Υποθήκη τα ποσοστά είναι χαμηλότερα από ό, τι ήταν εδώ και χρόνια. Σκεφτόμουν λοιπόν να αναχρηματοδοτήσω το σπίτι μου. Αλλά ξέρω ότι αυτή δεν είναι μια μικρή απόφαση. Εκτός από τα επιτόκια στεγαστικών δανείων, πότε έχει νόημα αναχρηματοδότηση και πότε όχι; — Shane, Αϊόβα Σίτι
Τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων δεν είναι αρκετά στα ιστορικά χαμηλά, αλλά είναι τα καλύτερα που έχουμε δει από το 2016. Προσθέστε αυξανόμενες αξίες ακινήτων στο μείγμα και είναι μια πολύ καλή στιγμή για να γίνετε ιδιοκτήτης σπιτιού.
Σύμφωνα με τον κολοσσό των στεγαστικών δανείων Φρέντι Μακ, το μέσο στεγαστικό δάνειο σταθερού επιτοκίου διάρκειας 30 ετών υποχώρησε στο 3,75% την περασμένη εβδομάδα. Αυτό είναι περισσότερο από μια πλήρη ποσοστιαία μονάδα από το σημείο που βρισκόταν το περασμένο φθινόπωρο.
Δεν είναι περίεργο, λοιπόν, ότι πολλοί άνθρωποι βουρτσίζουν την επαγγελματική κάρτα του υπαλλήλου δανείων αυτές τις μέρες. Ενώ η δραστηριότητα αναχρηματοδότησης έχει μειωθεί κάπως τις τελευταίες δύο εβδομάδες, η Ένωση Τραπεζιτών Υποθηκών
Αυτό σημαίνει ότι είναι μια έξυπνη κίνηση για εσάς; Ισως ναι ίσως όχι. Το επιτόκιο - και συγκεκριμένα, η διαφορά μεταξύ αυτού που πληρώνετε αυτήν τη στιγμή και του επιτοκίου για το οποίο πληροίτε σήμερα - είναι σίγουρα ένας σημαντικός παράγοντας. Αλλά πρέπει επίσης να σκεφτείτε πόσα θα πληρώσετε σε τέλη και πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε στην τρέχουσα διεύθυνσή σας.
Συνήθως, κάθε φορά που αντικαθιστάτε το στεγαστικό σας δάνειο, πρέπει να αναλαμβάνετε ένα λιτανεία των εξόδων κλεισίματος, από προμήθειες σύνταξης δανείου και αναδοχής έως έξοδα εκτίμησης και ασφάλισης τίτλων. Αυτές οι δαπάνες μπορεί να διαφέρουν πολύ ανάλογα με το πού ζείτε και με ποιον κάνετε τραπεζικές συναλλαγές, αλλά περιμένετε ένα συνολικό ποσό μεταξύ δύο και πέντε τοις εκατό της αξίας του σπιτιού σας.
“Bank of Dad” είναι μια εβδομαδιαία στήλη που προσπαθεί να απαντήσει σε ερωτήσεις σχετικά με τον τρόπο διαχείρισης των χρημάτων όταν έχετε οικογένεια. Θέλετε να ρωτήσετε σχετικά με τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου κολεγίων, τις αντίστροφες υποθήκες ή το χρέος φοιτητικού δανείου; Υποβάλετε μια ερώτηση στο Bankofdad@πατρικά.com. Θέλετε συμβουλές για το ποιες μετοχές είναι ασφαλή στοιχήματα; Συνιστούμε εγγραφείτε στο The Motley Fool ή μιλώντας με έναν μεσίτη. Αν έχετε κάποιες καλές ιδέες, μιλήστε. Θα θέλαμε να μάθουμε.
Εάν μπορείτε να κάνετε τις μηνιαίες χρεώσεις χρηματοδότησής σας σημαντικά χαμηλότερες, η εξοικονόμηση κόστους που δημιουργείτε πολύ καλά θα μπορούσε να κάνει αυτές τις χρεώσεις να αξίζουν τον κόπο. Αλλά εξαρτάται από το πόσο καιρό σκοπεύετε να μείνετε.
Ας υποθέσουμε ότι έχετε ένα σπίτι 300.000 $ και πληρώνετε 9.000 $ για το κόστος κλεισίματος για την αναχρηματοδότηση. Με το να κλειδώνετε χαμηλότερο επιτόκιο, πληρώνετε 150 $ λιγότερα το μήνα στον δανειστή σας. Θα πρέπει να μείνετε στο σπίτι σας για πέντε χρόνια ή 60 μήνες, για να φτάσετε στο νεκρό σημείο. Αυτό δεν είναι απαραιτήτως πρόβλημα εάν βρίσκεστε στο «για πάντα» σπίτι σας, αλλά εάν πιστεύετε ότι μπορεί να μετακομίσετε ή να ξεπεράσετε την τρέχουσα θέση σας σε λίγα χρόνια, θα θέλετε να περπατήσετε προσεκτικά.
Είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσετε ότι δεν υπάρχει πραγματικά κανένας μαγικός αριθμός που πρέπει να αναζητήσετε όταν σκέφτεστε ένα refi - συνοψίζεται στην ιδιαίτερη κατάστασή σας. «Ο παλιός κανόνας της ανάγκης να μετακινηθεί το επιτόκιο κατά μισό τοις εκατό για να γίνει η αναχρηματοδότηση καλή επιλογή δεν έχει πλέον αξία», λέει ο Chris Shroat, ο οποίος ηγείται της μονάδας στεγαστικών δανείων της Fifth Third Bank.
Θα πρέπει επίσης να βεβαιωθείτε ότι κάνετε μια σύγκριση μήλων με μήλα. Είναι εύκολο να ενθουσιαστείτε με μια προσφορά που δείχνει σημαντικά χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή. Αλλά αν το νέο δάνειο επεκταθεί πέντε χρόνια μετά το υπάρχον σας, μπορεί στην πραγματικότητα να πληρώνετε περισσότερα μακροπρόθεσμα. "Σκεφτείτε το συνολικό ποσό των πληρωμών που απαιτούνται κατά τη διάρκεια του νέου δανείου στο συνολικό ποσό των πληρωμών για το υπόλοιπο δάνειο", λέει ο Shroat.
Ενώ τα επιτόκια είναι σίγουρα ένας σημαντικός παράγοντας στην απόφασή σας να αναχρηματοδοτήσετε, σίγουρα δεν είναι τα μόνα. Ίσως θέλετε να βγάλετε χρήματα από το σπίτι σας για να πληρώσετε το ακριβό χρέος της πιστωτικής σας κάρτας. Ή ίσως έχετε δημιουργήσει αρκετά ίδια κεφάλαια για να εξαλείψετε τις πληρωμές ασφάλισης στεγαστικών δανείων με ένα νέο δάνειο. Σε αυτή την περίπτωση, το γεγονός ότι τα ποσοστά είναι φανταστικά χαμηλά αυτή τη στιγμή είναι απλώς σάλτσα.
Παρεμπιπτόντως, μην περιμένετε να μειωθεί το κόστος δανεισμού αφού η Fed ανακοίνωσε μείωση 0,25 ποσοστιαίας μονάδας σε βασικό επιτόκιο αναφοράς την Τετάρτη. Ο Shroat λέει ότι αυτό ακριβώς περίμενε η αγορά. Τα επιτόκια κυμαίνονται πάντα λίγο από τον ένα μήνα στον άλλο, αλλά οποιαδήποτε κίνηση βραχυπρόθεσμα δεν θα συμβεί λόγω της πρόσφατης ανακοίνωσης της κεντρικής τράπεζας.
