Für alle mit Geld in a 401(k)-Konto, schauen die... an Börse dieses Jahr war eine meist düstere Übung. Aber ist es möglich, den Mini-Einbruch der Wall Street tatsächlich zu Ihrem Vorteil zu nutzen? Genau das schlagen einige Finanzplaner vor. Für Arbeitnehmer, die Geld bei ihrem ehemaligen Arbeitgeber haben Pensionsplan, kann die Umwandlung aller oder einiger dieser Fonds in eine Roth IRA dazu beitragen, während des Ruhestands ein wenig mehr finanzielle Freiheit zu schaffen. Und wenn Sie diese Umrechnung durchführen, wenn die Aktien leicht von ihren Höchstständen vor COVID abweichen, bedeutet dies, dass Sie mit einer niedrigeren Steuerbelastung konfrontiert werden, als Sie es normalerweise tun würden. Hier ist, was Sie über die Konvertierung Ihres 401k in einen Roth IRA wissen sollten.
Umwandlung von 401k in eine Roth IRA: Potenzielle Vorteile
Die meisten Arbeitnehmer haben immer noch den Löwenanteil ihres Ruhestandsgeldes in einem traditionellen 401(k) verstaut. Das liegt zum Teil daran, dass fast ein Drittel der Arbeitgeber einfach keine Roth-Option anbieten. Und viele Leute fühlen sich mit dieser eher „vanille“-Investitionswahl einfach wohler. Nach einem 2019
Diese traditionellen 401(k)s haben sicherlich ihre Vorteile. Die Arbeiter kassieren Dollar vor Steuern – oft durch einen Lohnabzug – und beobachten, wie ihr Geld auf steuerbegünstigter Basis wächst, wodurch ihre potenziellen Gewinne gesteigert werden. Im Ruhestand zahlen sie Einkommensteuer für alles, was sie beziehen.
Aber für viele Arbeitnehmer, die sich von ihrem Arbeitgeber getrennt haben, bietet die Verlagerung dieser 401(k)-Konten in eine Roth IRA einen noch größeren Vorteil, sagt Mark Pearson, Gründer von Nepsis Inc., ein in Minneapolis ansässiges Beratungsunternehmen. Ein Nachteil ist, dass Sie in diesem Jahr auf den Betrag, den Sie umwandeln, Einkommensteuer zahlen müssen, obwohl ein rückläufiger Markt dabei hilft, einen Teil dieses Stachels zu nehmen.
Roth IRAs funktionieren im Grunde umgekehrt wie andere steuerbegünstigte Pläne. Sie investieren jetzt Geld nach Steuern, haben aber die Möglichkeit, das Geld vollständig steuerfrei abzuheben, sobald Sie das Konto seit fünf Jahren besitzen und das 59½-Alter erreicht haben. Sie müssen im Alter von 72 auch keine Mindestausschüttungen oder RMDs vornehmen, was Ihnen mehr Flexibilität bei der Planung bietet, wenn Sie Ihre späteren Jahre erreichen.
Für so ziemlich jeden, der nach seinem Ausscheiden in eine höhere Steuerklasse einsteigt, ist Roths der klare Gewinner, sagt Pearson. Darunter sind viele jüngere Erwachsene, die ihr Höchstverdienerjahr noch nicht erreicht haben und sich heute in einer relativ niedrigen Steuerklasse befinden.
Roth-Konten helfen Ihnen auch, unglückliche Überraschungen im Ruhestand zu vermeiden, da Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass Sie beim Abheben eine riesige Steuerlast auslösen.
„Ich würde Anleger, die Geld in ihre 401k investieren, ermutigen, über die steuerlichen Auswirkungen nachzudenken“, sagt er.
Schließlich profitieren Einzelpersonen mit mehreren Anlagequellen häufig von der steuerlichen Diversifizierung, indem sie einige dieser Fonds in eine Roth IRA verschieben. Auf diese Weise können Sie gerade genug Geld von den steuerpflichtigen Konten abziehen, um in einem niedrigen Bereich zu bleiben, und sich für den Rest Ihres Lebensunterhalts auf den Roth verlassen. „Sie möchten sich wirklich in eine Position versetzen, in der Sie die Wahl haben, woher Sie im Ruhestand Geld nehmen, damit Sie Ihre Einkommensteuerklasse effizienter verwalten können“, sagt Pearson.
Tipps zum Konvertieren Ihres 401 (k) in einen Roth IRA
Selbst wenn sie es wollten, haben Anleger mit größeren 401(k)-Salden möglicherweise nicht die Möglichkeit, umzutauschen der gesamte Betrag in einem bestimmten Jahr, da dies zu einer erheblichen Steuerbelastung zum Jahresende führen würde Ende. Wenn Sie sich entscheiden, einige Ihrer Investitionen vor Steuern zu verlängern, wählen Sie einen Betrag, der Sie nicht ins Schwitzen bringt. „Wir empfehlen Roth-Umbauten, wenn sie Ihren Cashflow nicht belasten“, sagt Pearson.
Für diejenigen, die eine teilweise Konvertierung durchführen, ist die Priorisierung der Schlüssel. Pearson empfiehlt, sich auf Investitionen zu konzentrieren – das sind wahrscheinlich Index- oder Investmentfonds für 401(k)-Inhaber – die den größten kurzfristigen Bewertungsverlust erlitten haben. Die Abhebung dieser Mittel führt zum 15. April nächsten Jahres zu einer geringeren Steuerpflicht. Sollten diese Investitionen wieder in die Höhe schießen, müssen Sie sich nach Ihrer Pensionierung keine Sorgen mehr machen, diese Gewinne zu versteuern.
Darüber hinaus empfiehlt Pearson, Anlageklassen zu wählen, in denen Sie die größten Steuervorteile erzielen werden. Das bedeutet, dass man sich eher auf wachstumsorientierte Aktienfonds als auf Rentenfonds konzentriert, die nicht die gleichen Vorteile haben. Pearson sagt: „Sie versuchen, Ihre Rendite zu maximieren und gleichzeitig die Steuer, die Sie zahlen werden, zu minimieren.“
