Préstamos 401k: ¿Es alguna vez una buena idea retirar dinero de su jubilación?

Oye Banco de papá. Estoy en el proceso de comprar una casa y me han dicho que, en esta situación, está bien que se retire de mi 401k, que, en este momento, tiene alrededor de 100K allí. Necesitaría pedir un préstamo de $ 40.000 para hacer el pago inicial. Hay numerosos artículos sobre los peligros de pedir prestado del 401k, pero también los que tratan de los momentos en los que está bien hacerlo. ¿Qué piensas? ¿Soy tonto para sacar este préstamo? Sé que todo se reduce a mirar el interesar Ganaría con el préstamo si lo hubiera mantenido intacto en la cuenta, así como el valor acumulado en mi casa. Pero, ¿existen sanciones por retirar dinero? Además: ¿Cómo saco el dinero? ¿Hay ocasiones en las que pedir prestado de esa cuenta es el movimiento correcto? Tengo la intención de devolver el dinero a la cuenta. - George, vía email.

A primera vista, tomando prestado de los suyos cuenta de retiro suena bastante bien. ¿Sin verificación de crédito? ¿Tarifas de origen bajas? ¿Intereses que te pagas a ti mismo en lugar de a un banco? ¿Que es no gustar?

Pero al igual que las joyas brillantes que se venden en el baúl de un Lincoln del 92, los préstamos 401 (k) parecen mucho menos atractivos cuanto más se mira. Cuando se trata de eso, tienen más sentido como fuente de fondos de último recurso, no como algo en lo que quiera apoyarse al hacer una gran compra. ¿Por qué? Porque sacar dinero de sus ahorros es una de las formas más seguras de descarrilar sus ahorros a largo plazo y potencialmente encontrarse con una enorme factura de impuestos.

Es cierto que si su empleador se encuentra entre más del 80 por ciento de las empresas que ofrecen préstamos, debería poder acceder al menos a una parte de ese dinero. Las reglas del IRS le permiten retirar el 50 por ciento del saldo de su cuenta con derechos adquiridos, hasta $ 50,000, para préstamos. La clave aquí es la parte de "derechos adquiridos". En su caso, la suma de sus contribuciones y los montos de reinversión, más los fondos de contrapartida conferidos, tendrían que ser de al menos $ 80,000 para obtener un préstamo de $ 40,000.

Por lo general, debe devolver el capital y los intereses durante un período de cinco años. Una característica única de los préstamos 401 (k) es que el interés que paga, a menudo multiplicado por la tasa preferencial más un punto porcentual, se agrega al saldo de su cuenta. No está perdiendo nada de ese dinero con un banco u otro prestamista.

Pero, Dios mío, están cargados de minas terrestres. "Prefiero pensar que los ahorros para la jubilación son sacrosantos", dice Rebecca Kennedy, planificadora financiera de Denver. IMPACTO. "Francamente, me preocupa la idea de obtener un préstamo de $ 40,000 del saldo de una cuenta de $ 100,000". Así es como un préstamo 401 (k) de ese tamaño puede ser contraproducente:

1. Experimentarás una gran crisis de efectivo
   Con una hipoteca, tiene la opción de distribuir los pagos durante un período de 30 años. Pero, a menudo, debe pagar un préstamo 401 (k) en solo cinco años. Hará pagos mucho mayores, y eso significa menos efectivo para pagar su hipoteca, ponerlo en un fondo de emergencia y, ya sabe, comer. “El plan podría permitir un reembolso más prolongado ya que se está utilizando para la compra de una vivienda”, dice Kennedy. "Pero aún podría traducirse en un pago mensual o trimestral considerable que debe tenerse en cuenta en el flujo de caja".
2. Es un gran lastre para sus ahorros para la jubilación. Cuando esté pagando el préstamo, tendrá menos dinero para invertir cuando esté en ese programa de pago acelerado. Esa es una gran oportunidad desperdiciada. Una de las claves absolutas para la planificación inteligente de la jubilación es comenzar temprano. Cada dólar que invierte mientras es joven tiene la oportunidad de obtener un crecimiento compuesto cuando permanece en su cuenta. Entonces, los $ 100 que inviertes en tus 20 terminan siendo mucho más valiosos que los $ 100 que inviertes justo antes de jubilarte. Quiere mantener ese dinero en la cuenta, donde puede crecer.Además, te estás recompensando con después de impuestos dinero. Compare eso con las contribuciones 401 (k) deducibles de impuestos que podría estar haciendo si no tuviera el préstamo. Está renunciando a un gran beneficio en el código fiscal.
3. Podría atascarse con una factura de impuestos enorme.
   Cualquier monto de préstamo que no pague a tiempo se considera una distribución anticipada si tiene menos de 59½ años. Eso significa que no tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre esa cantidad, pero incurrirá en una multa del 10 por ciento del Tío Sam. ¡Ay! Quizás haya hecho los cálculos y no crea que quedarse atrasado en su préstamo sea una gran preocupación. Sin embargo, tenga en cuenta que si deja su trabajo por cualquier motivo, es probable que deba devolver el monto total antes del 15 de abril del año siguiente para evitar una multa fiscal. Según un documento de trabajo de 2015 para la Oficina Nacional de Investigación Económica, hasta el 86 por ciento de las personas que dejan su trabajo durante el pago incumplen su préstamo. ¡Ochenta y seis por ciento! Si ya bebió el 401 (k) tomando prestado Kool-Aid, esa estadística por sí sola debería llevarlo a la sobriedad.

Ciertamente puedo ver por qué la gente se pone nerviosa con el mercado de valores, dados sus inevitables altibajos. Sin embargo, ha generado retornos mucho más altos a largo plazo que los bienes raíces.

Tampoco crea que la subida del valor de las propiedades sea siempre algo seguro.

“Comprar una casa no siempre es una empresa rentable, como aprendieron las personas en ciertos mercados inmobiliarios de todo el país durante la crisis financiera de 2008/2009”, dice Kennedy. "La retrospectiva dirá si estamos cerca de la cima o no, pero todas las compras de viviendas ahora deben hacerse con la intención de quedarse por un tiempo".

Si no tiene los medios para comprar una casa sin acceder a su 401 (k), eso podría ser una señal de que se está volviendo loco. Y si está considerando principalmente la casa como una inversión, probablemente sea mejor que use dinero antes de impuestos para aumentar su cuenta de jubilación. Siempre que invierta utilizando una combinación de activos adecuada para su edad, su potencial de crecimiento será mucho mayor.