401k-Darlehen: Ist der Rücktritt vom Ruhestand immer eine gute Idee?

Hey Bank des Vaters. Ich bin dabei ein Haus kaufen und mir wurde gesagt, dass es in dieser Situation in Ordnung ist, sich von meinem. zurückzuziehen 401k, die im Moment ungefähr 100.000 enthält. Ich müsste ein Darlehen in Höhe von 40.000 US-Dollar aufnehmen, um das zu machen Anzahlung. Es gibt zahlreiche Artikel über die Gefahren der Kreditaufnahme vom 401k, aber auch solche, in denen die Zeiten diskutiert werden, in denen dies in Ordnung ist. Was denken Sie? Bin ich dumm diesen Kredit aufzunehmen? Ich weiß, es kommt darauf an, sich die anzuschauen Interesse Ich würde von dem Darlehen profitieren, wenn ich es unangetastet auf dem Konto sowie den Wert, den ich in meiner Wohnung erwirtschaftet habe, behalten hätte. Aber gibt es Strafen für das Abheben von Geld? Außerdem: Wie kann ich das Geld abheben und gibt es Situationen, in denen die Kreditaufnahme von diesem Konto der richtige Schritt ist? Ich beabsichtige, das Geld wieder auf das Konto zu überweisen. — George, per E-Maill.

Auf den ersten Blick von den eigenen leihen

Rentenkonto hört sich nach einem ziemlich tollen Angebot an. Keine Bonitätsprüfung? Niedrige Originierungsgebühren? Zinsen, die Sie selbst statt einer Bank zahlen? Was mag man nicht?

Aber wie glänzende Juwelen, die aus dem Kofferraum eines 92er Lincolns verkauft werden, erscheinen 401(k)-Kredite viel weniger verlockend, je genauer man hinsieht. Wenn es darauf ankommt, sind sie als letzte Mittelquelle am sinnvollsten – nicht etwas, auf das Sie sich bei einem großen Kauf stützen möchten. Wieso den? Denn Geld aus Ihrem Notgroschen zu ziehen ist eine der sichersten Möglichkeiten, Ihre langfristigen Ersparnisse zu entgleisen und möglicherweise mit einer riesigen Steuerrechnung konfrontiert zu werden.

Es stimmt, dass, wenn Ihr Arbeitgeber zu den mehr als 80 Prozent der Unternehmen gehört, die Kredite anbieten, Sie zumindest auf einen Teil dieses Geldes zugreifen können sollten. Die IRS-Regeln erlauben es Ihnen, 50 Prozent Ihres Guthabens auf Ihrem Guthabenkonto, bis zu 50.000 USD, für Kredite abzuheben. Der Schlüssel hier ist der „angelegte“ Teil. In Ihrem Fall müsste die Summe Ihrer Beiträge und Rollover-Beträge zuzüglich aller frei verfügbaren Matching-Gelder mindestens 80.000 USD betragen, um ein Darlehen in Höhe von 40.000 USD aufzunehmen.

In der Regel müssen Sie Kapital und Zinsen über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückzahlen. Ein einzigartiges Merkmal von 401(k)-Krediten ist, dass die von Ihnen gezahlten Zinsen – oft das Mehrfache des Basiszinssatzes plus einem Prozentpunkt – Ihrem Kontostand hinzugefügt werden. Sie verlieren nichts von diesem Geld an eine Bank oder einen anderen Kreditgeber.

Aber, mein Gott, sind sie mit Landminen beladen. „Ich betrachte die Altersvorsorge lieber als unantastbar“, sagt Rebecca Kennedy, Finanzplanerin bei Denver. IMPACTfolio. „Ehrlich gesagt, die Idee, ein Darlehen von 40.000 US-Dollar von einem Kontostand von 100.000 US-Dollar aufzunehmen, beschäftigt mich.“ So kann ein 401(k)-Kredit dieser Größe nach hinten losgehen:

1. Sie werden eine große Geldkrise erleben
   Bei einer Hypothek haben Sie die Möglichkeit, Zahlungen über einen Zeitraum von 30 Jahren zu verteilen. Aber oft müssen Sie ein 401(k)-Darlehen in nur fünf Jahren zurückzahlen. Sie werden viel höhere Zahlungen leisten, und das bedeutet weniger Bargeld, um Ihre Hypothek zu bezahlen, in einen Notfallfonds zu investieren und, wissen Sie, zu essen. „Der Plan könnte eine längere Rückzahlung ermöglichen, da er für einen Hauskauf verwendet wird“, sagt Kennedy. "Aber es könnte immer noch zu einer hohen monatlichen oder vierteljährlichen Zahlung führen, die in den Cashflow einfließen muss." 
2. Es ist eine enorme Belastung für Ihre Altersvorsorge. Wenn Sie das Darlehen zurückzahlen, haben Sie weniger Geld zum Investieren, wenn Sie sich in diesem beschleunigten Rückzahlungsplan befinden. Das ist eine riesige Chance, die verschenkt wird. Einer der absoluten Schlüssel zu einer intelligenten Altersvorsorge ist der frühzeitige Start. Jeder Dollar, den Sie in jungen Jahren einzahlen, hat die Chance, ein erhöhtes Wachstum zu erzielen, wenn er auf Ihrem Konto verbleibt. Die 100 US-Dollar, die Sie in Ihren 20ern investieren, sind also am Ende viel wertvoller als die 100 US-Dollar, die Sie kurz vor dem Ruhestand einwerfen. Sie möchten dieses Geld auf dem Konto behalten, wo es wachsen kann.Außerdem bezahlst du dich mit nach Steuern Geld. Vergleichen Sie das mit den steuerlich absetzbaren 401(k)-Beiträgen, die Sie ohne das Darlehen leisten könnten. Sie verzichten auf einen großen Vorteil in der Abgabenordnung.
3. Sie könnten mit einer riesigen Steuerrechnung stecken bleiben.
   Jeder Kreditbetrag, den Sie nicht rechtzeitig zurückzahlen, wird als vorzeitige Ausschüttung behandelt, wenn Sie unter 59½ sind. Das bedeutet, dass Sie auf diesen Betrag keine Einkommensteuer zahlen müssen, sondern eine 10-Prozent-Strafe von Uncle Sam erhalten. Huch. Vielleicht haben Sie die Rechnung gemacht und denken nicht, dass es eine große Sorge ist, mit Ihrem Darlehen in Rückstand zu geraten. Denken Sie jedoch daran, dass Sie, wenn Sie Ihren Job aus irgendeinem Grund kündigen, wahrscheinlich den gesamten Betrag bis zum 15. April des folgenden Jahres zurückzahlen müssen, um eine Steuerstrafe zu vermeiden. Laut einem Arbeitspapier des National Bureau of Economic Research aus dem Jahr 2015 fallen bis zu 86 Prozent der Menschen, die ihren Arbeitsplatz während der Rückzahlung aufgeben, mit ihrem Kredit aus. Sechsundachtzig Prozent! Wenn Sie bereits die 401(k)-Ausleihe von Kool-Aid getrunken haben, sollte Sie diese Statistik allein in die Nüchternheit bringen.

Ich kann sicherlich verstehen, warum die Leute angesichts der unvermeidlichen Höhen und Tiefen der Börse nervös werden. Auf lange Sicht erzielt es jedoch viel höhere Renditen als Immobilien.

Denken Sie auch nicht, dass der Anstieg der Immobilienwerte immer eine sichere Sache ist.

„Der Kauf eines Hauses ist nicht immer ein profitables Unterfangen, wie die Menschen auf bestimmten Immobilienmärkten im ganzen Land während der Finanzkrise 2008/2009 erfahren haben“, sagt Kennedy. "Im Nachhinein wird sich zeigen, ob wir uns dem Höhepunkt nähern oder nicht, aber alle Hauskäufe sollten jetzt mit der Absicht getätigt werden, eine Weile zu bleiben."

Wenn Sie nicht die Mittel haben, ein Haus zu kaufen, ohne Ihren 401 (k) anzuzapfen, könnte dies ein Signal dafür sein, dass Sie über Ihren Kopf kommen. Und wenn Sie das Eigenheim hauptsächlich als Investition betrachten, sind Sie wahrscheinlich besser dran, Geld vor Steuern zu verwenden, um Ihr Rentenkonto aufzustocken. Solange Sie mit einem altersgerechten Asset-Mix investieren, ist Ihr Wachstumspotenzial viel größer.