Mit seinem hohen Stress und paar Stunden Schlaf, Eltern zu werden ist ein todsicheres Rezept für schlampig finanzielle Planung. Jeder, von Nachbarn über Verwandte bis hin zu Vorhersagealgorithmen für Facebook-Werbung, möchte Sie zum Geldausgeben erschrecken. In der Zwischenzeit sind das Nötigste – Windeln, Kleidung, Kinderbetten – teuer genug alleine.
Während der Stress der Elternschaft nachlässt, ist der Ad-hoc-Ansatz Ausgaben bleibt oft. Eltern verbringen Jahre damit, einen Dollarschlauch in Camps, Sportligen, nach Schulaktivitäten und was auch immer sonst so auftaucht, zu sprühen. Nach jahrzehntelangen wahllosen Ausgaben sind sie nicht auf wichtige Lebensereignisse vorbereitet, die von Studiengebühren bis hin zu Ruhestand zu Behinderung und Tod. Finanzielles Bedauern? Wie der große Ökonom Frank Sinatra haben sie einige.
Aber dieses Bedauern ist nicht unvermeidlich. Wir haben Finanzplaner nach den größten finanziellen Bedauern gefragt, die sie von Kunden gehört haben, die Eltern sind. Viele sagten, ihre Kunden mit Kindern hätten sich gewünscht, sie hätten früher mit der Finanzplanung begonnen, was nicht überraschend ist (ehrlicherweise beginnen nur reiche Leute zu sparen, wenn sie sollten). Aber sie gaben auch kontraintuitive Ratschläge zur langfristigen Priorisierung von Geld. Hier ist, was Sie über die größten finanziellen Fehler wissen sollten und wie Sie den Kurs ändern können, bevor es zu spät ist.
Der finanzielle Fehler: Pre-Baby-Ausgabenrausch
Finanzplaner aus Louisiana und Vater von vier Kindern Alajahwon Ridgeway stellt fest, dass eifrige werdende Eltern vor der Geburt ihres Babys zu viel Geld ausgeben. Nachdem sie die Grundlagen abgedeckt haben – Kinderbett, Autositz, Windeln, Lätzchen und Kleidung – wissen sie nicht, wo sie aufhören sollen.
„Man weiß nie genau, was man braucht und was ein Luxus ist“, sagt Ridgeway. Nach ein paar Monaten als Elternteil ist es jedoch leicht zu sehen, was sich ansammelt. "All die Flaschenwärmer, Neugeborenenschuhe und Babytaschen wurden selten, wenn überhaupt, benutzt."
So korrigieren Sie es: Ridgeway berät erste Beratungsexperten, denen Ihre finanziellen Interessen am Herzen liegen. „Erstellen Sie eine Liste der Dinge, die Sie benötigen, indem Sie ein vertrautes Familienmitglied oder einen Freund fragen“, sagt er. Es ist besser, auf Bedürfnisse zu reagieren, wenn sie entstehen, als zu versuchen, sie vorherzusagen. „Wenn das Baby ankommt, kaufen Sie nach Bedarf zusätzliche Dinge. Ich weiß, ein Wickeltisch hört sich gut an, aber wenn man in einem anderen Zimmer ist und nur drei Stunden Schlaf hat, reicht ein Handtuch auf der Couch völlig aus.“
Als Chef eines großen Haushalts lautet der Bonus von Ridgeway, Babyausstattung in gutem Zustand zu halten, um unnötige Rückkäufe zu vermeiden. „Babys wachsen schnell aus den Dingen heraus, und Sie haben vielleicht nur vier wie ich“, sagt er. „Das macht es leicht, alte Kleidung weiterzugeben, die das Baby für ein Osterbild getragen hat.“
Der finanzielle Fehler: Nicht früher mit dem Sparen beginnen
Mit dem Geldabfluss von Windeln, Kindertagesstätten und mehr lassen die frühen Jahre der Elternschaft wenig Spielraum für Ersparnisse. Aber als Finanzplaner aus Michigan und Vater von vier Kindern Paul Fenner sagt, Eltern, die keinen Weg finden, frühzeitig Geld zu sparen, bereuen es unweigerlich. „Das größte Bedauern, das ich von Eltern höre, ist, dass sie nicht früher in ihrem Leben mit dem Sparen begonnen haben“, sagt er. „Ob das Sparen für den Ruhestand oder das Studium ist, sie bereuen die Entscheidung, nicht früher mit der Planung zu beginnen, oder zweifeln daran.“
So korrigieren Sie es: Der beste Zeitpunkt, um mit dem Wachstum Ihres Geldes zu beginnen, ist vor 10 Jahren. Die zweitbeste Zeit ist heute. Fangen Sie also an, Bargeld zu verschenken. Jetzt. Fragen Sie jemanden, dem Sie vertrauen, wie Sie Ihr Geld im Laufe der Zeit wachsen lassen können, und befolgen Sie seinen Rat so schnell wie möglich. Wie Fenner sagt, ist der erste Schritt der schwerste. „[Eltern können sein] Angst davor, den ersten Schritt zu tun, oder dass ihre Ambitionen unklar waren, wo sie nicht wussten, wo sie anfangen sollten oder an wen sie sich wenden sollten, um ihre Familie zu unterstützen“, sagt er.
Der finanzielle Fehler: Bei der Hochzeit Ihres Kindes groß rauskommen
Hochzeiten geben in vielerlei Hinsicht den Ton für eine Ehe an. Paare wollen gemeinsam mit Freude und Feier ins neue Leben starten und Eltern wollen helfen. „Hochzeiten bringen die ganze Familie mit und werden noch Jahrzehnte danach diskutiert“, Ohio Finanzplaner Curtis Bailey sagt. „Eltern wollen das Beste für ihre Kinder und bieten an, die Rechnungen zu bezahlen.“ Aber Freude und Feiern sind nicht billig. „Wenn das Budget über Bord geht, sind es oft die Eltern, die weiterhin die Schecks ausstellen.“
So korrigieren Sie es: Geben Sie Ihren Kindern keinen Freibrief für ihren großen Tag. Seien Sie großzügig, aber seien Sie großzügig mit einer einzigen Pauschalzahlung. “Ich habe ein paar Eltern gesehen, die einfach einen einmaligen Scheck ausgestellt haben“, sagt Bailey. "Das ist es. Es legt das Budget fest und gibt dem Paar die erste Gelegenheit, es auszugeben. Kompromisse werden für Kinder realer, wenn sie den Scheck für die Hochzeitskosten von ihrem eigenen Bankkonto ausstellen.“
Der finanzielle Fehler: Einen Roth IRA nicht ausschöpfen
Anthony Watson, Gründer der Vermögensverwaltungsfirma aus Michigan Spezialisten für den Ruhestand, stellt fest, dass seine Kunden sich oft wünschen, sie hätten eine Roth IRA früher in ihrer Karriere, während sowohl ihr Einkommen als auch ihre Steuersätze niedriger waren. Während Beiträge zu traditionellen IRAs steuerlich absetzbar sind und Ihr Einkommen steuerfrei wächst, bis Sie zahlen Steuern, wenn Sie beginnen, vom Konto abzuheben, sind Roth IRAs steuerpflichtig, während Sie dazu beitragen Sie. „Außerdem wird die Möglichkeit, einen Beitrag zu einer Roth IRA zu leisten, bei einem bereinigten Bruttoeinkommen von 125.000 US-Dollar für Singles und 198.000 US-Dollar für Paare abgeschafft“, sagt Watson.
So korrigieren Sie es: Nachdem Sie die Rückstellungen ihrer Arbeitgeber an ihre 401 (K) angepasst haben, priorisieren Sie die Finanzierung einer ROTH IRA. „Wachstumsstarke Vermögenswerte wie Aktien in einer Roth IRA können Menschen im späteren Leben in eine großartige Position bringen, indem sie ihnen eine beträchtliche steuerfreie Einkommensquelle zur Finanzierung des Ruhestands bieten“, sagt Watson. „In Kombination mit qualifizierten Ruhestandsfahrzeugen wie einem 401(k) oder IRA, die beim Rücktritt im Ruhestand zu persönlichen Einkommenssätzen besteuert werden, eine Person kann später im Leben eine überlegene steuereffiziente Auszahlungsstrategie entwickeln, die ihren Ruhestand enorm aufwertet Situation."
Der Finanzfehler: Zu stark in Anleihen statt in Aktien investieren
Watson stellt fest, dass seine älteren Kunden sich wünschen, dass sie bessere Renditen erzielen, indem sie mehr Aktien und weniger Anleihen in ihrem Portfolio halten.
„Junge Leute halten oft naiv Anleihen im Portfolio, weil sie denken, dass dies ihnen die notwendige Diversifikation bietet“, sagt er und fügt hinzu, dass die Die Fähigkeit, für einen konstanten Lohn zu arbeiten und im Laufe der Zeit stetige Beiträge zu einem Anlageportfolio zu leisten, dient der Rolle, die Anleihen in der Portfolio.
Aber bitte beachten Sie: Dies bedeutet nicht, auf einzelne Aktien zu wetten, in der Hoffnung, den Markt zu schlagen. „Während es möglich ist, gelegentlich erfolgreich Märkte zu bestimmen oder Aktien auszuwählen, ist die Wahrscheinlichkeit Ihr Portfolio langsam und stetig zu vergrößern und das Compounding seine Arbeit verrichten zu lassen, ist gering“, er sagt.
So korrigieren Sie es: Watson berät nach einem einfachen indexbasierten Anlageansatz, der sagt, dass Eltern mit niedrigen Kosten mehr Glück haben, diversifizierte ETFs, anstatt der Masse zu folgen und zu versuchen, die Märkte zu timen oder Homeruns durch Aktien zu erzielen Kommissionierung. Und ja, Reddit-Väter, dazu gehören Gamestop-Stonks.
Der finanzielle Fehler: Kindern keine Finanzkompetenz beibringen
Wenn Kinder ins junge Erwachsenenalter eintreten, haben sie oft Schwierigkeiten mit finanziellen Konzepten. Studienkredite, Kredite und Investitionen sind für sie schwer fassbar. „Viele Eltern bedauern es, ihren Kindern nicht mehr über Finanzen beigebracht zu haben“ Finanzberater aus South Carolina und Vater von drei Kindern Karl H. Thomas III sagt. „Das Zögern kommt oft von Eltern, die sich selbst nicht sicher sind.“
So korrigieren Sie es: Es ist nicht einfach, Ihren Kindern zu sagen, dass Sie etwas nicht wissen. Aber Thomas sagt, dass er herausfindet, wie Geld, Schulden und Kredite Ihre Familie zusammenbringen können. „Nehmen Sie es als Chance, gemeinsam zu lernen“, sagt er. „Wenn zum Beispiel eine Rechnung mit der Post kommt, bieten Sie Ihrem Kind an, es sich mit Ihrem Kind anzusehen und zu besprechen, was Sinn macht und was nicht. Es wird allen nützen, darüber zu sprechen.“
Der finanzielle Fehler: Unterausgaben für die Lebens- und Invalidenversicherung
Niemand zahlt gerne für Versicherungen. Es ist eine Belastung für Ihren Geldbeutel, die die meiste Zeit keinen Nutzen hat. Aber in Notfällen, die mit zunehmendem Alter häufiger auftreten, kann der Versicherungsschutz für Familien einen entscheidenden Unterschied machen. Megan Kopka, ein Finanzberater aus North Carolina, der sich auf die Beratung von Familien mit Kindern mit Behinderungen spezialisiert hat, sagt das keine oder keine ausreichende Invaliditäts- oder Lebensversicherung zu haben, kann zu großem Bedauern führen. Mit Behinderungen kommen oft hohe medizinische Zahlungen“, sagt sie. „Diese beiden Versicherungen werden oft übersehen oder heruntergespielt. Im schlimmsten Fall kann das das größte Bedauern sein.“
So korrigieren Sie es: Melden Sie sich für eine Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherung an. Bezahlen Sie die Police jeden Monat. Beschweren Sie sich so viel Sie wollen, wenn alles in Ordnung ist und klopfen Sie sich auf die Schulter, wenn alles schief geht und Sie vorbereitet waren. „Wenn Sie nicht auf dem richtigen Weg sind Rente und die Kinder sind älter und das College ist nicht versichert, dann schließen Sie eine Lebensversicherung ab, falls Ihr Haushaltseinkommen durch Invalidität oder Tod verringert wird “, sagt.
Der finanzielle Fehler: Vorrang vor dem eigenen Ruhestand
Ob Sie es glauben oder nicht, Ihre Kinder an die erste Stelle zu setzen, kann ein großer Fehler sein. Ohio Finanzplaner John Bovard und Vater von vier Kindern sagt, dass seine älteren Eltern häufig erkennen, dass sie sich darin geirrt haben, ihre Kinder zu sehr zu unterstützen.
„Oft machten sie sich Sorgen, dass ihre Kinder auf eine gute Schule gehen“, sagt Bovard. Sie machten sich Sorgen, ihre Studiengebühren zu bezahlen und sicherzustellen, dass es keine Schulden für ein Studentendarlehen gab. Und dann stellen sie fest, dass sie dieses Geld wahrscheinlich für ihren eigenen Ruhestand hätten verwenden sollen.“
So korrigieren Sie es: Studienkredite sind kein Witz. Aber Die Studiengebühren sind flexibler als das Sparen für den Ruhestand. „Ich erzähle Kunden oft, dass Ihre Kinder Studienkredite aufnehmen können, aber Sie können keinen Ruhestandskredit aufnehmen“, sagt Bovard. "Es existiert nicht." Ihre Kinder gehen früh in ihrem Leben aufs College. Wenn alles gut geht, verschafft ihnen ihre Ausbildung Zugang zu höheren Einkommen; Sie haben mehr Zeit, um ihre Studienschulden abzubezahlen, als Sie für Ihren Ruhestand brauchen. „Sie müssen sicherstellen, dass Sie die Kästchen für die richtige Altersvorsorge überprüfen, bevor Sie sich verlängern und Kindern helfen“, sagt Bovard.
