Gott sei Dank hat meine Familie – ich, meine Frau und unsere beiden Kinder im Alter von fünf und zwei Jahren – Krankenversicherung. Wir haben das Glück, es zu haben. Ich kenne viele, die das nicht tun. Aber es kostet mich trotzdem jeden Monat ein Vermögen. Und ehrlich gesagt, es ist ein Kampf. Zuzahlungen und Selbstbehalte wringen uns trocken. Gibt es eine Möglichkeit, besser einzukaufen? Gesundheitsvorsorge? Da die offene Einschreibung bald bevorsteht, wollte ich eine Meinung darüber einholen, was ich tun kann, um meine Kosten möglichst zu senken. Was sind einige Hinweise, um meine Rechnungen in Schach zu halten? Wie wäre es mit Steuerersparnis? Ideen für günstigere Rezepte? Alles und jedes wäre hilfreich zu hören. Vielen Dank – Jonah, per E-Mail.
Diese Frage sollten sich fast alle Eltern zu dieser Jahreszeit stellen. Für Bundesstaaten, die den Marktplatz für Bundeskrankenversicherungen nutzen, läuft die offene Registrierung vom 1. November bis 15. Dezember (Staaten, die ihren eigenen Marktplatz betreiben, können andere Registrierungszeiträume haben).
Das bedeutet, dass Sie nur wenig Zeit haben, um herauszufinden, was Sie im nächsten Jahr für die Versicherung tun werden. Und da die Krankenversicherung wahrscheinlich einer der größten Posten im Budget Ihrer Familie ist, ist es eine Entscheidung, die Sie nicht ohne ernsthafte Überlegung treffen möchten.
Es führt kein Weg daran vorbei – es sei denn, Sie haben durch die Arbeit ziemlich erstaunliche Vorteile, die Versicherung einer vierköpfigen Familie ist verdammt teuer. Laut Modern Healthcare die durchschnittliche monatliche Prämie für Marketplace-Pläne, die einen Haushalt dieser Größe abdecken wird im Jahr 2020 1.520 $ betragen (ob Sie es glauben oder nicht, das ist ein Rückgang von vier Prozent gegenüber diesem Jahr)
Sie können diese Kosten jedoch möglicherweise ein wenig senken. Hier sind einige Möglichkeiten, wie Sie Ihre Gesundheits- und Krankenversicherungskosten senken können.
1. Kaufen Sie an der Börse Ihres Staates ein
Ja, Sie können einzelne Pläne außerhalb des Marketplace kaufen. Dies kann jedoch ein kostspieliger Fehler sein, da Sie keinen Anspruch auf staatliche Subventionen haben, die die überwiegende Mehrheit der Verbraucher, die die Börsen nutzen, erhält.
Wenn Sie beispielsweise weniger als 400 Prozent der bundesstaatlichen Armutsgrenze verdienen, haben Sie Anspruch auf Prämiensteuergutschriften, die Ihre monatliche Versicherungsrechnung senken, sagt Jordan McIntosh von Schrittgesundheit, eine Website, die Menschen hilft, individuelle Pläne zu kaufen. Sie müssen sicherlich nicht im Elend leben, um sich zu qualifizieren; im Jahr 2019 ist es bedeutete, weniger als 103.000 US-Dollar für eine vierköpfige Familie einzubringen.
Wenn Ihr Haushaltseinkommen weniger als 250 Prozent der Armutsgrenze für eine Familie Ihrer Größe beträgt, können Sie auch Zuschüsse zur Kostenbeteiligung erhalten, die Ihre Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen senken. Im Gegensatz zu Prämiensteuergutschriften benötigen Sie einen „Silber“- oder Mittelstufenplan Kostenbeteiligungszuschüsse zu erhalten.
2. Antizipieren Sie Ihre Gesundheitskosten
Angesichts der schmerzlich teuren Krankenversicherungen ist es verlockend, sich einfach für die mit den niedrigsten Prämien zu entscheiden. Das ist eine gute Lösung, wenn Sie und Ihres bei bester Gesundheit sind. Aber diese „günstigen“ Policen sind oft mit himmelhohen Selbstbehalten und höheren Zuzahlungen verbunden, die Sie am Ende kosten können. „Diese Pläne können Menschen in Schwierigkeiten bringen“, sagt McIntosh.
Wenn Sie Ihrem Astrologen nicht viel Vertrauen schenken, weiß niemand, wie hoch die medizinischen Kosten im nächsten Jahr sein werden. Aber Sie können sich vielleicht eine ungefähre Vorstellung machen, ohne eine „900“-Nummer anzurufen. Braucht jemand in Ihrer Familie hochpreisige verschreibungspflichtige Medikamente? Sie planen eine Operation oder erwarten ein neues Kind? Vielleicht möchten Sie zu einem höherstufigen Plan aufsteigen, der einen höheren Prozentsatz Ihrer Ausgaben übernimmt.
3. Lassen Sie Steuerersparnisse nicht auf dem Tisch.
Einige niedrigere Pläne haben Selbstbehalte von 5.000 USD oder mehr, was eine beängstigende Angelegenheit sein kann, wenn Sie vier Personen in Ihrer Familie haben, die das ganze Jahr über medizinisch versorgt werden. Aber in den Augen von Uncle Sam gilt jede Police mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.400 US-Dollar für Einzelpersonen oder 2.800 US-Dollar für Familienpläne als „Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt“ oder HDHP.
Wenn Ihre Rechnung dieser Rechnung entspricht, können Sie sie mit einem Gesundheitssparkonto für alle Auslagen kombinieren, die Sie das ganze Jahr über anfallen (obwohl Sie sie normalerweise nicht für Prämien verwenden können). Es ist eine geschickte Möglichkeit, Ihre Steuerrechnung zu entlasten, da Beiträge auf das Konto bis zu. steuerlich absetzbar sind 3.550 USD für Einzelpersonen und 7.100 USD für Familienpläne im Jahr 2020.
Auch wenn Sie keine HDHP haben, können Sie nicht erstattete Gesundheitskosten, die 10 Prozent Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen, abschreiben. Sie müssen jedoch Ihre Abzüge auflisten, um das zu erhalten besondere Steuererleichterung.
„Bank des Vaters“ ist eine wöchentliche Kolumne, die Fragen zum Umgang mit Geld beantwortet, wenn Sie eine Familie haben. Möchten Sie Fragen zu College-Sparkonten, umgekehrten Hypotheken oder Studentendarlehen stellen? Senden Sie eine Frage an Bankofdad@väterlich.com. Möchten Sie wissen, welche Aktien sichere Wetten sind? Wir empfehlen Abonnieren von The Motley Fool oder mit einem Makler sprechen. Wenn Sie tolle Ideen haben, melden Sie sich. Wir würden es gerne wissen.
4. Stellen Sie sicher, dass Ihr Arzt weiterhin versichert ist.
Ärztegruppen haben Verträge mit privaten Versicherern, die regelmäßig neu verhandelt werden. Sie sollten also jetzt, da die offene Einschreibung vor der Tür steht, eine kleine Due Diligence durchführen. „Bevor Sie einen Plan für das Jahr auswählen, vergewissern Sie sich, dass Ihre Ärzte im Netzwerk sind“, sagt McIntosh. So müssen Sie nicht erst im Nachhinein feststellen, dass Ihre Versicherung einen reduzierten Versicherungsschutz für Ihren Hausarzt oder den Kinderarzt bietet.
Wenn sich ein Arzt, den Sie bevorzugen, außerhalb Ihres Netzwerks befindet oder der Service nicht abgedeckt ist, können Sie laut McIntosh nach „Barpreisen“ fragen, bevor Sie Leistungen in Anspruch nehmen. Solange Sie bereit sind, den vollen Betrag im Voraus zu zahlen, sind einige Anbieter bereit, Ihnen einen Preisnachlass zu gewähren. Da Sie die medizinische Versorgung im Voraus bezahlen, wird die Versicherung nicht in Rechnung gestellt und der Betrag wird nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.
5. Generika anfordern
Irgendwann haben die meisten von uns einen Aufkleberschock erlebt, wenn sie zur örtlichen Apotheke gegangen sind. Oft liegt es daran, dass Ihr Arzt eine Markenversion des Medikaments verschreibt, wenn ein billigeres Generikum verfügbar ist.
Tatsächlich ergab ein Bericht des Public Policy Institute der AARP Anfang dieses Jahres, dass die durchschnittlichen Kosten für Markenrezepte das 18-fache der nicht patentierten Äquivalente betragen. Wenn Sie mit den Medikamentenkosten in Schwierigkeiten geraten, sollten Sie Ihren Arzt fragen, ob ein preisgünstigeres Generikum genauso wirksam ist.
Gibt es eine Pille, die Sie jeden Tag einnehmen müssen? McIntosh sagt, dass Sie vielleicht die Versandhandelsoption in Betracht ziehen sollten, die viele Versicherungspläne anbieten. Oft können Sie für nur zwei Zuzahlungen eine 90-Tage-Versorgung mit Medikamenten erhalten.
Leider wird dies die Krankenversicherung im kommenden Jahr nicht billig machen. Aber wenn Sie sich von Prämien und Auslagen gedrängt fühlen
