Ich habe eine einfache Frage, bekomme aber nie eine klare Antwort: Wie viele? Kreditkarten Sollte ich haben? Das heißt, was ist das? Ideal Betrag und warum? Was bringt es, mehr als einen zu haben? — Ernesto, Las Vegas
Soweit dein Kreditwürdigkeit Es gibt wirklich keine „ideale“ Anzahl von Kreditkarten. Aber ich habe mich an einige der führenden Kreditscoring-Unternehmen gewandt, um herauszufinden, ob die Menge der Konten macht sogar eine Wirkung.
VantageScore-Sprecher Jeff Richardson sagte mir, dass dies kein Faktor dafür ist, wie die Firma Ihre Zahl tabelliert. „Sie können eine oder ein Dutzend Karten haben und trotzdem eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit haben“, sagt Richardson.
Ethan Dornhelm, Vice President of Scores and Analytics bei FICO, gab mir eine etwas qualifiziertere Antwort. „Die bloße Anzahl der Kreditkartenkonten, die ein Verbraucher hat, ist für den FICO-Score viel weniger wichtig als die Art und Weise, wie der Verbraucher diese Konten verwaltet“, sagte er mir per E-Mail.
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Das heißt, die Menge an Plastik in Ihrer Brieftasche beeinflusst Ihre Punktzahl auf Umwegen. Wenn Sie beispielsweise mindestens eine Karte haben und Zahlungen pünktlich leisten, können Sie eine Kredithistorie aufbauen.
Und manchmal kann es hilfreich sein, mehrere zu haben. Das liegt daran, dass die wichtigsten Kreditbewertungsmodelle die „Kreditauslastung“ als einen ihrer größten Faktoren verwenden. Im Klartext ist das, wie viel des verfügbaren Guthabens auf Ihren Konten Sie tatsächlich ausgeliehen haben. Wenn Sie einen Kreditrahmen von 5.000 USD und einen Saldo von 3.000 USD haben, beträgt Ihre Nutzungsquote 60 Prozent.
Je mehr Karten Sie haben, desto mehr verfügbares Guthaben steht Ihnen zur Verfügung. Somit würde das gleiche Guthaben, wenn es auf mehrere Karten verteilt wird, zu einer niedrigeren Auslastungsrate führen. Versuchen Sie, Ihre Nutzungsrate nach Möglichkeit unter 30 Prozent zu halten – dies zeigt, dass Sie verantwortungsbewusst mit Ihrem Guthaben umgehen und Ihre Punktzahl erhöhen können.
Denken Sie jedoch daran, dass zu viele Karten auch Ihnen schaden können. Sie können versucht sein, mehr zu leihen, einfach weil Sie es können. Und der Besitz vieler Karten mit Guthaben stellt in den Augen der Kreditgötter ein höheres Risiko dar.
Die „ideale“ Anzahl an Kreditkarten variiert also wirklich von Person zu Person. Wenn Sie ein knappes Budget haben, denke ich, dass Sie bei ein oder zwei bleiben sollten. Auf lange Sicht ist die Versuchung, Schulden machen kann dich in Schwierigkeiten bringen. Für diejenigen, die in der Lage sind, ihr Guthaben leicht zu begleichen, aber die Karten verwenden, um endlose Belohnungspunkte zu sammeln, ist es weniger besorgniserregend, einen etwas größeren Kartenstapel anzusammeln.
Interessanterweise hat FICO laut Dornhelm kürzlich die Angewohnheit dessen analysiert, was es als „Hochleistungskräfte“ bezeichnet – diejenigen mit einer Punktzahl über 800. Es stellte sich heraus, dass die durchschnittliche Person in dieser Gruppe drei offene Kreditkartenkonten hatte. Aber in Wirklichkeit ist das viel weniger wichtig, als Ihr Guthaben niedrig zu halten und Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten.
Stimmt es, dass Sie Ihr Darlehen schneller abbezahlen können, wenn Sie zwei Hypothekenzahlungen im Monat leisten? — Kenny, Salt Lake City
Es kann sicherlich, wenn Sie zahlen alle zwei Wochen. Ich denke, dies ist definitiv eine überlegenswerte Strategie, besonders wenn Sie sowieso alle zwei Wochen bezahlt werden.
Damit es funktioniert, müssen Sie statt einmal im Monat jede zweite Woche die Hälfte Ihres monatlichen Betrags bezahlen. Da ein Jahr 52 Wochen hat, zahlen Sie auf diese Weise das 26-fache. Das ist ein volles Extra Hypothekenzahlung. Solange Sie so weitermachen, können Sie eine 30-jährige Hypothek rund fünf Jahre schneller abbezahlen und viel Geld bei den Zinszahlungen sparen.
Die Kreditvergabeseite Bankrate hat tatsächlich ein praktisches Taschenrechner wo Sie die Wirkung selbst sehen. Ich habe einen 30-jährigen Wohnungsbaukredit mit einem Saldo von 200.000 US-Dollar und einem Zinssatz von 4,5 Prozent aufgenommen. Durch Zahlungen alle zwei Wochen würde ein Hausbesitzer im Laufe des Darlehens etwas mehr als 29.000 US-Dollar sparen.
Dies ist ziemlich einfach, wenn Ihr Kreditgeber eine zweiwöchentliche Zahlungsoption anbietet. Leider tun das nicht alle. Sie können jedoch selbst eine zusätzliche jährliche Zahlung leisten, die das gleiche Ziel erreicht.
Teilen Sie einfach Ihre monatliche Hypothekenzahlung durch 12 und legen Sie diesen Betrag auf ein separates Sparkonto. Am Ende des Jahres wenden Sie dieses Geld auf den Kapitalgeber Ihres Wohnungsbaudarlehens an.
Denken Sie daran, dass dies wahrscheinlich nicht so viel Sinn macht, wenn Ihr Kredit Vorfälligkeitsentschädigungen hat. Es lohnt sich auf jeden Fall, das zu überprüfen. Und Sie können argumentieren, dass Ihr Geld, das Sie sparen, besser auf einem steuerbegünstigten Konto angelegt ist als auf Ihrer Hypothek, insbesondere wenn Sie einen niedrigen Zinssatz genießen. Tatsache ist jedoch, dass eine Hypothek ein psychisches Gewicht ist, das viele Hausbesitzer so schnell wie möglich loswerden möchten – dies ist eine ziemlich einfache Möglichkeit, dies zu tun.
