Stellen Sie sich vor, Sie sehen sich eine Kreditkartenabrechnung an, ohne von dem schmerzlichen Bedauern und der Panik überwältigt zu werden Schuld. Sie können mit nach Hause nehmen, was Sie wollen, ohne sich Gedanken darüber zu machen, wie Sie es bezahlen werden. Es heißt "reich geboren werden" und Junge, macht es das Leben jemals einfacher? Aber wenn dies nicht der Fall ist, gibt es die Möglichkeit von Layaway-Plänen.
Für viele scheinen Layaway-Pläne, bei denen die Verbraucher einen Kauf bezahlen, bevor sie ihn nach Hause bringen, wie ein Überbleibsel aus der Weltwirtschaftskrise. Es ist weit weniger bequem als Kredit und widerspricht unserem kulturweiten Bedürfnis nach sofortiger Befriedigung. Aber auch wenn Pläne für einen Layaway Geduld erfordern, sind sie in bestimmten Situationen sehr sinnvoll.
Wie bei Krediten ermöglichen Layaway-Pläne den Verbrauchern, große Einkäufe (z. Aber im Gegensatz zu Krediten, bei denen Sie Dinge kaufen müssen, bevor Sie das Geld haben, um sie zu bezahlen, bieten Layaway-Pläne wenig sofortige Befriedigung. Bei den meisten Layaway-Plänen erhalten die Verbraucher nicht, wofür Sie bezahlen, bis Sie die Zahlung abgeschlossen haben.
Layaway-Pläne erfordern mehr finanzielle Disziplin als andere Zahlungsmethoden, was einer der überzeugendsten Aspekte ist, sagt Tyler Reeves, Gründer von Birmingham, AL’s Plimsoll Finanzplanung. „Es zwingt Sie, genug Geld zu sparen, um den Artikel und Bargeld zu bezahlen, bevor Sie den Laden damit verlassen“, sagt Reeves. "Und sobald Sie den Artikel haben, haben Sie keine Zahlungen mehr."
Amerikaner zahlen im Allgemeinen nicht für eine Sache. Kreditkarten sind schnell, leicht verfügbar und bequem. Infolgedessen besitzen mehr als die Hälfte der Amerikaner Kreditkarten Verwenden Sie ihre Karten, um alltägliche Einkäufe aufzuladen. Mit einer Kreditkarte vermischen sich die 300 US-Dollar, die jemand bei Sears verlangt, mit einer Flut von 4 US-Dollar von Starbucks, einem 150-Dollar-Lebensmittelgeschäft, einem Ölwechsel von 29 US-Dollar und einem gesunden Zinseszins. Wenn Sie Ihre Kreditkarte am Monatsende abbezahlen können, ist das eine gute Möglichkeit. Plus: Kreditkartenpunkte! Aber nur über 42 Prozent der Amerikaner zahlen ihre Kreditkarten jeden Monat vollständig aus, was bedeutet, dass die Sears-Gebühr von 300 US-Dollar wahrscheinlich monatelang verfolgt wird.
„Wenn du ein neues bekommst Kreditkarte Mit einem Ausgabenlimit von 10.000 US-Dollar hindert dich nichts daran, 10.000 US-Dollar pro Tag auszugeben und keine Möglichkeit zu haben, diese innerhalb des nächsten Monats oder sogar Jahres zurückzuzahlen“, sagt Reeves. "Wenn Sie Artikel im Wert von 10.000 US-Dollar auf Lager nehmen, haben Sie zu 100 Prozent 10.000 US-Dollar bezahlt, bevor Sie die Artikel erhalten können."
Strategisch über Geld nachzudenken und unter dem Unbehagen der finanziellen Disziplin zu leiden, kann viel Geld und Kummer ersparen. Angenommen, die Spülmaschine von jemandem ist in den letzten Zügen, aber die Beine sind robust genug, um sie einige Monate aufrecht zu halten. Mit einer Anzahlung und möglicherweise einer kleinen Gebühr können Sie ganz einfach eine Reihe von Ereignissen in Gang setzen, die dazu führen, dass in mehreren Monaten ein glänzendes und verchromtes Gerät in der Küche installiert wird.
Die meisten Pläne für die Stilllegung von Geschäften sind mit Gebühren verbunden, aber einige, wie z Walmarts Layaway-Plan, erfordern nur eine Anzahlung. Außerdem sind die Standardgebühren für Layaway normalerweise, aber nicht immer, niedriger als die Zinsen, die man mit einer Kreditkarte zahlen würde. Zum Beispiel, Sears berechnet eine Gebühr von 5 USD für einen 8-wöchigen Layaway-Plan und eine Gebühr von 10 USD für einen 12-wöchigen Layaway-Plan. Angenommen, jemand hat mit einer Kreditkarte einen Kauf im Wert von 1.000 $ abgebucht aktueller durchschnittlicher effektiver Jahreszins für neue Kreditkarten, 17,3 Prozent. Wenn jemand seinen Kreditkartenkauf in 12 Wochen mit drei monatlichen Zahlungen von 350 US-Dollar abbezahlt hat, zahlt er 28,67 US-Dollar an Zinsen, fast das Dreifache der Gebühren für einen 12-wöchigen Layaway-Plan. Auch neuere Marken mischen mit: Unternehmen wie QuadPay, mit dem Kunden jeden Einkauf in vier Zahlungen aufteilen können, und Erheben, das aber für den Urlaub Erholung bietet, sind moderne Versionen des Konzepts.
Bei den meisten Layaway-Plänen bevorzugt die Mathematik keine kleineren Einkäufe. Wenn jemand einen Kauf von 300 US-Dollar tätigt – Sears’ Minimum für einen 12-wöchigen Aufenthalt – und die 17,3-Prozent-APR-Karte in drei Monaten abbezahlt, würden die Zinsen 8,96 US-Dollar betragen, etwas weniger als die Gebühr für den Aufenthalt. Aber wenn jemand Tausende für große Lose ausgibt, sieht Layaway viel besser aus als die Verwendung einer Kreditkarte, da die Zinsen höher werden, die Layaway-Gebühren jedoch gleich bleiben.
Nicht jeder Finanzexperte ist jedoch optimistisch, was Layaway angeht.
„Ich sage den Kunden, dass sie Layaway vermeiden sollen“ South Carolina Finanzplaner Charles H Thomas III sagt. „Es gibt zu viel Potenzial für Gebühren und Überforderung. Diese Pläne können für Einzelhandelskäufe besser sein als Privatkredite oder Kreditkarten, aber die bessere Wahl ist es, diese ganz zu vermeiden.“
Es ist ein kluger Punkt. Wenn Sie Geld für einen Zwischenstopp festlegen, kann das Geld nicht anderweitig verwendet werden. Wenn also jemand zwei Monate lang für seinen neuen Kühlschrank bezahlt hat und ihm einen Reifen platzt, leitet er um das Geld zur Deckung des plötzlich eintretenden Notfalls bringt Schwierigkeiten und höchstwahrscheinlich eine Stornierung mit sich Gebühr.
Glücklicherweise sagen Finanzberater, dass es eine Möglichkeit gibt, die meisten Vorteile von Layaway zu nutzen, ohne Geld mit einem Einzelhändler zu binden: die Budgetierung. Wie in St. Petersburg der Finanzberater von FL, Jack Arnold, vorschlägt, können Sie mit digitalen Tools wie. Geld sparen YNAB oder Ziffer. "Es ist eine Art persönlicher Layaway-Plan."
Genügend Bargeld wegzuwerfen, um sauber zu kaufen, bietet die meisten, aber nicht alle Vorteile eines Layaway-Plans. Eine Vereinbarung mit einem Einzelhändler hat seine Vorteile. Durch die Zustimmung zum Layaway-Plan eines Geschäfts sichern sich die Verbraucher einen bestimmten Artikel zu einem bestimmten Preis. Andernfalls können sich sowohl der Preis als auch die Verfügbarkeit ändern, während sie ihre Pfennige zählen. Aber zumindest mit Layaway können die Kunden die Pfennige behalten.
