Την περασμένη εβδομάδα, η κυβέρνηση Μπάιντεν αποκάλυψε την πρώτη φάση του νέου σχεδίου αποπληρωμής φοιτητικού δανείου με γνώμονα το εισόδημα. Η κυκλοφορία του ιστότοπου έρχεται καθώς οι πληρωμές ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων έχουν προγραμματιστεί να ξεκινήσουν ξανά αυτό το φθινόπωρο μετά από περισσότερα από τρία χρόνια Οι παύσεις πληρωμών για την πανδημία που σχετίζονται με τον COVID-19, ξεκινήθηκαν και παρατάθηκαν για πρώτη φορά από τον πρώην Πρόεδρο Ντόναλντ Τραμπ και παρατάθηκαν από τον σημερινό Πρόεδρο Μπάιντεν πολλές φορές. Κατά τη διάρκεια της μεγάλης παύσης, οι πληρωμές για φοιτητικά δάνεια δεν χρειάστηκε να εισπραχθούν και οι τόκοι ουσιαστικά διακόπηκαν. Ενώ ορισμένοι δανειολήπτες πήραν το χρόνο άδειας για να επωφεληθούν από την εξόφληση των δανείων τους, για πολλούς άλλους, αυτή η γραμμή Το στοιχείο ενσωματώθηκε πλήρως σε άλλες ανάγκες του προϋπολογισμού: παιδική φροντίδα, το κόστος της οποίας συνεχίζει να εκτοξεύεται, ενοίκιο και είδη παντοπωλείου.
Η αποπληρωμή είναι βέβαιο ότι θα αποτελέσει οικονομικό σοκ για πολλούς, καθώς νέες μηνιαίες πληρωμές πλήττουν τους οικογενειακούς προϋπολογισμούς: Οι τόκοι συνεχίζονται την 1η Σεπτεμβρίου και οι πληρωμές την 1η Οκτωβρίου. Το νέο σχέδιο αποπληρωμής του Μπάιντεν με γνώμονα το εισόδημα - SAVE (Εξοικονόμηση σε μια πολύτιμη εκπαίδευση) - αντικαθιστά την υπάρχουσα αναθεωρημένη πληρωμή ως κερδίζετε (ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ). Ενώ παρέχει τα μέγιστα κέρδη για τους δανειολήπτες και τις οικογένειες της μεσαίας και εργατικής τάξης, υπόσχεται σημαντικές αλλαγές για τους περισσότερους δανειολήπτες.
Ορισμένοι δανειολήπτες θα πληρώνουν 0 $ το μήνα στο πλαίσιο του νέου προγράμματος, το οποίο προσφέρει επίσης ταχεία διαγραφή δανείων σε ορισμένες περιπτώσεις.
Το SAVE είναι δυνητικά σπουδαία νέα για τις οικογένειες, δεδομένου ότι οι δανειολήπτες ηλικίας μεταξύ 35 και 49 ετών - τα έτη αιχμής ανατροφής στις Η.Π.Α. - αποτελούν τη μεγαλύτερη ομάδα δανειοληπτών μακράν (στο 14 εκατομμύρια) και οφείλουν τα περισσότερα σε ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια. Και επειδή στο SAVE, το μέγεθος της οικογένειας επηρεάζει άμεσα το ποσό που θα πληρώνουν οι δανειολήπτες κάθε μήνα. Αλλά για όλους τους δανειολήπτες φοιτητικών δανείων, το 80% των οποίων είναι κάτω των 50 ετών, το πρόγραμμα έχει τη δυνατότητα να αλλάξει την οικονομική τους ζωή.
«Η πραγματικότητα είναι ότι υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που πληρώνουν τα δάνειά τους, προσπαθώντας να βρουν πώς να το κάνουν εκτός από τα παιδιά τους για να πάνε στο κολέγιο», λέει ο Persis Yu, αναπληρωτής εκτελεστικός διευθυντής και διευθύνων σύμβουλος του ο Κέντρο Προστασίας Φοιτητών Δανειοληπτών, μια ομάδα που συνηγορεί υπέρ των φοιτητικών δανειοληπτών. «Δημιουργούμε χρέος μεταξύ των γενεών. Θα δείτε ανθρώπους που εξακολουθούν να χρωστούν τόσα όσα έπαιρναν τα αρχικά τους δάνεια, να παίρνουν δάνεια Parent Plus για να πάνε τα παιδιά τους στο σχολείο επειδή δεν είχαν την οικονομική δυνατότητα να αποταμιεύσουν».
«Πιστεύω ότι, εύλογα, εξετάζουμε μια πραγματική κρίση στο σύστημα φοιτητικών δανείων μας», λέει ο Yu για την αποπληρωμή και την επανεκκίνηση των τόκων σε λίγες μόνο εβδομάδες. «Έχουμε περάσει μια κρίση, αλλά απλώς κρυβόταν κάτω από την επιφάνεια».
Τι είναι το SAVE και τι κάνει;
Το SAVE είναι το πιο πρόσφατο πρόγραμμα αποπληρωμής που έχει σχεδιαστεί για να προσαρμόζει τις μηνιαίες πληρωμές για τους δανειολήπτες με βάση το μέγεθος της οικογένειας και το εισόδημα. Προηγουμένως, το σχέδιο REPAYE IDR απαιτούσε από τους δανειολήπτες να κατανέμουν το 10% του διακριτικού τους εισοδήματος κάθε μήνα για να πληρώσουν το φοιτητικό τους χρέος.
Το νέο ΑΠΟΘΗΚΕΥΣΗ σχεδίου θα μειώσει τις πληρωμές για τα προπτυχιακά δάνεια στο μισό, μειώνοντας την απαιτούμενη κατανομή δανείων σε μέγιστο 5%. Και τα άτομα που κερδίζουν λιγότερα από 15 $ ανά ώρα θα εξαιρούνται από την πραγματοποίηση οποιωνδήποτε πληρωμών σε φοιτητικά δάνεια στο πλαίσιο του νέου προγράμματος SAVE. Όσοι πήραν δάνεια για μεταπτυχιακές σπουδές θα πρέπει, δυστυχώς, να εξακολουθήσουν να πληρώνουν υψηλότερο ποσοστό του προαιρετικού εισοδήματός τους.
Αλλά το SAVE είναι επίσης διαφορετικό από το REPAYE καθώς αυξάνει το ποσό του εισοδήματος - τόσο για προπτυχιακούς όσο και για μεταπτυχιακούς δανειολήπτες - που προστατεύεται από την αποπληρωμή.
«Για τους περισσότερους ανθρώπους, το [SAVE] θα μειώσει τις πληρωμές», εξηγεί ο Yu. «Υπάρχει ένα συγκεκριμένο ποσό εισοδήματος που υποθέτουμε ότι ένας δανειολήπτης πρέπει να πηγαίνει για την καθημερινή του ζωή και δεν πρόκειται να περιμένετε να πάρουν από αυτό το δοχείο με χρήματα για να αποπληρώσουν τα δάνειά τους - αυτό είναι το σπίτι σας, το φαγητό σας, τα ρούχα σας, βασικά ανάγκες των. Έχει αυξηθεί από το 150% του ομοσπονδιακού ορίου φτώχειας σε 225%, με βάση το μέγεθος της οικογένειας του δανειολήπτη. Γνωρίζουμε ότι οι άνθρωποι δεν έχουν τα ίδια έξοδα. Υπάρχουν πολλοί άνθρωποι που έχουν ανάγκες – η φροντίδα των παιδιών είναι μια».
Με απλά λόγια, γιατί περισσότερο από το εισόδημά σας θα προστατεύεται — και θα χρειαστεί να πληρώσετε χαμηλότερα ποσοστό του υπολειπόμενου διακριτικού εισοδήματος για δάνεια — οι περισσότεροι δανειολήπτες θα μπορούν να πάρουν σπίτι τους περισσότερα λεφτά. Η ομοσπονδιακή κυβέρνηση εκτιμά ότι οι δανειολήπτες που πληρούν τις προϋποθέσεις για SAVE θα δουν τις «συνολικές πληρωμές ανά δολάριο» να μειώνονται κατά 40%.
Ποιους βοηθάει το SAVE;
Τα προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα είναι για δανειολήπτες με ομοσπονδιακά δάνεια — υπάρχουν πολλά διαφορετικά προγράμματα IDR και μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ένα, αλλά όχι για άλλο. (Οι δανειολήπτες REPAYE θα μετακινηθούν αυτόματα στο πρόγραμμα SAVE.)
- Τα άμεσα επιδοτούμενα, τα μη επιδοτούμενα, τα ενοποιημένα και τα δάνεια PLUS για μεταπτυχιακούς φοιτητές πληρούν τις προϋποθέσεις.
- Τα δάνεια FFEL & Perkins μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις — αλλά πρέπει να ενοποιηθούν σε άμεσο δάνειο.
- Δυστυχώς, τα ομοσπονδιακά δάνεια Parent PLUS που έχουν λάβει οι γονείς για το προπτυχιακό των παιδιών τους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις.
Εάν το ετήσιο εισόδημά σας πέσει κάτω από 32.800 $ (που ισοδυναμεί περίπου με 15 $ ανά ώρα), η μηνιαία πληρωμή σας θα ακυρωθεί πλήρως. Το ίδιο ισχύει αν είστε τετραμελής οικογένεια που κερδίζει 67.500 $ ή λιγότερα.
της κυβέρνησης Ιστοσελίδα StudentAid αναλύει περαιτέρω αυτούς τους αριθμούς, δείχνοντας πόση είναι η εκτιμώμενη πληρωμή του δανείου σύμφωνα με το νέο πρόγραμμα SAVE με βάση το εισόδημα και το μέγεθος της οικογένειας. Το διάγραμμα υπογραμμίζει πόσο σημαντικό είναι το νέο σχέδιο για να βοηθήσει τις οικογένειες που αγωνίζονται να δώσουν προτεραιότητα στις βασικές ανάγκες έναντι της αποπληρωμής του χρέους των φοιτητών.
Για όσους κερδίζουν πάνω από αυτά τα όρια, το πρόγραμμα SAVE διασφαλίζει ότι εξοικονομείτε τουλάχιστον 1.000 $ ετησίως σε σύγκριση με άλλα προγράμματα IDR. Ανάλογα με το εισόδημά σας, μπορεί να θέλετε να δείτε εάν ένα πρόγραμμα IDR όπως το SAVE θα σας εξοικονομήσει χρήματα — ή εάν είστε σε καλύτερη κατάσταση πληρώνοντας τα δάνειά σας με διαφορετικό τρόπο. (Εάν το εισόδημά σας είναι υψηλότερο, θα μπορούσατε να καταλήξετε με μια πολύ υψηλή αποπληρωμή βάσει εισοδήματος το ποσό και οι τόκοι θα εξακολουθούσαν να συγκεντρώνονται στο δάνειο — άλλα σχέδια που καθιστούν δυνατή την ταχύτερη εξόφληση δανείων μπορεί να είναι καλύτερα στοίχημα.)
«Τα οφέλη του προγράμματος SAVE θα είναι ιδιαίτερα κρίσιμα για δανειολήπτες χαμηλού και μεσαίου εισοδήματος, φοιτητές κοινοτικών κολεγίων και δανειολήπτες που εργάζονται σε δημόσιες υπηρεσίες», σημειώνει το τμήμα.
Πώς θα λειτουργήσει το ενδιαφέρον στο SAVE;
Ένα άλλο σημαντικό κομμάτι του SAVE είναι ότι θα παραιτηθεί από απλήρωτους τόκους. Σύμφωνα με τα τρέχοντα σχέδια IDR, λέει ο Yu, εάν η πληρωμή σας είναι πολύ χαμηλή, το υπόλοιπό σας "θα ανέβαινε και θα ανέβαινε". Παρά την πραγματοποίηση πληρωμών στο δικό σας δάνειο, οι τόκοι θα συνέχιζαν να συγκεντρώνονται και η μόνη ελπίδα ήταν ότι μετά από 20 έως 25 χρόνια συνεπών πληρωμών, το δάνειό σας θα ήταν συγχωρεμένος. Εν τω μεταξύ, το IDR ήταν ένα ιστορικό ελαττωματικό πρόγραμμα, στο οποίο εκατομμύρια δανειολήπτες χαμηλού εισοδήματος δεν ακυρώθηκαν τα δάνειά τους όπως υποσχέθηκε, χάρη σε κακή διαχείριση και λάθη γραφείου, που οδήγησαν τους ανθρώπους να δυσκολεύονται να πιστέψουν στο πρόγραμμα αποπληρωμής.
Πριν από την αλλαγή, «δεν έχετε νόημα για το πόση πρόοδο έχετε σημειώσει στο δάνειό σας», λέει ο Yu. «Απλώς βλέπεις το ισοζύγιο σας αυξάνεται και, στη συνέχεια, πρέπει να το πάρετε με την πίστη ότι σε 20 ή 25 χρόνια, τα δάνειά σας θα είναι ακυρώθηκε."
Άλλα οφέλη του προγράμματος SAVE;
- Οι δανειολήπτες με αρχικό υπόλοιπο 12.000 $ ή λιγότερο θα είναι επιλέξιμοι για διαγραφή δανείου αφού έχουν πραγματοποιήσει 10 χρόνια πληρωμών. Το χρονικό πλαίσιο συγχώρεσης θα αυξάνεται κατά ένα έτος για κάθε επιπλέον 1.000 $ που δανείζεται, έως και 20 έως 25 χρόνια αποπληρωμής.
- Οι δανειολήπτες που επιλέγουν να ενοποιήσουν τα δάνειά τους δεν θα χάσουν την πρόοδο προς τη συγχώρεση. Αντίθετα, θα λάβουν πίστωση για έναν σταθμισμένο μέσο όρο πληρωμών που συμβάλλει στη συγχώρεση με βάση το υπόλοιπο κεφαλαίου των ενοποιημένων δανείων.
- Ορισμένες περίοδοι αναβολής και ανοχής θα υπολογίζονται αυτόματα για τη συγχώρεση των δανειοληπτών.
- Οι δανειολήπτες θα έχουν την επιλογή να πραγματοποιήσουν πρόσθετες πληρωμές "catch-up" για να λάβουν πίστωση για οποιεσδήποτε άλλες περιόδους αναβολής ή ανοχής που δεν υπολογίζονται αυτόματα για τη συγχώρεση.
- Οι δανειολήπτες που καθυστερούν τις πληρωμές τους 75 ημέρες θα εγγραφούν αυτόματα στο IDR εάν έχουν συναινέσει στο Υπουργείο Παιδείας για ασφαλή πρόσβαση στα φορολογικά τους στοιχεία.
Πώς να κάνετε αίτηση για SAVE
Το πρόγραμμα SAVE θα ξεκινήσει κατά κύματα: Ορισμένα κομμάτια του σχεδίου εφαρμόζονται αμέσως, συμπεριλαμβανομένης της προστασίας ενός μεγαλύτερου ποσοστού διακριτικού εισοδήματος. Άλλα μέρη του σχεδίου θα ξεκινήσουν τον Ιούλιο του 2024 — όπως το ανώτατο όριο του 5% στα προπτυχιακά φοιτητικά δάνεια. Αυτό σημαίνει ότι οι πληρωμές που ξεκινάτε να κάνετε στο SAVE αυτό το φθινόπωρο θα είναι υψηλότερες από ό, τι θα είναι σε ένα χρόνο από τώρα.
Η αίτηση για SAVE μπορεί να γίνει απευθείας στο ιστοσελίδα του Υπουργείου Παιδείας. Σύμφωνα με τη διοίκηση, η εφαρμογή διαρκεί περίπου 10 λεπτά. Αλλά εάν έχετε ήδη εγγραφεί στο Πρόγραμμα REPAYE ή έχετε υποβάλει πρόσφατα αίτηση, θα συμπεριληφθείτε αυτόματα στο πρόγραμμα SAVE.
Για να υποβάλετε αίτηση, θα χρειαστεί να δώσετε τα στοιχεία επικοινωνίας σας, τα οικονομικά στοιχεία και την ταυτότητα της ομοσπονδιακής φοιτητικής σας βοήθειας.
Επίσκεψη studentaid.gov Για περισσότερες πληροφορίες.