Σε κάποιο σημείο ή άλλο, πολλοί άνθρωποι έχουν πέσει σε κάτι που μοιάζει με μια οικονομική ζώνη του Λυκόφωτος. Ο φούρνος καταρρέει ή το αυτοκίνητο χρειάζεται καινούργιο κιβώτιο ταχυτήτων - ή ο εργοδότης σας σας δίνει χωρίς τελετές ένα ροζ κουπόνι. Ξαφνικά, δεν υπάρχουν αρκετά μετρητά στον τραπεζικό λογαριασμό σας για να τα ξοδέψετε. Πρέπει να αναλάβετε χρέος. Ποιος είναι όμως ο καλύτερος τρόπος για να γίνει αυτό; Υπάρχει καλύτερος τρόπος να αναλάβουμε χρέος?
Οι περισσότεροι από εμάς δεν είμαστε ενθουσιασμένοι με την ιδέα να μπούμε στο κόκκινο για να τα βγάλουμε πέρα, αλλά συμβαίνει. Το μόνο πραγματικό λάθος είναι η ανάληψη πιστώσεων χωρίς σχέδιο παιχνιδιού, το οποίο πολύ συχνά οδηγεί σε μακροπρόθεσμο χρέος που μετατρέπεται σε συναισθηματικό άλμπατρος. Αν χρειαστεί αναλάβουν χρέος, εδώ είναι πέντε δείκτες για να βεβαιωθείτε ότι θα βγείτε σε ένα κομμάτι.
1. Ρωτήστε: Γιατί Παίρνω Χρέος;
Αυτό φαίνεται σαν μια απλή ερώτηση, σωστά; Αλλά είναι σημαντικό να ρωτήσετε. Γιατί ποτέ, μα ποτέ δεν θέλετε να εγγραφείτε για πίστωση, εκτός και αν είναι για κάτι που χρειάζεστε, όχι για κάτι που απλώς θέλετε.
Η πραγματικότητα είναι ότι οι περισσότεροι από εμάς είμαστε πολύ καλοί στο να θολώνουμε τις γραμμές – και αυτό είναι που μπορεί να οδηγήσει κάποιον σε έναν κόσμο πληγωμένο. Το μέσο αμερικανικό νοικοκυριό κουβαλούσε ένα περιστρεφόμενο χρέος πιστωτικής κάρτας 6.124 $ πέρυσι, σύμφωνα με α Έρευνα NerdWallet. Μερικές φορές, αυτό οφείλεται σε μια απρόβλεπτη κρίση, όταν απλά δεν υπάρχει άλλος τρόπος να πληρώσετε τους λογαριασμούς. Αλλά συχνά, επιβαρύνουμε αυτές τις χρεώσεις για να πληρώσουμε για νέες τηλεοράσεις ή μοντέρνα τζιν.
Εκτός κι αν έχετε απόλυτη ανάγκη ή χρησιμοποιείτε τα κεφάλαια ως επένδυση - ας πούμε, ξεκινάτε ένα αρτοποιείο ή επιστρέφετε στο κολέγιο - ίσως είναι καλύτερα να αποφύγετε τα χρέη.
2. Λάβετε τη μορφή της πιστωτικής σας αναφοράς
Υπάρχουν πολλοί τρόποι για να χειριστείτε μια κρίση μετρητών, είτε πρόκειται για πιστωτική κάρτα, προσωπικό δάνειο ή πιστωτικό όριο κεφαλαίου κατοικίας (HELOC). Ένα κοινό έχει το καθένα από αυτά: οι δανειστές πρόκειται να συγκεντρώσουν ένα πιστωτικό αποτέλεσμα για να καταλάβουν πόσο πιθανό είναι να τους επιστρέψετε.
Ένας 3ψήφιος αριθμός μπορεί να φαίνεται σαν ένας πολύ χονδροειδής τρόπος για να κρίνουμε τον πιστωτικό σας κίνδυνο, αλλά για τους δανειστές που επεξεργάζονται εκατομμύρια δάνεια, είναι μια κρίσιμη εξοικονόμηση χρόνου (και χρημάτων). Όσο υψηλότερη είναι η βαθμολογία σας, τόσο πιο ανταγωνιστικό είναι το επιτόκιό σας.
Οι εταιρείες πιστοληπτικής αξιολόγησης όπως η FICO χρησιμοποιούν δεδομένα από τις πιστωτικές εκθέσεις σας, επομένως βγάζετε ένα αντίγραφο από κάθε μία – TransUnion, Experian και Equifax να έχετε ένα αρχείο για εσάς – είναι κάτι που θα θέλετε να κάνετε καλά πριν υποβάλετε αίτηση για δάνειο (μπορείτε να λάβετε ένα δωρεάν αντίγραφο στο AnnualCreditReport.com). Φροντίστε να αμφισβητήσετε τυχόν σφάλματα που ενδέχεται να μειώνουν τη βαθμολογία σας.
Η πραγματικότητα είναι ότι οποιαδήποτε μεγάλη βελτίωση στο FICO σας είναι πιθανό να πάρει χρόνο. Οι δύο μεγαλύτεροι παράγοντες είναι το μέγεθος των τρεχόντων υπολοίπων σας και η επικαιρότητα των πληρωμών σας. Επομένως, εάν έχετε χρησιμοποιήσει υπεύθυνα την πίστωση στο παρελθόν, θα είναι πιο εύκολο να δανειστείτε ξανά με ευνοϊκούς όρους.
3. Βρείτε τρόπους δανεισμού χαμηλού κόστους
Σε γενικές γραμμές, θα λάβετε χαμηλότερα επιτόκια για τα εξασφαλισμένα δάνεια – δηλαδή εκείνα στα οποία δίνετε εξασφαλίσεις. Για ιδιοκτήτες σπιτιού που καθιστούν τα δάνεια μετοχικού κεφαλαίου και τα πιστωτικά όρια μεταξύ των φθηνότερων πηγών μετρητών.
Ορισμένες τράπεζες προσφέρουν τώρα στεγαστικά μετοχικά δάνεια σε λιγότερο από 5 τοις εκατό για τους πιο καλά καταρτισμένους δανειολήπτες τους, κάτι που κάποτε ήταν ανήκουστο. Αυτό δεν σημαίνει ότι ο δανεισμός έναντι του σπιτιού σας δεν είναι χωρίς μειονεκτήματα. Πιθανότατα θα χρειαστεί να επιβαρυνθείτε με το κόστος κλεισίματος πριν δανειστείτε έναντι του σπιτιού σας, το οποίο συνήθως τρέξτε το 2 έως 5 τοις εκατό της αξίας του δανείου σας και υπάρχει πάντα ο πειρασμός να χρησιμοποιήσετε πιστωτικά όρια όπως ΑΤΜ. Αλλά αυτές οι τιμές είναι αρκετά δελεαστικές, για όσους πληρούν τις απαιτήσεις.
Μεταξύ των ακάλυπτων μορφών πίστωσης, τα προσωπικά δάνεια τείνουν να προσφέρουν μερικά από τα πιο ελκυστικά επιτόκια. Στο σημερινό περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων, όσοι έχουν υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα μπορούν μερικές φορές να πάρουν δάνεια με λιγότερο από 7 τοις εκατό APR, σύμφωνα με Χρηματιστήριο. Επιπλέον, τα αποπληρώνετε με μηνιαίες δόσεις – συνήθως σε ένα έως επτά χρόνια – γεγονός που καθιστά τα έξοδά σας προβλέψιμα.
Όταν συγκρίνετε αυτά τα επιτόκια με αυτά που επιβαρύνουν οι πιστωτικές κάρτες στο ανακυκλούμενο υπόλοιπό σας, θα δείτε γιατί το πλαστικό μπορεί να είναι τόσο ύπουλο. Ακόμη και οι δανειολήπτες με τις πιο αξιοζήλευτες βαθμολογίες FICO βλέπουν συνήθως ένα επιτόκιο ή τουλάχιστον 14 τοις εκατό αυτές τις μέρες, και μπορεί να αυξηθεί σημαντικά για τα κανονικά Joes. Επιπλέον, οι εταιρείες καρτών είναι εξαιρετικά καλές στο να σας κρατούν κάτω από την μπάλα και την αλυσίδα τους. Για μεγαλύτερα υπόλοιπα, οι ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές είναι συχνά περίπου 3 τοις εκατό ή λιγότερο του ποσού που μεταφέρετε. Αυτό μπορεί να ακούγεται φοβερό βραχυπρόθεσμα, αλλά εγγυάται ότι θα παραμείνετε χρεωμένοι εκτός και αν είστε αρκετά πειθαρχημένοι για να πληρώσετε περισσότερα. Πολλοί άνθρωποι δεν είναι.
Φυσικά, το να αποκτήσετε λίγη επιπλέον ζύμη στα χέρια σας δεν απαιτεί πάντα να περάσετε από τον τραπεζικό κλάδο – υπάρχει πάντα η μαμά και ο μπαμπάς ή ένας καλός φίλος στο κολέγιο. Εκτός κι αν η οικογένειά σας ταλαιπωρείται ή έχει σφιχτή γροθιά, μπορεί να είναι ο φθηνότερος τρόπος δανεισμού, τουλάχιστον στα χαρτιά.
Είτε η συναισθηματική πίεση του να είσαι στο χρέος του φίλου ή της οικογένειάς σου αξίζει είναι ένα ξεχωριστό –και κρίσιμο– ερώτημα. Για πολλούς ενήλικες, αυτό είναι ένα απόλυτο σενάριο τελευταίας λύσης. Σε περίπτωση που πρέπει να έρθετε χαζοχαρούμενοι στα αγαπημένα σας πρόσωπα, το να κάνετε τη συμφωνία όσο το δυνατόν πιο διαφανή μπορεί να αποτρέψει δυσάρεστες γιορτές στο δρόμο. Ένα βασικό έγγραφο που περιγράφει λεπτομερώς πόσα οφείλετε, το επιτόκιο (αν σας χρεώνουν) και πότε θα το επιστρέψετε μπορεί να κάνει θαύματα.
4. Έχετε ένα σχέδιο για να αποκτήσετε ξανά χωρίς χρέος.
Ακόμη και πριν ο κοροναϊός τορπιλίσει την αγορά εργασίας, πολλοί Αμερικανοί ζούσαν ήδη στην πιστωτική κόλαση. Σε ένα Έρευνα LendingTree Από τον Δεκέμβριο του περασμένου έτους, για παράδειγμα, το 60 τοις εκατό των ερωτηθέντων δήλωσε ότι βαρύνεται από το χρέος.
Πώς αποφεύγετε αυτή την παγίδα; Το να έχεις ένα σχέδιο σίγουρα βοηθάει. Είναι εύκολο να τυλιχτείτε τόσο πολύ στο οικονομικό χάος που έχετε μπροστά σας για να δείτε τις μακροπρόθεσμες συνέπειες ενός νέου δανείου ή πιστωτικού ορίου, αλλά είναι πραγματικές.
Προφανώς, η δημιουργία ενός προϋπολογισμού – αυτός που περιλαμβάνει τις νέες πληρωμές του δανείου σας – είναι ένα τεράστιο μέρος για να απομακρύνετε τον πίθηκο του χρέους από την πλάτη σας. Θα μπορέσετε να πληρώσετε τις δόσεις σας με το τρέχον εισόδημά σας ή χρειάζεστε μια προσωρινή παρενέργεια; Υπάρχουν άλλοι τομείς όπου μπορείτε να τακτοποιήσετε, όπως ένα ακριβό πακέτο καλωδιακής τηλεόρασης ή τακτικά γεύματα;
Η απαλλαγή από το χρέος της πιστωτικής κάρτας παρουσιάζει τις δικές της προκλήσεις. Επειδή οι ελάχιστες πληρωμές είναι τόσο χαμηλές, θα θελήσετε να δημιουργήσετε ένα ποσό-στόχο που σας επιτρέπει να εξαλείψετε το υπόλοιπό σας, για παράδειγμα, σε 12 ή 24 μήνες. Ό, τι κι αν κάνετε, μην συνεχίσετε να βασίζεστε στην κάρτα σας, ακόμα και αφού ξεπεράσετε την προσωρινή σας αποτυχία. Κρύψτε το αν χρειαστεί. Πέτα το στο τζάκι. Απλώς μην συνεχίσετε να προσθέτετε στην καρτέλα σας.
5. Επωφεληθείτε από τα Προγράμματα Ανακούφισης για τον COVID
Εάν είστε ένας από τα εκατομμύρια των Αμερικανών που έχουν πληγεί οικονομικά από τον COVID, μπορεί να έχετε πρόσβαση σε προγράμματα αναβολής που θα αποτρέψουν τη μείωση της πίστωσής σας κατά τη διάρκεια της πανδημίας.
Ανακαλύπτω και PNC, για παράδειγμα, και οι δύο προσφέρουν προσωρινή ανακούφιση για τους δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις. Και η HSBC αναβάλλει την αποπληρωμή δανείου για έως και 180 ημέρες μέσω του προγράμματος δυσκολιών της, μετά από το οποίο οι πελάτες μπορούν να πληρώσουν το αναβαλλόμενο ποσό εφάπαξ ή να αποδεχτούν ένα εκτεταμένο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής.
Ανεξάρτητα από την κατάσταση της εργασίας σας, ένας άλλος λογαριασμός για τον οποίο ίσως δεν χρειάζεται να ανησυχείτε αυτή τη στιγμή είναι το ομοσπονδιακό φοιτητικό σας δάνειο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η κυβέρνηση Τραμπ παρέτεινε το πρόγραμμα αναβολής δανείου έως τις 31 Δεκεμβρίου, επιτρέποντας στους δανειολήπτες να παρακάμψουν τις πληρωμές μέχρι το νέο έτος.
Ελαχιστοποιώντας όσο το δυνατόν περισσότερο τις υπάρχουσες πληρωμές δανείου, μπορεί να μην χρειαστεί να δανειστείτε τόσα πολλά για να ξεπεράσετε αυτούς τους τρελούς καιρούς. Σε κάθε περίπτωση, ωστόσο, το κλειδί είναι να είστε προνοητικοί και να απευθυνθείτε στον δανειστή σας προτού χάσετε πληρωμές ή λάβετε νέα πίστωση που μπορεί να μην χρειάζεστε.
