Schulden kann sich so erdrückend anfühlen. Wird der Tag jemals kommen, fragen Sie sich, an dem Sie Ihre Studienkredite, die Hypothek, den Autokredit und, oh ja, diese nervigen High-Interest-Kreditkarten, mit denen du für Windeln, winzige Schuhe oder nach der Schule bezahlst Aktivitäten? Deshalb heben Millionen Menschen die Hände und vermeiden es, für die Zukunft zu sparen und zu investieren. Es gibt einen besseren Weg.
Erst einmal? Wissen Sie, was Sie schulden. Bringen Sie alle Ihre Schulden auf ein einziges Blatt Papier. (Wenn sie nicht auf ein einzelnes Blatt passen, rufen Sie 911 an.) Prüfen Sie dann, ob Sie Bedingungen oder Zinssätze ändern können.
Berücksichtigen Sie danach Folgendes: Qualifizieren Sie sich für Kreditvergabe im öffentlichen Dienst wegen Studienschulden? Können Sie eventuelle Schulden refinanzieren? (Idealerweise möchten Sie einen niedrigeren Preis erhalten, nicht nur niedrigere monatliche Zahlungen. Die Konsolidierung von Studentendarlehen kann ein Fehler sein, wenn dies nur bedeutet, dass Sie die Schulden länger tragen und letztendlich mehr Zinsen zahlen.) hoch verzinste Kreditkartenschulden, rufen Sie die Kartengesellschaft an und sagen Sie, dass Sie Ihr Guthaben begleichen und sie lassen, es sei denn, sie senken Ihre Bewertung. Sagen Sie ihnen, dass andere Kartenaussteller nach Ihrem Geschäft verlangen. (Obwohl Sie es vielleicht nicht hören, sind sie es) Dies wird oft funktionieren. Manchmal kann es sinnvoll sein, einen Eigenheimkredit zur Tilgung hochverzinslicher Kartenschulden zu nutzen, wenn Sie sich versprechen, von nun an das gesamte monatliche Kartenguthaben abzubezahlen.
Theoretisch sollten Sie immer die Nachsteuerrendite der Schuldentilgung vergleichen (Abzahlung von zusätzlichen 100 US-Dollar mit einer 15-Prozent-Kreditkarte). verdient Sie 15 Prozent) mit der Nachsteuerrendite einer Kapitalanlage. Da Sie jedoch nicht wissen, wie die Börse ausfallen wird, könnten Sie sich bei solchen Überlegungen mehr auf die Schuldentilgung konzentrieren, als Sie sollten.
Hier sind einige Regeln, nach denen Sie leben sollten:
1. Wenn ein Arbeitgeber anbietet, 50 oder 100 Prozent Ihres Beitrags zu einem 401(k)-Plan zu übernehmen, schnappen Sie sich den Deal.
Immer. Dies ist die einzige Chance, die Sie jemals haben werden, sofort 50 oder 100 Prozent Ihres Geldes zu verdienen. Das Leben sollte immer so funktionieren, aber das tut es natürlich nicht.
2. Konzentrieren Sie sich auf die Tilgung hochverzinslicher Schulden (alles über acht Prozent).
Machen Sie es zur Hauptpriorität. Sonst verlierst du nur Geld.
3. Beginnen Sie mit dem Sparen und/oder Investieren, auch während Sie teure Schulden abbezahlen.
Wir werfen hier die Mathematik aus dem Fenster, weil Sparen und Investieren süchtig machen. Bauen Sie zunächst einen Notfallfonds für sechs Monate Lebenshaltungskosten auf und eröffnen Sie dann ein Rentenkonto. Klein anzufangen ist in Ordnung. (In beiden Fällen lassen Sie das Geld automatisch von Ihrem Gehaltsscheck oder Girokonto abbuchen. Wenn du dich eigentlich nie fühlst hatte das Geld, du wirst es weniger vermissen.)
Ein großer Vorteil des Investierens, auch wenn Sie noch keine Hypothekenschulden haben: Sie werden das Gefühl haben, finanzielle Fortschritte zu machen, anstatt nur auf einem Schuldenlaufband festzusitzen. Es ist dieses großartige Gefühl, das das Investieren süchtig macht.
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4. Seien Sie nicht von Schulden besessen, weil Sie Angst vor Investitionen haben.
Viele Menschen machen aus Angst die falschen Schritte. Sie entscheiden sich für die Gewissheit des Schuldenabbaus anstelle der kurzfristigen Unsicherheit einer Anlage in Aktien.
Verstehen Sie dies: Für einen neuen Investor ist es immer scheint der falsche Zeitpunkt für eine Investition zu sein. Heute befinden wir uns im neunten Jahr eines Bullenmarktes und haben einen Präsidenten, der, äh, ungewöhnlich ist. Offensichtlich ein suboptimaler Zeitpunkt, um zu investieren, oder?
Nun, während einer Baisse werden viele potenzielle Anleger zu verängstigt sein, um zu investieren. Und in einem flachen Markt werden viele dazu keine Dringlichkeit verspüren. Das Kätzchen, das sie investieren könnten, häuft sich also an, und je größer es wird, desto schwieriger ist es, sich zu engagieren, denn jetzt haben Sie mehr zu verlieren.
Lösung: Wenn Sie ein großes Stück Bargeld haben, das wenig oder keine Zinsen einbringt, investieren Sie es nach und nach in Aktien und Anleihen – sagen wir, in jedem der nächsten sechs Monate ein Sechstel des Betrags.
5. Zahlen Sie überhaupt keine billigen Hypotheken oder billigen Studentenschulden zurück ...
Ein ausgewogenes Aktien- und Anleihenportfolio sollte sechs bis sieben Prozent pro Jahr erwirtschaften, daher ist es nicht klug, sich für die garantierte Rendite von drei Prozent bei der vorzeitigen Rückzahlung einer Hypothek zu entscheiden.
6. …Es sei denn, die Schuldentilgung hilft Ihrem Partner, nachts zu schlafen.
Meine Frau und ich haben kürzlich eine Hypothek von 2,75 Prozent refinanziert. Sie wollte unseren Hypothekensaldo um 20 Prozent zurückzahlen. Es würde ihr helfen, sich besser zu fühlen, auch wenn die Mathematik nicht auf ihrer Seite war. Also haben wir gemacht, was sie wollte. (Anmerkung: Wir hatten fast unser gesamtes Geld bereits in Aktien.) Und wenn der Markt um mehr als 2,75 Prozent pro Jahr steigt, wie es wahrscheinlich ist, habe ich Ihnen versprochen, es nicht zu sagen.
Andrew Feinberg ist Autor und Geldverwalter. Er ist Autor oder Co-Autor von fünf Büchern über Investitionen und persönliche Finanzen, darunter Reduzieren Sie Ihre Schulden. Seine Arbeit ist in der. erschienen New York Times Magazin, GQ, Barrons, Die New York Times, Playboy und Das Wall Street Journal, unter anderen Veröffentlichungen.
