Η άνοιξη είναι μια εποχή προετοιμασίας, είτε πρόκειται για τη φύτευση βολβών στον κήπο σας είτε για τη διαλογή του ανίερου χάους που μετατράπηκε στο γκαράζ σας τον χειμώνα. Αλλά αν ρωτούσατε πολλούς ανθρώπους την τελευταία φορά που έκαναν κάτι συντήρηση στα οικονομικά τους, πιθανότατα θα έχετε μπερδεμένα βλέμματα.
Το γεγονός είναι ότι κάποιος τακτικός αυτο-στοχασμός σε θέματα χρημάτων είναι απολύτως κρίσιμος εάν ελπίζετε να επιτύχετε τους στόχους της ζωής σας και να διατηρήσετε την οικογένειά σας προστατευμένη σε περίπτωση που συμβεί το απροσδόκητο. Σε αυτό το πνεύμα, Πατρικός ρώτησε τρία fοικονομικούς συμβούλους τι πρέπει να μπορεί να απαντήσει κάθε γονιός για την οικονομική του ζωή. Να τι είχαν να πουν.
1. Ποιοι είναι οι οικονομικοί και βιοτικοί σας στόχοι;
Ακούγεται αρκετά απλό. Αλλά χωρίς ένα «γιατί» - δηλαδή τον προσδιορισμό των μακροπρόθεσμων στόχων της οικογένειάς σας - είναι δύσκολο να συγκεντρώσετε απαραίτητη πειθαρχία για να αναβάλετε μια αγορά νέου SUV ή διακοπές στις Μπαχάμες για να τονώσετε οικονομίες.
«Όταν έχετε καθορισμένους στόχους, αυτό μπορεί να προσφέρει το απαραίτητο κίνητρο για να εξετάσετε τις συνήθειες δαπανών και ενδεχομένως να κάνετε ευεργετικές αλλαγές». λέει John Bush, σύμβουλος στο Elevate Financial Planning στο Grand Rapids του Michigan.
«Ο προϋπολογισμός πρέπει πραγματικά να ξεκινά με τα ζευγάρια να κάθονται και να συζητούν για μακροπρόθεσμους στόχους που έχουν οικονομικό αντίκτυπο», προσθέτει ο Steve Martin από τους Oasis Wealth Planning Advisors στο Νάσβιλ. Αυτό περιλαμβάνει τα πάντα, από τη συνταξιοδότησή σας μέχρι τα δίδακτρα στο κολέγιο μέχρι την αγορά μεταχειρισμένου αυτοκινήτου στον έφηβό σας. Προσδιορίζοντας τι πραγματικά έχει σημασία για εσάς, αποκτάτε μια καλύτερη αίσθηση όχι μόνο για το τι έχετε μπορώ ξοδεύεις, αλλά και τι εσύ πρέπει ξοδεύετε τα χρήματά σας.
2. Έχετε κάποιο χρέος; Αν ναι, τι είδους;
Εάν είστε στα κόκκινα, ένας από τους καλύτερους τρόπους για να είστε σε καλό δρόμο οικονομικά είναι να ασχοληθείτε σοβαρά με την αποπληρωμή δανείων με υψηλά επιτόκια. Αλλά αυτό απαιτεί λίγη στρατηγική.
"Εάν έχετε χρέος, η γνώση του επιτοκίου είναι απαραίτητη προκειμένου να δοθεί προτεραιότητα στην αποπληρωμή και να ελαχιστοποιηθούν οι τόκοι», λέει ο Μπους.
Συχνά, οι γονείς δεν αναγνωρίζουν τη διαφορά μεταξύ του «καλού» χρέους, όπως ένα στεγαστικό ή φοιτητικό δάνειο, και των υπολοίπων που συγκεντρώνουν φευγαλέες απολαύσεις όπως ένα ταξίδι στη Disneyland, λέει ο Rorik Larson, σύμβουλος με τις Essential Financial Strategies στο Palos Heights, Ιλινόις.
"Υπάρχει χρέος που είναι απαραίτητο για να αυξήσετε το μελλοντικό σας εισόδημα έναντι του χρέους που μειώνει το μέλλον σας", λέει ο Larson. Η εξάλειψη του τελευταίου θα πρέπει να βρίσκεται ψηλά στη λίστα υποχρεώσεων σας.
3. Δημιουργείτε δημοσιονομικό πλεόνασμα ή έλλειμμα;
Μερικοί άνθρωποι παρακολουθούν πόσα φέρνουν κάθε μήνα και πόσα βγαίνουν με την ακρίβεια ενός μηχανικού της NASA. Αλλά για τα ζευγάρια που χρησιμοποιούν πιστωτικές κάρτες σε τακτική βάση ή βυθίζονται σε αποταμιεύσεις, το να γνωρίζουν αν έχετε πλεόνασμα ή όχι γίνεται λίγο πιο λασπωμένο.
Εάν έχει περάσει καιρός από τότε που έχετε ξεχύνει τα αντίγραφα κίνησης της τράπεζας και της κάρτας σας για να το καταλάβετε, είναι πιθανώς κάτι που θέλετε να εξετάσετε, λέει ο Μπους. Αν δεν μάθετε να ζείτε με τις δυνατότητές σας, δεν θα μπορείτε να χρηματοδοτήσετε επαρκώς τις αποταμιεύσεις σας.
4. Ποια είναι η καθαρή σας αξία;
Εάν το μηνιαίο ταμειακό πλεόνασμα (ή το έλλειμμά σας) χρησιμεύει ως βαρόμετρο για την κατεύθυνση που βαδίζετε βραχυπρόθεσμα, η καθαρή σας θέση παρέχει μια ευρύτερη εικόνα της οικονομικής σας κατάστασης. Ο Μπους συνιστά να παρακολουθείτε περιοδικά το υπόλοιπό σας 401(k), τα ίδια κεφάλαια κατοικίας και άλλα περιουσιακά στοιχεία και να αφαιρείτε τυχόν φοιτητικά δάνεια, υπόλοιπα πιστωτικών καρτών και άλλα τέτοια χρέη.
«Η γνώση και η παρακολούθηση της καθαρής σας αξίας μπορεί να χρησιμεύσει ως μακροπρόθεσμο κίνητρο για να συνεχίσετε να κάνετε καλές οικονομικές επιλογές», λέει ο Μπους. Όταν αποφοιτήσετε από το κολέγιο, μπορεί να χρειαστούν αρκετά χρόνια για να φτάσετε σε θετικό έδαφος. Αλλά αν έχετε παιδιά και είστε πιο εδραιωμένοι στην καριέρα σας, η αύξηση της συνολικής περιουσίας σας γίνεται απολύτως απαραίτητη.
5. Είστε σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση;
Αποταμίευση για τη σύνταξη δεν είναι σαν να κάνεις ένα τεστ στο αγαπημένο σου μάθημα, όπου μπορείς να στριμώξεις μερικούς μελετώντας στα 11ου ώρα και ακόμα περιμένετε να περάσει. Για τους περισσότερους ανθρώπους, χρειάζονται σταθερές συνεισφορές για δεκαετίες για να συγκεντρώσετε ένα αρκετά βαρύ χαρτοφυλάκιο που να μπορείτε να ζήσετε για το υπόλοιπο της ζωής σας.
Ο Martin υποστηρίζει ότι χρειάζεστε πραγματικά μια προσαρμοσμένη προσέγγιση για την εύρεση του στόχου του ποσοστού αποταμίευσης αντί να βασίζεστε σε γενικούς εμπειρικούς κανόνες. Φυσικά, ένας επαγγελματίας του χρηματοοικονομικού τομέα θα είναι σε θέση να τσακίσει τους αριθμούς για εσάς με βάση την ηλικία συνταξιοδότησης και τον τρόπο ζωής σας. Αλλά υπάρχει επίσης οποιοσδήποτε αριθμός ηλεκτρονικών αριθμομηχανών που μπορούν να σας βοηθήσουν να καταλάβετε τι χρειάζεστε για να καλύψετε. Όσο πιο λεπτομερείς είναι αυτοί οι αριθμομηχανές, τόσο πιο χρήσιμα είναι τα αποτελέσματα, δηλώνει ο Martin, μέλος της Συμμαχίας Συνολικών Σχεδιαστών (ACP), μιας οργάνωσης συμβούλων που βασίζονται σε αμοιβές.
«Βλέποντας τους αριθμούς, ενθαρρύνει το άτομο να αποκτήσει περισσότερη ιδιοκτησία», λέει ο Martin. «Έχουν καλύτερη κατανόηση του πώς οι πράξεις τους θα επηρεάσουν το μέλλον τους».
6. Βρίσκω μια καλή ισορροπία μεταξύ μακροπρόθεσμων και βραχυπρόθεσμων αναγκών;
Εάν δεν διαθέτετε επιμελώς χρήματα για μακροπρόθεσμες ανάγκες τώρα, θα μπορούσατε να αναζητήσετε πολύ επιπλέον χρόνο στο εργατικό δυναμικό για να καλύψετε τη διαφορά. Όμως, ενώ είναι κρίσιμο να αφαιρέσετε χρήματα για το αύριο σας, δεν θέλετε να αγνοήσετε ούτε το εδώ και το τώρα.
Για τον Μάρτιν, το παν είναι να βρει τη σωστή μέση λύση. «Αν θυσιάζεις διαφορετικές εμπειρίες ή ευκαιρίες εκπαίδευσης για τα παιδιά σου μόνο εστιάζοντας στη συνταξιοδότησή σου, μπορεί να μην έχεις τη σωστή ισορροπία», λέει.
7. Είναι το σπίτι σας το σωστό μέγεθος, οικονομικά;
Είναι ανόητο να προσπαθείς να πετύχεις τους στόχους αποταμίευσης κάθε μήνα, ενώ αγνοείς την υπ' αριθμόν ένα δαπάνη για τους περισσότερους γονείς: στέγαση. Εάν η πληρωμή του στεγαστικού σας δανείου παραγκωνίζει το υπόλοιπο του προϋπολογισμού σας, πιθανότατα δεν θα μείνει τίποτα για τον μελλοντικό σας εαυτό.
«Γενικά, η αξία της κατοικίας κάποιου πρέπει να είναι δύο έως δυόμισι φορές το εισόδημα της οικογένειας», λέει ο Larson, σύμβουλος βάσει αμοιβών και μέλος της ΑΚΕ. Υπάρχουν εξαιρέσεις εδώ. Αν ζεις στην ακτή, λέει, το τριπλάσιο του εισοδήματός σου ή λίγο περισσότερο είναι μάλλον απαραίτητο. Και η άνοδος των τιμών που τροφοδοτείται από τον Covid πρόκειται να απορρίψει τους αριθμούς για τουλάχιστον λίγο. Αλλά κατά κανόνα, το να κολλήσετε κοντά σε αυτή τη γραμμή θα σας βοηθήσει να μην έχετε προβλήματα.
8. Ποια είναι η κατανομή του χαρτοφυλακίου σας;
Θέλετε πραγματικά να ρίξετε μια ματιά στον συνδυασμό των μετοχών και των ομολόγων σας για να βεβαιωθείτε ότι είναι κατάλληλος για τις ανάγκες ταμειακών ροών σας και την ικανότητα κινδύνου, λέει ο Martin. Οι ηλικιωμένοι θα πρέπει γενικά να κατευθύνουν το χαρτοφυλάκιό τους προς μια πιο συντηρητική κατεύθυνση για να αντιμετωπίσουν καλύτερα τυχόν οικονομικές καταιγίδες. Αλλά για τους νέους γονείς που αναμένουν να εργαστούν για μερικές ακόμη δεκαετίες, ο Martin προτείνει ότι η ανάπτυξη πρέπει πραγματικά να είναι ο κύριος στόχος σας. «Μακροπρόθεσμα, οι μετοχές είναι συνήθως το κατάλληλο μέρος», λέει.
Αυτό δεν σημαίνει όμως ότι παίρνετε περιττούς κινδύνους. Η Martin συνιστά τη διαφοροποίηση σε διαφορετικές κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων και μεταξύ εγχώριων και ξένων συμμετοχών, για να σταθεροποιήσετε το χαρτοφυλάκιό σας και να επωφεληθείτε από τις αναπτυσσόμενες αγορές.
9. Ποιος είναι ο οριακός και αποτελεσματικός φορολογικός συντελεστής σας;
Να είσαι ειλικρινής. Έχετε ιδέα αν βρίσκεστε, για παράδειγμα, στο φορολογικό κλιμάκιο του 12 τοις εκατό ή του 22 τοις εκατό; Γνωρίζοντας πόσα χρήματα πρόκειται να εισπράξει το IRS από κάθε επιπλέον δολάριο που κερδίζετε, μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε, για παράδειγμα, εάν η επιδίωξη μιας δευτερεύουσας εργασίας αξίζει τον χρόνο σας αφού συνυπολογίσετε τους φόρους.
Γνωρίζοντας τον πραγματικό φορολογικό σας συντελεστή – το ποσοστό του συνολικού εισοδήματός σας που πηγαίνει στον Uncle Sam – μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να πάρετε πιο έξυπνες αποφάσεις σχετικά με το πώς να αποταμιεύσετε. «Για παράδειγμα, ορισμένοι χαμηλού έως μεσαίου εισοδήματος κερδισμένοι μπορεί να επωφεληθούν από τη συνεισφορά σε ένα Roth 401 (k) αντί για ένα παραδοσιακό 401 (k), εάν είναι διαθέσιμο», λέει ο Bush.
10. Επενδύεις στην καριέρα σου;
Ναι, το να διατηρείτε υπό έλεγχο τις διακριτικές σας δαπάνες είναι ζωτικής σημασίας για την οικονομική σας ευημερία. Αλλά το ίδιο συμβαίνει και με τη μεγιστοποίηση των δυνατοτήτων σας για κέρδη, ώστε να μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τον τρόπο ζωής που θα θέλατε να διατηρήσετε για τον εαυτό σας και τα αγαπημένα σας πρόσωπα.
Για μερικούς ανθρώπους, αυτό θα μπορούσε να σημαίνει ότι θα επιστρέψουν στο σχολείο για να αποκτήσουν ένα πτυχίο που θα ενισχύσει τις μακροπρόθεσμες προοπτικές τους. Αλλά σε πολλές περιπτώσεις, ακόμη και η επιδίωξη μιας συγκεκριμένης πιστοποίησης μπορεί να οδηγήσει σε ελαφρώς καλύτερες αμοιβές, οι οποίες πολλαπλασιάζονται κατά τη διάρκεια των ετών εργασίας σας. «Όσο περισσότερα επενδύουμε στον εαυτό μας και στην ικανότητά μας να κερδίζουμε, τόσο μεγαλύτερο θα είναι το αποτέλεσμα στη συνταξιοδότηση», λέει ο Λάρσον.
11. Αν σας συνέβαινε κάτι, η οικογένειά σας θα μπορούσε να αντέξει οικονομικά την καταιγίδα;
Ένα από τα πιο σημαντικά οικονομικά βήματα που μπορείτε να κάνετε ως γονιός είναι να βεβαιωθείτε ότι η οικογένειά σας είναι προετοιμασμένη σε περίπτωση που συμβεί κάτι τραγικό ή χάσετε την ικανότητά σας να εργαστείτε. Ο Μάρτιν συμβουλεύει τους γονείς να δημιουργήσουν ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης που μπορεί να διαχειριστεί έξι μήνες ή περισσότερους από τα έξοδα. Και χρειάζεστε πραγματικά επαρκή ασφάλεια ζωής και κάλυψη αναπηρίας, υποθέτοντας ότι δεν λαμβάνουν την τελευταία μέσω του εργοδότη σας, για να τα διατηρήσετε μακροπρόθεσμα.
12. Θα ήξεραν τα αγαπημένα σας πρόσωπα τι να κάνουν αν πέθατε ξαφνικά;
Το να έχετε κάποια μετρητά και ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο για την οικογένειά σας είναι ένα πράγμα, αλλά το να βεβαιωθείτε ότι μπορούν να έχουν πρόσβαση σε αυτά μετά από μια απρόβλεπτη τραγωδία είναι επίσης επιτακτική ανάγκη, λέει ο Larson. Εάν ο σύζυγός σας δεν γνωρίζει πού βρίσκονται το βιβλιάριο επιταγών, τα έγγραφα προγραμματισμού ακινήτων και οι προηγμένες οδηγίες, θα πρέπει να το γνωρίζουν.
Ο Larson συνιστά επίσης να εξηγήσετε στον σύζυγό σας πώς να έχει πρόσβαση στις πληροφορίες σύνδεσής σας, είτε τις διατηρείτε σε υπολογιστικό φύλλο είτε σε διαχειριστή κωδικών πρόσβασης. «Τόσο μεγάλο μέρος της οικονομικής μας ζωής είναι διαδικτυακά», λέει. "Κάτι τόσο θεμελιώδες μπορεί να κρατήσει τους ανθρώπους αποκλεισμένους από λογαριασμούς."
