Η Open Enrollment πλησιάζει και ειλικρινά, ποτέ δεν ξέρω αν το κάνω σωστά. Ποια είναι μερικά από τα μεγάλα λάθη που πρέπει να αποφύγετε κατά τη διάρκεια της διαδικασίας; Ποια είναι μερικά πράγματα που είναι σημαντικό να γνωρίζετε. – Jesse A., Lousville
Εάν είστε όπως πολλοί άνθρωποι, προτιμάτε να κολλήσετε ένα κοφτερό πιρούνι στο μάτι σας παρά να ταξινομήσετε την ιλιγγιώδη σειρά επιλογών κατά την ανοιχτή ώρα εγγραφής. Κι όμως, αυτά είναι μερικά από τα περισσότερα σημαντικές οικονομικές αποφάσεις θα φτιάξετε για το επόμενο έτος, οπότε αξίζει να του δώσετε λίγη προσοχή.
Ας ξεκινήσουμε με ασφάλεια υγείας. Ένα από τα μεγαλύτερα snafus που μπορείτε να κάνετε είναι να υποθέσετε ότι το σχέδιο που χρησιμοποιήσατε την προηγούμενη φορά εξακολουθεί να είναι η καλύτερη επιλογή, χωρίς να εξετάζετε τα ασφάλιστρα, εκπτώσεις, και όρια κάλυψης. Συχνά, το αποτέλεσμα του να είσαι παθητικός είναι ένα πρόγραμμα κορυφαίας βαθμίδας που δεν αξίζει πάντα τα υψηλότερα ασφάλιστρα που χρεώνουν.
Μπορεί να διαπιστώσετε ότι ένα πρόγραμμα υγείας με υψηλή έκπτωση, ή HDHP, είναι καλύτερη συμφωνία. Αυτά τα προγράμματα συνήθως σας επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υγείας, ο οποίος σας επιτρέπει να χρησιμοποιείτε χρήματα προ φόρων για τις ιατρικές σας δαπάνες που δεν καλύπτονται από
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε για λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, αντιστρεπτέες υποθήκες ή χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Ένα άλλο δαπανηρό λάθος που κάνουν οι εργαζόμενοι κατά την ανοιχτή εγγραφή είναι ότι παραχωρούν τις συνεισφορές του Flex Spending Account. Από φέτος, οι γονείς μπορούν να διαθέσουν έως και 5.000 $ για έξοδα παιδικής φροντίδας (εάν υποβάλουν κοινή δήλωση) και άλλα 2.650 $ για έξοδα υγειονομικής περίθαλψης - όλα αφορολόγητα. Το τμήμα υγειονομικής περίθαλψης μπορεί να χρησιμοποιηθεί για συμπληρωματικές πληρωμές, εκπτώσεις και μια ποικιλία άλλων ιατρικών εξόδων. Εάν γνωρίζετε ότι θα πληρώσετε για αυτά τα πράγματα ούτως ή άλλως, είναι λογικό να κρατήσετε αυτά τα χρήματα μακριά από το IRS.
Η ανοιχτή εγγραφή είναι επίσης μια εξαιρετική ευκαιρία για να αναθεωρήσετε την κάλυψη της ζωής και της αναπηρίας σας. Συχνά, ο εργοδότης σας θα σας προσφέρει κάποιο όφελος – στην περίπτωση της ασφάλισης ζωής, είναι συνήθως μισθός αξίας ενός ή δύο ετών. Αλλά για πολλές οικογένειες, αυτό δεν είναι αρκετό.
Ωστόσο, η εταιρεία σας μπορεί να σας επιτρέψει να αγοράσετε περισσότερη κάλυψη μέσω έκπτωσης μισθοδοσίας. Μερικές φορές αυτό είναι μια καλή συμφωνία, ειδικά όσον αφορά την ασφάλιση αναπηρίας (η ασφάλιση ζωής είναι συχνά φθηνότερη στη μεμονωμένη αγορά). Θα θέλετε να λάβετε προσφορές από εξωτερικούς παρόχους για να δείτε τι είναι καλύτερο στην περίπτωσή σας.
Τέλος, μην ξεχάσετε να κοιτάξετε πάνω σας 401(ια) συνεισφορές για την επόμενη χρονιά. Εάν ξεκινάτε στα 20 σας, το γενικό κριτήριο είναι να επενδύσετε το 10 έως 15 τοις εκατό του μισθού σας σε λογαριασμούς με φορολογικά πλεονεκτήματα. Εάν έχετε μείνει πίσω, αυτή μπορεί να είναι η κατάλληλη στιγμή για να αυξήσετε το επίπεδο συνεισφοράς σας. Διαφορετικά, θα μπορούσατε να βρείτε τον εαυτό σας να εργάζεται σε μια ηλικία που νομίζατε ότι θα απολαύσετε μια ωραία, χαλαρωτική συνταξιοδότηση.
Ξέρω ότι τα πράγματα ποικίλλουν. Αλλά πόσα πραγματικά χρειάζεστε για να βάλετε κάτω σε ένα σπίτι για πρώτη φορά; — Kevin M, Σικάγο
Η σύντομη απάντηση: λιγότερο από όσο νομίζετε. Ενώ θεωρείται σοφό ότι πρέπει να αφήσετε το 20 τοις εκατό για να πάρετε ένα υποθήκη, δύσκολα συμβαίνει αυτό.
Μεταξύ των πιο δημοφιλών επιλογών χαμηλής προκαταβολής είναι ένα στεγαστικό δάνειο FHA, το οποίο σας επιτρέπει να βάλετε μόνο 3,5 τοις εκατό. Ένα από τα σπουδαία πράγματα σχετικά με αυτό το πρόγραμμα είναι ότι μπορείτε να προκριθείτε ακόμα και αν έχετε χαμηλές ή μεσαίες πιστωτικές βαθμολογίες.
Η χρηματοδότηση προέρχεται από ιδιώτη δανειστή, όπως θα γινόταν με μια τυπική υποθήκη. Πληρώνετε όμως ασφάλιση στεγαστικών δανείων κάθε μήνα σε μια κρατική υπηρεσία, η οποία προστατεύει τους δανειολήπτες από αθέτηση υποχρεώσεων. Υπάρχει επίσης ένα προκαταβολικό ασφάλιστρο, το οποίο επί του παρόντος αντιστοιχεί στο 1,75 τοις εκατό του ποσού του δανείου.
Ένα από τα χτυπήματα στα στεγαστικά δάνεια FHA είναι ότι το μηνιαίο ασφάλιστρο δεν εξαφανίζεται, ακόμη και όταν το μετοχικό σας κεφάλαιο φτάσει τα 20 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού (αν και ακυρώνεται μετά από 11 χρόνια εάν βάλετε κάτω τουλάχιστον το 10 τοις εκατό όταν αγορά). Ίσως χρειαστεί να κάνετε αναχρηματοδότηση για να το ξεφορτωθείτε και κανείς δεν ξέρει εάν τα επιτόκια θα εξακολουθούν να είναι τόσο χαμηλά όταν φτάσετε σε αυτό το σημείο.
Αυτός είναι ένας από τους λόγους που ορισμένοι δανειολήπτες επιλέγουν να λάβουν ένα συμβατικό δάνειο και να πληρώσουν ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων ή PMI. Η ιδέα είναι η ίδια με την ασφάλιση FHA, αλλά αυτή τη φορά τα ασφάλιστρά σας πηγαίνουν σε μια ιδιωτική εταιρεία που καλύπτει το πίσω μέρος του δανειστή σας εάν δεν μπορείτε να τα επιστρέψετε.
Εφόσον πληρώνετε το PMI κάθε μήνα, μπορείτε να λάβετε ένα συμβατικό δάνειο με μόλις τρία τοις εκατό μείωση (οι δανειστές αναφέρονται σε αυτά ως δάνεια "Συμβατικά 97"). Είναι λίγο πιο δύσκολο να πληροίτε τις προϋποθέσεις – το πιστωτικό σας σκορ πρέπει να είναι τουλάχιστον 620, αν και είναι υψηλότερο με ορισμένους δανειστές. Αλλά το θετικό είναι ότι μπορείτε να καταργήσετε την ασφάλιση στεγαστικών δανείων μόλις το μετοχικό σας κεφάλαιο φτάσει στο 20%. Εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για πέντε ή περισσότερα χρόνια, αυτό μπορεί να κάνει τεράστια διαφορά.
Ακόμη καλύτερα είναι τα προγράμματα μηδενικής μείωσης, αν και λιγότεροι αγοραστές κατοικιών πληρούν τις προϋποθέσεις. Τα μέλη της υπηρεσίας και οι βετεράνοι, για παράδειγμα, μπορεί να πληρούν τις προϋποθέσεις για να λάβουν ένα μέσω του VA. Οι περισσότεροι δανειολήπτες θα πληρώσουν μια «χρέωση χρηματοδότησης» ίση με 2,15 τοις εκατό - ένα ποσό που μπορεί να ενσωματωθεί στο δάνειο - αλλά δεν χρειάζεται να πληρώνουν μηνιαία ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Είναι πολύ καλό για όσους έχουν φορέσει στολή κάποια στιγμή.
Μια άλλη εξαιρετική επιλογή είναι το πρόγραμμα αγροτικής ανάπτυξης του USDA, το οποίο παρέχει επίσης έως και το 100 τοις εκατό της χρηματοδότησης για αγορές σπιτιού. Μην αφήσετε το όνομα να σας ξεγελάσει - δεν χρειάζεται να αγοράσετε ένα αγρόκτημα για να πληροίτε τις προϋποθέσεις. Ναι, το πρόγραμμα περιορίζεται σε ορισμένες περιοχές, αλλά το 97 τοις εκατό της γης στις ΗΠΑ καλύπτεται από το πρόγραμμα – και αυτό περιλαμβάνει πολλά από τα πιο μακρινά προάστια. Εάν ζείτε σε μία από αυτές τις ζώνες και το εισόδημά σας δεν υπερβαίνει το 115 τοις εκατό του μέσου μισθού στην περιοχή σας, είναι κάτι που θα θέλετε να ελέγξετε.
Γι' αυτό, πάρτε την καρδιά σας, αν δεν έχετε ακριβώς ένα τεράστιο πακέτο μετρητών να αφήσετε στο πρώτο σας σπίτι. Μιλήστε με πολλούς δανειστές και ζητήστε τους να σας δώσουν ορισμένους αριθμούς σχετικά με το αρχικό και τρέχον κόστος αυτών των προγραμμάτων χαμηλής προκαταβολής.
