Wenn es um den Ruhestand geht, sind Sie die einzige Person, die auf Sie aufpasst (und vielleicht Ihr Ehepartner, wenn Sie einen guten haben). Vorbei sind die Zeiten, in denen Sie sich auf die Sozialversicherung verlassen, bequem mit einer Rente auskommen oder Ihre Zukunft in die Hände Ihres Arbeitgebers legen und sich auf das mittlere Management konzentrieren konnten. Egal ob Selbständiger, Vollzeitbeschäftigter oder Teil der Gig Economy, eines Tages werden Sie aufhören zu arbeiten und sich eine Auszeit mit Ihrem Roboter-Butler gönnen. Es ist also an der Zeit Fangen Sie an, über die Portfolio-Optionen nachzudenken und Pakete für Altersvorsorge, was leider einschüchternd sein kann. IRA? 403B? 401K? Roth? Die Auswahl des für Sie am besten geeigneten beginnt damit, dass Sie wissen, was die Auswahlmöglichkeiten darstellen.
Es gibt drei Arten von Rentenkonten: IRA, 401K und 403B – aber 403B-Konten sind eine Art, die als eine Form der Versicherung für Gewerkschaftsarbeiter fungieren. Das ist ein Sonderfall und einer, der am besten von Gewerkschaftsvertretern angegangen wird. Bleibt ein IRA oder 401K, die jetzt beide mit Portfoliooptionen als "Roth" -Konten ausgestattet sind. „Die meisten von uns sehen sich einen 401K von einem Arbeitgeber oder einer IRA an, die Sie von jedem haben können“, sagt
Mit einem traditionellen 401K zahlen Sie Steuern, wenn Sie Ihr Geld vom Konto abheben. Bei einem Roth zahlen Sie die Steuern, bevor Sie das Geld anlegen. Wenn Sie also im Ruhestand Ihr Sparguthaben beziehen möchten, müssen Sie keine Steuern zahlen. Laut Egan besteht die Möglichkeit, die für Sie richtige Option zu wählen, darin, zu bestimmen, in welcher Steuerklasse Sie sich jetzt befinden und in welcher Klasse Sie im Ruhestand sein werden.
„Wenn Sie jetzt ein Gutverdiener in einer hohen Steuerklasse sind und planen, im Ruhestand in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein, Ein traditionelles Konto ist die bessere Option, da Sie später Steuern sparen können“, erklärt er. „Aber wenn Sie jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sind und das Geld für Ihre Investitionen bezahlen, bevor Sie sie einsetzen auf Ihr Roth Konto, das kann Ihnen später viel Geld sparen, denn Ihr Altersguthaben wird steuerfrei."
Roth-Konten sind offensichtlich die beste Wahl für junge Anleger und alle, die vor der Pensionierung lange Zeit haben, um ihre Investitionen zu steigern. Unabhängig davon, wie viel Geld Sie jetzt investieren müssen oder wie viele Jahre Sie vor der Pensionierung haben, ist es wichtig, Ihre Altersvorsorge aktiv zu überwachen. Sowohl Roth als auch traditionelle Konten benötigen aktive Aufmerksamkeit und Management, um Ihnen die höchsten Renditen zu erzielen, wenn Sie bereit sind, das Arbeitshandtuch zu werfen. Das bedeutet, dass Sie wissen müssen, welche Art von Geld Sie haben und wo es ist – Rentenfonds sind nicht nur etwas, das Sie 30 Jahre lang vergessen und mit den Ergebnissen zufrieden sein können.
„Verschaffen Sie sich einen konsolidierten Überblick über Ihr Geld, damit Sie sehen können, was Sie damit machen können“, sagt Egan. "Arbeitsplatz wechseln? Nutzen Sie es als Gelegenheit für eine Portfolioüberprüfung. Ich übergebe meine 401k an eine IRA, wenn ich den Job wechsle und dann ein neues Portfolio bei einem neuen Arbeitgeber starte. Sie werden für den Ruhestand verantwortlich sein und das bringt Ihnen viele Vorteile, wenn Sie bereit sind, die Verantwortung zu übernehmen. Denken Sie daran, dass es bequem ist, wenn jemand Ihr Geld für Sie verwaltet, aber das bedeutet nicht, dass er es auf die beste Weise verwaltet.“
Wenn Sie automatisch in Ihrem 401K registriert sind, könnte Ihr Arbeitgeber den Betrag ändern, den Sie sparen, wenn Sie eine Gehaltserhöhung erhalten oder einen bestimmten Gehaltsrichtwert erreichen. Eine Gehaltserhöhung kann Ihren Investitionsprozentsatz von drei auf vier erhöhen – und ein Jobwechsel hat das Potenzial, Ihre Ersparnisse auf drei Prozent zu senken. In 25 Jahren kann dieses eine Prozent Ihre Renditen im Jahresvergleich stark beeinträchtigen. Das ist etwas, was Ihnen nie bewusst wäre, wenn Sie Ihr Konto nicht aktiv im Auge behalten.
„Seien Sie sich bewusst und sparen Sie immer den Betrag, der für Sie richtig ist“, sagt Egan. „Legen Sie Ihre Ersparnisse in einem Tempo fest, das schneller wächst als Ihr Einkommen.“
Doch egal wie wachsam Sie auf einen sicheren Ruhestand achten, Finanzen und Ersparnisse können hart sein – und stressig. Aber das ist OK. Denken Sie daran, dass es das Beste ist, was Sie für Ihre Familie tun können, ehrlich und aktiv mit Ihrem Geld umzugehen – nicht hier zu investieren oder dort abzuheben. „Als Elternteil plane ich, meinen Kindern zu zeigen und zu zeigen, dass ich budgetiere und investiere und mich mit Geld zur Rechenschaft ziehen“, sagt Egan. „Ich denke, es ist wichtig, dass sie sehen, dass ihre Eltern planen und Geld ernst nehmen. Es ist wie jede andere Angewohnheit, die Sie sich aneignen können – meine Tochter sieht uns lesen und möchte anfangen zu lesen. Sie können von Anfang an eine gute Beziehung zum Geld fördern, solange Sie offen gegenüber der Realität der Finanzen sind.“
Ein gutes Beispiel für Ihre Kinder zu sein bedeutet nicht, Ihre Altersvorsorge schon vor der Geburt zu beginnen, sondern ihnen auch zu zeigen, wie sie die Altersvorsorge absichern können. „Sie müssen jung und früh mit dem Sparen beginnen, aber sobald Sie Vater werden, sollten Sie sich eine Lebensversicherung ansehen und sich gegen Abwärtsszenarien absichern, damit Sie Ihr Geld und Ihre Familie schützen können“, sagt er. „Sie müssen sich des Lebensstils bewusst sein – verstecken Sie nicht, dass Sie über Geld sprechen oder mit Geld zu kämpfen haben.“ Er schlägt vor, einen Roth zu verwenden Konto, wenn Sie planen, Ihren Kindern Geld zu schenken oder ihnen eine Erbschaft zu hinterlassen, damit sie nicht mit den Steuern auf das Geld belastet werden, wenn es ist zurückgezogen.
Abgesehen von den Konten spielt Ihr Ruhestand jedoch keine Rolle, wenn Sie sich und Ihre Familie jetzt nicht darauf vorbereiten können. Wie Egan es ausdrückt: „Ein guter Ruhestand für sich selbst ist das beste Geschenk, das Sie Ihren Kindern machen können.“
