Με τα υψηλά επίπεδα στρες και λίγες ώρες ύπνου, το να γίνεις γονιός είναι μια σίγουρη συνταγή για ατημέλητο οικονομικός σχεδιασμός. Όλοι, από γείτονες μέχρι συγγενείς μέχρι προγνωστικούς αλγόριθμους για διαφημίσεις στο Facebook, θέλουν να σας τρομάξουν να ξοδέψετε χρήματα. Εν τω μεταξύ, τα απολύτως απαραίτητα - πάνες, ρούχα, κούνιες - είναι αρκετά ακριβό μόνα τους.
Ενώ μειώνει το άγχος της ανατροφής των παιδιών, η ad hoc προσέγγιση δαπάνες συχνά παραμένει. Οι γονείς περνούν χρόνια ψεκάζοντας έναν σωλήνα δολαρίου σε κατασκηνώσεις, αθλητικά πρωταθλήματα, δραστηριότητες μετά το σχολείο και ό, τι άλλο προκύψει. Μετά από δεκαετίες αδιάκριτων δαπανών, είναι απροετοίμαστοι για σημαντικά γεγονότα της ζωής, που κυμαίνονται από δίδακτρα κολεγίου και συνταξιοδότηση στην αναπηρία και στο θάνατο. Οικονομικές τύψεις; Όπως ο μεγάλος οικονομολόγος Frank Sinatra, έχουν λίγους.
Αλλά αυτή η λύπη δεν είναι αναπόφευκτη. Ρωτήσαμε τους οικονομικούς σχεδιαστές για τις μεγαλύτερες οικονομικές τύψεις που άκουσαν από πελάτες που είναι γονείς. Πολλοί είπαν ότι οι πελάτες τους με παιδιά θα ήθελαν να ξεκινήσουν τον οικονομικό προγραμματισμό νωρίτερα, κάτι που δεν προκαλεί έκπληξη (ειλικρινά, μόνο οι πλούσιοι αρχίζουν να αποταμιεύουν όταν έπρεπε). Αλλά μοιράστηκαν επίσης αντιφατικές συμβουλές σχετικά με το πώς να δώσουν προτεραιότητα στα χρήματα μακροπρόθεσμα. Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε για τα μεγαλύτερα οικονομικά λάθη και πώς να αλλάξετε πορεία πριν να είναι πολύ αργά.
The Financial Mistake: Pre-Baby Spending Sprees
Οικονομικός σχεδιαστής με έδρα τη Λουιζιάνα και πατέρας τεσσάρων παιδιών Alajahwon Ridgeway σημειώνει ότι οι πρόθυμοι μελλοντικοί γονείς ξοδεύουν υπερβολικά πριν έρθει το μωρό τους. Αφού καλύψουν τα βασικά - κούνια, κάθισμα αυτοκινήτου, πάνες, σαλιάρες και ρούχα - δεν ξέρουν πού να σταματήσουν.
«Ποτέ δεν ξέρεις τι ακριβώς χρειάζεσαι και τι είναι πολυτέλεια να έχεις», λέει ο Ridgeway. Μετά από μερικούς μήνες ως γονιός, όμως, είναι εύκολο να δει κανείς τι μαζεύει σκόνη. «Όλοι οι θερμαντήρες μπιμπερό, τα νεογέννητα παπούτσια και οι τσάντες μωρών χρησιμοποιήθηκαν σπάνια, αν ποτέ».
Πώς να το διορθώσετε: Η Ridgeway συμβουλεύει πρώτα να συμβουλευτείτε ειδικούς που έχουν στο επίκεντρο τα καλύτερα οικονομικά σας συμφέροντα. «Κάντε μια λίστα με πράγματα που χρειάζεστε ρωτώντας ένα έμπιστο μέλος της οικογένειας ή φίλο», λέει. Είναι καλύτερο να αντιδράς στις ανάγκες καθώς προκύπτουν παρά να προσπαθείς να τις προβλέψεις. «Όταν έρθει το μωρό, τότε αγοράστε οποιαδήποτε επιπλέον πράγματα χρειάζεται. Ξέρω ότι μια αλλαξιέρα ακούγεται ωραία, αλλά όταν είσαι σε άλλο δωμάτιο και κοιμάσαι μόνο τρεις ώρες, μια πετσέτα στον καναπέ θα κάνει μια χαρά».
Ως επικεφαλής ενός μεγάλου νοικοκυριού, η συμβουλή μπόνους του Ridgeway είναι να διατηρείτε τα βρεφικά είδη σε καλή κατάσταση για να αποφύγετε περιττές επαναγορές. «Τα μωρά μεγαλώνουν γρήγορα από τα πράγματα και μπορεί να έχεις τέσσερα σαν εμένα», λέει. «Κάτι που διευκολύνει το να περάσεις παλιά ρούχα που φορούσε το μωρό για μια πασχαλινή φωτογραφία».
Το οικονομικό λάθος: Δεν αρχίζουμε να αποταμιεύουμε νωρίτερα
Με τη διαρροή χρημάτων από πάνες, παιδικούς σταθμούς και πολλά άλλα, τα πρώτα χρόνια της γονεϊκότητας αφήνουν ελάχιστο χώρο οικονομίες. Αλλά ως οικονομικός σχεδιαστής του Μίσιγκαν και πατέρας τεσσάρων παιδιών Πολ Φένερ λέει, οι γονείς που δεν βρίσκουν τρόπο να αρχίσουν να εξοικονομούν χρήματα νωρίς αναπόφευκτα το μετανιώνουν. «Η νούμερο ένα λύπη που ακούω από τους γονείς είναι ότι δεν άρχισαν να αποταμιεύουν νωρίτερα στη ζωή τους», λέει. «Είτε αυτό είναι αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση είτε για το κολέγιο, μετανιώνουν ή μαντεύουν την απόφαση να μην ξεκινήσουν τον προγραμματισμό νωρίτερα».
Πώς να το διορθώσετε: Η καλύτερη στιγμή για να αρχίσετε να αυξάνετε τα χρήματά σας είναι πριν από 10 χρόνια. Η δεύτερη καλύτερη στιγμή είναι σήμερα. Ξεκινήστε, λοιπόν, να βγάζετε μετρητά. Τώρα. Ρωτήστε κάποιον που εμπιστεύεστε για το πώς να αυξήσετε τα χρήματά σας με την πάροδο του χρόνου και ακολουθήστε τις συμβουλές του όσο το δυνατόν γρηγορότερα. Όπως λέει ο Fenner, το πρώτο βήμα είναι το πιο δύσκολο. «[Οι γονείς μπορούν να είναι] φοβούνται να κάνουν το πρώτο βήμα ή ότι οι φιλοδοξίες τους ήταν ασαφείς από πού δεν ήξεραν από πού να ξεκινήσουν ή σε ποιον να απευθυνθούν για να στηρίξουν την οικογένειά τους», λέει.
The Financial Mistake: Going Big on Your Kid’s Wedding
Οι γάμοι δίνουν τον τόνο για έναν γάμο με περισσότερους από έναν τρόπους. Τα ζευγάρια θέλουν να ξεκινήσουν τη νέα τους ζωή μαζί με χαρά και γιορτή και οι γονείς θέλουν να βοηθήσουν. «Οι γάμοι φέρνουν όλη την οικογένεια και συζητιούνται για δεκαετίες μετά», οικονομικός προγραμματιστής του Οχάιο Κέρτις Μπέιλι λέει. «Οι γονείς θέλουν το καλύτερο για τα παιδιά τους και προσφέρουν να τους βοηθήσουν να πληρώσουν τους λογαριασμούς». Αλλά η χαρά και η γιορτή δεν είναι φτηνά. «Όταν ο προϋπολογισμός αρχίζει να υπερβαίνει τα όρια, είναι συχνά οι γονείς που συνεχίζουν να γράφουν τις επιταγές».
Πώς να το διορθώσετε: Μην δίνετε στα παιδιά σας λευκή κάρτα για τη μεγάλη τους μέρα. Να είστε γενναιόδωροι, αλλά να είστε γενναιόδωροι με μια εφάπαξ πληρωμή. “Έχω δει μερικούς γονείς να γράφουν απλώς μια εφάπαξ επιταγή», λέει ο Bailey. "Αυτό είναι. Καθορίζει τον προϋπολογισμό και δίνει στο ζευγάρι την πρώτη του ευκαιρία για το πώς να τον ξοδέψει. Οι ανταλλαγές γίνονται πιο πραγματικές για τα παιδιά όταν γράφουν την επιταγή από τον δικό τους τραπεζικό λογαριασμό για τα έξοδα γάμου».
Το Οικονομικό Λάθος: Δεν Μεγιστοποιείται ένας Roth IRA
Anthony Watson, ιδρυτής της εταιρείας διαχείρισης περιουσίας στο Μίσιγκαν Thrive Retirement Specialists, διαπιστώνει ότι οι πελάτες του συχνά επιθυμούν να είχαν χρηματοδοτήσει α Roth IRA νωρίτερα στην καριέρα τους, ενώ τόσο το εισόδημα όσο και οι φορολογικοί συντελεστές ήταν χαμηλότεροι. Ενώ οι εισφορές σε παραδοσιακούς IRA εκπίπτουν φορολογικά και τα κέρδη σας αυξάνονται αφορολόγητα μέχρι να πληρώσετε φόροι όταν αρχίσετε να κάνετε ανάληψη από τον λογαριασμό, οι Roth IRA υπόκεινται σε φόρους ενώ συνεισφέρετε τους. "Επιπλέον, η δυνατότητα συνεισφοράς σε Roth IRA καταργείται με προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημα 125.000 $ αν είναι ελεύθεροι και 198.000 $ για ζευγάρια", λέει ο Watson.
Πώς να το διορθώσετε: Αφού μεγιστοποιήσουν τους εργοδότες τους που ταιριάζουν με τις διατάξεις του 401(K), δώστε προτεραιότητα στη χρηματοδότηση ενός ROTH IRA. «Τα περιουσιακά στοιχεία υψηλής ανάπτυξης, όπως οι μετοχές σε ένα Roth IRA νωρίς στη ζωή, μπορούν να φέρουν τους ανθρώπους σε εξαιρετική θέση αργότερα στη ζωή τους, παρέχοντάς τους μια αρκετά αφορολόγητη πηγή εισοδήματος για τη χρηματοδότηση της συνταξιοδότησης», λέει ο Watson. «Σε συνδυασμό με πιστοποιημένα οχήματα συνταξιοδότησης όπως το 401(k) ή το IRA που φορολογούνται με συντελεστές προσωπικού εισοδήματος όταν αποσύρονται στη σύνταξη, ένα άτομο μπορεί να δημιουργήσει μια ανώτερη φορολογικά αποδοτική στρατηγική απόσυρσης αργότερα στη ζωή του, προσθέτοντας τεράστια αξία στη συνταξιοδότησή του κατάσταση."
Το οικονομικό λάθος: Επένδυση υπερβολικά σε ομόλογα πάνω από μετοχές
Ο Watson διαπιστώνει ότι οι μεγαλύτεροι πελάτες του εύχονται να έχουν καλύτερες αποδόσεις διατηρώντας περισσότερες μετοχές και λιγότερα ομόλογα στο χαρτοφυλάκιό τους.
«Οι νέοι συχνά κρατούν αφελώς ομόλογα στο χαρτοφυλάκιο επειδή πιστεύουν ότι τους παρέχει την απαραίτητη διαφοροποίηση», λέει, προσθέτοντας ότι Η ικανότητα να εργάζεστε με σταθερές αποδοχές και να κάνετε σταθερές συνεισφορές σε ένα επενδυτικό χαρτοφυλάκιο με την πάροδο του χρόνου εξυπηρετεί τον ρόλο που θα έπαιζαν τα ομόλογα στην χαρτοφυλάκιο.
Ωστόσο, σημειώστε: Αυτό δεν σημαίνει ότι στοιχηματίζετε σε μεμονωμένες μετοχές με την ελπίδα να κερδίσετε την αγορά. «Ενώ είναι δυνατό να έχουμε επιτυχία περιστασιακά στο χρονοδιάγραμμα των αγορών ή στην επιλογή μετοχών, η πιθανότητα Το να μεγαλώνεις αργά και σταθερά το χαρτοφυλάκιό σου και να επιτρέπεις στη σύνθεση να κάνει τη δουλειά της είναι χαμηλό», είπε λέει.
Πώς να το διορθώσετε: συμβουλεύει ο Watson ακολουθώντας μια απλή προσέγγιση βάσει δεικτών για την επένδυση, λέγοντας ότι οι γονείς θα έχουν καλύτερη τύχη χρησιμοποιώντας χαμηλού κόστους, διαφοροποίησαν τα ETF αντί να ακολουθήσουν το πλήθος και να προσπαθήσουν να μετρήσουν τις αγορές ή να πραγματοποιήσουν εγχώριες πωλήσεις μέσω μετοχών συλλογή. Και ναι, μπαμπάδες του Reddit, αυτό περιλαμβάνει τα stonk της Gamestop.
The Financial Mistake: Not Teaching Kids Financial Literacy
Όταν τα παιδιά μπαίνουν σε νεαρή ηλικία, συχνά παλεύουν με οικονομικές έννοιες. Τα φοιτητικά δάνεια, οι πιστώσεις και οι επενδύσεις είναι άπιαστα για αυτούς. «Πολλοί γονείς μετανιώνουν που δεν δίδαξαν στα παιδιά τους περισσότερα για τα οικονομικά», Οικονομικός σύμβουλος της Νότιας Καρολίνας και πατέρας τριών παιδιών Charles H Thomas III λέει. «Η διστακτικότητα προέρχεται συχνά από γονείς που δεν είναι σίγουροι για τον εαυτό τους».
Πώς να το διορθώσετε: Δεν είναι εύκολο να πείτε στα παιδιά σας ότι δεν ξέρετε κάτι. Αλλά ο Τόμας λέει ότι το να υποστηρίξεις πώς λειτουργεί το χρήμα, το χρέος και η πίστωση μπορεί να φέρει την οικογένειά σου κοντά. «Αξιοποιήστε το ως ευκαιρία να μάθετε μαζί», λέει. «Για παράδειγμα, εάν ένας λογαριασμός έρθει στο ταχυδρομείο, προσφερθείτε να τον δείτε μαζί με το παιδί σας και να μιλήσετε για το τι έχει νόημα και τι όχι. Θα ωφελήσει όλους να το συζητήσουν».
Το οικονομικό λάθος: Υποδαπανήσεις για ασφάλιση ζωής και αναπηρίας
Σε κανέναν δεν αρέσει να πληρώνει για ασφάλιση. Είναι μια αποστράγγιση στο πορτοφόλι σας που δεν έχει κανένα όφελος τις περισσότερες φορές. Αλλά όταν συμβαίνουν έκτακτα περιστατικά, κάτι που συμβαίνει πιο συχνά καθώς μεγαλώνετε, το μαξιλάρι της ασφάλισης μπορεί να κάνει μια ζωτική διαφορά για τις οικογένειες. Μέγκαν Κόπκα, ένας οικονομικός σύμβουλος της Βόρειας Καρολίνας που ειδικεύεται στην παροχή συμβουλών σε οικογένειες παιδιών με αναπηρία, λέει ότι Η έλλειψη αρκετής ασφάλισης αναπηρίας ή ζωής μπορεί να οδηγήσει σε μεγάλες τύψεις. Συχνά με την αναπηρία έρχονται μεγάλες ιατρικές πληρωμές», λέει. «Αυτές οι δύο ασφάλειες συχνά παραβλέπονται ή υποβαθμίζονται. Στα χειρότερα σενάρια, αυτό μπορεί να είναι η μεγαλύτερη λύπη».
Πώς να το διορθώσετε: Εγγραφείτε για ασφάλεια ζωής και αναπηρίας. Πληρώστε το συμβόλαιο κάθε μήνα. Παραπονείστε όσο θέλετε όταν όλα είναι καλά και χτυπήστε τον εαυτό σας στην πλάτη όταν όλα πάνε στραβά και ήσασταν προετοιμασμένοι. «Αν δεν είστε σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση και τα παιδιά είναι μεγαλύτερα και το κολέγιο δεν καλύπτεται, τότε λάβετε ασφάλεια ζωής σε περίπτωση που το οικογενειακό σας εισόδημα μειωθεί λόγω αναπηρίας ή θανάτου», λέει.
Το οικονομικό λάθος: Προτεραιότητα στο Παιδικό Κολλέγιο έναντι της Συνταξιοδότησης
Είτε το πιστεύετε είτε όχι, το να βάζετε τα παιδιά σας πρώτα μπορεί να είναι ένα τεράστιο λάθος. Οικονομικός σχεδιαστής του Οχάιο Τζον Μποβάρντ και πατέρας τεσσάρων παιδιών λέει ότι οι μεγαλύτεροι γονείς του πελάτες συχνά συνειδητοποιούν ότι έκαναν λάθος υποστηρίζοντας υπερβολικά τα παιδιά τους.
«Συχνά, ανησυχούσαν για το ότι τα παιδιά τους πήγαιναν σε ένα καλό σχολείο», λέει ο Bovard. Ανησυχούσαν για την πληρωμή των διδάκτρων τους και για να βεβαιωθούν ότι δεν υπήρχε χρέος φοιτητικού δανείου. Και τότε συνειδητοποιούν ότι μάλλον θα έπρεπε να είχαν χρησιμοποιήσει αυτά τα χρήματα για τη δική τους συνταξιοδότηση».
Πώς να το διορθώσετε: Τα φοιτητικά δάνεια είναι δεν είναι αστείο. Αλλά Τα δίδακτρα στο κολέγιο έχουν μεγαλύτερη ευελιξία από την αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση. «Συχνά λέω στους πελάτες ότι τα παιδιά σας μπορούν να πάρουν φοιτητικά δάνεια, αλλά δεν μπορείτε να πάρετε συνταξιοδοτικό δάνειο», λέει ο Bovard. «Δεν υπάρχει». Τα παιδιά σας πηγαίνουν στο κολέγιο νωρίς στη ζωή τους. Αν όλα πάνε καλά, η εκπαίδευσή τους τους δίνει πρόσβαση σε υψηλότερα εισοδήματα. έχουν περισσότερο χρόνο για να εξοφλήσουν το φοιτητικό τους χρέος από ό, τι εσείς για να χρηματοδοτήσετε τη συνταξιοδότησή σας. «Πρέπει να βεβαιωθείτε ότι ελέγχετε τα πλαίσια σχετικά με τις κατάλληλες συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις προτού επεκτείνετε τον εαυτό σας και βοηθήσετε τα παιδιά», λέει ο Bovard.
