Όταν πρόκειται για τη συνταξιοδότηση, το μόνο άτομο που σας προσέχει είστε εσείς (και ίσως ο σύζυγός σας, αν έχετε έναν καλό). Πέρασαν οι εποχές που μπορούσες να βασιστείς στην κοινωνική ασφάλιση, να βγεις άνετα με μια σύνταξη ή να αφήσεις το μέλλον σου στα χέρια του εργοδότη σου, ενώ εστιάζεις στη μεσαία διοίκηση. Ανεξάρτητα από το αν είστε αυτοαπασχολούμενος, μισθωτός πλήρους απασχόλησης ή μέρος της οικονομίας των συναυλιών, μια από αυτές τις μέρες θα θέλετε να σταματήσετε να εργάζεστε και να απολαύσετε λίγο χρόνο με το ρομπότ μπάτλερ σας. Ώρα λοιπόν να αρχίστε να σκέφτεστε τις επιλογές χαρτοφυλακίου και πακέτα για συνταξιοδοτικές επενδύσεις, που μπορεί, δυστυχώς, να είναι εκφοβιστικό. IRA; 403Β; 401 K? Ροθ; Η επιλογή του καλύτερου για εσάς ξεκινά με το να γνωρίζετε τι αντιπροσωπεύουν οι επιλογές.
Υπάρχουν τρεις τύποι λογαριασμών συνταξιοδότησης: IRA, 401K και 403B — αλλά οι λογαριασμοί 403B είναι ένας τύπος που λειτουργεί ως μορφή ασφάλισης για τους εργαζόμενους σε συνδικάτα. Αυτή είναι μια ειδική περίπτωση και αντιμετωπίζεται καλύτερα από τους εκπροσώπους των συνδικάτων. Αυτό αφήνει έναν IRA ή 401K, που τώρα και τα δύο διαθέτουν επιλογές χαρτοφυλακίου για να είναι λογαριασμοί "Roth". "Οι περισσότεροι από εμάς κοιτάμε ένα 401K από έναν εργοδότη ή έναν IRA που μπορείτε να έχετε από οποιονδήποτε", λέει
Με ένα παραδοσιακό 401K, πληρώνετε φόρους όταν βγάζετε τα χρήματά σας από τον λογαριασμό. Με έναν Roth, πληρώνετε τους φόρους προτού επενδύσετε τα χρήματα - επομένως, όποτε είστε έτοιμοι να αντλήσετε τις επενδυτικές αποταμιεύσεις σας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης, δεν υπάρχουν φόροι να πληρώσετε. Σύμφωνα με τον Egan, ο τρόπος για να επιλέξετε ποια επιλογή είναι κατάλληλη για εσάς είναι να καθορίσετε σε ποια φορολογική κατηγορία βρίσκεστε τώρα και σε ποια κατηγορία θα συνταξιοδοτηθείτε.
«Αν είστε υψηλών εισοδημάτων σε υψηλό φορολογικό κλιμάκιο τώρα και σκοπεύετε να είστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο κατά τη συνταξιοδότηση, ένας παραδοσιακός λογαριασμός είναι η καλύτερη επιλογή, αφού θα μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα από φόρους αργότερα», εξηγεί. «Αλλά αν βρίσκεστε σε χαμηλότερο φορολογικό κλιμάκιο τώρα και πληρώνετε τα χρήματα για τις επενδύσεις σας πριν τις τοποθετήσετε στον λογαριασμό σας στην Roth, που μπορεί να σας εξοικονομήσει πολλά χρήματα αργότερα, επειδή οι συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις γίνονται αφορολόγητο."
Οι λογαριασμοί Roth είναι η προφανώς καλύτερη επιλογή για νέους επενδυτές και οποιονδήποτε έχει πολύ χρόνο να αυξήσει τις επενδύσεις του πριν από τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, ανεξάρτητα από το πόσα χρήματα πρέπει να επενδύσετε τώρα ή πόσα χρόνια έχετε πριν από τη συνταξιοδότηση, είναι σημαντικό να παραμείνετε ενεργοί στην παρακολούθηση των συνταξιοδοτικών ταμείων σας. Τόσο οι λογαριασμοί Roth όσο και οι παραδοσιακοί λογαριασμοί χρειάζονται ενεργή προσοχή και διαχείριση για να σας προσφέρουν τις υψηλότερες αποδόσεις όταν είστε έτοιμοι να ρίξετε την πετσέτα εργασίας. Αυτό σημαίνει ότι πρέπει να γνωρίζετε τι είδους χρήματα έχετε και πού βρίσκονται - τα συνταξιοδοτικά ταμεία δεν είναι απλώς κάτι που μπορείτε να ξεχάσετε για 30 χρόνια και να περιμένετε να είστε ευχαριστημένοι με τα αποτελέσματα.
"Έχετε μια ενοποιημένη άποψη για τα χρήματά σας, ώστε να μπορείτε να δείτε τι μπορείτε να κάνετε με αυτά", λέει ο Egan. «Αλλαγή δουλειάς; Χρησιμοποιήστε το ως ευκαιρία για να κάνετε μια αναθεώρηση χαρτοφυλακίου. Μεταφέρω τα 401k μου σε έναν IRA όταν αλλάζω δουλειά και μετά ξεκινώ ένα νέο χαρτοφυλάκιο με έναν νέο εργοδότη. Θα είστε υπεύθυνοι για τη συνταξιοδότηση και αυτό σας φέρνει πολλά οφέλη εάν είστε πρόθυμοι να αναλάβετε την ευθύνη. Απλώς να θυμάστε ότι όταν κάποιος διαχειρίζεται τα χρήματά σας για εσάς είναι βολικό, αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι θα τα διαχειριστεί με τον καλύτερο τρόπο».
Εάν εγγραφείτε αυτόματα στα 401K σας, ο εργοδότης σας θα μπορούσε να αλλάξει το ποσό που εξοικονομείτε όταν λαμβάνετε αύξηση ή επιτυγχάνετε ένα συγκεκριμένο σημείο αναφοράς μισθού. Μια αύξηση μπορεί να αυξήσει το ποσοστό επένδυσής σας από τρία τοις εκατό σε τέσσερα - και μια αλλαγή εργασίας έχει τη δυνατότητα να μειώσει τις αποταμιεύσεις σας στο 3 τοις εκατό. Σε 25 χρόνια, αυτό το ένα τοις εκατό μπορεί να κάνει μια τεράστια πτώση από έτος σε έτος στις αποδόσεις σας. Αυτό είναι κάτι που δεν θα το γνωρίζετε ποτέ αν δεν παρακολουθείτε ενεργά τον λογαριασμό σας.
«Να είστε ενήμεροι και συνεχίστε να εξοικονομείτε το ποσό που είναι κατάλληλο για εσάς», λέει ο Egan. «Ρυθμίστε τις αποταμιεύσεις σας με ρυθμό που αυξάνεται ταχύτερα από το εισόδημά σας».
Ωστόσο, ανεξάρτητα από το πόσο προσεκτικοί είστε σε μια ασφαλή συνταξιοδότηση, τα οικονομικά και οι αποταμιεύσεις μπορεί να είναι δύσκολα — και αγχωτικά. Αλλά αυτό είναι εντάξει. Λάβετε υπόψη ότι το να είστε ειλικρινείς και ενεργοί σχετικά με τα χρήματά σας — να μην επενδύετε εδώ ή να κάνετε ανάληψη από εκεί — είναι το καλύτερο πράγμα που μπορείτε να κάνετε για την οικογένειά σας. «Ως γονιός σκοπεύω να μοιράζομαι και να δείξω στα παιδιά μου ότι έχω προϋπολογισμό και επενδύσεις και θεωρώ τον εαυτό μου υπόλογο με χρήματα», λέει ο Egan. «Νομίζω ότι είναι σημαντικό να βλέπουν ότι οι γονείς τους σχεδιάζουν και παίρνουν τα χρήματα στα σοβαρά. Είναι ακριβώς όπως κάθε άλλη συνήθεια που μπορείτε να εμφυσήσετε — η κόρη μου μας βλέπει να διαβάζουμε και θέλει να αρχίσει να διαβάζει. Μπορείτε να ενθαρρύνετε μια καλή σχέση με τα χρήματα από την αρχή, αρκεί να είστε ανοιχτοί σχετικά με την πραγματικότητα των οικονομικών».
Το να δώσετε ένα καλό παράδειγμα για τα παιδιά σας δεν σημαίνει απλώς να ξεκινήσετε τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας πριν γεννηθούν, αλλά επίσης να τους δείξετε πώς να προστατεύσουν τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις. «Πρέπει να αρχίσετε να αποταμιεύετε νέοι και νωρίς, αλλά μόλις γίνετε πατέρας, κοιτάξτε την ασφάλιση ζωής και την αντιστάθμιση έναντι των αρνητικών σεναρίων, ώστε να προστατεύσετε τα χρήματά σας και την οικογένειά σας», λέει. «Πρέπει να έχετε επίγνωση του ερπυσμού στον τρόπο ζωής – μην κρύβετε ότι μιλάτε για χρήματα ή παλεύετε με χρήματα». Προτείνει τη χρήση ενός Roth λογαριασμό εάν σκοπεύετε να δώσετε χρήματα στα παιδιά σας ή να τους αφήσετε μια κληρονομιά, ώστε να μην επιβαρύνονται με τους φόρους επί των χρημάτων όταν είναι αποτραβηγμένος.
Ωστόσο, εκτός από τους λογαριασμούς, η συνταξιοδότησή σας δεν θα έχει σημασία αν δεν μπορείτε να προετοιμάσετε τον εαυτό σας και την οικογένειά σας τώρα. Όπως το θέτει ο Egan, «Μια καλή συνταξιοδότηση για τον εαυτό σας είναι το καλύτερο δώρο που μπορείτε να κάνετε στα παιδιά σας».
