Τι στο διάολο συμβαίνει με τις νέες παρτιτούρες FICO που βγαίνουν; Το βρίσκω ολόκληρο πιστωτικό σκορ ο κλάδος είναι εξαιρετικά μπερδεμένος στην αρχή, και αυτό απλώς προσθέτει σε αυτό. Η γυναίκα μου και εγώ έχουμε χρέη φοιτητικών δανείων που πληρώνουμε κάθε μήνα, μερικά χρέος πιστωτικής κάρτας, και και οι δύο έχουν αξιοπρεπή πιστωτικά σκορ που εργαζόμαστε σκληρά για να αυξήσουμε (και τα δύο είναι από χαμηλά έως μέσα 600 αυτή τη στιγμή). Τι θα σημαίνουν αυτές οι αλλαγές; Μήπως όσοι από εμάς ασχολούμαστε με το χρέος είναι πιο μπερδεμένοι; — Τζάστιν, μέσω email
Τζάστιν, δεν θα έκανα ακόμα το κουμπί πανικού. Μερικοί από τους τίτλους σχετικά με αυτές τις αλλαγές FICO προσπάθησαν να ξεσηκώσουν το κοινό, ειδοποιώντας το ότι εκατομμύρια καταναλωτές θα δουν τα πιστωτικά τους αποτελέσματα να πέφτουν πολύ.
Αυτό που μερικές φορές λείπει είναι το γεγονός ότι περίπου ίσος αριθμός ανθρώπων θα δει τον αριθμό τους να αυξάνεται. Τα καλά νέα για εσάς είναι ότι οι περισσότεροι από τους ανθρώπους της τελευταίας κατηγορίας είναι καταναλωτές που, όπως εσείς, πραγματοποιούν έγκαιρες πληρωμές και διατηρούν υπό έλεγχο τα υπόλοιπα τους.
Είναι εύκολο να καταλάβει κανείς γιατί οι άνθρωποι ανησυχούν για αλλαγές όπως αυτή. Ένα πιστωτικό σκορ μπορεί να αυξήσει ή να σπάσει τις πιθανότητές σας να αποκτήσετε ένα δάνειο με καλό επιτόκιο. Μπορεί να νιώθεις ότι οι άνθρωποι πίσω από το FICO - που εξακολουθεί να είναι ο βασιλιάς των μοντέλων που αξιολογούν πιστώσεις - σε έχουν δίπλα στο jockstrap. Αλλά το πλαίσιο είναι σημαντικό εδώ.
Λάβετε υπόψη ότι όταν οι πιο πρόσφατες εκδόσεις, FICO Score 10 και FICO Score 10 T, κυκλοφορήσουν αυτό το καλοκαίρι, οι περισσότερες τράπεζες δεν θα τις χρησιμοποιούν. Πολλοί δανειστές χρησιμοποιούν παλαιότερες επαναλήψεις του συστήματος βαθμολόγησης, εν μέρει επειδή αυτές οι προηγούμενες παραλλαγές έχουν ενσωματωθεί στη διαδικασία αναδοχής. ένα νέο μοντέλο ρίχνει ένα κλειδί στο όλο θέμα. Παρόλο που η μητρική του, Fair Isaac Corporation, κυκλοφόρησε το FICO 9 πριν από έξι χρόνια, το FICO 8 εξακολουθεί να είναι η πιο συχνά χρησιμοποιούμενη μέθοδος σήμερα (οι περισσότερες στεγαστικοί δανειστές χρησιμοποιήστε ακόμη παλαιότερα).
Τι αλλάζει λοιπόν με αυτά τα τελευταία σκευάσματα; Τόσο το Score 10 όσο και το Score 10 T θα επιβαρύνουν περισσότερο τα προσωπικά δάνεια, επειδή ορισμένοι καταναλωτές ενοποιούν το χρέος της πιστωτικής τους κάρτας σε ένα μόνο δάνειο, μόνο για να συνεχίσουν να αυξάνουν τα υπόλοιπα στο πλαστικό τους. Όπως αποδεικνύεται, οι δανειστές είναι επιφυλακτικοί για κάτι τέτοιο.
Η έκδοση «T» σηματοδοτεί επίσης τη χρήση των λεγόμενων «δεδομένων τάσης» για πρώτη φορά. Με όρους μη φρασεολογίας, αυτό σημαίνει ότι το μοντέλο FICO θα ανατρέξει στις δανειοληπτικές σας συνήθειες τα τελευταία δύο χρόνια για να δει προς ποια κατεύθυνση βαδίζετε. Με παλαιότερες εκδόσεις, η βαθμολογία σας είναι απλώς ένα στιγμιότυπο της χρήσης της πιστωτικής σας όπως φαίνεται σήμερα.
Αυτό το απλό χαρακτηριστικό θα μπορούσε να έχει σημαντικό αντίκτυπο στον αριθμό FICO σας, λέει ο Matt Schulz, επικεφαλής αναλυτής του κλάδου στο CompareCards.com. «Όλα τα πράγματα είναι ίσα, κάποιος που έχει χρέος 5.000 $ σε πιστωτική κάρτα αλλά το πληρώνει σταθερά για ένα χρόνο θα είναι φαίνεται πιο ευνοϊκά από κάποιον που έχει χρέος 5.000 $ σε πιστωτική κάρτα αλλά έχει δει το χρέος να αυξάνεται τους τελευταίους μήνες», λέει Ο Σουλτς. «Βραβεύει τους ανθρώπους που κάνουν το σωστό με την πάροδο του χρόνου».
Σε συνέντευξη στο NPR, η Joanne Gaskin της FICO είπε ότι περίπου 40 εκατομμύρια Αμερικανοί θα καταλήξουν με βαθμολογίες που είναι τουλάχιστον 20 μονάδες χαμηλότερες. Περίπου ίσος αριθμός θα δει τη βαθμολογία τους να αυξάνεται κατά αυτό το ποσό. Έτσι, το χάσμα μεταξύ καλών και κακών βαθμολογιών πρόκειται να διευρυνθεί. Ο Schulz λέει ότι κάποιος σαν εσάς, ο οποίος σταδιακά καταρρίπτει τις υπόλοιπες σας, πιθανότατα θα καταλήξει καλύτερα με τη βαθμολογία 10 T.
Αν και είναι κατανοητό ότι οι άνθρωποι επικεντρώνονται σε αυτές τις νέες βαθμολογίες, αξίζει να έχουμε κατά νου ότι το βασικό DNA αυτών των διαφορετικών εκδόσεων FICO δεν θα αλλάξει αυτό το καλοκαίρι. Το ίδιο βασικές συνήθειες που είχαν σημασία με παλαιότερες εκδόσεις εξακολουθούν να είναι πρωταρχικής σημασίας.
«Οι άνθρωποι τείνουν να σκέφτονται υπερβολικά την πίστωση, αλλά τελικά καταλήγουν σε τρία πράγματα: να πληρώνετε τους λογαριασμούς σας έγκαιρα κάθε φορά, διατηρώντας τα υπόλοιπα όσο το δυνατόν χαμηλότερα και μην υποβάλλοντας αίτηση για υπερβολική πίστωση πολύ συχνά», λέει Ο Σουλτς. "Κάντε αυτά τα πράγματα επανειλημμένα με την πάροδο του χρόνου και η πίστη σας θα είναι μια χαρά."
