Meine Eltern stehen da oben. Ich mache mir noch keine Sorgen um sie, aber wir wohnen nicht sehr nahe bei ihnen. Sie arbeiten immer noch und haben nicht so viel. Ich habe überlegt, eine Langzeitpflege zu kaufen Versicherung für Sie. Ist das eine gute Idee? Sind die Kosten der Pflegeversicherung auf Dauer sinnvoll? — Larry, 37, per E-Mail
Es ist großartig, dass Sie an die eventuellen Bedürfnisse Ihrer älteren Eltern denken, was viele erwachsene Kinder erst berücksichtigen, wenn es zu spät ist. Ein längerer Aufenthalt in einer Einrichtung kann für Familien finanziell verheerend sein. Die Pflegeversicherung ist sicherlich eine Möglichkeit, dieses Risiko zu mindern.
Wie bei den meisten Versicherungsprodukten gibt es auch bei den Pflegeversicherungen mehr Varianten als bei einem Schokoladen-Sampler in Jumbo-Größe. Aber in der Regel übernehmen sie die Kosten für betreutes Wohnen und Pflegeheime sowie für die Pflege zu Hause. Einer der Vorteile der Absicherung besteht darin, dass ältere Erwachsene weniger wahrscheinlich auf die Pflege verzichten, die sie benötigen, so Jennifer Myers von
Ein Blick auf die Kosten von Langzeitpflegeeinrichtungen und Sie werden ein Gefühl dafür bekommen, warum der Aufbau eines Sicherheitsnetzes so wichtig ist. Ein Analyse von Genworth Financial kommt zu dem Schluss, dass die durchschnittlichen jährlichen Kosten für einen Aufenthalt in betreutem Wohnen landesweit 48.612 USD betragen. Für ein halbprivates Zimmer in einem Pflegeheim sind es 90.156 US-Dollar. Diese Zahlen sollten jedem mit alternden Eltern eine Pause geben.
Es stimmt, dass nicht jeder über einen längeren Zeitraum Hilfe bei grundlegenden Dingen wie Essen, Baden und Anziehen brauchen wird. Das Center for Retirement Research am Boston College findet dass 44 Prozent der Männer nach dem 65. Lebensjahr in eine Pflegeeinrichtung müssen, zusammen mit 58 der Frauen. Und die typische Dauer dieser Aufenthalte ist nicht alles das lang. Die durchschnittliche Dauer beträgt bei Männern weniger als ein Jahr und bei Frauen etwa eineinhalb Jahre.
Das Problem ist, Sie wissen nicht, ob Ihre Eltern zu diesen „typischen“ Erwachsenen gehen oder zu solchen, die wesentlich länger betreut werden müssen. Es ist sicherlich eine gute Idee, das Schlimmste zu planen. Leider können Sie sich nicht auf Medicare verlassen, um die Registerkarte aufzuheben. Das Programm deckt Pflegeheimplätze nur in begrenzten Situationen ab und zahlt auch dann nur für relativ kurze Besuche.
Der offensichtliche Nachteil von Pflegeversicherungen ist, dass sie verdammt teuer sind und der Preis in den letzten Jahren nur höher geworden ist. Der Grund: einige Fehlannahmen der Versicherungswirtschaft. Als die Fluggesellschaften mit der Einführung dieser Pläne begannen, sahen sie voraus, dass viele Eigentümer ihre Policen auslaufen ließen, sagt Myers. Dies geschah jedoch nie in dem von den Versicherern prognostizierten Ausmaß, sodass sie für mehr Schadensfälle am Haken blieben, als sie in ihr Preismodell eingebaut hatten. Jetzt versuchen sie, wieder Fuß zu fassen.
Die durchschnittlichen Kosten einer Police für ein 60-jähriges Ehepaar betragen nach der American Association of Long Term Care Insurance, derzeit $3.381 pro Jahr. Je älter sie sind, desto teurer wird die Deckung. Noch erschreckender, sagt Myers, ist die Tatsache, dass Versicherer ihre Tarife oft nach der Anmeldung erhöhen. Sie hat gesehen, dass die Preise von 10 Prozent auf unglaubliche 130 Prozent gegenüber dem, was der Eigentümer zuvor bezahlt hat, gestiegen sind. Es stellt sich also die Frage, ob Sie sich eine Police leisten und sie behalten können, wenn die fast unvermeidlichen Preiserhöhungen eintreten.
Es gibt ein paar alternative Möglichkeiten, um die zukünftigen Bedürfnisse Ihrer Mutter und Ihres Vaters zu planen, aber sie haben selbst schwerwiegende Mängel. Die eine besteht darin, sich selbst zu versichern – das heißt, Geld in eine separate Anlage eines hochverzinslichen Sparkontos zu legen damit genug für deine Eltern da ist, falls sie in ihren späteren Jahren größere Pflege brauchen.
Der Vorteil dieses Ansatzes ist die Flexibilität; Wenn sie nie eine Haushaltshilfe oder ein Pflegeheim brauchen, gehört das Geld immer noch Ihnen. Aber selbst wenn Ihre Leute jetzt gesund sind, wissen Sie nie, wann sich ihre Gesundheit nach Süden wenden wird. Außerdem benötigen Sie einige ernsthafte Ressourcen, um es durchzuziehen. Um Ihnen eine ungefähre Vorstellung zu geben, sagt Myers, dass Sie zwischen 500.000 und 1 Million US-Dollar ansammeln müssten, um die Kosten für die 24-Stunden-Pflege für fünf Jahre zu decken. „Für die meisten Menschen ist es unerreichbar“, sagt sie.
Die andere Option ist Medicaid, das bundesstaatliche Programm, das Personen mit geringerem Einkommen abdeckt. Aber um sich zu qualifizieren, müssten Ihre Eltern einen Großteil ihres Vermögens liquidieren. In einige Staaten, das Vermögen einer Person kann die 2.000-Dollar-Marke nicht übersteigen, wenn Sie hoffen, durch die Tür zu kommen (wenn jedoch nur ein Elternteil Pflege benötigt, kann der andere Ehepartner einen Teil seines Vermögens behalten). Das ist für viele keine verlockende Option.
Das bringt Sie wahrscheinlich zurück in die Pflegeversicherung als Option Nr. 1. Ich bin mir nicht sicher, ob der Grund, warum sie selbst keine Deckung kaufen, eher ein mangelndes Einkommen oder ein Unbehagen im Umgang mit ihrer Sterblichkeit ist. Letzteres ist wahrscheinlich eine Frage für einen anderen Kolumnisten. Aber wenn es um Ressourcen geht, würde ich versuchen, einen Plan auszuarbeiten, bei dem sie jeden Monat zumindest einen Teil der Prämie zahlen. Die ganze Last auf sich zu nehmen, ist für einen Sohn in deinem Alter, der sich um seinen eigenen Altersvorsorgebedarf und eines Tages auch um seinen eigenen Pflegebedarf kümmern muss, eine Menge abverlangt!
Prämien sind überall auf der Karte. Wenn Sie also eine Politik verfolgen, sollten Sie sich an einen unabhängigen Makler wenden, der verkauft Versicherung von mehr als einem Unternehmen. Myers empfiehlt, bei Trägern mit einem starken finanziellen Rating zu bleiben, um sicherzustellen, dass sie die Ansprüche auszahlen können, falls Ihre Eltern umfangreiche Betreuung benötigen.
Sie empfiehlt auch, einen Fahrer zu kaufen, der die Höhe der Leistungen jährlich erhöht, um mit der Inflation Schritt zu halten – vorzugsweise einen, der eine kumulierte Anpassung von mindestens fünf Prozent pro Jahr beinhaltet. Einige Fahrer verwenden eine sogenannte „einfache“ Inflation, bei der die jährlichen Steigerungen an den ursprünglichen Wert der Leistungen gebunden werden. Diese haben jedoch kaum eine Chance, mit den tatsächlichen Pflegekosten im Laufe der Zeit Schritt zu halten. „Wenn das eine der Optionen ist, lass es einfach weg“, sagt Myers.
Idealerweise möchten Sie eine Police mit einer Kündigungsfrist – einer Art Selbstbehalt – von nicht mehr als 90 Tagen abschließen und diese für mindestens drei Jahre abdecken. Aber wenn Sie sich nur eine spartanischere Politik leisten können, machen Sie sich keine Sorgen. Ein gewisser Schutz ist sicherlich besser als gar keiner.
