Der Durchschnitt Erstkäufer von Eigenheimen setzt 6% des Immobilienwertes auf Schließen, laut Landesverband der Makler. Bei einem Haus im Wert von 300.000 US-Dollar beispielsweise spart ein typischer Käufer 18.000 US-Dollar, bevor er Eigentümer wird. Und um 20% des Verkaufspreises zu decken? Sie müssten coole 60.000 Dollar zusammenkratzen.
Die schiere Höhe einer Anzahlung schafft ein Rätsel, insbesondere für diejenigen, die für ihr erstes Eigenheim sparen. Sie möchten wahrscheinlich nicht, dass dieses Geld den Launen der Börse ausgesetzt ist, die in dem Moment, in dem Sie Ihr Traumhaus finden, sinken kann. Aber Sie sind wahrscheinlich auch nicht verrückt danach, dass Ihr Geld auf einem Konto liegt, das einen hauchdünnen Zinssatz generiert.
Wo soll ich meine Anzahlung aufbewahren?
Wo also am besten eine Anzahlung leisten? Nun, das hängt von zwei kritischen Faktoren ab, sagt Dan Herron, Inhaber von kostenpflichtigen Elementare Vermögensberater in San Luis Obispo, Kalifornien: Der erste ist Ihr Zeitplan für den Kauf eines Eigenheims. Das andere ist Ihre Risikobereitschaft.
Leider bewegen sich Wachstumspotenzial und Volatilität sehr in die gleiche Richtung, an die zukünftige Eigenheimkäufer bei Aktien und anderen Wertpapieren denken müssen. „Wenn sie dieses Geld investieren, verlieren sie den Schlaf, dann sollten sie konservativ sein und es auf einem hochverzinslichen Sparkonto aufbewahren“, sagt Herron.
Lassen Sie sich nicht vom Namen täuschen. Erwarten Sie in diesem Niedrigzinsumfeld keine gigantischen Renditen aus diesen Online-Ersparnissen Fahrzeuge – Ally und Marcus bieten im Moment beide 0,50% APY an (obwohl dies wahrscheinlich Ihre Bank übertrifft Straße). Da die meisten Sparkonten jedoch FDIC-versichert sind, ist Ihr Auftraggeber wie ein Kätzchen sicher.
Was ist mit der Verwendung von Anlagekonten?
Für diejenigen, die etwas mutiger sind oder eine längere Zeit vor dem Kauf haben, kann die Zuweisung eines Teils Ihres Eigenheimkaufgeldes für Investitionen dazu beitragen, Ihren Gewinn zu steigern, sagt Herron. Der Rest sollte auf einem Sparkonto verbleiben, das einen Ballast für Ihre Maklergelder bildet.
Wenn Sie vor dem Kauf ein Zeitfenster von 3 bis 5 Jahren haben, empfiehlt Herron, den Investitionsanteil Ihrer Anzahlung in Richtung mehr zu steuern konservative Anlagen wie hochwertige Anleihen (Herron mag den iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF und den Vanguard Total Bond Market ETF) und kommunalRentenfonds (zum Beispiel der Vanguard Tax-Exempt Bond ETF oder der iShares National Muni Bond ETF).
Welcher Fonds am sinnvollsten ist, hängt vor allem von Ihrer Steuerklasse ab. Da die Zinsen, die Munis zahlen, in der Regel von der Bundessteuer befreit sind, profitieren Haushalte in höheren Klassen im Allgemeinen stärker von diesen Staatsanleihen als Geringverdiener. Herron sagt, dass er auch gerne kurzfristige Rentenfonds in seine Kundenportfolios einbaut, um die Volatilität durch zukünftige Zinserhöhungen zu reduzieren.
Und Leute mit einem etwas längeren Zeitfenster – sagen wir 5 bis 10 Jahre? Obwohl sie kurzfristig volatiler sind, bietet das Hinzufügen eines diversifizierten Aktienfonds zu Ihrem Mix das Potenzial für saftigere Belohnungen. Eine weitere Option: Fonds mit geringer Volatilität, die in ein breites Aktienspektrum investieren, aber eine stabilere Wertentwicklung anstreben als der S&P 500 insgesamt. Normalerweise bleiben diese Fonds während eines Aufschwungs hinter dem Markt zurück, mildern jedoch den Schlag, wenn sich die Dinge in die andere Richtung bewegen. Das ist ein Kompromiss, den viele zukünftige Hauskäufer eingehen würden.
Wie steht es um das richtige Verhältnis von Ersparnissen zu Investitionen? „Es hängt alles davon ab, wie viel der Käufer riskieren möchte“, sagt Herron. Je mehr Geld Sie in Aktien und Anleihen einzahlen, desto stärker können Ihre Bestände natürlich schwanken.
Jedes Mal, wenn Sie Maklerkonten verwenden, ist es wichtig, über die möglichen steuerlichen Konsequenzen nachzudenken. Auch deshalb möchte man wahrscheinlich von Investitionen Abstand nehmen, wenn der Kauf eines Eigenheims unmittelbar bevorsteht, sagt Herron. Abgesehen davon, dass Sie sich potenziellen Marktschwankungen aussetzen, müssen Sie auf alles, was Sie in weniger als einem Jahr verkaufen, die strengere kurzfristige Kapitalertragssteuer zahlen, was Ihren Nettoerlös schmälert. Sie begeben sich also wirklich in ein finanzielles Niemandsland.
Wie viel sollten Sie überhaupt auf ein Haus legen?
Käufer mit einer anständigen Kreditwürdigkeit können sich oft eine Hypothek mit nur 3% nach unten schnappen – und bei einigen Programmen sogar noch weniger. Ob die Aufnahme eines größeren Kredits finanziell sinnvoll ist, steht auf einem anderen Blatt.
Die große Frage ist, ob Sie sich die laufenden Kosten des Eigenheims nach Unterzeichnung der Abschlusspapiere wirklich leisten können. Eine niedrigere Anzahlung bedeutet eine höhere monatliche Hypothekenzahlung, was für Erstkäufer eine große Belastung darstellen kann.
„Ich empfehle normalerweise, dass Sie versuchen, eine Zahlung zu erhalten, die in der Nähe der Miete liegt“, fügt Heron hinzu. "Das macht den Übergang von der Miete zur Zahlung einer Hypothek ziemlich einfach."
Aber das bedeutet, dass du deine gesamt monatliche Ausgaben, einschließlich Gebühren, die Sie treuhänderisch hinterlegen, ungefähr gleich. Neben der Hypothekenzahlung selbst müssen Sie Folgendes berücksichtigen:
- Hypothekenversicherung (wenn weniger als 20% hinterlegt)
- Grundsteuern
- HOA-Gebühren
- Hauseigentümerversicherung
- Reparaturen (in der Regel 1-2% des Kaufpreises pro Jahr)
Sie möchten auch über die Auswirkungen eines Eigenheimkaufs auf Ihre anderen finanziellen Ziele nachdenken, sagt Herron. Können Sie zum Beispiel die Hauszahlungen leisten und Ihr Alterskonto oder das 529 Ihres Kindes weiterhin angemessen finanzieren? Und wenn Sie in Ihren Notfallfonds eintauchen, um Ihre Anzahlung zu leisten, wie lange wird es dauern, diese Mittel aufzufüllen?
„Es ist wichtig, dass Sie wirklich verstehen, wie sich ein Hauskauf auf Ihr finanzielles Wohlergehen auswirkt“, sagt Herron. „Es ist nicht wie ein Paar Schuhe, die man zurückgeben kann, wenn sie einem nicht mehr gefallen.“
