Ya es hora de que compre un auto nuevo para mi familia en crecimiento. ¿Es mejor comprar o arrendar? - Harrison, por correo electrónico
Comprar un automóvil es definitivamente la opción menos costosa, al menos a largo plazo. Si planea pagar su préstamo y conservar el coche durante varios años más, es una obviedad.
Sin embargo, a corto plazo, el arrendamiento es en realidad la ruta más barata. Al comprar un vehículo, los compradores a menudo pagan un 20 por ciento de inmediato. Está pagando todo el valor restante del automóvil durante el transcurso del préstamo, que promedia alrededor de cinco años.
Con un contrato de arrendamiento, básicamente está alquilando su juego de ruedas. No tiene ningún valor en el automóvil cuando finaliza el contrato, pero cada pocos años puede obtener un vehículo nuevo por poco o ningún pago inicial. Además, sus pagos mensuales se basan en la depreciación del automóvil solo durante el período de arrendamiento, por lo que casi siempre son menores que el monto del pago de un préstamo.
"Banco de papá" es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad @fatherly.com. ¿Quieres consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Nosotros recomendamos suscribiéndose a The Motley Fool o hablando con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.
Ese es un concepto atractivo si trabaja en ventas o en bienes raíces, donde necesita impresionar a sus clientes. O quizás eres el tipo de chico que lee Conductor en su tiempo de inactividad y pasa el rato en los concesionarios los fines de semana para ver los últimos modelos. De cualquier manera, un Ford Focus de 10 años probablemente no será suficiente.
“Si considera que tiene un valor en tener un automóvil nuevo cada dos años, el arrendamiento podría ser una buena manera de hacerlo”, dice Jack R. Nerad, autor de La guía completa para idiotas para comprar o alquilar un automóvil. "No es particularmente bueno para nadie más".
Mientras que el arrendamiento tiene como objetivo maximizar lo que puede obtener hoy, una compra tiene que ver con la gratificación retrasada. La compra le permite disfrutar de esos años posteriores al préstamo, cuando es dueño del automóvil libre y limpio. Además, no hay restricciones sobre cuánto puede conducir: es su maldito auto. Con un contrato de arrendamiento, a menudo está limitado a poner 12,000 millas al año en el odómetro. Después de eso, puedes conseguir abofeteado con una tarifa de hasta 25 centavos por milla.
Según su pregunta, parece que podría estar dispuesto a pagar una prima por un automóvil más nuevo, incluso si eso significa altos costos a largo plazo. Si lo hace, tenga en cuenta que los arrendamientos son como la mayoría de los demás desembolsos importantes: hay margen para regatear. El "precio de venta" que negocia con el distribuidor juega un papel importante en su pago mensual, por lo que querrá investigar un poco en línea y comparar precios para encontrar el mejor precio.
Nerad dice que los distribuidores a menudo atraen clientes a través de anuncios que promocionan sus bajos pagos mensuales, pero para reducir ese número, cobran altos pagos por adelantado que pueden llegar hasta los $ 4,000. Y con un contrato de arrendamiento, esa tarifa inicial no le compra ningún capital. "Quieres ver la totalidad del trato", dice.
También desea buscar contratos de arrendamiento que se extiendan más allá de la garantía del fabricante, dice Nerad. La mayoría de los fabricantes de automóviles ofrecen protección de parachoques a parachoques durante tres años y 36,000 millas. Más allá de eso, es posible que esté en apuros si el aire acondicionado se apaga o su sistema eléctrico se apaga repentinamente. Por lo tanto, podría estar desembolsando una gran cantidad de dinero en efectivo, solo para devolver el automóvil al concesionario dentro de un año. Es mejor que se quede con un contrato de arrendamiento estándar de 36 meses.
Me acabo de enterar que hay dos puntajes de crédito porque mi banco miró una puntuación Vantage que era más baja que la puntuación FICO principal que normalmente miro. No estropeó nada, pero ¿qué diablos? ¿Qué necesito saber sobre ellos para asegurarme de que no me jodan? - Jim, por correo electrónico
Al igual que Coca-Cola y Kleenex, la marca "FICO" se ha convertido en sinónimo del producto al que se adjunta. La razón es simple: cuando salió en 1989, fue el único modelo de calificación crediticia que permitió a los prestamistas evaluar fácilmente (aunque de manera imperfecta) la capacidad de un prestatario para devolverles el dinero.
Para cuando un sistema alternativo, VantageScore, entró en escena en 2006, "FICO" era un nombre firmemente arraigado en la mente de las personas. Más de una década después, VantageScore sigue intentando ponerse al día con su competidor más antiguo. Ciertamente, no eres el único pobre idiota que ha sido tomado por sorpresa por este otro puntaje crediticio.
Más cosas confusas es el hecho de que “FICO” y “VantageScore” son en realidad nombres generales para una familia de puntajes crediticios diferentes. Las empresas que crean estos algoritmos ajustan periódicamente su salsa secreta, por así decirlo. Por ejemplo, FICO Score 9, su última versión, da menos importancia a las facturas médicas impagas y las cuentas de cobranza canceladas que las versiones anteriores. También hay modelos FICO diseñados para prestamistas de automóviles y tarjetas de crédito de tiendas.
Lo mismo ocurre con VantageScore, una solución desarrollada por los tres principales burós de crédito, que ahora se encuentra en su cuarta iteración. Pero aquí está la cuestión: cada vez que estas empresas de calificación presentan un producto nuevo, no todos los prestamistas se unen. En consecuencia, no se sabe qué edición utilizará un prestamista en particular para predecir su solvencia crediticia.
Mucha gente habla de su puntaje crediticio como si solo hubiera uno. De hecho, hay docenas, cuando cuenta cuántos puntajes FICO tiene y cuántas versiones de VantageScore están en uso. La mayoría de las veces están bastante cerca el uno del otro. Si puede obtener con regularidad un número FICO y un VantageScore, obtendrá una buena idea de dónde se encuentra.
Con ambas versiones, su historial de pagos es el factor número uno para determinar su puntaje, por lo que llegar a tiempo lo ayudará independientemente del modelo que utilice el prestamista. Y en general, cuanto menos crédito disponible utilice, mejor.
Pero existen algunas diferencias clave. En términos generales, la antigüedad de sus cuentas es más importante con VantageScore. Y es más severo que FICO cuando se trata de pagos atrasados de la hipoteca. Entonces, aunque la mayoría de los consumidores no verán un gran abismo entre las puntuaciones generadas por un sistema u otro, puede ser suficiente para otorgar o cancelar algunos préstamos, o resultar en obtener una tasa de interés diferente.
Afortunadamente, es cada vez más fácil comprobar sus diversas puntuaciones a bajo precio. El sitio web Crédito sésamo, por ejemplo, le ofrece una calificación crediticia gratuita de VantageScore 3.0 que se actualiza semanalmente. Varias empresas de tarjetas de crédito ofrecen un servicio similar. Ofertas Capital One clientes un número VantageScore gratuito, mientras que Discover proporciona prestatarios con un puntaje FICO.
Por cierto, la mayoría de los prestamistas hipotecarios utilizan una versión de FICO, por lo que si está buscando una casa nueva o buscando refinanciar, esa es la que debe enfocarse. Asegúrese de verificar el emisor de su tarjeta para ver si una de las calificaciones crediticias de FICO es parte del trato. De lo contrario, siempre puede visitar su sitio web, myFICO, y obtener uno por una tarifa.
