Γεια σου, Τράπεζα του μπαμπά. Τα επιτόκια πέφτουν. Τι σημαίνει πραγματικά αυτό για μένα; Όπως, πώς επηρεάζει αυτό το δικό μου χρήματα? έχω λίγα πιστωτικές κάρτες, ένα υποθήκη, πληρωμή αυτοκινήτου, ορισμένοι λογαριασμοί ταμιευτηρίου. έχουμε επίσης τα φοιτητικά δάνεια της συζύγου μου. Υπάρχει καλύτερος τρόπος αντίδρασης ή πράγματα που μπορώ να κάνω για να βεβαιωθώ ότι όλα είναι ασφαλή και υγιή; — Jason, 34, Ρίνο, Νεβάδα
Αυτή είναι μια μεγάλη ερώτηση, Jason. Τα επιτόκια είναι τρελά χαμηλά εδώ και πολύ καιρό, και όπως φαίνεται η Fed μπορεί να μην τελειώσει ένα βασικό επιτόκιο που επηρεάζει πολλά καταναλωτικά δάνεια. Αν και σίγουρα δεν θέλετε να αντιδράτε υπερβολικά σε βραχυπρόθεσμες οικονομικές αλλαγές, είναι έξυπνο να ρωτάτε πώς αυτό μπορεί να επηρεάσει την οικονομική σας ζωή.
Με αυτά τα λόγια, ακολουθεί μια μικρή σύνοψη σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο τα προϊόντα που αναφέρατε ενδέχεται να επηρεαστούν ή να μην επηρεαστούν.
Πώς τα χαμηλά επιτόκια επηρεάζουν τις πιστωτικές κάρτες
Τον περασμένο μήνα, η Federal Reserve μείωσε το επιρροή ομοσπονδιακό επιτόκιο για πρώτη φορά σε 11 χρόνια. Λάβετε υπόψη ότι αυτές οι αλλαγές τείνουν να επηρεάζουν περισσότερο τα προϊόντα μεταβλητού επιτοκίου. Αυτό σημαίνει ότι ενδέχεται να δείτε τελικά μια αλλαγή στις χρεώσεις χρηματοδότησης της πιστωτικής σας κάρτας, οι οποίες εμπίπτουν σε αυτήν την κατηγορία.
Το ερώτημα είναι πόσο αυτό επηρεάζει πραγματικά τις δανειοληπτικές σας συνήθειες. Ακόμη και με μείωση κατά ένα τέταρτο της μονάδας τον Ιούλιο (και ορισμένοι ειδικοί αναμένουν παρόμοια κίνηση τον Σεπτέμβριο), η χρέωση των αγορών σας εξακολουθεί να είναι εξαιρετικά ακριβή. ΕΝΑ επισκόπηση από τον ιστότοπο CreditCards.com διαπίστωσε ότι το μέσο επιτόκιο μειώθηκε στο 17,74 τοις εκατό μετά την απόφαση της Fed για μείωση των επιτοκίων τον περασμένο μήνα. Αυτός εξακολουθεί να είναι ένας πολύ ακριβός τρόπος να πληρώσετε για πράγματα.
Πώς τα χαμηλά επιτόκια επηρεάζουν τα στεγαστικά δάνεια
Υποθήκη Τα επιτόκια ήταν ήδη αρκετά καλά το περασμένο φθινόπωρο, όταν το μέσο σταθερό δάνειο διάρκειας 30 ετών χρεώθηκε περίπου 5%. Από τότε, έχουν γίνει ακόμα καλύτεροι. Αυτή την εβδομάδα, το μέσο επιτόκιο για αυτά τα στεγαστικά δάνεια είναι μόλις 3,81 τοις εκατό, σύμφωνα με Χρηματιστήριο.
Εάν δεν έχετε εξετάσει πρόσφατα την κατάσταση του στεγαστικού σας δανείου, ίσως σκεφτείτε την αναχρηματοδότηση. Φυσικά, όλα εξαρτώνται από το τι πληρώνετε ήδη. Εάν η διαφορά στις τιμές είναι το ένα τέταρτο της εκατοστιαίας μονάδας, το να διαχωρίσετε πάνω από 2 έως 5 τοις εκατό της αξίας του σπιτιού σας στο κόστος κλεισίματος μπορεί να μην αξίζει τον κόπο.
Αλλά αν μπορείτε να εξοικονομήσετε μερικές εκατοντάδες δολάρια το μήνα σε χρεώσεις χρηματοδότησης, μπορεί να θέλετε να δώσετε στον μεσίτη σας ένα δαχτυλίδι — ειδικά αν σκοπεύετε να ζήσετε στο σπίτι σας για αρκετά χρόνια, επιτρέποντάς σας να ανακτήσετε αυτή τη συναλλαγή αμοιβές.
Πώς τα χαμηλότερα επιτόκια επηρεάζουν τα δάνεια αυτοκινήτου
Το κόστος των δανείων αυτοκινήτων στην πραγματικότητα αυξανόταν, πριν σημειώσει μια ελαφρά —και εννοώ ελαφρά— πτώση τον Ιούλιο. Τώρα ο μέσος όρος του α Το πενταετές δάνειο νέου αυτοκινήτου είναι 4,63 τοις εκατό. Για τους περισσότερους ανθρώπους, οι πολιτικές χαλάρωσης χρημάτων της Fed από μόνες τους δεν θα δικαιολογήσουν την αναχρηματοδότηση του δανείου σας.
Ένα σενάριο στο οποίο μπορεί να θέλετε να διορθώσετε είναι εάν έχετε πολλά χρόνια για να πληρώσετε το τρέχον δάνειό σας και έχετε καταφέρει να αναβιώσετε ένα πιστωτικό αποτέλεσμα που ήταν πολύ άθλιο όταν αγοράσατε το αυτοκίνητο. Οι δανειολήπτες με άριστη βαθμολογία FICO πληρώνουν, κατά μέσο όρο, περίπου 3,5 ποσοστιαίες μονάδες λιγότερο από τους δανειολήπτες με βαθμολογία κάτω από 650.
Πώς τα χαμηλότερα επιτόκια επηρεάζουν τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου
Το επιτόκιο ομοσπονδιακών κεφαλαίων και το επιτόκιο επί λογαριασμούς ταμιευτηρίου είναι σαν τον Μιτς ΜακΚόνελ και τους πλούσιους Ρώσους επενδυτές — είναι στενοί. Έτσι, όταν η Fed μείωσε το επιτόκιό της τον περασμένο μήνα, οι τράπεζες κινήθηκαν σχεδόν σε ένα βήμα κλειδώματος.
Ακόμη και τράπεζες υψηλότερης απόδοσης, όπως η Marcus και η Ally, μείωσαν τα επιτόκιά τους στο 2,15% και στο 1,9%, αντίστοιχα. Αλλά ξέρετε τι; Αυτοί οι διαδικτυακοί λογαριασμοί εξακολουθούν να είναι ένα πολύ καλό μέρος για να βάλετε χρήματα στα οποία μπορεί να χρειαστείτε γρήγορα πρόσβαση. Είναι πολύ πιο γενναιόδωροι από τους παραδοσιακούς λογαριασμούς ταμιευτηρίου, οι οποίοι δεν αποδίδουν σχεδόν τίποτα αυτές τις μέρες.
Πώς τα χαμηλότερα επιτόκια επηρεάζουν τα φοιτητικά δάνεια
Ομοσπονδιακός φοιτητικά δάνεια είναι σταθερά, επομένως το επιτόκιο της συζύγου σας δεν θα πέσει μόνο και μόνο επειδή η κεντρική τράπεζα μείωσε το επιτόκιο. (Τα ομοσπονδιακά επιτόκια δανείων ορίζονται τον Μάιο για την επόμενη σχολική χρονιά, επομένως ακόμη και οι μαθητές που πηγαίνουν στην πανεπιστημιούπολη αυτό το φθινόπωρο δεν θα επηρεαστούν άμεσα).
Ωστόσο, τα ιδιωτικά δάνεια είναι ένα εντελώς διαφορετικό παιχνίδι. Αυτά είναι γενικά συνδεδεμένα με το Libor, η οποία είναι ευαίσθητη στους ελιγμούς της Fed. Εάν έχετε ιδιωτικό δάνειο μεταβλητού επιτοκίου, θα μπορούσατε να αρχίσετε να βλέπετε κάποια ανακούφιση, αν και μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος για να κάνουν προσαρμογές οι δανειστές.
Μπορεί επίσης να είναι μια καλή στιγμή για να εξετάσετε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης, ειδικά εάν τα επιτόκια που θα πληρούσατε σήμερα είναι περισσότερο από μια πλήρη ποσοστιαία μονάδα χαμηλότερα από το δάνειο που έχετε ήδη. Αλλά σκεφτείτε πολύ και σκληρά πριν αναχρηματοδοτήσετε το ομοσπονδιακό σας δάνειο σε ιδιωτικό δάνειο. Η λήψη καλύτερης τιμής μπορεί να ακούγεται ελκυστική, αλλά θα χάσετε ορισμένες επιλογές αποπληρωμής και προστασία καταναλωτών που λαμβάνετε μόνο με ένα σημείωμα που υποστηρίζεται από την κυβέρνηση. Και μια φορά εσύ αναχρηματοδότηση, δεν υπάρχει γυρισμός.
