Την περασμένη εβδομάδα, το Υπουργείο Παιδείας των ΗΠΑ δημοσίευσε τις πολυαναμενόμενες οδηγίες σχετικά με την πολιορκημένη αποπληρωμή βάσει εισοδήματος (IDR) πρόγραμμα, μια πρωτοβουλία που έχει σχεδιαστεί για να βοηθήσει τα άτομα με χαμηλότερο εισόδημα να αποπληρώσουν φοιτητικά δάνεια γρηγορότερα και με μικρότερο αντίκτυπο στα μηνιαία τους προϋπολογισμός.
«Τα φοιτητικά δάνεια δεν προορίζονταν ποτέ να είναι ποινή ισόβιας κάθειρξης, αλλά σίγουρα έτσι είναι αισθητό για τους δανειολήπτες που έχουν αποκλειστεί από ελάφρυνση χρέους που δικαιούνται». δήλωσε ο υπουργός Παιδείας των ΗΠΑ Μιγκέλ Καρντόνα. «Σήμερα, το Υπουργείο Παιδείας θα αρχίσει να επανορθώνει χρόνια διοικητικών αποτυχιών που ουσιαστικά αρνήθηκαν την υπόσχεση διαγραφής δανείων σε ορισμένους δανειολήπτες που ήταν εγγεγραμμένοι στα προγράμματα IDR. Αυτές οι ενέργειες καταδεικνύουν για άλλη μια φορά τη δέσμευση της κυβέρνησης Μπάιντεν-Χάρις να υλοποιήσει ουσιαστική ελάφρυνση χρέους και διασφάλιση της δίκαιης διαχείρισης των προγραμμάτων ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων και αποτελεσματικά.»
Εξηγούνται τα ζητήματα με το Πρόγραμμα Αποπληρωμής βάσει Εισοδήματος
Στον πυρήνα του, το IDR βασίζει τις πληρωμές φοιτητικών δανείων στο εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειας και παρέχει μια διαδρομή για τη διαγραφή δανείου μετά από 20-25 χρόνια πληρωμών που πληρούν τις προϋποθέσεις. Από την αρχή του, ωστόσο, το πρόγραμμα δεν χειρίστηκε σωστά. Τα δάνεια που θα έπρεπε να πληρούν τις προϋποθέσεις για συγχώρεση δεν καταμετρήθηκαν λόγω γραμματικών και λογιστικών λαθών και οι καταναλωτές δεν ενημερώθηκαν από τους υπαλλήλους του δανείου τους ότι οι περίοδοι ανοχής ή αναβολής δεν μετρούσαν για τη συγχώρεση περίοδος. Ομοίως, τα κενά ενοποίησης των δανείων που είχαν ως αποτέλεσμα οι περίοδοι καταλληλότητας IDR να μηδενίζονται ουσιαστικά δεν κοινοποιήθηκαν με σαφήνεια στους δανειολήπτες.
Οι υποστηρικτές των καταναλωτών κατηγόρησαν τις εταιρείες εξυπηρέτησης δανείων ότι παραπλανούν σκόπιμα τους δανειολήπτες να ενοποιήσουν δάνεια ή έλαβαν με άλλο τρόπο μέτρα που θα μετρούσαν κατά της διαγραφής των δανείων τους. Και υπάρχουν ενδείξεις ότι ούτε η κυβέρνηση ούτε οι εργολάβοι εξυπηρέτησης δανείων που προσλήφθηκαν από την κυβέρνηση κατέγραψαν με ακρίβεια τις πληρωμές που θα έπρεπε να είχαν πάει για την εκπλήρωση αυτής της ποσόστωσης συγχώρεσης.
Πέρυσι, ο Πρόεδρος Μπάιντεν και το Υπουργείο Παιδείας ανακοίνωσαν μια γενική αναθεώρηση του προγράμματος IDR, συμπεριλαμβανομένης μιας εφάπαξ πίστωσης για δάνεια που δεν χειρίστηκαν σωστά. Ανακοινώθηκαν τελικά αναλυτικές πληροφορίες σχετικά με αυτήν την πίστωση, ποιος μπορεί να την περιμένει και πόσο θα είναι.
Για δάνεια που πληρούν τις προϋποθέσεις, το Υπουργείο Εκπαίδευσης θα παρέχει μια πίστωση προσαρμογής σε οποιοδήποτε Ομοσπονδιακό Άμεσο Δάνειο ή Ομοσπονδιακό Δάνειο Οικογενειακής Εκπαίδευσης (FFEL) που πληροί τις προϋποθέσεις IDR, όπως περιγράφεται παρακάτω.
Σύμφωνα με StudentAid.gov, «τΗ προσαρμογή του λογαριασμού θα μετρήσει χρόνο για τη συγχώρεση του IDR, συμπεριλαμβανομένων:
- «οποιοιδήποτε μήνες σε κατάσταση αποπληρωμής, ανεξάρτητα από τις πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν, τον τύπο του δανείου ή το σχέδιο αποπληρωμής·
- «12 ή περισσότεροι μήνες διαδοχικής ανοχής ή 36 ή περισσότεροι μήνες σωρευτικής ανοχής·
- «οποιοιδήποτε μήνες που πέρασαν σε οικονομικές δυσκολίες ή στρατιωτικές αναβολές το 2013 ή αργότερα·
- «οποιοιδήποτε μήνες που δαπανήθηκαν σε οποιαδήποτε αναβολή (με εξαίρεση την αναβολή εντός του σχολείου) πριν από το 2013· και
- «οποιαδήποτε στιγμή αποπληρωμής (ή αναβολής ή ανοχής, εάν ισχύει) προηγούμενων δανείων πριν από την ενοποίηση αυτών των δανείων σε δάνειο εξυγίανσης».
Ίσως το πιο σημαντικό, το Υπουργείο Παιδείας σημείωσε επίσης ότι οι περισσότεροι δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις θα λάβουν πίστωση περίπου τριών ετών για συγχώρεση — ενώ αρκετές χιλιάδες δανειολήπτες με παλαιότερα δάνεια, όσοι έχουν πληρώσει για 20-25 χρόνια, πιθανότατα θα δουν πλήρη συγχώρεση των υπολοίπων τους ισορροπίες.
Οφειλέτες που είναι εγγεγραμμένοι στο πρόγραμμα Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF), άλλη μια προβληματική και κακοδιαχειρισμένη υπηρεσία δανείου που υποσχέθηκε Η συγχώρεση σε δανειολήπτες που εργάστηκαν στη δημόσια υπηρεσία ή στον μη κερδοσκοπικό τομέα για καθορισμένο χρονικό διάστημα, θα επωφεληθούν επίσης από τον νέο κανόνα. Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Βοήθειας Σπουδαστών, όλες οι πληρωμές που πιστώνονται σε δάνεια IDR θα πιστωθούν επίσης σε δάνεια PSLF που πληρούν τις προϋποθέσεις, εφόσον πληρούνται οι όροι απασχόλησης. Το Υπουργείο Παιδείας εκτιμά ότι αυτές οι προσαρμογές λογαριασμού θα οδηγήσουν σε πλήρη συγχώρεση για περίπου 40.000 δανειολήπτες PSLF.
Για πολλούς δανειολήπτες, οι προσαρμογές θα εφαρμοστούν αυτόματα. Αλλά για άλλους, ορισμένα βήματα μπορεί να είναι απαραίτητα για να πληρούν τις προϋποθέσεις ή για να μεγιστοποιήσουν το όφελος:
- Οι δανειολήπτες με Ομοσπονδιακά Άμεσα Δάνεια και δάνεια FFEL που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση θα πρέπει να δουν μια αυτόματη προσαρμογή. Δεν χρειάζονται βήματα.
- Οφειλέτες με εμπορικά κατεχόμενα δάνεια FFEL, δάνεια Perkins που εξυπηρετούνται από το εκπαιδευτικό τους ίδρυμα ή Τα Δάνεια Βοήθειας Αγωγής Υγείας (HEAL) θα πρέπει να ενοποιήσουν αυτά τα δάνεια σε ένα Ομοσπονδιακό Άμεσο Δάνειο προς έχω τα προσόντα.
- Οι δανειολήπτες FFEL που επιθυμούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για PSLF θα πρέπει να ενοποιηθούν σε ένα Federal Direct δάνειο καθώς τα δάνεια FFEL δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα PSLF.
- Οι δανειολήπτες με πολλαπλά δάνεια και διαφορετικά ιστορικά αποπληρωμής θα πρέπει να εξετάσουν την ενοποίηση ως το Η προσαρμογή θα ενοποιούνταν επίσης και θα παρείχε μεγαλύτερη πίστωση από ό, τι αν μοιραζόταν μεταξύ τους πολλαπλά δάνεια.
Το Υπουργείο Παιδείας εκτιμά ότι οι προσαρμογές θα ξεκινήσουν μέχρι το 2024, αλλά οι δανειολήπτες που χρειάζονται ενοποίηση πρέπει να ολοκληρώσουν τη διαδικασία μέχρι το τέλος του 2023. Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με την ενοποίηση δανείου, επισκεφθείτε StudentAid.gov.
