Με περισσότερους από 40 εκατομμύρια ανθρώπους να υποβάλουν αίτηση ανεργίας αυτή την άνοιξη και την οικονομία να εξακολουθεί να στηρίζεται στη ζωή, η πραγματοποίηση μιας τεράστιας αγοράς είναι το τελευταίο πράγμα που απασχολεί πολλούς αυτή τη στιγμή. Και όμως για τους νέους γονείς ή τους ανθρώπους που αισθάνονται αισιόδοξοι για την κατάσταση της δουλειάς τους, αυτή μπορεί να είναι μια καλή στιγμή αγοράστε ένα νέο σπίτι.Αν και οι τιμές δεν έχουν πέσει όπως θα περίμενε κανείς κατά τη διάρκεια μιας ακρωτηριαστικής πανδημίας, τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι εκπληκτικά φθηνά αυτή τη στιγμή. Και σε βάθος χρόνου, αυτό σημαίνει ότι θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε χιλιάδες, ή ακόμα και δεκάδες χιλιάδες δολάρια, στο δάνειό σας. Ενώ όλοι θα πρέπει να δεχθούμε αυτές τις διαφημιζόμενες τιμές με λίγο αλάτι, σίγουρα υπάρχει περίπτωση να κάνουμε τις αγορές μας. Για να πετύχετε την καλύτερη προσφορά σε ένα υποθήκη, πρέπει να είστε έξυπνοι σχετικά με τον τρόπο που ψωνίζετε και να παρουσιάζετε τον εαυτό σας ως μια καταραμένη σχεδόν τέλεια προοπτική για τους δανειστές. Δείτε πώς να το κάνετε.
1. Αυξήστε την πιστωτική σας βαθμολογία.
Η παράταση ενός γιγαντιαίου δανείου σε έναν καταναλωτή δεν έρχεται χωρίς κίνδυνο - ειδικά σε περίοδο ύφεσης. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες και άλλοι δανειστές είναι πιθανό να διατηρούν τα καλύτερα επιτόκια τους για άτομα και ζευγάρια με ισχυρό ιστορικό εισοδήματος και εκθαμβωτικό πιστωτικές βαθμολογίες. Η έστω και ελάχιστη αύξηση αυτού του αριθμού μπορεί συχνά να επηρεάσει σημαντικά το κόστος χρηματοδότησής σας.
Βήμα πρώτο: Λάβετε ένα αντίγραφό σας σκορ FICO, καθώς και μια πιστωτική αναφορά από κάθε ένα από τα τρία μεγάλα γραφεία τουλάχιστον μερικούς μήνες πριν ξεκινήσετε τις αγορές από το σπίτι (μπορείτε να λάβετε ένα δωρεάν αντίγραφο και των τριών μία φορά το χρόνο στο AnnualCreditReport.com). Εκτός από την αμφισβήτηση τυχόν σφαλμάτων που εμφανίζουν τις αναφορές σας, μπορεί επίσης να θέλετε να εξοφλήσετε τα υπάρχοντα υπόλοιπα δανείων που μπορούν να σύρουν τη βαθμολογία σας προς τα κάτω.
Για όσους έχουν πολλές πηγές χρέωσης, πρώτα μηδενίστε πιστωτικές κάρτες, που έχουν τον μεγαλύτερο αντίκτυπο στη βαθμολογία FICO σας, συμβουλεύει ο Clint Carver, υπάλληλος δανείων με έδρα το Salt Lake City Δανεισμός δοκών. "Εάν έχετε υπόλοιπο στις κάρτες σας, διατηρήστε το κάτω από το 20 τοις εκατό του πιστωτικού σας ορίου", λέει ο Carver.
2. Κάντε πολλές συγκριτικές αγορές
Η ζωή είναι απασχολημένη, ακόμη και κατά τη διάρκεια ενός μερικού κλειδώματος. Έτσι, μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να καλέσετε απλώς την τοπική τράπεζά σας και να ρωτήσετε ποια επιτόκια μπορούν να προσφέρουν για το στεγαστικό σας δάνειο. Αν και αυτή η τακτική μπορεί να εξοικονομήσει χρόνο, μπορεί επίσης να είναι δαπανηρή.
Διαφορετικοί δανειστές μπορούν να αναφέρουν πολύ διαφορετικές τιμές και χρεώσεις για τον ίδιο πελάτη, καθιστώντας επιτακτική την αγορά. Οι διαδικτυακοί πίνακες σύγκρισης επιτοκίων στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι ένα καλό σημείο εκκίνησης, λέει ο Keith Gumbinger, αντιπρόεδρος του ιστότοπου πληροφοριών για στεγαστικά δάνεια HSH.com. Από εκεί, θα πρέπει να μιλήσετε με πολλές τράπεζες, εταιρείες στεγαστικών δανείων ή πιστωτικές ενώσεις για να δείτε ποιος θέλει περισσότερο την επιχείρησή σας.
Επίσης, εξετάστε το ενδεχόμενο να προσλάβετε μεσίτες στεγαστικών δανείων, οι οποίοι λαμβάνουν προσφορές από πολλούς δανειστές. Σύμφωνα με τον Gumbinger, αυτοί οι μεσάζοντες δανείων μπορούν να είναι ιδιαίτερα χρήσιμοι για άτομα που είναι αυτοαπασχολούμενοι, δημιουργούν εποχιακό εισόδημα ή δεν διαθέτουν παραδοσιακά έγγραφα εισοδήματος. "Εάν η πίστωση ή τα οικονομικά σας σας τοποθετούν έξω από το απλό κουτί δανεισμού βανίλιας, ένας μεσίτης θα είναι πιθανότατα το καλύτερο στοίχημά σας για να εξασφαλίσετε ένα δάνειο", λέει.
3. Να είστε ξεκάθαροι για το τι θέλετε. Πολυ καθαρα.
Όταν επικοινωνείτε με τους δανειστές, η σαφήνεια είναι το κλειδί. Προσδιορίστε την αναμενόμενη προκαταβολή, τον τύπο της υποθήκης που θέλετε, τη διάρκεια του δανείου και το ποσό που μπορείτε να διαθέσετε για το κόστος κλεισίματος.
Ορισμένοι δανειστές έχουν έναν τρόπο να κάνουν την προσφορά τους να φαίνεται καλύτερη από ό, τι είναι στην πραγματικότητα, καλύπτοντας ένα χαμηλό επιτόκιο με υψηλότερες προμήθειες. «Αυξάνοντας τις παραμέτρους σας, ο δανειστής με τον οποίο επικοινωνείτε θα μπορεί να σας δώσει μια πιο ακριβή προσφορά», λέει ο Gumbinger.
Θα πρέπει επίσης να ενημερώσετε τον υπάλληλο δανείου ή τον μεσίτη εάν ενδιαφέρεστε να πληρώσετε «πόντους» — δηλαδή προπληρωμένοι τόκοι που βοηθούν στη μείωση του επιτοκίου σας (κάθε πόντος αξίζει το ένα τοις εκατό του συνολικού ποσού του δανείου). Σε ορισμένες περιπτώσεις, η "εξαγορά της τιμής σας" μπορεί να αξίζει τον κόπο, ειδικά εάν σκοπεύετε να είστε στο σπίτι σας για μεγάλο χρονικό διάστημα. Αλλά αν σκοπεύετε στη νέα διεύθυνση μόνο για μερικά χρόνια, ίσως είναι καλύτερα να παραλείψετε αυτά τα προκαταβολικά έξοδα. Κάνε οπωσδήποτε τα μαθηματικά.
Ένα πράγμα που πρέπει να θυμάστε είναι ότι η σχέση μεταξύ επιτοκίων και πόντων δεν είναι γραμμική. Σύμφωνα με τον Gumbinger, ο πρώτος πόντος που πληρώνετε σε μια σταθερή υποθήκη 30 ετών μπορεί να μειώσει το επιτόκιο κατά 0,25 τοις εκατό, αλλά ο επόμενος βαθμός θα είναι κάπως μικρότερος. Ως εκ τούτου, να περιμένετε μια φθίνουσα απόδοση με κάθε πρόσθετο σημείο που περνάτε. «Δεν μπορούσες, για παράδειγμα, να πληρώσεις 12 μονάδες σήμερα και να πάρεις επιτόκιο 0,25 τοις εκατό», λέει.
4. Κάντε μια σύγκριση μήλων με μήλα.
Σύμφωνα με το νόμο, οι δανειστές πρέπει να σας παρέχουν ένα τρίσέλιδο Εκτίμηση Δανείου, το οποίο προβλέπει τη μηνιαία πληρωμή σας και τυχόν έξοδα κλεισίματος που θα έπρεπε να πληρώσετε. Περιλαμβάνει επίσης ποινές προπληρωμής και άλλες ειδικές διατάξεις που θα θέλετε να λάβετε υπόψη.
Σύμφωνα με το νόμο, η εκτίμηση δανείου πρέπει να περιλαμβάνει το APR, ή το ετήσιο ποσοστό, το οποίο μπορεί να είναι ένα ανεκτίμητο εργαλείο κατά τη σύγκριση διαφορετικών προσφορών. Ενώ το επιτόκιο είναι αυτό που χρεώνει ο δανειστής για να δανειστεί το αρχικό ποσό του δανείου, το APR επηρεάζει το κόστος των αμοιβών μεσιτών, των σημείων έκπτωσης και άλλων χρεώσεων δανειστή. Επομένως, είναι ένας πιο ακριβής δείκτης του συνολικού κόστους λήψης του δανείου.
Ο Carver προτείνει επίσης να δίνετε μεγάλη προσοχή στα προπληρωμένα έξοδα για την εκτίμηση του δανείου, όπως φόρους και έξοδα ασφάλισης. Όταν κλείσετε το δάνειο, θα πρέπει να πληρώσετε το ίδιο για αυτά τα πράγματα ανεξάρτητα από τον δανειστή που θα επιλέξετε. Επειδή όμως οι τράπεζες και οι εταιρείες στεγαστικών δανείων δεν γνωρίζουν πόσα θα πρέπει να πληρώσετε όταν διατυπώσουν την προσφορά, συμπληρώνουν ένα "εικασία." Ένας δανειστής μπορεί να εμφανίσει φόρους μόνο ενός ή δύο μηνών, ακόμα κι αν καταλήξει να τους εισπράξει για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από ότι. «Μπορεί να περιλαμβάνει λίγο καπνό και καθρέφτες», λέει ο Carver, ο οποίος συνέγραψε The Super Simple Home Buyer's Handbook.
5. Να είστε έτοιμοι να διαπραγματευτείτε.
Εκτός από την ασφάλιση ιδιοκτητών σπιτιού και τους φόρους, περιμένετε να πληρώσετε μια σειρά από εφάπαξ τέλη όταν κλείσετε το δάνειό σας, συμπεριλαμβανομένων εκείνων που αφορούν τη σύναψη δανείου, την αναδοχή, την προετοιμασία εγγράφων, την αξιολόγηση και την ασφάλιση τίτλων. Ορισμένα από αυτά ελέγχονται από τον δανειστή, ενώ άλλα —όπως τα τέλη αξιολόγησης και τίτλου— πηγαίνουν σε τρίτους.
Συχνά, υπάρχει μια αντιστάθμιση. «Ένα δάνειο με τις χαμηλότερες προμήθειες είναι απίθανο να έχει το χαμηλότερο επιτόκιο και, αντίθετα, ένα δάνειο με το χαμηλότερο επιτόκιο είναι απίθανο να έχει το χαμηλότερο κόστος», λέει ο Gumbinger.
Ωστόσο, εάν μια εταιρεία έρχεται με χαμηλό επιτόκιο αλλά σημαντικά υψηλότερες προμήθειες από έναν ανταγωνιστή, δεν βλάπτει να δούμε αν μπορεί να μειωθεί λίγο στο δεύτερο. Ένα στοιχείο γραμμής που πρέπει να παρακολουθείτε στενά, λέει ο Carver, είναι η χρέωση προέλευσης δανείου, η οποία μοιράζεται μεταξύ του υπεύθυνου δανείου και του δανειστή.
Τα τέλη προέλευσης αναφέρονται ως ποσοστό του ποσού του δανείου, επομένως οι αγοραστές κατοικιών υψηλότερης αξίας, ειδικότερα, μπορούν να καταλήξουν να πληρώσουν ένα φορτίο βάρκας. Ο Carver συμβουλεύει τους δανειολήπτες να ρωτήσουν τον ειδικό δανείων εάν μπορούν να υποχωρήσουν, αρκεί να είστε ρεαλιστές. Όπως λέει, «δεν υπάρχει τέτοιο πράγμα όπως ένα δωρεάν γεύμα».
