Πόσο σπίτι μπορώ να αντέξω οικονομικά; Είναι μια ερώτηση που πολλές αγοραστές κατοικιών αναρωτηθούν. Και είναι ίσως το πιο σημαντικό να συγκεντρώσετε γιατί όταν όλα σας τα χρήματα πηγαίνουν στο σπίτι σας, το σπίτι σας μοιάζει με φυλακή. Οι διακοπές είναι απρόσιτες. Τα εστιατόρια φαίνονται πολυτέλεια. Και ενώ δεν μπορείτε να ξεφύγετε από το σπίτι σας, ξέρετε ότι μια μεγάλη έκτακτη ανάγκη θα μπορούσε να σας αφήσει χωρίς τίποτα.
Εάν περισσότερο από το 30 τοις εκατό του εισοδήματος ενός ατόμου πηγαίνει στο σπίτι του, είναι «φτωχό σπίτι», που σημαίνει ότι ξοδεύει τόσα πολλά για την υποθήκη, τις επισκευές τους και άλλα τέτοια γενικά έξοδα που δεν μπορούν να αντέξουν οικονομικά να εξοικονομήσουν ή ακόμα και τα καθημερινά έξοδα ΖΩΗ. Δεν είναι μια τόσο σπάνια κατάσταση όσο πολλοί πιστεύουν. Ενώ οι Αμερικανοί ιδιοκτήτες σπιτιού είναι γενικά σε πολύ καλύτερη κατάσταση από ό, τι ήταν κατά τη διάρκεια της στεγαστικής κρίσης και μεγάλη ύφεση της δεκαετίας του 2000, μια κοινή μελέτη του Χάρβαρντ το 2017 διαπίστωσε ότι 38,9 εκατομμύρια αμερικανικά νοικοκυριά πληρώνουν
Λοιπόν, πόσο σπίτι μπορώ να αντέξω οικονομικά;
Α, η ερώτηση της ημέρας. Η αγορά σπιτιού είναι περίπλοκη. Αλλά μια χούφτα χρηματοοικονομικών συμβούλων με τους οποίους μιλήσαμε προτείνουν να ακολουθήσουν τον Κανόνα του 28 τοις εκατό/36 τοις εκατό. Κατανεμημένα, αυτό σημαίνει ότι δεν πρέπει να μειώσετε περισσότερο από το 28 τοις εκατό του μηνιαίου εισοδήματός σας στα έξοδα κατοικίας και το 36 τοις εκατό στα χρέη. Υπάρχουν μια σειρά από 28/36 αριθμομηχανές σε απευθείας σύνδεσηe για να βοηθήσει να τσακίσει τους αριθμούς.
Αυτό σημαίνει ότι χρειάζεστε έναν σταθερό προϋπολογισμό. Υπολογίστε πόσα κερδίζετε εσείς και ο σύντροφός σας κάθε μήνα. (Σε αυτό περιλαμβάνονται οι μισθοί, ναι. Αλλά και κέρδη από οικονομικές επενδύσεις όπως άλλα ακίνητα.) Πρέπει επίσης να γνωρίζετε μηνιαίες πληρωμές (χρέη πιστωτικών καρτών, λογαριασμοί τηλεφώνου, φοιτητικά δάνεια κ.λπ.). Στη συνέχεια, πρέπει να λάβετε υπόψη το κόστος κατοικίας: Ποια είναι η προκαταβολή σας; Ποιος θα είναι ο τόκος της υποθήκης σας; Ποιοι είναι οι φόροι ακινήτων;
Αφού εξετάσετε όλα τα χρήματα μέσα και έξω, μπορείτε να συνεργαστείτε με έναν σύμβουλο για να μετρήσετε και να εξετάσετε τις επιλογές σας.
Ακολουθεί ένα παράδειγμα: Ας πούμε, μαζί αντλείτε 5.000 $ το μήνα. Το είκοσι οκτώ τοις εκατό των 5.000 είναι 1.400 $. Αυτό είναι το 28 τοις εκατό που μπορείτε να ρίχνετε στο σπίτι σας κάθε μήνα. Ανάλογα με τα χρέη σας, μπορεί να είναι δύσκολο να βρείτε αυτή την αναλογία 28 τοις εκατό/36 τοις εκατό. Ωστόσο, η διατήρηση αυτού θα διασφαλίσει ότι το κόστος στέγασης δεν θα είναι τόσο μεγάλο ώστε να μην μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τίποτα άλλο.
Φυσικά, υπάρχουν περισσότεροι παράγοντες που πρέπει να ληφθούν υπόψη. Πόσα βάλατε σε προκαταβολή. Ποιο είναι το επιτόκιο του στεγαστικού δανείου σας. Ωστόσο, ο κανόνας 28/36 είναι σημαντικό να τον κρατάτε στο πίσω μέρος του μυαλού σας, καθώς είναι μια φιγούρα που πρέπει να ξεπεράσετε, ώστε να μην μπείτε σε μια δύσκολη κατάσταση.
Γιατί οι άνθρωποι γίνονται φτωχοί στο σπίτι;
Γιατί, λοιπόν, οι άνθρωποι γίνονται house pour; Λόγοι που κυμαίνονται από κακές συμβουλές και ιδιορρυθμίες ψυχολογίας μέχρι απλή κακή τύχη. Αλλά οι οικονομικοί σύμβουλοι λένε ότι το να είσαι φτωχός στο σπίτι είναι μια κατάσταση που μπορεί να προληφθεί και να θεραπεύεται, υπό την προϋπόθεση ότι οι ιδιοκτήτες σπιτιού εξετάσουν ενδελεχώς τα οικονομικά τους και τα συναισθήματα που τους οδηγούν.
“Η αγορά ενός σπιτιού είναι εξίσου συναισθηματική όσο και οικονομική απόφαση», οικονομικός σύμβουλος με έδρα το Οχάιο Michael Caligiuri λέει, σημειώνοντας ότι οι αγοραστές κατοικιών μπορεί να είναι ευάλωτοι σε μεροληψία αγκύρωσης, όπου βασίζονται πολύ σε πληροφορίες που λαμβάνουν νωρίς όταν παίρνουν τις αποφάσεις τους. Για παράδειγμα, εάν ένας realtor αναφέρει ένα επιτόκιο στεγαστικού δανείου, ο αγοραστής μπορεί να δεχτεί αυτόν τον αριθμό ως μέτρο. Αν πάρουν κάτι ελαφρώς χαμηλότερο, είναι νίκη και δεν θα ψωνίσουν για χαμηλότερο επιτόκιο στεγαστικών δανείων.
«Όταν πρόκειται για την αγορά ενός αεροπορικού εισιτηρίου, μπορείτε να είστε σίγουροι ότι κάποιος θα πάει στην Expedia και θα μετρήσει τα πάντα», λέει. «Αλλά αν η αγορά ενός αεροπορικού εισιτηρίου 200 δολαρίων είναι τόσο σημαντική για να πετύχετε μια συμφωνία, τότε γιατί δεν είναι η αγορά ενός σπιτιού 400.000 έως 500.000 δολαρίων;»
Πριν αγοράσετε ένα σπίτι, είναι σημαντικό να γνωρίζετε τις επιλογές σας και να αναζητήσετε τη γνώμη των ειδικών, είτε πρόκειται για α μάθημα αγοράς σπιτιού για πρώτη φορά ή συμβουλευτείτε έναν οικονομικό σύμβουλο. Αν μη τι άλλο, μπορεί να παρέχουν πολύτιμο πλαίσιο και προοπτική σχετικά με τη δαπάνη χρημάτων.
Δεν είναι μυστικό ότι τα σπίτια είναι ακριβά. Αλλά πολλά σημαντικά κόστη ιδιοκτησίας σπιτιού δεν διαφημίζονται ελάχιστα. Μια μελέτη του 2015 από την Zillow διαπίστωσε ότι ο Αμερικανός ιδιοκτήτης σπιτιού πληρώνει λίγο πάνω από $6.000 ένα χρόνο με κρυφά έξοδα ιδιοκτησίας σπιτιού και έξοδα συντήρησης — και σε πιο ακριβές περιοχές όπως η περιοχή του μετρό της Βοστώνης, αυτά τα αναπόφευκτα έξοδα έκπληξης μπορεί να φτάσουν τα 9.000 $.
«Όταν οι άνθρωποι κάνουν τις αγορές σπιτιού, μερικές φορές δεν κατανοούν πλήρως τις οικονομικές επιπτώσεις που προκύπτουν από αυτήν την αγορά σπιτιού», λέει ο Caligiuri. «Μπορεί να εξετάζουν την πληρωμή κεφαλαίου και τόκων στο σπίτι και να μην λαμβάνουν υπόψη το χρηματικό ποσό που θα πρέπει να πληρώσουν για φόρους ιδιοκτησίας».
με έδρα το Νιου Τζέρσεϊ οικονομική εκπαιδευτικός και blogger Tiffany Aliche λέει ότι οι αγοραστές κατοικιών πρέπει να καταλάβουν ότι έχουν περισσότερο έλεγχο από όσο νομίζουν.
«Ένα πράγμα που θα ήθελα να ήξερα όταν ήμουν 24 και αγόραζα το πρώτο μου σπίτι ήταν ότι ήμουν στη θέση του οδηγού», λέει.
Όταν αγοράζουν ένα σπίτι, συχνά βασίζουν την απόφασή τους στο τι έχουν αγοράσει τα μέλη της οικογένειάς τους, οι φίλοι και οι συνάδελφοί τους, κάτι που μπορεί να οδηγήσει σε προβλήματα. «Μία από τις κύριες αιτίες [του να είσαι φτωχός στο σπίτι] είναι να προσπαθείς να ‘συναντήσεις τους Τζόουνς’», οικονομικός σύμβουλος της Καλιφόρνια Λίντσεϊ Μαρτίνεζ λέει. «Ρωτήστε τον εαυτό σας εάν μια τετραμελής οικογένεια χρειάζεται πραγματικά ένα σπίτι 3.000 τετραγωνικών ποδιών, για παράδειγμα».
Οι μεσίτες και οι δανειστές μπορεί να δυσκολέψουν τη συγκράτηση του κόστους σε χαμηλά επίπεδα. Δεδομένου ότι κερδίζουν περισσότερα όταν ξοδεύετε περισσότερα, φυσικά θα σας ενθαρρύνουν να μεγιστοποιήσετε ή να υπερβείτε το εύρος τιμών σας τον μέγιστο προϋπολογισμό σας. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι λειτουργούν για εσάς.
«Μην αφήσετε τον ενυπόθηκο δανειστή να σας πει τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά γιατί δεν ζουν τη ζωή σας», με έδρα το Μιζούρι οικονομικός σχεδιαστής Kyle Hill λέει. «Δεν ξέρουν τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και θα σας εγκρίνουν για περισσότερα από όσα μπορείτε ρεαλιστικά να αντέξετε οικονομικά. Ξέρεις πώς μοιάζει η ζωή σου. εσύ αποφασίζεις."
Όταν οι πελάτες του σκέφτονται να αγοράσουν ένα σπίτι, στη Γιούτα επενδυτικός σύμβουλος Spencer Stephens τους δείχνει πώς οι επαγγελματίες των ακινήτων καθορίζουν τι μπορούν να αντέξουν οικονομικά οι αγοραστές. Στη συνέχεια, δημιουργεί μια πιο λεπτομερή εικόνα του καθαρού εισοδήματός τους μετά από παροχές, φόρους και πάγια έξοδα, όπως υπηρεσίες τηλεφώνου και διαδικτύου, ώστε να συγκρίνεται με τις προβλεπόμενες νέες δαπάνες στέγασης. Η διαφορά μεταξύ του αριθμού ακινήτων και του πιο πιστού στη ζωή μπορεί να είναι εντυπωσιακή.
«Είχα έναν πελάτη πρόσφατα που πέρασα από αυτήν την άσκηση και από την πλευρά του δανειστή τους, ήταν περίπου στο 25 τοις εκατό του χρέους προς το εισόδημα, οπότε ήταν πραγματικά υπέροχο», λέει ο Stephens. «Οτιδήποτε κάτω από το 36 τοις εκατό είναι φοβερό. Αλλά η αναλογία εξόδων προς εισόδημα μετά τα πραγματικά τους έξοδα και το πραγματικό εισόδημά τους βασικά αποδείχθηκε ότι θα έβαζαν το 106 τοις εκατό για να ζήσουν όπως ο ελάχιστος τρόπος ζωής τους».
Τι γίνεται αν είσαι ήδη φτωχός στο σπίτι;
Εάν είναι πολύ αργά για να αποτρέψετε το σπίτι, μπορείτε να απαλύνετε τον πόνο. Το πάγιο κόστος σας μπορεί να είναι λιγότερο σταθερό από όσο νομίζετε. Ένας από τους πελάτες της Aliche πίστευε ότι οι υποχρεώσεις της για το χρέος της εκπαίδευσης την εμπόδισαν να αποκτήσει ένα σπίτι χωρίς να συνειδητοποιήσει ότι είχε τον έλεγχο της κατάστασης.
«Τα φοιτητικά της δάνεια ήταν περίπου 400 $ το μήνα και πίστευε ότι δεν θα μπορούσε ποτέ να αγοράσει ένα σπίτι», λέει η Aliche, σημειώνοντας ότι τα ομοσπονδιακά σχέδια αποπληρωμής φοιτητικού δανείου διαφέρουν ανάλογα με το μέγεθος της οικογένειας. «Αλλά της είπα ότι πήρε τα φοιτητικά της δάνεια όταν ήταν ανύπαντρη και τώρα είσαι παντρεμένος και έχεις ένα παιδί. Προσαρμόστε το μέγεθος του νοικοκυριού σας. Και το έκανε και τα μείωσε στα 40 $ το μήνα».
Ίσως μπορέσετε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας. «Αυτός είναι ο λόγος που το να έχεις καλή πίστωση και να διατηρείς καλή πίστωση είναι τόσο σημαντικό», λέει ο Aliche.
Εάν η αναχρηματοδότηση δεν είναι δυνατή, ίσως είναι καιρός για κάποιες δύσκολες αποφάσεις, κάτι που η Aliche γνωρίζει καλά. Δεν κράτησε για πολύ αυτό το διαμέρισμα που αγόρασε στα 20 της. Αφού έχασε, έχασε τη δουλειά της στο απόγειο της μεγάλης ύφεσης, η τράπεζά της τελικά την έκλεισε στις αρχές των 30 της.
«Μερικές φορές πρέπει να διαλέξεις ανάμεσα σε χειρότερο ή χειρότερο, ξέρεις;» αυτή λέει. «Οπότε μερικές φορές μπορεί να σημαίνει αποχώρηση».
Το να φύγετε από το σπίτι σας δεν θα σας φανεί καλά. είναι απώλεια. Ωστόσο, υπάρχουν τρόποι να χάσεις έξυπνο. Η Aliche έκαψε τις οικονομίες της και βούτηξε σε έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης προσπαθώντας να σώσει το διαμέρισμα της, μια κίνηση για την οποία αργότερα θα μετανιώσει.
«Ήταν σαν $30.000», λέει. «Αν επρόκειτο να χάσω το σπίτι ούτως ή άλλως, θα μπορούσα να είχα χάσει το σπίτι και να κρατήσω τα 30.000 δολάρια μου».
Η Aliche αντιμετώπισε το χειρότερο σενάριο για να είναι φτωχή στο σπίτι. Αλλά υπάρχουν βαθμοί να είσαι φτωχός στο σπίτι. Μερικές οικογένειες μπορούν να το κάνουν να λειτουργήσει. Ο Stephens αγόρασε το σπίτι του όταν ήταν μεταπτυχιακός φοιτητής με βάση μια πρόβλεψη μελλοντικού εισοδήματος που δεν έχει ακόμη πραγματοποιηθεί. Αν και εύχεται να μπορούσε να εξοικονομήσει και να επενδύσει περισσότερα, είναι ευχαριστημένος με το σπίτι του.
