Tengo 32 años, y mi esposa y yo estamos empezando a apoderarnos de mi finanzas. Recientemente pagamos nuestro préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito y ahora estamos tratando activamente de ahorrar el mismo dinero, y algo más, que invertimos en esos las facturas mensuales. He visto muchos enfoques diferentes sobre el ahorro pero, francamente, solo me dan indigestión. En tu opinión, ¿cuánto dinero debería tener? salvado a todas las edades? Ayuda por favor. - Frank D., Raleigh, Carolina del Norte
Una de las consecuencias de alejarse de una pensión Jubilación sistema es que la mayoría de nosotros ahora tenemos que ser nuestro propio actuario. Hay muchos padres por ahí que no podrían aprobar un examen de álgebra de la escuela secundaria si tuvieran que hacerlo (sin juicio) y ahora su jubilación depende de resolver un problema matemático complejo a la perfección.
Afortunadamente, existen algunas reglas prácticas que te ayudarán a medir dónde te encuentras en el ahorros Departamento. Me gusta particularmente el que creó Fidelity Investments porque pone los ahorros de su objetivo en relación con su salario actual.
Por ejemplo, querrá una cantidad equivalente a su salario anual para cuando cumpla 30 años e inversiones que sean dos veces su salario a los 35 años, hasta que cumpla 67 años, cuando debería tener diez veces su salario salario. Esas cantidades, por cierto, incluyen todas sus inversiones. conjunto, ya sea que provengan de un plan 401 (k), IRA, pensión o cualquier otra fuente. Trozo de pastel, ¿verdad?
Inversiones de fidelidad
Si se ajusta al molde del inversor "promedio", es decir, se jubila a los 67 años y lleva un estilo de vida típico durante la jubilación, puede alcanzar esos puntos de referencia si ahorra el 15 por ciento de su salario cada año (incluidas las contribuciones del empleador), comenzando a la edad 25.
"Banco de papá" es una columna semanal que busca responder preguntas sobre cómo administrar el dinero cuando se tiene una familia. ¿Quiere preguntar acerca de las cuentas de ahorro para la universidad, las hipotecas inversas o la deuda de préstamos estudiantiles? Envíe una pregunta a Bankofdad @fatherly.com. ¿Quieres consejo sobre qué acciones son apuestas seguras? Nosotros recomendamos suscribiéndose a The Motley Fool o hablando con un corredor. Si tiene buenas ideas, dígaselo. Nos encantaría saberlo.
Fidelity se apoya en varios supuestos básicos para llegar a esos números. Su modelo se basa en alguien que tiene aproximadamente la misma combinación de activos que sus fondos con fecha objetivo (se apoyan en gran medida en las acciones en el que comienzan, pero gravitan lentamente hacia los bonos a lo largo del tiempo) y que genera rendimientos que están en línea con las tendencias históricas a largo plazo.
La compañía de fondos también proyecta que los trabajadores más jóvenes, como la generación anterior, tendrán la capacidad de complementar sus ingresos con la Seguridad Social. Sé lo que estás pensando: ¿no va a estar en bancarrota cuando me jubile?
Bueno no. Incluso si el Seguro Social agota sus reservas de fondos fiduciarios para 2034, como se piensa ahora, sus supervisores dicen que todavía tendrá suficiente para pagar el 79 por ciento de los beneficios esperados a partir de entonces. Por lo tanto, no es necesario ser optimista para incluir el programa en sus planes a largo plazo.
Por supuesto, existen límites para cualquier regla empírica como esta. No hay dos inversores exactamente iguales, por lo que la cantidad que ahorran no será la misma. Las mayores variables son Jubilación edad y estilo de vida de jubilación, dice Eliza Badeau, directora de liderazgo de pensamiento en el lugar de trabajo de Fidelity. En otras palabras, alguien que se jubila a los 50 años para trotar por el mundo necesitará ahorrar más dinero que alguien que trabaja hasta los 80. Entonces, por supuesto, modifique esos multiplicadores en consecuencia.
Por útiles que sean estas pautas, es fácil deprimirse si ve que está muy por debajo de la marca. No dejes que esto te ponga en una neblina mental: a medida que envejeces, hay oportunidades para recuperar el tiempo perdido. “Las matemáticas seguirán siendo ciertas, pero la forma de llegar allí puede variar”, dice Badeau.
Tenga en cuenta que muchas personas ganarán un salario sustancialmente más alto en los años previos a la jubilación, lo que hace que construir sus ahorros sea un poco más fácil de lo que era cuando era un adulto joven. liquidación de préstamos estudiantiles.
Además, el IRS ofrece una disposición de actualización que permite a los trabajadores de mediana edad desviar más de su dinero a planes de jubilación con ventajas fiscales. Los inversores de 50 años o más pueden poner $ 6,000 adicionales por año en su plan estilo 401 (k) y $ 1,000 adicionales en su IRA. Si se ha quedado atrás, le conviene aprovecharlo.
Así que anímese si sus cuentas de inversión no están exactamente poniendo a sus amigos en una rabia de celos. Todo lo que puedas aportar ahora ayuda. “Lo importante es empezar temprano”, dice Badeau. "Tendrá tiempo para adaptarse a lo largo de su carrera".
Con suerte, esta simple vara de medir le dará una idea amplia de cómo lo está haciendo, al menos. No se requieren matemáticas complejas.
