Γεια σου Τράπεζα του μπαμπά. Είμαι στη διαδικασία του αγορά σπιτιού και τους είπαν ότι, σε αυτήν την κατάσταση, είναι εντάξει να αποσυρθείς από το δικό μου 401 χιλ, το οποίο, αυτή τη στιγμή, έχει περίπου 100 χιλιάδες εκεί μέσα. Θα χρειαστεί να πάρω ένα δάνειο 40.000 $ για να το κάνω προκαταβολή. Υπάρχουν πολυάριθμα άρθρα σχετικά με τους κινδύνους του δανεισμού από το 401k αλλά και εκείνα που αναφέρονται σε περιόδους που είναι καλό να το κάνετε. Τι νομίζετε; Είμαι χαζός να πάρω αυτό το δάνειο; Ξέρω ότι εξαρτάται από την εξέταση του ενδιαφέρον Θα κέρδιζα από το δάνειο αν το είχα διατηρήσει ανέγγιχτο στον λογαριασμό καθώς και την αξία που συγκεντρώθηκε στο σπίτι μου. Υπάρχουν όμως ποινές για την αφαίρεση χρημάτων; Επίσης: Πώς μπορώ να βγάλω τα χρήματα και υπάρχουν φορές που ο δανεισμός από αυτόν τον λογαριασμό είναι η σωστή κίνηση; Σκοπεύω να βάλω τα χρήματα πίσω στον λογαριασμό. — Γιώργο, μέσω emaiμεγάλο.
Με την πρώτη ματιά, δανειζόμενος από τους δικούς σου συνταξιοδοτικό λογαριασμό ακούγεται πολύ καλό. Δεν υπάρχει πιστωτικός έλεγχος; Χαμηλά τέλη προέλευσης; Τόκοι που πληρώνετε στον εαυτό σας αντί για τράπεζα; Τι δεν αρέσει;
Αλλά όπως τα γυαλιστερά κοσμήματα που πωλούνται από τον κορμό ενός Lincoln του ’92, τα δάνεια 401 (k) φαίνονται πολύ λιγότερο δελεαστικά όσο πιο προσεκτικά κοιτάς. Σε ό, τι αφορά το θέμα, είναι πολύ λογικό ως η έσχατη πηγή κεφαλαίων – όχι κάτι στο οποίο θέλετε να στηριχτείτε όταν κάνετε μια μεγάλη αγορά. Γιατί; Επειδή το να βγάζετε χρήματα από το αυγό της φωλιάς σας είναι ένας από τους πιο σίγουρους τρόπους για να εκτροχιάσετε τις μακροπρόθεσμες αποταμιεύσεις σας και ενδεχομένως να βρεθείτε με έναν τεράστιο φορολογικό λογαριασμό.
Είναι αλήθεια ότι αν ο εργοδότης σας είναι μεταξύ του 80% και πλέον των εταιρειών που προσφέρουν δάνεια, θα πρέπει να έχετε πρόσβαση σε τουλάχιστον μερικά από αυτά τα χρήματα. Οι κανόνες της IRS σάς επιτρέπουν να αποσύρετε το 50 τοις εκατό του κατοχυρωμένου υπολοίπου του λογαριασμού σας, έως και 50.000 $, για δάνεια. Το κλειδί εδώ είναι το «κατοχυρωμένο» μέρος. Στην περίπτωσή σας, το άθροισμα των συνεισφορών και των ποσών μετατροπής, συν τυχόν κατοχυρωμένα αντίστοιχα κεφάλαια, θα πρέπει να είναι τουλάχιστον 80.000 $ για να λάβετε δάνειο 40.000 $.
Συνήθως πρέπει να επιστρέψετε το κεφάλαιο και τους τόκους για μια περίοδο πέντε ετών. Ένα μοναδικό χαρακτηριστικό των δανείων 401(k) είναι ότι ο τόκος που πληρώνετε – συχνά πολλαπλάσιος του αρχικού επιτοκίου συν μία ποσοστιαία μονάδα – προστίθεται στο υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Δεν χάνετε κανένα από αυτά τα χρήματα σε τράπεζα ή άλλο δανειστή.
Αλλά, ω μου, είναι φορτωμένοι με νάρκες. «Προτιμώ να σκέφτομαι τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις ως ιερές», λέει η Ρεμπέκα Κένεντι, οικονομική σχεδιάστρια με έδρα το Ντένβερ IMPACTfolio. "Ειλικρινά, η ιδέα να λάβω ένα δάνειο 40.000 $ από ένα υπόλοιπο λογαριασμού 100.000 $ με απασχολεί." Δείτε πώς ένα δάνειο 401 (k) αυτού του μεγέθους μπορεί να αποτύχει:
-
Θα ζήσετε μια μεγάλη κρίση μετρητών
Με μια υποθήκη, έχετε τη δυνατότητα να κατανείμετε τις πληρωμές σε μια περίοδο 30 ετών. Αλλά, συχνά, πρέπει να επιστρέψετε ένα δάνειο 401 (k) σε μόλις πέντε χρόνια. Θα κάνετε πολύ μεγαλύτερες πληρωμές και αυτό σημαίνει λιγότερα μετρητά για να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο, να βάλετε σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης και, ξέρετε, να φάτε. «Το σχέδιο μπορεί να επιτρέψει μεγαλύτερη αποπληρωμή αφού χρησιμοποιείται για αγορά κατοικίας», λέει ο Kennedy. «Αλλά θα μπορούσε να μεταφραστεί σε βαριά μηνιαία ή τριμηνιαία πληρωμή που πρέπει να συνυπολογιστεί στις ταμειακές ροές». - Είναι μια τεράστια έλξη για τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας. Όταν αποπληρώνετε το δάνειο, θα έχετε λιγότερα χρήματα να επενδύσετε όταν βρίσκεστε σε αυτό το επιταχυνόμενο πρόγραμμα αποπληρωμής. Είναι μια τεράστια ευκαιρία που χάθηκε. Ένα από τα απόλυτα κλειδιά για τον έξυπνο προγραμματισμό συνταξιοδότησης ξεκινά νωρίς. Κάθε δολάριο που βάζετε όσο είστε νέοι έχει την ευκαιρία να κερδίσετε σύνθετη ανάπτυξη όταν παραμένει στον λογαριασμό σας. Έτσι, τα 100 δολάρια που επενδύετε στα 20 σας καταλήγουν να είναι πολύ πιο πολύτιμα από τα 100 δολάρια που ρίχνετε ακριβώς πριν τη συνταξιοδότηση. Θέλετε να κρατήσετε αυτά τα χρήματα στον λογαριασμό, όπου μπορούν να αυξηθούν.Επιπλέον, ανταποδίδετε τον εαυτό σας με μετά τους φόρους χρήματα. Συγκρίνετε το με τις φορολογικές συνεισφορές 401(k) που θα μπορούσατε να κάνετε εάν δεν είχατε το δάνειο. Παραιτείστε ένα τεράστιο όφελος στον φορολογικό κώδικα.
-
Θα μπορούσατε να κολλήσετε με έναν τεράστιο φορολογικό λογαριασμό.
Κάθε ποσό δανείου που δεν αποπληρώνετε έγκαιρα αντιμετωπίζεται ως πρόωρη διανομή εάν είστε κάτω των 59½ ετών. Αυτό σημαίνει ότι δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για αυτό το ποσό, αλλά θα επιβληθεί πρόστιμο 10 τοις εκατό από τον θείο Σαμ. Ναι. Ίσως έχετε κάνει τα μαθηματικά και δεν πιστεύετε ότι το να μείνετε πίσω στο δάνειό σας είναι μεγάλη ανησυχία. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι εάν αφήσετε τη δουλειά σας για οποιονδήποτε λόγο, πιθανότατα θα πρέπει να επιστρέψετε ολόκληρο το ποσό μέχρι τις 15 Απριλίου του επόμενου έτους για να αποφύγετε μια φορολογική κύρωση. Σύμφωνα με ένα έγγραφο εργασίας του 2015 για το Εθνικό Γραφείο Οικονομικών Ερευνών, έως και το 86 τοις εκατό των ατόμων που εγκαταλείπουν τη δουλειά τους κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής δεν πληρώνουν το δάνειό τους. Ογδόντα έξι τοις εκατό! Εάν έχετε ήδη πιει το 401(k) δανειζόμενο Kool-Aid, αυτό το στατιστικό από μόνο του θα πρέπει να σας τρομάξει σε νηφαλιότητα.
Μπορώ σίγουρα να καταλάβω γιατί οι άνθρωποι νευριάζουν με το χρηματιστήριο, δεδομένων των αναπόφευκτων σκαμπανεβάσματα του. Ωστόσο, έχει πολύ υψηλότερες αποδόσεις σε μακροπρόθεσμο ορίζοντα από τα ακίνητα.
Μην νομίζετε ότι η ανοδική άνοδος των αξιών των ακινήτων είναι πάντα σίγουρο.
«Η αγορά ενός σπιτιού δεν είναι πάντα μια κερδοφόρα επιχείρηση, όπως έμαθαν οι άνθρωποι σε ορισμένες αγορές κατοικιών σε ολόκληρη τη χώρα κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης του 2008/2009», λέει ο Kennedy. "Η εκ των υστέρων γνώση θα δείξει αν είμαστε κοντά στην κορυφή ή όχι, αλλά όλες οι αγορές σπιτιού τώρα θα πρέπει να γίνονται με την πρόθεση να μείνουμε για λίγο."
Εάν δεν έχετε τα μέσα να αγοράσετε ένα σπίτι χωρίς να πατήσετε το 401(k), αυτό μπορεί να είναι ένα σημάδι ότι μπαίνεις πάνω από το κεφάλι σου. Και αν κοιτάζετε κυρίως το σπίτι ως επένδυση, ίσως είναι καλύτερα να χρησιμοποιήσετε χρήματα προ φόρων για να αυξήσετε τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας. Εφόσον επενδύετε χρησιμοποιώντας ένα μείγμα περιουσιακών στοιχείων κατάλληλο για την ηλικία σας, οι δυνατότητες ανάπτυξης θα είναι πολύ μεγαλύτερες.
