Αν ο Covid-19 σας έχει πιέσει οικονομικά της οικογένειας, τουλάχιστον είσαι σε καλή παρέα. Σύμφωνα με α πρόσφατα κυκλοφόρησε έρευνα NerdWallet, το 69 τοις εκατό των Αμερικανών αναφέρει ότι το οικογενειακό τους εισόδημα έχει δεχθεί πλήγμα τους τελευταίους μήνες. Αυτός ο αριθμός εκτινάσσεται στο 80 τοις εκατό για τους Millennials και εκείνους του Gen Z.
Ως αποτέλεσμα της πανδημίας, εκατομμύρια γονείς δυσκολεύονται ξαφνικά μόνο να το κάνουν πληρώσουν την υποθήκη τους ή τους λογαριασμούς κοινής ωφέλειας στην ώρα τους. Για όσους έχουν ήδη ξεπεράσει το δικό τους έλεγχος ερεθίσματος και η αποταμίευση, το τελευταίο καταφύγιο είναι αποσύρονται από τα 401 χιλιάδες σχέδιά τους και άλλες λογαριασμούς συνταξιοδότησης για να κρατήσει τα φώτα αναμμένα.
Καλώς ή κακώς, το Κογκρέσο έχει κάνει αυτή την επιλογή πολύ πιο εύκολη. Στο εσωτερικό του νόμου CARES υπάρχει ένα σύνολο διατάξεων που επιτρέπουν πρόωρες αποσύρσεις χωρίς κυρώσεις από IRA και σχέδια στο χώρο εργασίας, καθώς και αυξημένο ανώτατο όριο στα ποσά δανείων 401(k) για όσους επηρεάζονται από ιός.
Η επιδρομή στο αυγό της φωλιάς σας μπορεί να φαίνεται καλύτερη επιλογή από, ας πούμε, να σηκώνετε τεράστιους λογαριασμούς πιστωτικών καρτών. Έρχεται επίσης με μερικές σοβαρές παγίδες. Πριν αξιοποιήσετε χρήματα που προορίζονται για τα χρυσά σας χρόνια, οι επαγγελματίες του χρηματοοικονομικού τομέα λένε ότι είναι σημαντικό να σκεφτείτε τις συνέπειες.
Νέοι κανόνες για αναλήψεις, 401(k) δάνεια
Σε κανονικούς καιρούς, ο θείος Σαμ κάνει ό, τι δεν χρησιμοποιεί λουκέτο για να σας εμποδίσει να εισέλθετε νωρίς στους φορολογικά προνομιούχους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας. Θέλετε να κάνετε μια πρόωρη απόσυρση από το πρόγραμμα IRA ή τον χώρο εργασίας σας πριν από την ηλικία των 59½ ετών; Συνήθως αντιμετωπίζετε μια απότομη ποινή πρόωρης ανάληψης 10 τοις εκατό — συν ότι πρέπει να επιβαρύνετε τους φόρους εισοδήματος για οτιδήποτε βγάζετε (αν και με τους λογαριασμούς Roth πληρώνετε φόρους μόνο για τα κέρδη σας).
Εάν έχετε επηρεαστεί ιατρικά ή οικονομικά από την πανδημία, αυτά τα προστατευτικά κιγκλιδώματα έχουν προσωρινά άρει. Για το υπόλοιπο του 2020, μπορούν να κάνουν ανάληψη έως και 100.000 $ από το συνταξιοδοτικό τους πρόγραμμα, απολύτως χωρίς κυρώσεις.
Ο νόμος αφαιρεί επίσης ένα μέρος από το τσίμπημα από τον φορολογικό σας λογαριασμό, επιτρέποντάς σας να το κάνετε κατανείμετε ομοιόμορφα τη διανομή σας σε μια περίοδο τριών ετών. Έτσι, εάν, για παράδειγμα, αφαιρέσετε 15.000 $ από τον IRA σας, τότε έχετε την επιλογή να αναφέρετε εισόδημα 5.000 $ κάθε χρόνο από το 2020 έως το 2022 (ή, μπορείτε να τα αναφέρετε όλα το 2020).
Τώρα, εάν καταλήξετε να αποπληρώσετε αυτήν την ανάληψη εντός τριών ετών - μια επιλογή που επιτρέπουν ορισμένα, αλλά όχι όλα τα σχέδια - μπορείτε επίσης να ανακτήσετε τους φόρους εισοδήματος που έχετε επιβαρυνθεί. Ένα άτομο που εξόφλησε τη διανομή του το 2022, για παράδειγμα, θα μπορούσε να υποβάλει μια τροποποιημένη δήλωση ανακτήσει τους ισχύοντες φόρους από το 2020 και το 2021, σημειώνει ο John Weninger, ένας Appleton, με έδρα το Ουισκόνσιν σύμβουλος με Διαχείριση πλούτου των κληροδοτημάτων.
Ωστόσο, αυτοί οι προσωρινοί κανόνες ισχύουν μόνο για «τα κατάλληλα άτομα». Αυτός ο όρος μπορεί να ακούγεται λίγο νεφελώδης, αλλά σημαίνει ότι:
- Εσείς, ο σύζυγός σας ή εξαρτώμενο από εσάς έχετε βρεθεί θετικός στον SARS-CoV-2 ή στην ασθένεια που προκαλεί, COVID-19, μέσω ενός τεστ εγκεκριμένου από το CDC.
- Αντιμετώπισες αρνητικές οικονομικές συνέπειες από την απόλυση, την άδεια, την καραντίνα—ή εάν οι ώρες σου έχουν μειωθεί.
- Είστε ιδιοκτήτης επιχείρησης που χρειάστηκε να κλείσει τις εργασίες ή να μειώσει τις ώρες λειτουργίας λόγω της πανδημίας. ή
- Δεν μπορείτε να επιστρέψετε στη δουλειά επειδή αντιμετωπίζετε προβλήματα με την εύρεση παιδικής φροντίδας.
Όσοι πληρούν ένα από αυτά τα κριτήρια έχουν επίσης περισσότερα περιθώρια όσον αφορά τη λήψη δανείων από το πρόγραμμα του εργοδότη τους, υπό την προϋπόθεση ότι το επιτρέπει ο τόπος εργασίας σας.
Στο πλαίσιο του νομοσχεδίου τόνωσης, τα υφιστάμενα όρια σε τέτοια δάνεια έχουν διπλασιαστεί. Ενώ τα περισσότερα χρόνια μπορείτε να δανειστείτε το λιγότερο από 50.000 $ ή το μισό υπόλοιπό σας — δηλαδή το άθροισμα των συνεισφορών και των ποσών μετατροπής, συν τυχόν κατοχυρωμένα αντίστοιχα κεφάλαια — Τα ειδικευμένα άτομα μπορούν να αφαιρέσουν 100.000 $ ή το 100 τοις εκατό του κατοχυρωμένου υπολοίπου σας μέχρι τις 22 Σεπτεμβρίου. Επιτρέπει επίσης σχέδια για καθυστέρηση της αποπληρωμής έως και ένα έτος για τέτοια δάνεια.
Απόσυρση συνταξιοδότησης: Βραχυπρόθεσμες ελαφρύνσεις, μακροπρόθεσμες συνέπειες
Στον κόσμο του οικονομικού σχεδιασμού, τα χρήματα σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα αντιμετωπίζονται με το είδος της ευλάβειας που συνήθως προορίζεται για τα ιερά λείψανα. Αλλά αν κινδυνεύετε να σας χτυπήσει μια ειδοποίηση έξωσης στην πόρτα σας, είναι εντάξει να πετάξετε το παλιό εγχειρίδιο κανόνων στο κράσπεδο;
Παρά τους χαλαρούς κανόνες, ο Weninger υποστηρίζει ότι οι πρώιμες διανομές πρέπει να είναι η τελευταία λύση. "Υπάρχουν μειονεκτήματα, κυρίως ότι χάνετε την αναβαλλόμενη φορολογική ανάπτυξη που θα είχατε για το ποσό που αποσύρετε", λέει. Εάν δεν μπορείτε να αποπληρώσετε την ανάληψη, λέει ο Weninger, χάνετε επίσης όλη τη μελλοντική ανάπτυξη με αναβολή φόρου (ή την αφορολόγητη ανάπτυξη, στην περίπτωση των λογαριασμών Roth).
Τα δάνεια από ένα σχέδιο χώρου εργασίας θεωρητικά παρακάμπτουν αυτό το πρόβλημα αναγκάζοντάς σας να επαναφέρετε τον λογαριασμό σας στο τετράγωνο. Αλλά ανάλογα με το μέγεθος του δανείου σας, η εξόφληση του λογαριασμού σας κατά την απαιτούμενη χρονική περίοδο - συνήθως πέντε χρόνια - μπορεί να είναι τεράστια επιβάρυνση για τον μελλοντικό προϋπολογισμό σας. Και αν αφήσετε τον εργοδότη σας, λέει ο Weninger, θα πρέπει να βήξετε το υπόλοιπο πολύ πιο γρήγορα.
Προτού εισέλθετε στον λογαριασμό συνταξιοδότησης σας, θα πρέπει πρώτα να εξαντλήσετε άλλους τρόπους στήριξης των οικονομικών σας, λέει ο Dave O'Brien, συνιδρυτής της εταιρείας σχεδιασμού του Ρίτσμοντ της Βιρτζίνια. Σύμβουλοι EVO. Αυτό περιλαμβάνει τη χρήση προσωρινής προστασίας ανοχής για ομοσπονδιακούς φοιτητές δανειολήπτες βάσει του νόμου CARES και συνομιλώντας με τον ενυπόθηκο δανειστή και την εταιρεία πιστωτικών καρτών σας, ορισμένες από τις οποίες επιτρέπουν άτοκες αναβαλλόμενες πληρωμές.
Ο O'Brien συνιστά επίσης να ρίξετε μια προσεκτική ματιά στα έξοδά σας. Εάν μπορείτε να πουλήσετε αυτό το επιπλέον αυτοκίνητο ή να μειώσετε τη συλλογή κιθάρων σας για να τα βγάλετε πέρα, είναι πολύ καλύτερο από το να θέσετε ολόκληρη τη συνταξιοδότησή σας σε κίνδυνο.
Εκείνοι που βρίσκονται σε ιδιαίτερα δεινή θέση μπορεί να θέλουν επίσης να καταργήσουν τις μη βασικές κρατήσεις μισθοδοσίας. «Αυτή μπορεί να είναι μια στιγμή να μειωθούν σημαντικά οι εισφορές στο συνταξιοδοτικό τους πρόγραμμα ή ακόμα και να σταματήσουν καταβολή εισφορών, ακόμη και με το κόστος της παραίτησης από τις αντίστοιχες εισφορές ενός εργοδότη», λέει O'Brien.
Οι απελπισμένοι καιροί μερικές φορές απαιτούν απελπισμένα μέτρα. Αλλά μην νομίζετε ότι "χωρίς ποινή" σημαίνει χωρίς συνέπειες όταν πρόκειται για διανομές προγραμμάτων πρόωρης συνταξιοδότησης. Εάν υπάρχει τρόπος να διατηρήσετε ανέπαφο το 401(k) ή το IRA σας μειώνοντας τα έξοδά σας ή κάνοντας μια παράπλευρη φασαρία, οι ειδικοί λένε ότι πιθανότατα θα είστε πολύ καλύτερα.
