La mayoría de nosotros no tenemos mucho control sobre cuánto pagamos por nuestra hipoteca o préstamos estudiantiles, al menos a corto plazo. Pero, ¿cuántos viajes salimos a comer con amigos o si nos derrochamos en un televisor de 60 pulgadas? Esa es una historia diferente, y ahí es donde entran en juego los ingresos discrecionales.
La frase que los gurús financieros dan a la parte de sus ingresos que se basa más en los deseos que en las necesidades es "gasto discrecional" o "ingresos discrecionales". Y para muchos de nosotros, comprender esa diferencia y, lo que es más importante, hacer algo al respecto, es el eje de un sonido Plan financiero.
En términos más concretos, los ingresos discrecionales son la cantidad de su cheque de pago que queda después de contabilizar los ingresos. impuestos y todas esas otras necesidades que corroen su chequera, como pagos de la casa, facturas de electricidad y comestibles. No debe confundirse con la "renta disponible", que, a pesar de parecer lo mismo, en realidad es una categoría muy diferente. Esta última es la diferencia total entre sus ingresos brutos y lo que paga en
Supongamos que obtiene ingresos después de impuestos de $ 4,000 al mes, pero paga $ 1,500 en alquiler, $ 300 en servicios públicos, $ 400 en comestibles, $ 200 en facturas de préstamos estudiantiles y $ 100 en medicamentos recetados. Cuando deduce todas esas necesidades, le quedan $ 1,500 en ingresos discrecionales. Sin embargo, antes de tomar todo ese dinero e ir a una sesión masiva de atracones en el centro comercial, tenga en cuenta que todavía no ha guardado nada. Sí, eso también proviene de los ingresos discrecionales, no solo de las cosas divertidas.
Es por eso que administrar sus ingresos discrecionales es un elemento clave de su bienestar financiero; está compartiendo la misma porción del pastel que tu fondo de emergencia, cuentas de jubilación y otros vehículos de ahorro. Los deseos de hoy y las necesidades de mañana están enfrascados en una batalla continua. Desafortunadamente, es muy fácil dejar que el primero gane, lo que lo pone en una situación peligrosa si inesperadamente encuentra una nota rosa en su escritorio o espera jubilarse a una edad razonable.
Por cierto, el Departamento de Educación de EE. UU. Utiliza ingresos discrecionales para determinar cuánto cobrar a los prestatarios de préstamos estudiantiles que utilizan planes de pago basados en los ingresos. Pero su definición es bastante diferente a la que normalmente usaría para propósitos generales de planificación financiera.
Por ejemplo, bajo el plan de pago basado en ingresos, el gobierno considera sus ingresos discrecionales para ser su ingreso bruto ajustado menos el 150 por ciento del nivel federal de pobreza para una familia de su tamaño. (L3) Espera que pague un cierto porcentaje de eso cada mes para el saldo de su préstamo estudiantil. Hay una práctica calculadora en su sitio web que te permite averiguar todo eso.
Controlar lo que sale
Sin embargo, volvamos al significado más tradicional. ¿Por qué el gasto discrecional es tan crítico para su salud financiera? En pocas palabras, cuanto más dinero gastes en satisfacer tus demandas efímeras: la chaqueta de cuero o boletos de temporada para su equipo de béisbol favorito, menos habrá para su futuro necesidades. "La mayoría de la gente no tiene mucho control sobre lo que entra, pero sí tiene control sobre lo que sale", dice Troy Zerveskes, de New Hampshire. Grupo de recursos asesores.
Por supuesto, todos estamos en este planeta durante cierto tiempo. Y aunque el dinero no te compre felicidad, ciertamente puede ayudar a pagar algunos buenos momentos en el camino. Así que el punto no es participar en décadas de privaciones en nombre de una jubilación gloriosa (aunque podría ser el boleto para una estupendo casa de ancianos un día). En cambio, la idea es encontrar un medio feliz, donde sus deseos a corto plazo no siempre dominen.
Desafortunadamente, muchos de nosotros no somos muy buenos para encontrar esa media dorada. Considere el hecho de que 4 de cada 10 estadounidenses no podrían pagar un gasto inesperado por un total de $ 400 sin sacar su tarjeta de crédito, según un estudio de la Reserva Federal el año pasado. O el hallazgo de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de que casi la mitad de los adultos de 55 años o más, sí, el personas que deberían estar a solo unos años de la jubilación: no tienen absolutamente nada guardado en un plan 401 (k) o IRA. No, como sociedad no somos muy buenos para pensar a largo plazo.
Así que aquí hay un par de formas de controlar sus gastos innecesarios. Una es simplemente pagar primero a su yo futuro. Cada vez que recibe un cheque de pago, significa que debe apartar dinero de inmediato para un fondo de emergencia si aún no lo tiene.
Desvíe otra parte hacia su cuenta de jubilación, ya sea mediante una deducción de nómina o un giro bancario automático. Si comenzó a invertir cuando tenía 20 años, algunos planificadores financieros dicen que estará en buena forma contribuyendo con el 10 por ciento de su ingresos, aunque definitivamente querrá subir de nivel si comienza tarde o sueña con una vida más lujosa Jubilación.
Con sus necesidades futuras atendidas de inmediato, todo lo que quede después de pagar las cosas importantes (comida, refugio, servicios públicos) es suyo. De repente, no necesita preocuparse tanto por si puede pagar un viaje a ese agradable restaurante de carnes cerca de casa. Sabe que puede permitírselo porque el dinero sigue ahí después de haber abordado esos gastos de orden superior.
Otra estrategia, sugiere Zerveskes, es dedicar una tarjeta de débito a sus gastos discrecionales, o incluso una tarjeta de crédito, si lo paga todos los meses, para que tenga una idea general de cuánto está gastando en lo que no es esencial. "Ya sea que esté ganando $ 30,000 o un millón, debe mirar hacia dónde va el dinero", dice.
Zerveskes dice que el uso de plástico es una alternativa más conveniente al sistema de sobres tradicional, donde las personas reservarían cantidades separadas de efectivo para cada categoría de gastos para evitar gastos excesivos. Con la mayoría de nosotros comprando en línea y utilizando funciones automáticas de pago de facturas, dice, las tarjetas ofrecen una solución más práctica.
Es más, algunos bancos clasifican sus transacciones automáticamente, lo que puede ayudarlo a ver cuáles son sus mayores trampas de dinero ocultas. "Las tarjetas de crédito solían ser una mala palabra", dice Zerveskes. "Pero si se usan de manera responsable, pueden ser una herramienta realmente buena para comprender en qué está gastando".
Es posible que descubra que no es el viaje ocasional de compras lo que realmente lo está metiendo en problemas, sino los almuerzos frecuentes o los cafés con leche que siguen sumando. “Mucha gente es responsable de no comprar artículos caros, pero cinco artículos de $ 20 sigue siendo lo mismo que un artículo de $ 100”, dice Zerveskes. Tener todas esas transacciones discrecionales en un estado de cuenta separado las hace mucho más difíciles de ocultar.
