Es gibt nichts Besseres als Elternschaft, das einem plötzlich das Gefühl gibt, Wurzeln schlagen zu müssen – und für viele Leute bedeutet das, sich um den Kauf zu bemühen erstes Zuhause.
Sicherlich bringt der Erhalt der Schlüssel zu Ihrem eigenen Zuhause ein Gefühl der Stabilität, nach dem sich die meisten frischgebackenen Eltern sehnen. Aber ist der Besitz von Immobilien das Beste? finanziell Entscheidung für jüngere Mütter und Väter? Das ist eine kompliziertere Frage.
Wenn der Kauf eines Hauses bedeutet, Ihre Ersparnisse auf Sparflamme – oder Sie planen nicht, länger als ein paar Jahre dort zu bleiben – mieten ist vielleicht die bessere Wahl. Hier sind einige Dinge, die jüngere Eltern beachten sollten, wenn sie einen bevorstehenden Umzug in Betracht ziehen.
Die Wahrheit über Eigenheim
Es gibt viele immaterielle Gründe, eine Immobilie zu kaufen, insbesondere wenn Sie eine Familie gründen. Es gibt das Gefühl, mehr mit Ihrer Community verbunden zu sein, ganz zu schweigen von der Befriedigung, die entsteht, wenn Sie Ihrem Zuhause Ihren eigenen Stempel aufdrücken.
Sicherlich gibt es auch finanzielle Erwägungen, die Wohneigentum attraktiv klingen lassen. Nicht zuletzt die Fähigkeit, Eigenkapital aufzubauen. Im Gegensatz, Miete zahlen kann sich anfühlen, als würde man Geld in einen Kaninchenbau werfen.
Unter den richtigen Umständen macht die Denkweise „Eigentum als Investition“ Sinn. Historisch gesehen sind die Eigenheimpreise im Laufe der Zeit gestiegen – abzüglich der Immobilienmarkt-Implosion vor einem Jahrzehnt – und das kann auf lange Sicht möglicherweise einige schöne Renditen bringen.
Aber es ist wichtig, realistisch zu sein, wie viel Eigenkapital ein frischgebackener Elternteil haben wird – insbesondere, wenn er ein Starterhaus kauft, in dem es weniger als ein Jahrzehnt sein wird. Laut dem Immobilienpreisindex, einer Kennzahl der US-amerikanischen Federal Housing Finance Agency, sind die Eigenheimpreise um ein gestiegen Durchschnittlich 3,7 Prozent pro Jahr von 1980 bis 2017. Insofern es sich um eine Investition handelt, ist es eine ziemlich fußläufige.
Sicherlich besteht eine Gefahr, wenn Sie landesweite Daten verwenden, um über Immobilien zu sprechen, bei denen die Trends eher lokal sind. Der HPI erinnert jedoch daran, dass die Immobilienbewertungen auf lange Sicht die Inflation im Allgemeinen kaum übertroffen haben (der Verbraucherpreisindex verzeichnete einen durchschnittlichen Anstieg von 3,1 Prozent über dieselbe Spanne.
Und wenn Sie längere Zeit nicht zu Hause sind, die verschiedenen Kosten, die mit dem Besitz einhergehen – alles vom undichten Dach, das Sie ersetzen mussten, bis hin zu den Maklerprovisionen, die Sie als Verkäufer zahlen – kann dieses Eigenkapital machen verschwinden.
Denken Sie auch daran, dass Hypothekenbanken dazu neigen, den Zinsanteil Ihres Darlehens vorzuziehen. In den ersten Jahren zahlen Sie viel mehr in Finanzierungskosten als Sie im Prinzip sind. Sie bauen auf diese Weise auch nicht viel Eigenkapital auf.
Im Allgemeinen ist es schwierig, eine große Rendite zu erzielen, wenn Sie innerhalb von fünf Jahren umziehen. Wenn Sie viel Geld in Umbau oder Reparatur stecken, kann es noch länger dauern, bis der Break-Even-Punkt erreicht ist.
Steuerabzüge schwinden
Das andere beliebte Argument für Eigentum gegenüber Miete ist Ihre Möglichkeit, Hypothekenzinsen und Grundsteuern auf Ihrem Formular 1040 abzuziehen. Aber selbst dieser Vorteil hat heutzutage nach der Verabschiedung des Tax Cuts and Jobs Act nicht mehr so viel Gewicht.
Ab 2018 begrenzt das Gesetz den Abzug für staatliche und lokale Steuern – einschließlich Einkommens-, Verkaufs- und Grundsteuern – auf 10.000 US-Dollar. Das allein verändert die Wohneigentumsgleichung dramatisch, insbesondere für Eltern in stark besteuerte Staaten wie New York, New Jersey und Kalifornien.
Gleichzeitig wurde damit auch der Standardabzug für Single Filer fast verdoppelt Paare, die gemeinsam einreichen. Das Ergebnis: Viel weniger Amerikaner werden ihre Steuererklärung einzeln auflisten.
Auch wenn die Aufschlüsselung weiterhin sinnvoll ist, müssen Sie die Vorteile dieser Immobilienabzüge mit den Extras abwägen Ausgaben, die Wohneigentum mit sich bringt, wie Gebühren der Wohnungseigentümergemeinschaft (HOA), Wartungskosten, Versicherungsprämien und Eigentum Steuern. Es kann eine Geldersparnis gegenüber der Miete sein oder auch nicht, bei der Ihre monatlichen Ausgaben in einer einzigen Zahlung zusammengefasst werden.
Die versteckten Betriebskosten
Hier ist noch ein weiterer Punkt, den Sie beachten sollten: Wenn der Kauf teurer ist als der Abschluss eines Mietvertrags an Ihrem Wohnort, ist die Zahlung der Miete nicht im Geringsten das Wegwerfen von Geld. Solange Sie diszipliniert bleiben, können Sie die Differenz in ein steuerbegünstigtes Vorsorgekonto investieren, auf dem Sie Ihr Geld für Vermögenswerte ausgeben können, die historisch gesehen weit mehr wert sind als Wohnen.
Wenn Sie ein Haus kaufen, können Sie sich ganz einfach auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung konzentrieren, um herauszufinden, wie viel Sie sich leisten können. Zu oft werden die Nebenkosten des Eigentums wie HOA-Gebühren und Reparaturen vergessen. Infolgedessen kaufen viele Hausbesitzer mehr Haus, als sie sich leisten können, und andere Prioritäten wie ihre Altersvorsorge haben die Hauptlast.
Das soll nicht heißen, dass Mieten derzeit besonders günstig ist. So wie sich die landesweiten Immobilienpreise nach der Großen Rezession erholt haben, so übertrafen auch die Mietkosten in den letzten Jahren die Inflation. Und zumindest mit einer Festhypothek können Sie Ihre monatliche Rate fixieren. Auch das ist ein Faktor, an den neue Eltern denken sollten, wenn sie herausfinden, wo sie leben werden.
Fazit: Es schadet nie, Miet- und Anschaffungskosten, auch die weniger offensichtlichen, in Ihrer Nähe sorgfältig zu vergleichen. Sobald Sie über zuverlässige Daten verfügen, können Tools wie der Freddie Mac Miete vs. Rechner kaufen kann Ihnen helfen herauszufinden, welcher Weg aus finanzieller Sicht am sinnvollsten ist.
