Irgendwann sind viele Leute in eine finanzielle Twilight Zone geraten. Der Ofen geht kaputt oder das Auto braucht ein neues Getriebe – oder Ihr Arbeitgeber überreicht Ihnen kurzerhand einen rosa Zettel. Plötzlich ist auf Ihrem Bankkonto nicht mehr genug Bargeld, um einfach vorbeizuschauen. Sie müssen Schulden machen. Aber wie geht das am besten? Gibt es einen besten Weg, es zu übernehmen? Schuld?
Die meisten von uns sind nicht begeistert von der Idee, rote Zahlen zu schreiben, um über die Runden zu kommen, aber es passiert. Der einzige wirkliche Fehler besteht darin, Kredite ohne Spielplan aufzunehmen, was zu oft zu langfristigen Schulden führt, die zu einem emotionalen Albatros werden. Solltest du es brauchen Schulden aufnehmen, hier sind fünf Hinweise, um sicherzustellen, dass Sie in einem Stück herauskommen.
1. Fragen Sie: Warum nehme ich Schulden auf?
Das scheint eine einfache Frage zu sein, oder? Aber es ist wichtig zu fragen. Denn Sie möchten sich niemals für einen Kredit anmelden, es sei denn, es handelt sich um etwas, das Sie brauchen, nicht um etwas, das Sie nur wollen.
Die Realität ist, dass die meisten von uns ziemlich gut darin sind, die Grenzen zu verwischen – und das kann jemanden in eine Welt des Schmerzes bringen. Der durchschnittliche amerikanische Haushalt trug eine rotierende Kreditkartenschulden von $6.124 im letzten Jahr, laut a NerdWallet-Umfrage. Manchmal liegt das an einer unvorhergesehenen Krise, wenn es einfach keine andere Möglichkeit gibt, die Rechnungen zu bezahlen. Aber oft rufen wir diese Gebühren auf, um neue Fernseher oder trendige Jeans zu bezahlen.
Wenn Sie nicht in dringender Not sind oder das Geld als Investition verwenden – zum Beispiel eine Bäckerei gründen oder aufs College zurückkehren –, sind Sie wahrscheinlich besser dran, Schulden zu vermeiden.
2. Bringen Sie Ihre Kreditauskunft in Form
Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, eine Liquiditätskrise zu bewältigen, sei es mit einer Kreditkarte, einem Privatkredit oder einer Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). Eines haben sie alle gemeinsam: Kreditgeber werden eine Kreditwürdigkeit abrufen, um herauszufinden, wie wahrscheinlich es ist, dass Sie sie zurückzahlen.
Eine dreistellige Zahl mag wie eine ziemlich grobe Methode erscheinen, um Ihr Kreditrisiko zu beurteilen, aber für Kreditgeber, die Millionen von Krediten bearbeiten, ist dies eine entscheidende Zeit- und Geldersparnis. Je höher Ihre Punktzahl, desto wettbewerbsfähiger ist wahrscheinlich Ihr Zinssatz.
Kredit-Scoring-Firmen wie FICO verwenden Daten aus Ihren Kreditauskünften, also ziehen Sie eine Kopie von jedem heraus – TransUnion, Experian und Equifax alle eine Akte bei sich haben – ist etwas, das Sie gut tun sollten, bevor Sie einen Kredit beantragen (Sie erhalten eine kostenlose Kopie bei AnnualCreditReport.com). Stellen Sie sicher, dass Sie alle Fehler bestreiten, die Ihre Punktzahl beeinträchtigen könnten.
Die Realität ist, dass jede große Verbesserung Ihres FICO wahrscheinlich Zeit braucht. Die beiden größten Faktoren sind die Höhe Ihres aktuellen Guthabens und die Rechtzeitigkeit Ihrer Zahlungen. Wenn Sie also in der Vergangenheit mit Krediten verantwortungsvoll umgegangen sind, fällt es Ihnen leichter, wieder zu günstigen Konditionen zu leihen.
3. Finden Sie kostengünstige Möglichkeiten zur Kreditaufnahme
Im Allgemeinen erhalten Sie niedrigere Zinsen für besicherte Kredite – das heißt, für solche, bei denen Sie Sicherheiten hinterlegen. Für Eigenheimbesitzer gehören damit Eigenheimkredite und Kreditlinien zu den günstigsten Geldquellen.
Einige Banken bieten ihren am besten qualifizierten Kreditnehmern jetzt Eigenheimkredite zu weniger als 5 Prozent an, was früher unbekannt war. Das heißt nicht, dass die Kreditaufnahme für Ihr Zuhause nicht ohne Nachteile ist. Sie müssen wahrscheinlich die Abschlusskosten aufteilen, bevor Sie Kredite für Ihr Eigenheim aufnehmen, was normalerweise 2 bis 5 Prozent Ihres Kreditwertes laufen lassen, und es besteht immer die Versuchung, Kreditlinien wie ein GELDAUTOMAT. Aber diese Preise sind ziemlich verlockend, für diejenigen, die die Anforderungen erfüllen.
Unter den unbesicherten Kreditformen bieten Privatkredite in der Regel einige der attraktivsten Zinssätze. Im heutigen Niedrigzinsumfeld können sich Personen mit höheren Kredit-Scores manchmal Kredite mit weniger als 7 Prozent effektivem Jahreszins schnappen, so Bankrate. Außerdem zahlen Sie sie in monatlichen Raten zurück – in der Regel in einem bis sieben Jahren – was Ihre Ausgaben vorhersehbar macht.
Wenn Sie diese Zinssätze mit den Kreditkarten vergleichen, die Ihrem revolvierenden Kontostand zugeordnet sind, werden Sie sehen, warum Plastik so heimtückisch sein kann. Selbst Kreditnehmer mit den beneidenswertesten FICO-Werten sehen heutzutage normalerweise eine Rate von mindestens 14 Prozent, und sie kann für normale Joes erheblich höher sein. Darüber hinaus sind Kartenunternehmen bemerkenswert gut darin, Sie unter Kontrolle zu halten. Bei größeren Guthaben betragen die monatlichen Mindestzahlungen oft etwa 3 Prozent oder weniger des übertragenen Betrags. Das mag auf kurze Sicht großartig klingen, aber es garantiert, dass Sie verschuldet bleiben, es sei denn, Sie sind diszipliniert genug, um mehr zu bezahlen. Viele Leute sind es nicht.
Natürlich muss man nicht immer durch die Bankbranche gehen, um etwas mehr Geld in die Hände zu bekommen – es gibt immer Mama und Papa oder einen gut betuchten College-Kumpel. Es sei denn, Ihre Familie hat Probleme oder ist engstirnig, ist dies möglicherweise die billigste Art, Geld zu leihen, zumindest auf dem Papier.
Ob es die emotionale Belastung wert ist, in der Schuld deines Freundes oder deiner Familie zu stehen es ist eine separate – und entscheidende – Frage. Für viele Erwachsene ist dies ein absoluter letzter Ausweg. Sollten Sie einmal zu Ihren Liebsten kriechen müssen, kann eine möglichst transparente Abwicklung unangenehme Urlaubs-Zusammenkünfte verhindern. Ein grundlegendes Dokument, in dem aufgeführt ist, wie viel Sie schulden, den Zinssatz (wenn sie Ihnen in Rechnung gestellt werden) und wann Sie ihn zurückzahlen, kann Wunder bewirken.
4. Planen Sie, wieder schuldenfrei zu werden.
Schon bevor das Coronavirus den Arbeitsmarkt torpedierte, lebten viele Amerikaner bereits in der Kredithölle. In einem LendingTree-Umfrage ab Dezember letzten Jahres gaben beispielsweise 60 Prozent der Befragten an, von Schulden belastet zu sein.
Wie vermeiden Sie diese Falle? Einen Plan zu haben hilft auf jeden Fall. Es ist leicht, sich in das finanzielle Chaos vor Ihnen zu verwickeln, um sich die langfristigen Auswirkungen eines neuen Kredits oder einer neuen Kreditlinie anzusehen, aber sie sind real.
Offensichtlich ist die Erstellung eines Budgets – eines, das Ihre neuen Kreditzahlungen enthält – ein großer Teil davon, Ihnen den Schuldenaffen vom Hals zu halten. Können Sie Ihre Raten mit Ihrem aktuellen Einkommen bezahlen oder brauchen Sie eine vorübergehende Nebenbeschäftigung? Gibt es andere Bereiche, in denen Sie etwas sparen können, wie ein teures Kabel-TV-Paket oder regelmäßige Mahlzeiten zum Mitnehmen?
Kreditkartenschulden loszuwerden stellt seine eigenen Herausforderungen. Da die Mindestzahlungen so niedrig sind, sollten Sie einen Zielbetrag festlegen, mit dem Sie Ihr Guthaben in beispielsweise 12 oder 24 Monaten aufbrauchen können. Was auch immer Sie tun, verlassen Sie sich nicht weiterhin auf Ihre Karte, auch wenn Sie Ihre vorübergehende Brunft hinter sich haben. Verstecke es, wenn es sein muss. Werfen Sie es in den Kamin. Fügen Sie einfach nicht weiter zu Ihrem Tab hinzu.
5. Nutzen Sie die COVID-Hilfsprogramme
Wenn Sie zu den Millionen Amerikanern gehören, die von COVID finanziell betroffen sind, haben Sie möglicherweise Zugang zu Aufschubprogrammen, die verhindern, dass Ihr Kredit während der Pandemie aufgebraucht wird.
Entdecken und PNC, bieten beispielsweise beide eine vorübergehende Entlastung für qualifizierte Kreditnehmer. Und HSBC verschiebt die Rückzahlung von Krediten im Rahmen seines Härteprogramms um bis zu 180 Tage, wonach Kunden den aufgeschobenen Betrag in einer Pauschale zahlen oder einen verlängerten Tilgungsplan akzeptieren können.
Unabhängig von Ihrem Jobstatus ist eine weitere Rechnung, über die Sie sich möglicherweise keine Sorgen machen müssen, Ihr bundeseigenes Studentendarlehen. Das liegt daran, dass die Trump-Administration das Kreditaufschubprogramm bis zum 31. Dezember verlängert hat, sodass Kreditnehmer Zahlungen bis zum neuen Jahr überspringen können.
Indem Sie Ihre bestehenden Kreditzahlungen so weit wie möglich minimieren, müssen Sie möglicherweise nicht so viel leihen, um diese verrückten Zeiten zu überstehen. In jedem Fall ist es jedoch wichtig, proaktiv zu sein und sich an Ihren Kreditgeber zu wenden, bevor Sie Zahlungen verpassen oder neue Kredite aufnehmen, die Sie möglicherweise nicht benötigen.
