Την περασμένη εβδομάδα, η πρώτη από τις έξι μηνιαίες προκαταβολές πίστωση φόρου παιδιού Οι πληρωμές έγιναν σε εκατομμύρια γονείς σε ολόκληρη την Αμερική.
Ανάλογα με το εισόδημα, οι οικογένειες θα λαμβάνουν έξι μηνιαίες πληρωμές 300 $ ανά παιδί για παιδιά κάτω των έξι ετών και 250 $ για παιδιά μεταξύ έξι και 16 ετών. Οι γονείς που πληρούν τις προϋποθέσεις λαμβάνουν τις πληρωμές αυτόματα. Και εάν τα οικονομικά της οικογένειάς σας δεν αλλάξουν δραματικά από τώρα και την περίοδο υποβολής φορολογικών δηλώσεων, δεν θα συνεπάγεται μελλοντική φορολογική υποχρέωση. Στην πραγματικότητα, η προκαταβολή είναι το ήμισυ των 3.600 $ ανά παιδί για παιδιά κάτω των έξι ετών και 3.000 $ για παιδιά έξι έως 16 ετών που μπορούν να διεκδικήσουν οι φορολογούμενοι που πληρούν τις προϋποθέσεις για τους φόρους τους για το 2021.
Οι πληρωμές είναι μια μικρή βοήθεια για τις αμερικανικές οικογένειες που εξακολουθούν να ταλαιπωρούνται από την πανδημία. Κανείς δεν θα κατηγορούσε τους γονείς που έχουν περιοριστεί σε μετρητά, ανήσυχους χρόνιους γονείς, αν έριχναν όλο το κύμα σε μια και μόνο διαδρομή Target. Τι προτείνουν όμως οι οικονομικοί σύμβουλοι να κάνουμε με τα χρήματα; Οι συμβουλές τους κυμαίνονταν από σχέδια εξοικονόμησης με φορολογικά πλεονεκτήματα έως ολιστικές εκτιμήσεις για τους οικογενειακούς προϋπολογισμούς.
1. Λάβετε σοβαρά υπόψη έναν οικογενειακό προϋπολογισμό
Για να είστε σε καλή οικονομική κατάσταση, ένα από τα πιο σημαντικά πράγματα που πρέπει να κάνετε είναι να προσέχετε πώς κινούνται τα χρήματά σας. Η κατανόηση του τρόπου που ξοδεύετε σήμερα μπορεί να σας βοηθήσει να δείξετε πώς να ξοδεύετε πιο σοφά αύριο. Ναι, αυτό είναι το Finance 101. Πρέπει όμως να επαναληφθεί. Ksenia Yudina, ιδρύτρια και Διευθύνουσα Σύμβουλος της εφαρμογής αποταμίευσης για οικογένειες UNest, συνιστά να ακολουθείτε τον κανόνα 50/30/20. Εάν δεν είστε εξοικειωμένοι, αυτό σημαίνει ότι το 50 τοις εκατό του εισοδήματός σας πηγαίνει για τα απαραίτητα (δηλαδή ενοίκιο, υποθήκη, φαγητό κ.λπ.), 30 για τα θέλω σας, και 20 για χρέη υψηλού εισοδήματος, αποταμιεύσεις και επενδύσεις εάν έχετε ήδη ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που μπορεί να καλύψει 6+ μήνες ζωής δαπάνη.
2. Τροφοδοτήστε ένα Ταμείο Έκτακτης Ανάγκης
Ναι, είναι δύσκολο να εξοικονομήσεις χρήματα. Ειδικά όταν έχεις παιδιά. Αλλά μια αποθήκη μετρητών κάνει τη ζωή πολύ πιο εύκολη. Οι καταστάσεις έκτακτης ανάγκης γίνονται λιγότερο επείγουσες. Η Γιουντίνα συμβουλεύει τους γονείς να επικεντρωθούν στην εξόφληση του χρέους με υψηλά τόκους, στη συνέχεια να δημιουργήσουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης 1.000 $ και να προσπαθήσουν να μεγαλώσουν το αυγό φωλιάς σας από εκεί. "Βεβαιωθείτε ότι έχετε τρεις έως έξι μήνες (ή περισσότερους) από τα έξοδα διαβίωσής σας σε ένα ταμείο βροχερής ημέρας", Yudina λέει, προσθέτοντας: «Αφού έχετε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, έχετε μεγαλύτερη ευελιξία στον τρόπο κατανομής του επιπλέον χρήματα."
3. Ανοίξτε ή Χρηματοδοτήστε ένα Roth IRA
Μπορεί να φαίνεται εγωιστικό για τους γονείς να χρησιμοποιούν την πίστωση για τους δικούς τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης. Αλλά οικονομικός σύμβουλος της Καλιφόρνια Τζέιμς Γουόλς προτρέπει τους γονείς να τοποθετήσουν τα χρήματα της προκαταβολής πίστωσης σε Roth IRAs. Σε αντίθεση με τα παραδοσιακά IRA, τα οποία εκπίπτουν φόρου ενώ οι άνθρωποι πληρώνουν σε αυτά και φορολογούνται όταν αποσύρονται κατά τη συνταξιοδότηση, το εισόδημα που αποκτάται στο Roth IRA φορολογείται αμέσως, αντί για απόσυρση.
«Αυτό είναι τεράστιο γιατί πολλοί γονείς θα βρίσκονται σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο σε δεκαετίες από τώρα», λέει ο Walsh. Εάν το εισόδημά σας μειώθηκε φέτος ή πιστεύετε ότι θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, ο Roth IRA σας θα φορολογηθεί με χαμηλότερο συντελεστή από ό, τι όταν ο μελλοντικός σας εαυτός ανέλθει σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο. «Πρέπει να σταματήσω πολλούς από τους μεγαλύτερους πελάτες μου από το να κλωτσούν τον εαυτό τους μόλις συνειδητοποιήσουν ότι έπρεπε να είχαν ξεκινήσει ένα Roth IRA όταν ήταν νεότεροι», λέει ο Walsh. Και δεν είναι εντελώς εγωιστικό, με κάθε ειλικρίνεια: όταν τα παιδιά σας μεγαλώσουν, θα γίνετε πλούσιος παππούς αντί για έναν καταρρακωμένο γέρο που θα επιβαρύνει τη ζωή τους.
4. Αποθηκεύστε το σε ένα Εκπαιδευτικό Πρόγραμμα Αποταμίευσης
Είναι δύσκολο για τους γονείς να διαθέσουν χρήματα για το κολέγιο αντί να διαθέσουν τα χρήματά τους για πιο επείγουσες, άμεσες ανάγκες. Αλλά ως οικονομικός σχεδιαστής του Οχάιο και πατέρας τεσσάρων παιδιών Τζον Μποβάρντ Σημειώσεις, 529 σχέδια είναι πιο ευέλικτα από ό, τι υποψιάζονται πολλοί γονείς. Τα δημοφιλή προγράμματα εξοικονόμησης με φορολογικά πλεονεκτήματα συνδέονται με την τριτοβάθμια εκπαίδευση, αλλά μπορούν να δαπανηθούν περισσότερα από το κολέγιο και το πτυχίο. «Πολλοί από τους πελάτες μου στέλνουν τα παιδιά τους σε ιδιωτικά ή καθολικά δημοτικά σχολεία και λύκεια», λέει ο Bovard. «Με τον τρόπο που διαμορφώνονται τα 529 σχέδια, μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή έως και 10.000 $ για την εκπαίδευση βαθμίδων K-12».
5. Χρησιμοποιήστε (κάποια από αυτά) για οικογενειακή διασκέδαση
Αυτή η πρόταση —χρησιμοποιώντας τα χρήματα με τρόπο που θα απολαύσει η οικογένειά σας— συνοδεύεται από περισσότερες επιφυλάξεις από τις άλλες εδώ. Θα πρέπει να δώσετε προτεραιότητα στην πληρωμή των χρεών, στη δημιουργία αποταμιεύσεων και στην επένδυση για το μέλλον. Αλλά λαμβάνοντας υπόψη ότι τα παιδιά σας θα μεγαλώσουν πριν το καταλάβετε, ο Michael Foguth, ιδρυτής της Χρηματοοικονομικός Όμιλος Foguth στο Μίσιγκαν, λέει ότι οι γονείς που έχουν την οικονομική δυνατότητα θα πρέπει να σκεφτούν να χρησιμοποιήσουν λίγη από την επιπλέον ζύμη για να δημιουργήσουν κάποιες αναμνήσεις. "Εάν ο προϋπολογισμός σας το υποστηρίζει, χρησιμοποιήστε τα κεφάλαια για να διασκεδάσετε με τα παιδιά σας", λέει ο Foguth. "Κάντε διακοπές το Σαββατοκύριακο ή αναβαθμίστε τον εξοπλισμό σας για παιχνίδι σε εξωτερικούς χώρους."
6. Επιβραβεύστε τον εαυτό σας για να κάνετε το σωστό
Η χρήση των χρημάτων με σύνεση είναι δύσκολη. Οι ανταμοιβές αναβάλλονται για το μέλλον, κάτι που συχνά αφήνει την παρούσα καθημερινότητά σας να μην ανταμείβει. Tara Unverzagt, ένας πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός προγραμματιστής με την South Bay Financial Partners στο Torrance της Καλιφόρνια λέει ότι εάν κάνετε το σωστό γενικά, δεν πειράζει να αφήσετε λίγα χρήματα στην άκρη για τον εαυτό σας. «Αν εργάζεστε πολύ σκληρά για να πληρώσετε το χρέος, εξοικονομήστε για ένα σπίτι, τα έξοδα του κολεγίου των παιδιών ή κάποιον άλλο στόχο και έχετε στερήσει τον εαυτό σας καλύψετε αυτά τα έξοδα και τις προθέσεις, σας συνιστώ να χρησιμοποιήσετε ίσως έως και 10% για μια απόλαυση για να συγχαρείτε τον εαυτό σας για την εξαιρετική δουλειά που διαχειρίζεστε χρήματα."
7. Διπλό Ελέγξτε την Ασφάλιση Ζωής και Αναπηρίας
Μέγκαν Κόπκα, Ένας οικονομικός σύμβουλος της Βόρειας Καρολίνας που ειδικεύεται στην παροχή συμβουλών σε οικογένειες παιδιών με αναπηρία, λέει ότι οι γονείς θα πρέπει να χρησιμοποιήσουν το επιπλέον εισόδημα για να ενισχύσουν την ασφάλιση ζωής και αναπηρίας τους. Η σύνταξη αυτών των επιταγών μπορεί να φανεί υπερβολικά επιφυλακτική - ή ακόμα και άσκοπη - βραχυπρόθεσμα. Αλλά αν κάτι απροσδόκητο σας βγάλει από το χώρο εργασίας στο μέλλον, η οικονομική ασφάλεια από μια καλή ασφαλιστική κάλυψη μπορεί να βοηθήσει να μην γίνει καταστροφή μια έκτακτη ανάγκη. «Αυτή είναι η προστασία του εισοδήματος», λέει ο Kopka. «Όταν είσαι νέος, ειδικά νεαρός γονέας, το μεγαλύτερο πλεονέκτημά σου είναι η ικανότητά σου να κερδίζεις εισόδημα».
