Για όποιον έχει χρήματα σε α Λογαριασμός 401(k)., παρακολουθώντας το χρηματιστήριο φέτος ήταν μια ως επί το πλείστον ζοφερή άσκηση. Είναι όμως δυνατόν να χρησιμοποιήσετε πραγματικά τη μίνι ύφεση της Wall Street προς όφελός σας; Αυτό ακριβώς προτείνουν ορισμένοι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές. Για εργαζόμενους που έχουν χρήματα στον πρώην εργοδότη τους πλάνο συνταξιοδότησης, η μετατροπή όλων ή ορισμένων από αυτά τα κεφάλαια σε Roth IRA μπορεί να βοηθήσει στην παροχή λίγη περισσότερης οικονομικής ελευθερίας κατά τη συνταξιοδότηση. Και η εκτέλεση αυτής της μετατροπής όταν οι μετοχές είναι ελαφρώς μειωμένες από τα υψηλά προ της COVID σημαίνει ότι θα αντιμετωπίσετε χαμηλότερο φορολογικό λογαριασμό από ό, τι συνήθως. Δείτε τι πρέπει να γνωρίζετε σχετικά με τη μετατροπή του 401k σας σε Roth IRA.
Μετατροπή 401k σε Roth IRA: Πιθανά οφέλη
Οι περισσότεροι εργαζόμενοι εξακολουθούν να έχουν τη μερίδα του λέοντος από τα χρήματα της συνταξιοδότησής τους κρυμμένα σε ένα παραδοσιακό 401(k). Εν μέρει, αυτό οφείλεται στο ότι σχεδόν το ένα τρίτο των εργοδοτών απλά δεν προσφέρουν μια επιλογή Roth. Και πολλοί άνθρωποι απλώς αισθάνονται πιο άνετα με μια πιο «βανίλια» επενδυτική επιλογή. Σύμφωνα με ένα 2019
Αυτά τα παραδοσιακά 401(k) έχουν σίγουρα τα πλεονεκτήματά τους. Οι εργαζόμενοι κερδίζουν δολάρια προ φόρων —συχνά μέσω έκπτωσης μισθοδοσίας— και παρακολουθούν τα χρήματά τους να αυξάνονται σε βάση αναβολής φόρου, ενισχύοντας έτσι τα πιθανά κέρδη τους. Στη σύνταξη, πληρώνουν φόρο εισοδήματος για ό, τι βγάλουν.
Αλλά για πολλούς εργαζομένους που έχουν χωρίσει από τον εργοδότη τους, η μετακίνηση αυτών των λογαριασμών 401(k) σε Roth IRA παρέχει ακόμη μεγαλύτερο όφελος, λέει ο Mark Pearson, ιδρυτής του Nepsis Inc., μια συμβουλευτική εταιρεία με έδρα τη Μινεάπολη. Ένα μειονέκτημα είναι ότι πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος φέτος για το ποσό που μετατρέπετε, αν και η πτώση της αγοράς βοηθάει να αφαιρέσετε μέρος αυτού του τσιμπήματος.
Οι Roth IRAs βασικά λειτουργούν αντίστροφα από άλλα σχέδια με φορολογικά πλεονεκτήματα. Επενδύετε χρήματα μετά τη φορολογία τώρα, αλλά έχετε τη δυνατότητα να αποσύρετε τα χρήματα εντελώς αφορολόγητα, αφού έχετε τον λογαριασμό για πέντε χρόνια και συμπληρώσετε την ηλικία των 59½ ετών. Δεν χρειάζεται να λάβετε ελάχιστες διανομές απαίτησης ή RMD στην ηλικία των 72 ετών, κάτι που σας δίνει μεγαλύτερη ευελιξία προγραμματισμού καθώς φτάσετε στα επόμενα χρόνια.
Για σχεδόν όποιον πρόκειται να βρεθεί σε υψηλότερο φορολογικό κλιμάκιο μετά την αποχώρησή του από το εργατικό δυναμικό, ο Roths είναι ο ξεκάθαρος νικητής, λέει ο Pearson. Αυτό περιλαμβάνει πολλούς νεότερους ενήλικες που δεν έχουν φτάσει τα χρόνια της αιχμής τους και βρίσκονται σε σχετικά χαμηλό φορολογικό κλιμάκιο σήμερα.
Οι λογαριασμοί Roth σάς βοηθούν επίσης να αποφύγετε δυσάρεστες εκπλήξεις κατά τη συνταξιοδότηση, καθώς δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την ενεργοποίηση ενός τεράστιου φορολογικού λογαριασμού όταν κάνετε αναλήψεις.
«Θα ενθαρρύνω τους επενδυτές που βάζουν χρήματα στις 401.000 τους να σκέφτονται τις φορολογικές επιπτώσεις στο δρόμο», λέει.
Τέλος, τα άτομα με πολλαπλές πηγές επενδύσεων επωφελούνται συχνά από τη φορολογική διαφοροποίηση μεταφέροντας ορισμένα από αυτά τα κεφάλαια σε έναν Roth IRA. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αντλήσετε αρκετά χρήματα από φορολογητέους λογαριασμούς για να παραμείνετε σε χαμηλό επίπεδο και να βασιστείτε στον Roth για τα υπόλοιπα έξοδα διαβίωσής σας. «Θέλετε πραγματικά να βάλετε τον εαυτό σας σε μια θέση όπου έχετε επιλογές από πού να πάρετε χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση, ώστε να μπορείτε να διαχειριστείτε πιο αποτελεσματικά το φορολογικό σας σκέλος», λέει ο Pearson.
Συμβουλές για τη μετατροπή του 401(k) σας σε Roth IRA
Ακόμα κι αν το ήθελαν, οι επενδυτές με μεγαλύτερα υπόλοιπα 401(k) ενδέχεται να μην έχουν τη δυνατότητα μετατροπής ολόκληρο το ποσό σε ένα δεδομένο έτος, καθώς κάτι τέτοιο θα δημιουργούσε έναν σημαντικό φορολογικό λογαριασμό κατά το έτος τέλος. Εάν αποφασίσετε να παρακάμψετε ορισμένες από τις επενδύσεις σας προ φόρων, επιλέξτε ένα ποσό που δεν θα σας βάλει σε κρύο ιδρώτα. "Συνιστούμε ανεπιφύλακτα τις μετατροπές Roth εάν δεν επιβαρύνουν τις ταμειακές ροές σας", λέει ο Pearson.
Για όσους κάνουν μερική μετατροπή, η ιεράρχηση προτεραιοτήτων είναι το κλειδί. Η Pearson συνιστά την εισαγωγή σε επενδύσεις - αυτός είναι πιθανός δείκτης ή αμοιβαία κεφάλαια για κατόχους 401 (k) - που έχουν υποστεί το μεγαλύτερο βραχυπρόθεσμο πλήγμα στην αποτίμηση. Η απόσυρση αυτών των κεφαλαίων θα έχει ως αποτέλεσμα χαμηλότερη φορολογική υποχρέωση στις 15 Απριλίου του επόμενου έτους. Εάν αυτές οι επενδύσεις επανέλθουν, δεν θα χρειάζεται να ανησυχείτε για την καταβολή φόρου για αυτά τα κέρδη μόλις συνταξιοδοτηθείτε.
Επιπλέον, η Pearson συνιστά να επιλέξετε κατηγορίες περιουσιακών στοιχείων όπου θα δείτε τα μεγαλύτερα φορολογικά οφέλη. Αυτό σημαίνει να εστιάσουμε σε μετοχικά αμοιβαία κεφάλαια με προσανατολισμό στην ανάπτυξη παρά σε ομολογιακά κεφάλαια, τα οποία δεν έχουν την ίδια άνοδο. Λέει ο Pearson: «Αυτό που προσπαθείτε να κάνετε είναι να μεγιστοποιήσετε τις αποδόσεις σας ελαχιστοποιώντας ταυτόχρονα το ποσό του φόρου που πρόκειται να πληρώσετε».
