Sé que se supone que debe guardar el 15 por ciento de su salario si espera jubilarse a una edad normal. No estoy entrando en pánico, pero mi esposa y yo estamos muy por debajo de esa marca. Las facturas parecen consumir demasiado de nuestros cheques de pago. ¿Cuáles son algunas de las tácticas que utilizan las personas que ahorran mucho dinero? No quiero trabajar cuando tenga 80 años. — Leo, Newton, Massachusetts
Si ha comenzado a ahorrar dinero mucho antes de cumplir 30 años, puede desviar el 10 por ciento de sus ingresos hacia Jubilación, dice Alicia Klein, asesora financiera con sede en Tucson, Arizona, y miembro de Alliance of Comprehensive Planners. Pero para todos los demás, y parece que está incluido, realmente debería aumentar ese número hasta el 15 por ciento.
Es posible que le brinde cierto consuelo saber que no está exactamente solo cuando se trata de una cuenta de inversión delgada. De acuerdo a una encuesta reciente de Bankrate, solo el 16 por ciento de los estadounidenses dijeron que están ahorrando más del 15 por ciento de cada cheque de pago para sus años posteriores al trabajo. El veintiuno por ciento no está pateando nada en absoluto, lo cual es un comentario contundente sobre la situación en Estados Unidos.
Si bien el hecho de que muchas familias estén luchando por salvar puede ser un consuelo frío. En algún momento, preferiblemente más temprano que tarde, todos debemos analizar detenidamente cómo estamos ahorrando. De lo contrario, la jubilación como la imagina simplemente no será una opción.
Parece que ya has tenido esa epifanía. Entonces, ¿qué sigue? A continuación, lo que los asesores financieros dicen que son las mejores formas de aumentar sus ahorros.
1. Seguimiento de sus gastos
Gran sorpresa aquí, ¿verdad? Klein recomienda un ejercicio simple: anotando cada compra usted gana de dos a tres meses para que pueda ver dónde se está gastando realmente su dinero. A menudo, las familias descubren que una gran parte de su presupuesto se tira por el inodoro proverbial. "Es posible que descubra que está pagando por Amazon, Hulu y Sling, que le cuestan $ 100, pero solo usa Netflix", dice.
En estos días, los consumidores tienen acceso a cualquier número de aplicaciones de presupuesto que les permiten realizar un seguimiento de las compras directamente desde su teléfono. Para aquellos a los que les gusta la simplicidad, por ejemplo, Mint es especialmente popular. Los consumidores que están dispuestos a profundizar en las minucias de lo que están gastando a menudo gravitan hacia herramientas como Necesita un presupuesto.
Para Klein, cualquiera de las aplicaciones más conocidas puede ser eficaz para una determinada persona, ayudándoles a liberar dinero que luego pueden ahorrar más para la jubilación. "El mejor presupuesto", dice, "es el que funciona para usted y al que se adhiere".
2. Engañarse para ahorrar más dinero
Una vez que su cheque de pago llegue a su cuenta bancaria, existe una gran posibilidad de que lo use para otra cosa que su cuenta de jubilación, y probablemente mucho menos importante, como un viaje al centro comercial o una agradable comida. Así que no te dejes caer en la tentación. Si el 10 por ciento de las ganancias mensuales se desvía automáticamente a su 401 (k) ahora, Klein recomienda aumentar sus ahorros al 11 por ciento. “Puede que se sienta apretado durante uno o dos meses, pero te aclimatas”, dice ella. "Luego, aumente gradualmente de nuevo hasta alcanzar el 15 por ciento o lo que sea su objetivo".
Entonces, ¿cómo puede ahorrar dinero cuando tiene problemas con las facturas? Rodger Friedman, socio fundador de Steward Partners Global Advisory en Bethesda, Maryland, dice que usa un enfoque similar para los clientes que recién están comenzando con sus ahorros. Él les dice a los trabajadores más jóvenes que comiencen por ahorrar el 1 por ciento de sus ingresos, o $ 750 al año para alguien que gana un salario de $ 75,000. "Es solo una taza de café al día", dice Friedman.
Con el tiempo, les pide que aumenten su contribución en un punto porcentual a la vez. “En el transcurso de un año, pueden estar ahorrando un 3, 4 o incluso un 5 por ciento”, dice. "Es como meterse en una piscina fría, un dedo a la vez".
3. Mantenga una tapa en sus tarjetas de crédito
A medida que su carrera se desarrolla y comienza a ganar más dinero, su saldos acreedores debería bajar, ¿verdad?
Bueno, esa es probablemente la forma en que debería funcionar. Desafortunadamente, sucede exactamente lo contrario en la vida real. El estadounidense promedio menor de 35 años tiene $ 5.808 en saldos de tarjetas de crédito, según datos compilados por el ValuePenguin. Ese número sube a $ 8,235 para aquellos en el grupo de edad de 35 a 44 años. Es difícil aumentar su contribución 401 (k) cuando tiene ese tipo de deuda sobre sus hombros.
Lo mejor que puede hacer para ahorrar dinero es reducir la tentación de gastar. En lugar de meter un puñado de tarjetas en su billetera, limítese a una o tal vez dos, dice Friedman. Reducir su colección de plástico no solo lo ayudará a reducir la necesidad de derrochar, sino que también facilitará el seguimiento de cuánto debe.
Por supuesto, es más difícil ahorrar dinero cuando debes una cantidad significativa. ¿Ya tiene deudas de cuentas de crédito renovables? Pague primero los que tengan la tasa de interés más alta, dice Friedman. No tiene sentido gastar una tarjeta que cobra un APR del 10 por ciento cuando, mientras tanto, tiene otra cuenta que le cuesta el 25 por ciento anual.
4. Aguanta el BMW, al menos por ahora
Una de las formas más seguras de salirse del camino en el departamento de ahorros es exagerar sus compras más importantes para impresionar a sus amigos. Si está atrasado en su metas de inversión, mirar el pago de su automóvil es un buen lugar para comenzar. Klein dice que tiene la misma reacción cada vez que los clientes le dicen sobre un préstamo para automóvil inflado: "¡Ahí están sus ahorros para la jubilación, usted lo está manejando!"
Entrando sobre tu cabeza con una casa cara puede ser una trampa aún mayor. Para la mayoría de los hogares, Klein recomienda limitar la compra de su casa a dos o dos veces y media su ingreso anual (aunque las personas en los mercados más caros pueden tener que estirar eso un poco).
Manteniendo tu pago hipotecario realista, libera más dinero para ahorrar y tiende a preocuparse menos por mantenerse al día con la familia de al lado. "Te coloca en un vecindario donde la mayoría de los ingresos de otras personas serán similares a los tuyos", dice.
