Hey Bank of Dad, ich habe zwei Gesundheitsplans bei der Arbeit. Lohnt es sich, für den Top-Level-Plan eine höhere Prämie zu zahlen, um eine niedrigere zu bekommen? Selbstbehalt und Mitversicherung? — Carlos, Coral Springs, Florida
Machen Sie keinen Fehler: Die Wahl, die Sie während der offenen Einschreibungsfrist treffen, kann einen großen Einfluss auf Ihre Girokonto. Und doch entscheiden sich viele Mitarbeiter für einen Plan, ohne viel darüber nachzudenken.
Wenn Sie bezüglich Ihrer Gesundheit optimistisch sind, entscheiden Sie sich für den Tarif mit hohem Selbstbehalt, der Ihnen eine niedrigere monatliche Prämie bietet. Wenn Sie risikoscheu sind, werden Sie sich wahrscheinlich für einen Top-Tier-Plan entscheiden, obwohl dies einen größeren Einbehalt von Ihrem Gehaltsscheck bedeutet.
Ein besserer Ansatz besteht darin, Ihre Entscheidung so weit wie möglich auf Ihre voraussichtlichen Gesundheitsausgaben zu stützen. Wenn Sie sich Ihre medizinischen Ansprüche aus früheren Jahren ansehen, erhalten Sie eine gute Ausgangsbasis – und viele Versicherer haben Websites, auf denen Sie dies relativ einfach tun können. Natürlich möchten Sie auch einmalige Bedürfnisse berücksichtigen, sei es ein
Gesundheitspläne mit hohem Selbstbehalt, die mit gepaart werden können Gesundheitssparkonten, sind in den letzten Jahren immer häufiger geworden. Rebecca Kennedy, eine gebührenpflichtige Beraterin bei Kennedy Financial Planning in Denver, sagt, dass HDHPs für gesündere Personen am sinnvollsten sind, die über überschüssiges Bargeld verfügen, das sie für Auslagen verwenden können. Gesundheitssparkonten – die den dreifachen Vorteil bieten MwSt-abzugsfähige Beiträge, steueraufgeschobenes Wachstum und steuerfreie Abhebungen – sind sicherlich ein guter Ort, um diese Gelder in der Zwischenzeit zu parken.
„Bank des Vaters“ ist eine wöchentliche Kolumne, die Fragen zum Umgang mit Geld beantwortet, wenn Sie eine Familie haben. Möchten Sie Fragen zu College-Sparkonten, umgekehrten Hypotheken oder Studentendarlehen stellen? Senden Sie eine Frage an Bankofdad@väterlich.com. Möchten Sie wissen, welche Aktien sichere Wetten sind? Wir empfehlen Abonnieren von The Motley Fool oder mit einem Makler sprechen. Wenn Sie tolle Ideen haben, melden Sie sich. Wir würden es gerne wissen.
Kennedy warnt jedoch davor, dass Pläne mit hohem Selbstbehalt nicht unbedingt für jede Familie geeignet sind. Laut Gesetz haben HDHPs einen Selbstbehalt von mindestens 1.350 USD für Einzelpersonen und 2.700 USD für Familien. Und in vielen Fällen sind sie viel höher. Wer also mit einer unerwarteten medizinischen Krise konfrontiert ist, könnte mit monströsen Rechnungen rechnen. „Du musst wirklich stark sein Notfallreserven damit das gut passt“, sagt Kennedy.
Allerdings sollten Sie die Annahme vermeiden, dass Pläne mit niedrigeren Selbstbehalten (oft PPOs) Notwendig sparen Sie Geld, wenn Sie viel medizinische Versorgung in Anspruch nehmen. In einigen Fällen übersteigen die zusätzlichen Prämien, die Sie zahlen, die Differenz des Jahres Selbstbehalt. Darüber hinaus haben HDHPs manchmal Obergrenzen, die ähnlich oder sogar niedriger sind als ihre Kollegen mit niedrigerem Selbstbehalt.
Letztes Jahr untersuchten zwei Forscher der University of Wisconsin Versicherungsoptionen bei 331 Unternehmen. Erstaunlicherweise fanden sie heraus, dass Pläne mit hohem Selbstbehalt bei 65 Prozent dieser Unternehmen zu niedrigeren Maximalkosten führen würden.
Es lohnt sich also, Ihren Gesundheitsplan einem Stresstest zu unterziehen, indem Sie ein Worst-Case-Szenario entwickeln und sehen, ob der höherstufige Plan Ihnen am Ende tatsächlich Geld spart.
Bank of Dad, ich habe einige gute Investitionen (401k, IRA), einen soliden Fonds für Regentage, einige Sparkonten für meine Kinder und einen festen Job. Wir bezahlen die Rechnungen, sparen Geld und haben trotzdem Spaß. Aber ich habe immer noch Angst, dass ich mich ins Elend zurückziehen werde. Ich frage mich wohl: Woher weiß ich wirklich, ob ich auf dem richtigen finanziellen Weg bin? Womit sollte ich mich am meisten beschäftigen? Worüber sollte ich aufhören, mir Sorgen zu machen? — Ben K., Portland, ME
Ich möchte, dass du hier tief und tief durchatmest, denn es hört sich so an, als würdest du so ziemlich alles richtig machen, wenn es um die Planung für dein Event geht Ruhestand. Alles, was Sie brauchen, ist höchstens ein wenig Feintuning.
Wenn es ums Investieren geht, müssen Sie sich wirklich zwei große Fragen stellen: 1) Wie viel stecke ich weg und 2) Wo stecke ich es hin?
Sie haben erwähnt, dass Sie bereits eine 401 (k) und IRA nutzen, was ein guter Anfang ist. Die Faustregel, die viele Berater vorschlagen, ist, mindestens 10 bis 15 Prozent Ihres Gehaltsschecks wegzulegen, beginnend, wenn Sie in Ihren 20ern sind. Wenn Sie nach dem Abschluss nicht gerade einen guten Start hatten, sollten Sie diesen Prozentsatz ein wenig erhöhen, um das auszugleichen.
Noch besser, nutze eines der vielen Anlagerechner online verfügbar und geben Sie Ihre spezifischen Nummern ein. Basierend auf Ihrem aktuellen Kontostand und dem jährlichen Beitragsbetrag sollte Ihnen das eine ziemlich gute Vorstellung davon geben, wie es geht viel, das Sie im Rentenalter haben werden (obwohl es einige Vermutungen erfordert, wie gut sich der Markt darüber entwickeln wird) Zeit).
Fast genauso wichtig wie das Sparen ist, wie gut Sie dieses Geld einsetzen. Wenn Sie sich noch in der ersten Hälfte Ihrer Karriere befinden, möchten Sie Ihr Portfolio wahrscheinlich auf Aktien ausrichten, was dazu beiträgt, Ihre Renditen auf lange Sicht zu maximieren. Ein ziemlich mittleres Axiom würde bedeuten, dass Sie im Alter von 30 Jahren einen 80/20-Split von Aktien und Anleihen besitzen, obwohl Sie dies je nach Ihren spezifischen Zielen und Ihrer Risikotoleranz leicht anpassen können.
Jüngere Arbeitnehmer haben Zeit, vorübergehende Markteinbrüche abzuwarten. Wenn Sie älter werden, sollten Sie jedoch schrittweise Ihre Investitionen in Anleihen – und sogar etwas Bargeld – erhöhen, da sich Ihre Bedürfnisse vom Vermögensaufbau zum Vermögenserhalt verlagern.
Darüber hinaus geht es vor allem darum, größere Fehltritte zu vermeiden, wie z. Natürlich ist es auch ein Muss, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu haben, die ausreicht, um Ihre Kosten für den Fall, dass Sie eine langfristige Krankheit erleiden (zusammen mit einer Lebensversicherung zum Schutz Ihrer Angehörige).
Aber ein großes Lob an Sie – es klingt, als wären Sie bereits auf dem richtigen Weg. Solange Sie die großen Entscheidungen richtig treffen, werden Sie nach Ihrem Ausscheiden aus dem Berufsleben sicher nicht mittellos sein.
