Para cualquiera con dinero en un Cuenta 401 (k), mirando el mercado de valores este año ha sido un ejercicio mayormente sombrío. Pero, ¿es posible aprovechar la minipresencia de Wall Street a su favor? Eso es precisamente lo que sugieren algunos planificadores financieros. Para los trabajadores que tienen dinero en la cuenta de su antiguo empleador plan de retiro, convertir todos o algunos de esos fondos en una cuenta IRA Roth puede ayudar a proporcionar un poco más de libertad financiera durante la jubilación. Y realizar esa conversión cuando las acciones están ligeramente por debajo de sus máximos anteriores a COVID significa que enfrentará una factura de impuestos más baja de la que normalmente tendría. A continuación, le indicamos lo que debe saber sobre la conversión de su 401k en una cuenta IRA Roth.
Conversión de 401k en una cuenta IRA Roth: beneficios potenciales
La mayoría de los trabajadores todavía tienen la mayor parte del dinero de su jubilación escondida en un plan 401 (k) tradicional. En parte, eso se debe a que casi un tercio de los empleadores simplemente no ofrecen una opción Roth. Y mucha gente simplemente se siente más cómoda con esta opción de inversión más “básica”. Según un 2019
Esos planes 401 (k) tradicionales ciertamente tienen sus ventajas. Los trabajadores aportan dólares antes de impuestos, a menudo a través de una deducción de la nómina, y ven crecer su dinero sobre una base de impuestos diferidos, amplificando así sus ganancias potenciales. Al jubilarse, pagan impuestos sobre la renta sobre lo que extraen.
Pero para muchos trabajadores que se han separado de su empleador, trasladar esas cuentas 401 (k) a una cuenta Roth IRA proporciona un beneficio aún mayor, dice Mark Pearson, fundador de Nepsis Inc., una firma de asesoría con sede en Minneapolis. Un inconveniente es que tiene que pagar impuestos sobre la renta este año sobre la cantidad que convierte, aunque un mercado a la baja ayuda a eliminar parte de esa picadura.
Las cuentas IRA Roth funcionan básicamente a la inversa de otros planes con ventajas fiscales. Ahora invierte dinero después de impuestos, pero tiene la capacidad de retirar los fondos completamente libres de impuestos una vez que haya sido propietario de la cuenta durante cinco años y cumpla 59 años y medio. Tampoco tiene que tomar las distribuciones mínimas requeridas, o RMD, a los 72 años, lo que le brinda una mayor flexibilidad de planificación a medida que llega a sus últimos años.
Para casi cualquier persona que va a estar en una categoría impositiva más alta después de dejar la fuerza laboral, los Roth son el claro ganador, dice Pearson. Eso incluye a una gran cantidad de adultos más jóvenes que no han alcanzado sus años de ingresos máximos y se encuentran en una categoría impositiva relativamente baja en la actualidad.
Las cuentas Roth también lo ayudan a evitar sorpresas desagradables durante la jubilación, ya que no tiene que preocuparse por generar una factura de impuestos enorme cuando hace retiros.
"Animaría a los inversores que están poniendo dinero en su 401k a pensar en las ramificaciones fiscales en el futuro", dice.
Por último, las personas con múltiples fuentes de inversión a menudo se benefician de la diversificación fiscal al mover algunos de esos fondos a una cuenta IRA Roth. De esa manera, puede sacar el dinero suficiente de las cuentas imponibles para permanecer en un nivel bajo y confiar en el Roth para el resto de sus gastos de manutención. “Realmente desea ponerse en una posición en la que pueda elegir de dónde sacar dinero durante la jubilación para poder administrar su categoría de impuestos sobre la renta de manera más eficiente”, dice Pearson.
Consejos para convertir su 401 (k) en una cuenta IRA Roth
Incluso si quisieran, es posible que los inversores con saldos 401 (k) mayores no tengan la opción de convertir esa cantidad total en un año dado, ya que hacerlo crearía una factura de impuestos sustancial al año fin. Si decide renovar algunas de sus inversiones antes de impuestos, seleccione una cantidad que no le haga sudar frío. "Recomendamos encarecidamente las conversiones Roth si no suponen una carga para su flujo de caja", dice Pearson.
Para aquellos que realizan una conversión parcial, priorizar es clave. Pearson recomienda concentrarse en las inversiones, que probablemente sean índices o fondos mutuos para los tenedores de 401 (k), que han recibido el mayor impacto a corto plazo en la valoración. Retirar esos fondos resultará en una obligación tributaria más baja a partir del 15 de abril del próximo año. Si esas inversiones se disparan nuevamente, no tendrá que preocuparse por pagar impuestos sobre esas ganancias una vez que se jubile.
Además, Pearson recomienda elegir las clases de activos en las que obtendrá los mayores beneficios fiscales. Eso significa centrarse en fondos de acciones orientados al crecimiento en lugar de fondos de bonos, que no tienen la misma ventaja. Pearson dice: "Lo que está tratando de hacer es maximizar sus ganancias mientras minimiza la cantidad de impuestos que va a pagar".
