Γεια σου Τράπεζα του μπαμπά, Η γυναίκα μου και εγώ αγοράζουμε το πρώτο μας σπίτι. Λοιπόν, το ελπίζαμε αγοράσουμε το πρώτο μας σπίτι για σχεδόν ενάμιση χρόνο. Έχουμε πλησιάσει κατά καιρούς, αλλά μερικά μέρη δεν ήταν καλά. Το μόνο πράγμα που δυσκολεύει τη διαδικασία είναι η κατανόηση επιτόκια στεγαστικών δανείων, τα διάφορα είδη στεγαστικά δάνεια, όντας προεπιλεγμένο έναντι προέγκρισης. Υπάρχουν πολλές γλωσσικές και εμπιστευτικές έννοιες και είναι αρκετά απογοητευτικό. Ήλπιζα ότι θα μπορούσατε να προσφέρετε κάποιες ερωτήσεις για να κάνετε έναν ενυπόθηκο δανειστή, ώστε να μην αισθάνομαι αμυδρός κατά τη διάρκεια της διαδικασίας. Ευχαριστώ, Μάρκους μέσω email.
Ας είμαστε ειλικρινείς. Εκτός αν τρώτε, κοιμάστε και αναπνέετε οικονομικά πράγματα, αγορά σπιτιού είναι περίπλοκο. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα για το μέρος της χρηματοδότησης, όπου πολλοί άνθρωποι αισθάνονται εντελώς συγκλονισμένοι από την πολυπλοκότητα του κλάδου δανεισμού και την περίεργη ορολογία του.
Αλλά εδώ είναι αυτό που πρέπει να γνωρίζετε. Κάθε φορά που προσλαμβάνετε έναν ειδικό δανεισμού, συμμετέχετε σε έναν διαγωνισμό. Προσπαθούν να πάρουν τα περισσότερα χρήματα που μπορούν για τον εαυτό τους και τον εργοδότη τους – και όσο λιγότερα ξέρετε να μπείτε στη συζήτηση, τόσο πιο επιτυχημένοι θα είναι σε αυτήν την επιδίωξη. Αν, από την άλλη πλευρά, μπείτε ξέροντας τι να ρωτήσετε, γέρνετε την ισορροπία δυνάμεων προς όφελός σας.
Όσον αφορά το να ξέρω τι να ερωτήσεις για να ρίξω το δρόμο του υπαλλήλου δανείων, σκέφτηκα να απευθυνθώ στον Colin Robertson, ιδρυτή του ιστολογίου Η αλήθεια για το στεγαστικό δάνειο και πρώην δανειστής ο ίδιος. Να τι είπε ότι πρέπει να είναι στη λίστα όλων.
7 ερωτήσεις για στεγαστικά δάνεια που πρέπει να κάνετε σε έναν δανειστή
1. «Ποια θα είναι η συνολική πληρωμή στέγασης;»
Είναι εύκολο να εστιάσετε στο πόσο θα είναι η πραγματική πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου κάθε μήνα. Αλλά να έχετε κατά νου ότι θα πρέπει επίσης να ποντάρετε για πράγματα όπως φόρους ιδιοκτησίας, ασφάλιση ιδιοκτήτη σπιτιού και τέλη HOA. Εάν καταβάλλετε λιγότερο από 20 τοις εκατό για το σπίτι, μπορεί επίσης να χρειαστεί να πληρώσετε ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων, τα οποία προστατεύουν τον δανειστή από τον κίνδυνο αθέτησης του δανείου. Όλα αυτά αθροίζονται.
«Γνωρίστε το πλήρες ποσό που θα πρέπει να πληρώνετε κάθε μήνα για να βεβαιωθείτε ότι το σπίτι θα είναι προσιτό και ότι δεν εμποδίζετε τους άλλους στόχους σας για έξοδα και αποταμίευση», λέει ο Robertson.
2. "Ποια είναι η τιμή μου και για πόσο διάστημα είναι καλό;"
Η δέσμευση ενός χαμηλού επιτοκίου στεγαστικού δανείου βοηθά στη μείωση της μηνιαίας πληρωμής σας, δίνοντάς σας λίγο επιπλέον χώρο στον προϋπολογισμό σας. Αυτό σημαίνει αγορές για δανειστές – και διαπραγμάτευση.
Αλλά ο Robertson λέει ότι θα πρέπει επίσης να ρωτήσετε για πόσο καιρό είναι καλή η τιμή (η περίοδος κλειδώματος) και να βεβαιωθείτε ότι είναι πραγματικά κλειδωμένη μόλις είστε ευχαριστημένοι με την προσφορά που λαμβάνετε. Με αυτόν τον τρόπο δεν θα αλλάξει, ακόμα κι αν τα επιτόκια αυξηθούν στο μεταξύ.
3. «Χρεώνετε χρεώσεις ή πόντους δανειστή;»
Αναμένετε να πληρώσετε μια σειρά από χρεώσεις όταν συνάπτετε υποθήκη, συμπεριλαμβανομένων των τελών τίτλων, της επεξεργασίας δανείου προμήθειες, προμήθειες αναδοχής και προμήθειες δημιουργίας δανείου Μερικά από αυτά μπορούν να περιοριστούν με λίγο διαπραγμάτευση. Η προμήθεια δανείου, για παράδειγμα, είναι συνήθως ένα ποσοστό της τιμής πώλησης της κατοικίας. Για πιο ακριβά σπίτια, ο δανειστής μπορεί να είναι διατεθειμένος να πάρει μια μικρότερη φέτα από την πίτα, γνωρίζοντας ότι θα εξακολουθήσουν να έχουν ένα αξιοσέβαστο κέρδος.
Σύμφωνα με το νόμο, ο δανειστής πρέπει να παρέχει το "APR", μια έκδοση του επιτοκίου που περιλαμβάνει ορισμένες ή όλες αυτές τις χρεώσεις. Φροντίστε να ρωτήσετε τι περιλαμβάνεται στο σχήμα τους. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να συγκρίνετε το ΣΕΠΕ για διαφορετικές επιλογές δανείου, λαμβάνοντας υπόψη τυχόν προμήθειες που δεν περιλαμβάνονται σε αυτό.
Ελέγξτε επίσης εάν ο δανειστής σας χρεώνει προπληρωμένους τόκους, γνωστό και ως "σημεία.» Κάθε πόντος ισούται με το ένα τοις εκατό της τιμής του σπιτιού. Έτσι, πληρώνοντας δύο πόντους σε ένα σπίτι 300.000 $ σημαίνει ότι πρέπει να πληρώσετε πάνω από 6.000 $ στο κλείσιμο. Η πληρωμή πόντων συνήθως θα μειώσει το επιτόκιο, που είναι ένας λόγος που μπορεί να φαίνεται ότι παίρνετε πολλά. Αν δεν τα λάβετε υπόψη, δεν κάνετε πραγματικά μια σύγκριση μήλων με μήλα διαφορετικών δανειστών.
Λάβετε υπόψη ότι εάν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι για μεγάλο χρονικό διάστημα, η πληρωμή οικονομικών εξόδων στο μπροστινό μέρος μπορεί να μην είναι κακή ιδέα. Διαφορετικά, είναι μάλλον καλύτερο να αποστασιοποιηθείς.
4. «Τι τύπος υποθήκης είναι καλύτερος για μένα;»
Ενώ οι περισσότεροι δανειστές θα υποθέσουν ότι θέλετε μια σταθερή λύση για 30 χρόνια, ένας καλός θα πρέπει να αφιερώσει χρόνο για να εξετάσει μια σειρά από διαφορετικές επιλογές δανείου.
«Μπορεί να αποδειχθεί ότι ένα φθηνότερο ARM 5 ετών είναι μια καλύτερη εναλλακτική λύση εάν δεν σκοπεύετε να κρατήσετε το σπίτι για πολύ καιρό, ή αν περιμένετε να κάνετε αναχρηματοδότηση στο εγγύς μέλλον μόλις βελτιωθεί η οικονομική σας κατάσταση», λέει Ρόμπερτσον. "Ή ότι μια σταθερή λύση 15 ετών είναι απολύτως διαχειρίσιμη και μια καλύτερη αξία για εσάς ως ιδιοκτήτη σπιτιού."
Η ουσία: δεν υπάρχει μια ενιαία λύση για τα στεγαστικά δάνεια. Πείτε στον δανειστή για τα σχέδιά σας και ζητήστε του να σας δώσει τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα διαφορετικών προϊόντων.
5. «Πόσα πρέπει να βάλω κάτω;»
Ένας καλός δανειστής θα είναι σε θέση να παρέχει μια ποικιλία επιλογών προκαταβολής, ανάλογα με το πόσα μετρητά πρέπει να καταθέσετε. Πριν επιλέξετε μια υποθήκη, ρωτήστε ακριβώς πόσα θα χρειαστεί να πληρώσετε προκαταβολικά, συμπεριλαμβανομένων των εξόδων κλεισίματος όπως τα τέλη αξιολόγησης και τίτλου, οι φόροι ιδιοκτησίας και οι πόντοι, εάν υπάρχουν.
Απαιτείται να πληρώσετε ασφάλιση στεγαστικών δανείων με βάση τη χαμηλή προκαταβολή σας; Εάν ναι, βεβαιωθείτε ότι γνωρίζετε πόσο αυτό θα επηρεάσει τον μηνιαίο λογαριασμό σας - και ενδεχομένως και το κόστος κλεισίματός σας.
6. «Γιατί μειώνονται τα στεγαστικά δάνεια;»
Ο δανειστής σας προσφέρει ένα μεγάλο επιτόκιο με μια προκαταβολή που μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά. Όλα φαίνονται υπέροχα. Το τελευταίο πράγμα που θέλετε είναι να μάθετε ότι η τράπεζα ή η εταιρεία στεγαστικών δανείων αποφάσισε να υποχωρήσει από το δάνειό σας την τελευταία στιγμή. Κι όμως συμβαίνει.
Ο Robertson συνιστά να ρωτήσετε γιατί άλλα δάνεια τείνουν να αποτυγχάνουν προκειμένου να αποφευχθεί η ίδια ατυχία. «Μπορεί να σας το πουν λόγω πίστωσης, μιας νέας δουλειάς ή έλλειψης έμπειρων περιουσιακών στοιχείων», λέει. «Το να γνωρίζετε γιατί τα στεγαστικά δάνεια δεν φτάνουν στη γραμμή του τερματισμού θα μπορούσε να είναι το κλειδί για να φτάσετε τα δικά σας στο τραπέζι χρηματοδότησης».
7. «Πόσο καιρό θα διαρκέσει η διαδικασία;»
Όταν πρόκειται για αγορά σπιτιού, το χρονοδιάγραμμα είναι ουσιαστικό. Θα θελήσετε να διασφαλίσετε ότι ο δανειστής που θα επιλέξετε μπορεί όχι μόνο να κλείσει το δάνειό σας, αλλά να το κάνει μέχρι την ημερομηνία κλεισίματος που καθορίζεται στη συμφωνία αγοράς.
Αυτό μπορεί να σημαίνει την αναζήτηση ενός εντολέα στεγαστικού δανείου με ιστορικό αποτελεσματικότητας. «Ορισμένοι δανειστές ειδικεύονται στις αναχρηματοδοτήσεις και μπορεί να μην είναι οι καταλληλότεροι για μια αγορά σπιτιού που είναι ευαίσθητη στο χρόνο», λέει ο Robertson.
Όπως με κάθε τεράστια αγορά, σίγουρα θέλετε να ψωνίσετε. Αναπηδήστε τη λίστα με τις ερωτήσεις σας από πολλούς δανειστές, ώστε να μπορείτε να καταλάβετε ποιος θα σας δώσει την καλύτερη συνολική αξία, όχι μόνο το χαμηλότερο διαφημιζόμενο επιτόκιο. Λαμβάνοντας υπόψη πόσα χρήματα και τον πόνο που θα μπορούσατε να εξοικονομήσετε, θα χαρείτε που κάνατε μια μικρή εργασία για το σπίτι στη διαδικασία.
