Γεια σου Τράπεζα του μπαμπά. Είμαι 42. Είμαι παντρεμένος με δύο παιδιά. Νομίζω ότι τα πάμε αρκετά καλά οικονομικά - κάποια καλά επενδύσεις, έχουμε ένα αξιοπρεπές ταμείο για τις βροχερές μέρες, συνεισφέρω πάντα στο δικό μου 401 χιλ (ταιριάζουν με την εταιρεία). Αλλά είναι δύσκολο να είσαι σίγουρος. Ποια είναι μερικά σημάδια ότι είστε οικονομικά σταθεροί ή καλά οικονομική υγεία, τόσο μεγάλη όσο και μικρή; — Τέιλορ, Όρεγκον
Μπράβο σου, Τέιλορ. Φαίνεται ότι κάνετε κάποια πράγματα σωστά σχεδιάζοντας για το μέλλον και αφήνοντας χρήματα για το απροσδόκητο.
Λαμβάνουμε αυτήν την ερώτηση πολύ, και με καλό λόγο. Οι άνθρωποι θέλουν να χτυπήσουν το μαξιλάρι τη νύχτα γνωρίζοντας ότι δεν παραμελούν τις μακροπρόθεσμες οικονομικές τους ανάγκες. Έχοντας αυτό κατά νου, εδώ είναι μερικοί από τους βασικούς δείκτες ότι είστε σε καλή κατάσταση:
1. Τα αγαπημένα σας πρόσωπα έχουν ένα δίχτυ ασφαλείας
Είσαι υγιής. Νιώθεις υπέροχα. Έχετε ένα τεράστιο κομμάτι της ζωής σας μπροστά σας, σωστά;
Λοιπόν, μάλλον. Αλλά το γεγονός είναι ότι κανένας που γνωρίζω δεν έχει κρυστάλλινη σφαίρα. Έτσι, εάν έχετε παιδιά ή σύζυγο που εξαρτώνται από το εισόδημά τους, χρειάζεστε ένα εφεδρικό σχέδιο εάν συμβεί το αδιανόητο (όσο απίθανο κι αν είναι αυτό). Θα ήταν αρκετά δύσκολο για την οικογένειά σας σε συναισθηματικό επίπεδο – κάνοντας τα να δυσκολεύονται να μείνουν κάτω από την ίδια στέγη ή να πληρώσουν για το λογαριασμό κοινής ωφέλειας, θα έκανε τα πράγματα ακόμα χειρότερα.
Βεβαιωθείτε ότι το ασφαλιστήριο συμβόλαιο που αγοράζετε έχει α όφελος θανάτου που θα καλύψει τα έξοδα κηδείας σας, τυχόν έξοδα παιδικής φροντίδας ή εκπαίδευσης για τα παιδιά σας και εκκρεμότητες χρέη όπως φοιτητικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτου. Η οικογένειά σας μπορεί επίσης να χρειαστεί αντικατάσταση εισοδήματος για να πληρώσει για συνήθη έξοδα, όπως πληρωμές στεγαστικών δανείων και λογαριασμούς παντοπωλείου.
Εφόσον το αγοράζετε όταν είστε σχετικά νέος και σε καλή φόρμα, η απόκτηση ενός συμβολαίου θητείας είναι στην πραγματικότητα αρκετά προσιτή. Στην πραγματικότητα, ένας μη καπνιστής 30χρονος άνδρας, για παράδειγμα, μπορεί να λάβει ένα συμβόλαιο θητείας 20 ετών αξίας 500.000 $ για περίπου 20 $ το μήνα, εάν έχει καλό ιατρικό ιστορικό. Κάποιος στην ηλικία σας μπορεί να πληρώσει λίγο περισσότερο, αλλά σε σύγκριση με την ηρεμία που θα σας προσφέρει, είναι μια ευκαιρία.
Υπάρχει ένας άλλος τύπος κάλυψης που συχνά παραβλέπεται: Ασφάλεια αναπηρίας που σας πληρώνει ένα προκαθορισμένο ποσό μετρητών εάν υποστείτε τραυματισμό ή ασθένεια που σας αφήνει ανίκανο να παραμείνετε στη δουλειά σας. Μπορεί να λάβετε κάποια κάλυψη μέσω του εργοδότη σας, αν και ορισμένα άτομα επιλέγουν να τη συμπληρώσουν με μια δική τους πολιτική.
2. Ο λογαριασμός ταμιευτηρίου σας είναι καλά χρηματοδοτημένος
Ποτέ δεν ξέρετε πότε η ζωή θα σας ξεπεράσει ένα curveball, είτε πρόκειται για μια αποτυχημένη μετάδοση στο αυτοκίνητό σας είτε για είδηση ότι η εταιρεία σας στέλνει ροζ δελτία στους ανθρώπους του τμήματός σας. Γνωρίζοντας ότι έχετε μια γρήγορη πηγή κεφαλαίων ως εφεδρικό αντίγραφο μπορεί να σας αποτρέψει από το να χρειαστεί να αναδιατάξετε ριζικά τη ζωή σας — ή να συγκεντρώσετε ένα τεράστιο υπόλοιπο στο πιστωτική κάρτα.
Οι περισσότεροι ειδικοί συνιστούν να έχετε τουλάχιστον αρκετά χρήματα στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας για να καλύψετε τα έξοδα διαβίωσης τριών έως έξι μηνών. Και τώρα που διαδικτυακές τράπεζες όπως η Ally και η Marcus προσφέρουν επιτόκιο άνω του 2 τοις εκατό στους αποταμιευτές, είναι πιο εύκολο για αυτό το ταμείο έκτακτης ανάγκης να συμβαδίσει με τον πληθωρισμό.
3. Οι συνταξιοδοτικές σας αποταμιεύσεις είναι σε καλό δρόμο
Η καθυστερημένη ικανοποίηση είναι μια έννοια που πολλοί από εμάς δεν έχουμε καταλάβει ακριβώς. Η συνταξιοδότηση είναι πολύ μακριά, αλλά αυτή η πώληση στο Banana Republic; Είναι εδώ και τώρα.
Είναι εύκολο να αυταπατήσεις τον εαυτό σου με αυτή τη γραμμή σκέψης για λίγο - διάολο, ίσως ακόμη και για πολύ - αλλά μια μέρα θα επιστρέψει για να σε στοιχειώσει. Μια καλύτερη προσέγγιση: να τοποθετήσετε το 10 ή ακόμα και το 15 τοις εκατό του μισθού σας κατευθείαν σε έναν φορολογικά προνομιακό λογαριασμό συνταξιοδότησης. Εάν περισσεύουν χρήματα μετά την πληρωμή των άλλων μηνιαίων εξόδων σας, προχωρήστε και αφεθείτε σε αυτές τις εφήμερες απολαύσεις.
Λοιπόν, πώς ξέρετε πού βρίσκεστε όταν πρόκειται για επένδυση; Σύμφωνα με το αμοιβαίο κεφάλαιο Titan Fidelity, θα πρέπει να έχετε ένα ποσό ίσο με το ετήσιο εισόδημά σας μέχρι την ηλικία των 30 ετών, εάν περιμένετε να συνταξιοδοτηθείτε έως τα 67. Μέχρι την ηλικία των 40 ετών, θα πρέπει να είναι τριπλάσιος του μισθού σας. Όσο νεότεροι αρχίσετε να επενδύετε, τόσο το καλύτερο, καθώς ο λογαριασμός σας έχει περισσότερο χρόνο για να επωφεληθεί από σύνθετες αποδόσεις.
4. Έχετε υγειονομική κάλυψη που πραγματικά σας προστατεύει
Επειδή το Κογκρέσο κατάργησε την ατομική εντολή, η απόκτηση κάλυψης για ιατρικά έξοδα εξαρτάται αποκλειστικά από εσάς — τουλάχιστον στις περισσότερες πολιτείες. Αλλά υπάρχει ένας επιτακτικός λόγος για τον οποίο πρέπει, ανεξάρτητα από το τι λέει η κυβέρνηση σχετικά με αυτό: Υπάρχει ένα καλό πιθανότητα να αντιμετωπίσετε ιατρικά έξοδα κάποια στιγμή μέσα στα επόμενα χρόνια που δεν μπορείτε να πληρώσετε τσέπη. Αυτό μπορεί να είναι καταστροφικό. Μια μελέτη νωρίτερα αυτό το έτος διαπίστωσε ότι τα δύο τρίτα των ατόμων που υπέβαλαν αίτηση πτώχευσης ανέφεραν το κόστος υγειονομικής περίθαλψης ως κύριο λόγο.
Όσοι δεν έχουν ασφάλιση - ή με περιορισμένη κάλυψη - είναι επίσης πιο πιθανό να παραιτηθούν από την απαραίτητη ιατρική φροντίδα. Για παράδειγμα, ο ερευνητικός οργανισμός NORC στο Πανεπιστήμιο του Σικάγο βρήκε πρόσφατα ότι το 40%. των ερωτηθέντων πέρασαν μια συνιστώμενη ιατρική εξέταση ή θεραπεία εντός του περασμένου έτους λόγω της δαπάνη.
Δεν θέλετε να είστε σε αυτό το σκάφος. Μπορεί να μην χρειάζεστε το ακριβότερο πρόγραμμα εκεί έξω, αλλά αξίζει να έχετε την καλύτερη κάλυψη που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Εάν μετράτε πραγματικά τις πένες σας, μπορείτε ακόμη και να λάβετε βραχυπρόθεσμη κάλυψη για έως και ένα χρόνο τη φορά. Δεν θα καλύψει όλες τις προϋποθέσεις που θα καλύπτει ένα πρόγραμμα που πληροί τις προϋποθέσεις ACA, αλλά είναι σίγουρα καλύτερο από την εναλλακτική.
5. Η καθαρή σας αξία είναι σε άνοδο
Είναι ένας από τους καλύτερους δείκτες για το πώς τα πάτε οικονομικά. Και όμως, πολλοί από εμάς δεν έχουμε ιδέα ποια είναι η καθαρή μας αξία, πόσο μάλλον πώς να την υπολογίσουμε (αυτό είναι πολύ απλό, στην πραγματικότητα: Είναι το σύνολο του ενεργητικού σας μείον τα συνολικά χρέη σας).
Μπορεί να εξοικονομείτε ένα μεγάλο κομμάτι του μισθού σας κάθε μήνα και να εκτρέπετε χρήματα στα 401(k), αλλά αυτό δεν σημαίνει και τόσο πολύ εάν μαζεύετε έναν τεράστιο λογαριασμό πιστωτικής κάρτας για να τον πληρώσετε. Έτσι, το να θρυμματίζετε τους αριθμούς σας κάθε λίγους μήνες μπορεί να είναι μια ανεκτίμητη άσκηση — και υπάρχουν οποιοσδήποτε αριθμός υπολογιστών καθαρής αξίας στο διαδίκτυο που μπορούν να σας βοηθήσουν να το κάνετε. Εάν ο αριθμός αυξάνεται με την πάροδο του χρόνου, είστε στο σωστό δρόμο. Εάν κατευθύνεται προς την άλλη κατεύθυνση, πρέπει να σφίξετε σοβαρά τη ζώνη.
6. Τα παιδιά έχουν χρήματα σε α 529 Λογαριασμός
Αυτό είναι τελευταίο για έναν λόγο: Η συνταξιοδότησή σας και η οικονομική προστασία της οικογένειάς σας θα πρέπει να υπερισχύουν των διδάκτρων του παιδιού σας σε 15 χρόνια από τώρα. Σε τελική ανάλυση, δεν υπάρχει εναλλακτικό σχέδιο εάν δεν έχετε αρκετά χρήματα στο 401(k) σας — απλά πρέπει να εργαστείτε σκληρότερα. Τουλάχιστον οι φοιτητές μπορούν να συνάψουν δάνειο με χαμηλό επιτόκιο.
Τούτου λεχθέντος, εάν εκπληρώνετε τους άλλους οικονομικούς σας στόχους, η απομάκρυνση κάποιων χρημάτων σε ένα πρόγραμμα 529 είναι μια καταπληκτική ιδέα. Εφόσον χρησιμοποιούν τα χρήματα για μια ειδική εκπαιδευτική δαπάνη, τα παιδιά σας δεν θα χρειάζεται να πληρώσουν κέρδη κεφαλαίου για τα χρήματα που βγάζουν από τον λογαριασμό. Και αν ξεκινήσετε όταν είναι ακόμα σε πάνες, μπορείτε να επωφεληθείτε από τη πιθανή μακροπρόθεσμη ανάπτυξη στην αγορά.
Αν δεν είστε καλά τακούνια, μην ανησυχείτε για την εξοικονόμηση ολόκληρου του λογαριασμού τους για την τριτοβάθμια εκπαίδευση - με τον τρέχοντα ρυθμό αύξησης των διδάκτρων, αυτό είναι πράγματι ένα δύσκολο έργο. Ο ιστότοπος Savingforcollege.com προτείνει την επίτευξη του 25 τοις εκατό του αναμενόμενου κόστους ως πιο εφαρμόσιμο στόχο για πολλούς ανθρώπους. Και τα δικά τους κολεγιακή αριθμομηχανή αποταμίευσης τυγχάνει να είναι ένα έξυπνο μικρό εργαλείο για να διαπιστώσετε εάν είστε έτοιμοι ή όχι για να φτάσετε εκεί.
