent af dine aktiver i aktier, som har et større langsigtet vækstpotentiale, og 30 procent i obligationer eller andre renteinstrumenter.
Hvis du kan leve med en lille risiko, vil du måske endda være mere aggressiv end som så. Faktisk vil du finde en masse måltidsfonde rettet mod folk på din alder, som f.eks Vanguard Target Retirement 2045 Fund og Fidelity Freedom® 2045 Fund, med aktiebeholdninger, der er tættere på 90 pct.
Jeg var nødt til at gå glip af nogle kreditkortbetalinger i løbet af ferien, fordi min familie ud over standardudgifter gennemgik nogle hårde tider (afskedigelser, uventede rejser i en nødsituation for familien). Som følge heraf er min kredit score tankede. Hvad er den hurtigste måde at øge min kreditvurdering igen uden at dræbe mit budget? — Brian W., Newport, Rhode Island
En nylig undersøgelse foretaget af rentesammenligningssiden MagnifyMoney viste, at den gennemsnitlige voksen ramte op $1.230 i gæld i løbet af feriesæsonen. Du er bestemt ikke den eneste, der kommer bagud.
Problemet er, at det tager tid at arbejde dig tilbage fra sene betalinger, som er en stor del af din kreditscore. I FICOs algoritme er din betalingshistorik for eksempel 35 procent af dit antal. Dit nummer vil gradvist forbedres, når du begynder at nå dine forfaldsdatoer rutinemæssigt, men det kan være en langsom stigning.
Der er dog et par måder at øge din vurdering ret hurtigt på. Det mest oplagte er at lede efter evt fejl på din kreditrapport, der kan tynge det. Generelt har kreditbureauerne 30 hverdage til at undersøge dit krav. Hvis de er enige om, at oplysningerne er forkerte, fjernes de næsten med det samme.
Arbejd også på at nedbetale dine saldi, hvilket er den næststørste faktor i FICOs model. Forventer du en skatterefusion til foråret? Det er svært at tænke på en bedre måde at bruge det på end at få kreditkortaben væk fra ryggen. Hvis du kan få hver konto til under 30 procent af den tilgængelige kredit, vil du bemærke en pæn stigning i din score. Held og lykke.
